Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°де и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.
Таблица 5 - Рейтинг банков по объемам выданных автокредитов [35]
Банки по объемам выданных автокредитов в 2008 году№Название БанкаВыдано автокредитов в 2008 году, тыс. руб.Количество выданных автокредитов в 2008 году, шт.Портфель автокредитов на 1 января 2009г., тыс. руб.Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2009г., %1Сбербанк88 575 133201 955103 801 4938.302Русфинанс Банк56 455 512184 51774 182 58476.373Юникредит Банк37 327 09383 53949 439 308н.д.4Росбанк34 007 43690 66456 379 27841.925ВТБ 2430 276 77958 65938 809 7589.006Райффайзенбанк21 285 62238 03237 138 62836.007Уралсиб11 198 88526 14918 231 41720.268Альфа-Банк10 831 58024 02418 250 11324.649Ренессанс Кредит9 231 11734 76811 668 08721.9010БСЖВ9 221 67213 83811 638 54130.06
Большинство российских банков в настоящее время либо частично приостановили выдачу автокредитов, либо значительно повысили уровень кредитных ставок и ужесточили требования. Таким образом, автокредитованием занимаются исключительно банки автопроизводителей или российские банки, работающие по фирменным программам автоконцернов, а также Сбербанк, ВТБ-24 и БСЖВ (Банк Сосьете Женераль Восток).
Еще летом прошлого года условия в автобанках iитались на порядок выгоднее. В среднем российские коммерческие банки предлагают сейчас кредит на покупку автомобиля в долларах США по ставке 14% и в рублях по ставке 30%. В большинстве автомобильных банков программы с рублевой валютой кредита временно приостановлены, что резко повысило интерес к кредитам, например, в таком банке, как Сберегательный банк РФ, ставка по рублям в котором от 11% годовых [35].
В целом в сегодняшних условиях процентные ставки на российском рынке кредитования остаются очень высокими.
Продажи иномарок в кредит с начала года сократились на 20%. Если раньше в кредит продавалось 30-40% автомобилей (в зависимости от марки), то с ноября 2008 г. только 10%. Зато увеличилось число покупок за наличные, особенно в среднем ценовом сегменте [35].
Впрочем, по последним данным на российском рынке автокредитования происходит медленное оживление. Об этом свидетельствуют данные, полученные в ходе исследований аналитического агентства Автостат.
После того как в течение зимы объемы автокредитования сократились почти в пять раз, весной ситуация медленно, но верно меняется к лучшему. На этот процесс в первую очередь повлияла стабилизация курса национальной валюты. Помимо этого сказывается рост кредитных предложений - новые программы предлагают и банки, и автопроизводители. Российские коммерческие банки начали запускать совместные программы кредитования с иностранными автопроизводителями. В этом направлении достаточно активно работают такие банки, как: ЮниКредитБанк, Газпромбанк, Русфинанс Банк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Банк Уралсиб и ряд других [37].
Таблица 6 - Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт
Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах. С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти.
Таблица 7 - Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении [35]
Банки по количеству пластиковых карт в обращении№БанкКоличество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2008г., шт.в т.ч. платёжной системы Visa, шт.в т.ч. платёжной системы MasterCard, шт.1Сбербанк26 193 9849 697 84813 298 2532Альфа-Банк4 490 0783 902 226587 8423Банк Уралсиб3 512 6811 399 410857 7034Росбанк3 497 8331 337 3132 120 4265ТрансКредитБанк2 784 2652 227 412556 8536Русский Стандарт2 734 431293 3772 280 7257ВТБ242 657 9772 555 295102 6708ХКФ-Банк1 540 235 0 15402359Райффайзенбанк1 036 644808 166228 44510УРСА Банк975 783338 5775 897
В России почти 70% кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт, однако на первую тройку лидеров приходится половина всего рынка. Доля кредитных карт составляет не более 10%, наибольшее распространение получили карты международной платежной системы Visa (49%) и MasterCard (35%).
Таблица 8 - Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении [35]
Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2009 года№БанкКоличество пластиковых карт в обращении на 1 января 2009г., шт.1Сбербанк30 438 9322Альфа-Банк5 127 9833ВТБ 243 918 4714Уралсиб3 817 8735Росбанк3 709 9396Транскредитбанк2 785 3017Балтийский Банк1 565 1538Райффайзенбанк1 451 1449УРСА Банк1 423 06410Возрождение1 292 104
В перспективе кредитные карты вытеснят потребительское кредитование, при условии, что банки будут способствовать развитию эквайринга и росту безналичных платежей. Для россиян данный вид кредитования еще не вошел в привычку. Исторически сложилось, что среди банковских карт россиян преобладают не кредитные, а зарплатные дебетовые карты. Однако вместе с доходами граждан и ростом уровня финансовой культуры эта ситуация начинает меняться. Если не брать во внимание большую долю зарплатных карт, за iет которых сегодня идет основной прирост эмиссии, доля кредиток не будет выглядеть столь незначительной.
Потребительский кредит из удобного и недорогого способа поддержания определенного уровня жизни может мгновенно превратиться для заемщика в серьезную проблему. Кроме того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим.
Жестк