Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
дит предоставляется в товарной, а не в денежной форме, в виде отсрочки платежа за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги. Доходы кредитора, как правило, не носят явного характера, зачастую эффект заключается в расширении рынка сбыта. Основными разновидностями коммерческого кредита являются вексельные кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг.
Лизинг - договор аренды, в котором лизингодатель (арендодатель) предоставляет лизингополучателю (арендатору) принадлежащее ему оборудование, машины, оргтехнику, транспортные и другие средства во временное пользование за определенную плату (арендную плату). Объектом лизинга может быть как новое оборудование, так и бывшее в употреблении, а также другие предметы, собственником которых является арендатор.
Факторинг (от англ. faktor - агент, посредник) является разновидностью комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика и связанной с переуступкой неоплаченных долговых требований (iетов-фактур и векселей), которые возникают между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг факторинговой фирме или факторинговому отделу банка [23].
Форфейтинг - сделка, аналогичная факторингу, это форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору.
Государственный кредит представляет собой совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство. Государственный кредит в своей пассивной форме выступает в виде займов (облигации или казначейские векселя) и представляет собой цивилизованную форму покрытия бюджетного дефицита. Заемщиком в данном случае выступает государство, а заемщиками юридические и физически лица, как граждане данного государства, так и иностранные подданные.
В активной форме государственные кредит существует в виде кредитования государством конкретных предприятий, организаций. Цена данного кредита, как правило, значительно ниже сложившейся на рынке.
Под международным кредитом понимается кредит, предоставляемый одним государством (или его организациями-резидентами) другому (или иностранным организациям). При этом, как правило, государство-кредитор предоставляет кредит в своей национальной валюте, который может быть использован для закупки необходимых заемщику товаров на своем внутреннем рынке. Кредит может предоставляться и в твердой валюте. В форме международного кредита передается, по сути дела, часть национального дохода страны.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, имеющими право на занятие кредитной деятельностью, юридическому лицу, занимающемуся бизнесом и испытывающему временное затруднение и потребность в финансовых ресурсах. Цель заимствования может быть любой - как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.
При потребительском кредите заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором коммерческий банк или другое финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств - потребление. По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие и на физических лиц [7].
1.2 Потребительский кредит, его основные формы и виды
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры.
До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера).
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рожда