Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
, как для банков, так и для торговых организаций; К отрицательным:
повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию (которое на данный момент ушло с рынка) в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ, как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за iёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.
Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: М-Видео, Эльдорадо. На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
Что касается ипотечного кредитования в настоящих условиях, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Но пока конкретный объем помощи не обозначен. В первом полугодии АИЖК планирует выкупить закладные у банков на сумму 30 млрд. руб. Объем ипотечного рынка будет уменьшаться, но, если государство не окажет поддержку, рынок может вообще остановиться. Для доступности ипотеки необходимо опускать процентную ставку ниже 15%, но на данный момент осуществить это невозможно, в первую очередь вследствие недостатка у банков денежных ресурсов и высокой их стоимости. Чтобы снижение ставок стало возможным сначала должны быть усовершенствованны механизмы рефинансирования. Государство, со своей стороны, разрабатывает и реализует дополнительные меры, направленные на поддержание рынка ипотечного кредитования [37]. Согласно программе антикризисных мер на 2009 год, опубликованной Правительством РФ, работодатели, могут возместить своим сотрудникам уплату процентов по жилищным кредитам, с условием вывода данных средств из налогооблагаемой базы (не более 3% от расходов на оплату труда). Со стороны государства в 2009 году на эти цели будет выделено 300 млн. руб.
Еще одним перспективным направление развития потребительского кредитования является выдача образовательных кредитов. Этому направлению финансовый кризис может только поспособствовать. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое горизонтальное перемещение - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.
Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Скептически к правительственным начинаниям в этой области относятся многие эксперты, iитая, что у образовательного кредитования вообще нет перспектив - по крайней мере, у долгосрочного. Еще год назад Пробизнесбанк предлагал специализированные кредиты для студентов, но потом от этой программы решено было отказаться. Данный продукт не пользовался популярностью среди заемщиков. Одной из причин являлось то, что у потенциальных пользователей данного кредитного продукта не возникало желания и потребности платить сразу за весь период учебы. Большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку - один раз в год или один раз в семестр. В таких условиях брать долгосрочный кредит невыгодно, тем более что есть альтернатива - кредит на неотложные нужды. Поэтому образовательные кредиты до сих по