Правовое регулирование банковской тайны в соответствии с современным российским законодательством. Перспективы и тенденции развития
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
аможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Таким образом, у юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, их вклады (депозиты) выпали из состава сведений, составляющих банковскую тайну. Точнее, тайна осталась, но порядок предоставления сведений отсутствует, т.е. данные сведения могут быть предоставлены не только лицам, указанным в ст.26 Закона о банках, но и другим лицам, имеющим какие-либо полномочия (например, адвокатам в соответствии со ст.6 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ" или каким-либо другим лицам). Для физических лиц отсутствует порядок предоставления сведений по операциям по счетам и вкладам, хотя порядок предоставления сведений по самому счету или вкладу имеется.
Можем ли мы представить тайну счета или вклада без тайны операций по счету или вкладу? Вопрос риторический. Буквальное понимание нормы означает, что справки по операциям по счету или вкладу физического лица органы предварительного следствия могут получить без согласия прокурора (попутно отметим, что, по ГК РФ, сведения также должны быть предоставлены в бюро кредитных историй). А как быть с предоставленными кредитами? Согласно все той же ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Выдача банком кредита по кредитному договору является банковской операцией, но не является операцией по банковскому счету, и клиент банка также не является клиентом по договору банковского счета или банковского вклада.
Таким образом, согласно ГК РФ, сведения об условиях кредитного договора и о клиенте по договору - не банковская тайна. А по Закону о банках выдача кредита - банковская операция (т.е. на нее распространяется банковская тайна), но порядка предоставления сведений по кредитному договору с физическим лицом Закон не содержит.
Добавим, что бюро кредитных историй является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющимся коммерческой организацией и оказывающим в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях" услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 данного Закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление (в порядке, предусмотренном ст.5), хотя бы в одно из включенных в государственный реестр бюро кредитных историй.
Теперь о том, что касается предоставления сведений, относящихся к банковской тайне, государственным органам, имеющим на это право. К сожалению, положение Закона можно толковать весьма широко, и получается, что банки обязаны руководствоваться положениями соответствующих законов, дающих государственным органам право на любую информацию от любых лиц и организаций: например, по Закону о милиции, Закону о прокуратуре и т.п.
Правомерно ли это? Думается, что нет. Закон о банках - закон специальный, и в этом смысле государственные органы и должностные лица, указанные в ч.2 и 6 ст.26, вправе получать от банков информацию о субъектах предпринимательской деятельности, составляющую банковскую тайну, только "в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности". Это значит, что об этом должно быть прямо указано в федеральном законе, например, в Законе о Счетной палате - в отношении Счетной палаты; в Законе о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма - в отношении Комитета финансового мониторинга России и т.д.
А вот для судей и судов, а также органов предварительного следствия такого ограничения нет. Соответственно, сложно говорить о том, что банковская тайна в России относится к экономическим реалиям. И при этом здесь не идет речь о каких-либо злоупотреблениях - все в соответствии с законом.
банковская тайна российское законодательство
На практике органы, имеющие право на получение от банков информации, относящейся к банковской тайне, нередко, помимо справок о счетах, вкладах и операциях, требуют от банков представления иных документов, относящихся к деятельности клиентов, в том числе учредительных, регистрационных, договорных и платежных, касается. В отношении таких клиентов банк обязан ограничиться только сведениями о наличии в банке их счетов и о суммах вкладов, он не вправе предоставлять сведения о приходно-расходных операциях, прошедших по указанным счетам и вкладам.
Утечка информации, содержащей банковскую тайну, может быть и внутренней - через сотрудников. В банке должен быть определен порядок допуска сотрудников к работе с конфиденциальными источниками, действовать система документооборота и учета, обеспечивающая защиту банковской информации от несанкционированного распространения между внутренними подразделениями и контроль за ее использованием с целью предотвращения утечки; во внутренних регламентах кредитной организац