Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ь потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за iёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Кредит на цели (товар). Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом раiеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.
Кредит на нужды (расходы личного характера). Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.
В литературе есть достаточный разброс мнений, что же относить к потребительскому кредиту.
Некоторые исследователи (Романовский М. В.) сужают понятие потребительского кредита, ограничивая его предоставлением населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. В таком случае кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной форме. При этом отмечается глубокая связь между торговыми фирмами и банками, исходя из этой связи, вводится расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с ней под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей.
Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Другие специалисты (Самсонов Н.Ф., Ковалева А.М.) подразделяют потребительский кредит на две формы - в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели) - и рассматривают их по отдельности. При этом максимальный срок такого кредита не превышает трех лет, то есть из общей линейки кредитных продуктов исключается ипотечное кредитование.
И.О. Лаврушин приводит различные основания для классификации кредитов. Потребительская форма кредита у данного автора означает прежде всего цель заимствования - потребление, в соответствие с ней заемщиком такого кредита может быть и предприятие. Более близким по значению к потребительскому кредитованию является гражданское кредитование, хотя и оно отражает лишь часть кредитных сделок с физическими лицами.
Большая часть исследователей причисляет к потребительскому кредиту выданные физическим лицам в независимости от субъекта кредитования (Леонтьев В.Е, Свиридов О.Ю.).
Объединяя несколько позиций, можно сформулировать следующее определение: потребительский кредит (или как правильнее будет назвать, кредиты физическим лицам) - это кредит, предоставляемый банками, специальными кредитными организациями и торговыми фирмами населению для приобретения товаров или услуг преимущественно длительного пользования. Преимущественно, так как в эту же категорию относятся и кредиты на неотложные нужды.
Потребительский кредит в широком смысле я подразделяю на следующие составляющие:
собственно потребительский кредит (кредит на покупку товаров и услуг длительного пользования, таких как мебель, бытовая техника, медицинское обслуживание и пр.);
кредит на неотложные нужды (так как такие кредиты не имеют конкретной цели, в большинстве своем носят краткосрочный характер, на мой взгляд, следует выделять данную группу как отдельный подвид);
автокредитование;
кредиты на образование;
ипотечное кредитование.
Последние три подвида относятся к долгосрочным кредитным договорам, кроме того, имеют свою специфику, следовательно, должны иметь собственный подход к иiислению рисков, требованиям к заемщикам и другим условиям договора. Но, тем не менее, так как заемщиком во всех случаях является физическое лицо, в независимости от особенностей каждого отдельно кредитного продукта, я iитаю правильным объединять их как одну и ту же форму кредитования - потребительский кредит.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный раiет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждае