Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
[29]
В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно увеличивались (на 1 января 2009 года - 3,97 трлн. рублей, на 1 января 2008 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года - 1,88 трлн. рублей [29]). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.
Всего на начало 2008 года сумма кредитов, выданных физическим лицам в рублях составила 2,57 трлн. руб., в иностранной валюте 404,4 млрд. рублей; на конец 2008 она составила 3,59 трлн. руб. в рублях и 464,7 млрд. руб. в иностранной валюте. На 1 марта 2009 сума кредитов в рублях снизилась до 3,42 трлн. рублей, в иностранной валюте наоборот выросла до 548,5 млрд. руб. [29].
На данный момент выявить точные объемы просроченных задолженностей банков невозможно. Банки, как правило, корректируют официальные данные о них: предпринимают действия, уменьшающие показатели просрочек перед каждым отчетным периодом. Например, заключают договоры реструктуризации - перекредитования заемщика. В итоге дефолтный долг заемщика переходит в обыкновенную задолженность.
У банков, специализирующихся на розничном кредитовании, из общего портфеля дебиторской задолженности просроченная составляет 10-20%. По мнению экспертов, нормальным уровнем дефолтности по ипотеке является 1%, по классическим автокредитам - 3%, по беззалоговым потребительским кредитам и кредитным картам - 10%. В итоге банки списывают просроченную задолженность на убытки. Для частных лиц это означает ухудшение условий выдачи кредитов. Растущие риски невозвратов заставляют банки держать повышенные ставки.
Таблица 3 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам
На 1 марта 2009 года средневзвешенные ставки по кредитам физическим лицам колеблются в пределах от 19 до 34%, тогда как на тот же период прошлого года они составляли от 15 до 23% [29]. При этом нижняя граница интервала, как правило, соответствует краткосрочным и долгосрочным кредитам, верхняя - среднесрочным.
Таблица 4
В марте доходы российских банков от кредитования составили 35,1 млрд. руб. Положительный результат зафиксирован впервые с октября 2008 года. Но доход от кредитования все еще перекрывается отрицательным результатом от переоценки валюты - в марте он составил 66,0 млрд. руб.
В начале весны темпы роста просроченных кредитов несколько замедлились: если в феврале 2009 года объем просрочки увеличился на 22%, то в прошлом месяце этот показатель сократился в два раза - до 11%. Замедление темпов роста просрочки связано, в первую очередь, с тем, что банки стали чаще прибегать к технической реструктуризации займов [37].
Уровень просрочки по рынку может продолжать расти и дальше в текущей ситуации. К концу текущего года уровень просроченной задолженности только по кредитам физических лиц может достичь 7-10%. Банкиры полагают, что просрочка вырастет гораздо больше, учитывая тот факт, что уже за январь-февраль она составила 4,4%, а темпы ее роста существенно превышают показатели прошлого года. При этом в последние месяцы темпы роста просрочки стабилизировались. И в апреле есть тенденция к уменьшению. Но все равно, темпы роста просрочки остаются высокими по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Уровень просрочки в 10% один из признаков системного кризиса, называемого кризисом плохих долгов, следствием которого будут проблемы капиталов в конце 2009 - начале 2010 года [31].
Развитие ситуации будет во многом зависеть от эффективности усилий государства по стабилизации рынка труда, ведь сегодня рост просрочки связан не с увеличением числа мошенников, а с тем, что многие добропорядочные заемщики, ранее аккуратно исполнявшие обязательства перед банком, оказываются не в состоянии обслуживать свой долг из-за потери работы.
Одновременно с повышением ставок изменились и другие условия. Сократились сроки кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога. И при потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог или поручительство. Изменился и размер первоначального взноса. Так, если в середине прошлого года первоначальный взнос по ипотеке мог составлять 5-10% от суммы кредита, то уже начиная с ноября размер взноса должен составлять не менее 30%.
В прошлые месяцы кредитование было фактически свернуто или заморожено, теперь же банкам придется возвращаться на рынок кредитования, чтобы сохранить баланс между пассивами и активами. Число банков, продолжающих работать масштабно на открытой рознице, сократилось, но выросла и конкуренция за клиента. Кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны, как банка, так и заемщика [33].
С 2007 года все большей популярностью стало пользоваться разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накл