Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
р остаются достаточно сомнительной перспективой.
Льготные образовательные кредиты предполагаются одной из мер по спасению утопающего студенчества. Если программа все-таки будет работать, и какое-то количество студентов-отличников благодаря кредитам останутся в вузах, то появиться вопрос - как долго это продлится? По статистике в России только на платных отделениях учится 4,7 миллиона студентов. Цифра огромная - особенно если учитывать острую нехватку специалистов со средним профессиональным образованием. Поэтому возникают сомнения в том, что поддержка образовательного кредитования станет в России явлением не временным, а постоянным [37].
Большое значение для снижения рисков играет создание и развитие общего банка кредитных историй. Кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что на данный момент нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами. В июле 2007г. НБКИ выдало более полумиллиона (506 333) кредитных отчетов. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.
Реализация перспектив развития невозможна без решения имеющихся на рынке потребительского кредитования проблем. Кроме вышеназванной слабой, неразвитой инфраструктуры (как рынка потребительского кредитования в целом, так и касательно условий предоставления отдельных кредитных продуктов), можно выделить следующие проблемы данного рынка.
Во-первых, это проблемы, связанные с несовершенством правовых норм в сфере потребительского кредитования. Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие данной сферы услуг. Судебные разбирательства проходят долго и с большими сложностями, в связи с неоднозначностью и отсутствием правового регулирования по определенным вопросам.
Кроме того, снижение объемов кредитования было замечено еще до кризиса, что было обусловлено насыщением рынка, практически все платежеспособное население уже имело потребительские кредиты и не могло, или по каким-либо причинам не хотело брать новые. Не менее важной причиной являлась и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. То есть в кредитном договоре содержались скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые являются реальной угрозой для банков.
В условиях экономического кризиса, когда основной проблемой является просроченные и невозвращенные кредиты, такая политика банков ставит их в еще более неблагоприятное положение, чем можно было предположить.
Кроме того, в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы, а правовые механизмы, как уже упоминалось, слабо развиты), в этих условиях рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны потребкредитование было и остается удобным и выгодным для населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за iет роста невозвращенных кредитов [32].
Заключение
Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
Потребительский кредит для потребителя также довольно удобен, но не стоит забыват