Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ти предприятиятАжИнформация о финансовом положенииЗарплата, другие начисления и удержанияИнформация по обеспеченностиИмущество, ценные бумагитАжИнформация о кредитной историиКоличество прошлых кредитов, текущие обязательстватАжЗаемщиков можно также классифицировать, используя карты Кохонена. Все заемщики разбиты на несколько сегментов (рис. 1).
Рисунок 1 - Выявленные сегменты заемщиков
Итак, 0 сегмент - самый большой, представляет всех заемщиков старше 30 лет. Это наиболее консервативная часть всех заемщиков, поэтому им присущи сходные черты и, следовательно, необходим одинаковый подход при оказании им услуг кредитования, а также их классификации. Заемщики же моложе 30 лет делятся еще на 4 сегмента:
сегмент - более состоятельные молодые семьи, желающие обустроить свое жилье. Причем верхняя часть сегмента - проблемные заемщики, неадекватно оценивающие свои возможности.
сегмент - работающие студенты.
сегмент - Заемщики, приобретающие в кредит дешевые товары.
сегмент - группа заемщиков, берущая кредит на ремонт.
сегмент - Заемщики, получающие в кредит образование и различные услуги.
Кластеризация показывает, что на рынке кредитования физических лиц существуют не только различные направления (кредитование товаров, образовательные кредиты), но и различные сегменты заемщиков, пользующиеся одним и тем же видом услуг. Следовательно, для каждой такой группы необходим свой способ классификации на "хороших" и "плохих" заемщиков.
Очевидно, что, даже анализируя отдельный сегмент рынка , доминируют те или иные факторы в зависимости от ситуации. При определенных условиях большую роль играет наличие собственности у кредитора, при других его образование или срок работы на предприятии, то есть модель классификации получается весьма гибкая. Тем не менее, существуют такие факторы, влияние которых на принятие решения о выдаче кредита мало меняется от остальных условий. Это сумма кредита, срок кредита, среднемесячный доход и среднемесячный расход.
2. Анализ рынка потребительского кредитования в России
Рынок потребительского кредитования до последнего времени переживал этап бурного роста с момента проведения экономических реформ, направленных на улучшение уровня жизни населения. На рынке появлялись все более крупные и серьезные игроки, быстро росла конкуренция между банками. Доходность этого бизнеса оставалась на высоком уровне. Банки работали над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжал расти ускоренными темпами. В процесс кредитования вовлекались все более широкие слои населения, все отчетливее становилась видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы.
До финансового кризиса население активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно всем заинтересованным сторонам.
Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо, и эта цифра могла бы быть значительно больше, если бы потребительский кредит был доступен для жителей не только столичных городов, но и регионов страны вне зависимости от отдаления их от Москвы. Потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и можно даже сказать политическое, значение.
В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель жизнь в кредит постепенно становится нормой жизни. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Таблица 1 - Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2008 году [35].
№БанкВыдано беззалоговых кредитов в 2008 году* (тыс. руб.)Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.09 (тыс. руб.)Выдано беззалоговых кредитов в 2007 году* (тыс. руб.)Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.08 (тыс. руб.)1Сбербанк429 284 180.00643 757 755.80419 746 075.40596 615 830.402Русский Стандарт156 923 717.10137 075 101.90174 606 469.90155 489 843.403ВТБ 24103 453 970.00129 754 430.1054 433 254.7060 258 466.204Альфа-Банк51 908 479.6041 254 857.6037 595 604.8027 630 048.905Ренессанс Кредит46 911 568.5041 517 284.5040 344 183.4032 892 883.006Росбанк34 609 963.8057 849 095.7035 842 560.3046 765 946.407Восточный Экспресс30 850 294.4017 767 873.0026 505 233.1015 328 259.008ОТП Банк30 250 887.3017 861 212.0024 764 260.0017 768 937.109Русфинанс Банк28 090 017.4022 947 745.2015 473 983.009 912 483.0010Райффайзенбанк25 094 137.6032 095 749.4019 525 812.6023 173 805.10
По итогам 2008г. банками было выдано беззалоговых кредитов более чем на 1,1 трлн. руб. Лидером по объёмам выданных потребительских кредитов стал Сбербанк, с суммой в 429 млрд. руб. Второе и третье место занимают розничные банки Русский Стандарт и ВТБ-24, с показателями 156,9 и 103,4 млрд. руб., соответственно [35].
В крупнейших российских банках продолжают снижаться объемы розничного кредитования. Единственным банком, который показал прирост розничного кредитного портфеля, стал ВТБ 24. За март банк выдал розничных кредитов на 4,7%, или на 15,2 млрд. рублей, больше, чем за февраль. Увеличил розничный портфель также Россельзозбанк - на 1,1%, или 644 млн. руб. Сбербанк, напротив, начал сокращать портфель кредитов физ.лицам - он упал на 3,8% и сейчас составляет 1,2 трлн рублей.
Таблица 2 - Кредиты и прочие размещенные средства