Geum.ru

Научно-исследовательская работа студентов: Материалы юбилейной 60-й научной студенческой конференции. Петрозаводск: Изд-во ПетрГУ, 2008. 325 с. Isbn 978-5-8021-0880-2

Вид материалаНаучно-исследовательская работа

Содержание


Секция «Деньги, кредит, банки»
Современное состояние
Ссудный процент в контексте религий
Подобный материал:
1   ...   60   61   62   63   64   65   66   67   68
^

Секция «Деньги, кредит, банки»


ИПОТЕЧНЫЙ КРИЗИС США:
ОСНОВНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ И УРОКИ ДЛЯ РОССИИ

Миронова Е.
Научный руководитель — канд. экон. наук,
доц. Рабогошвили П. С.

Кризис на ипотечном рынке США одновременно вылился в кризис ликвидности на международных рынках капитала, что негативно отразилось и на России. Наиболее сильным последствием этого кризиса для российских банков является возникновение проблем с привлечением денежных средств иностранных инвесторов, в том числе и путем секьюритизации ипотечных активов и размещения ипотечных ценных бумаг, так как российский банковский сектор критически зависит от внешних заимствований. Дело в том, что долгосрочные ипотечные кредиты российские банки выдавали под взятые за рубежом на короткие сроки средства, планируя рефинансировать ипотечные кредиты и рассчитаться по краткосрочным привлечениям. В результате из-за роста стоимости капитала на мировых рынках некоторые российские банки либо свернули свои программы, либо ужесточили требования к заемщикам. Также в связи с удорожанием фондирования часть банков были вынуждены пересмотреть ставки в сторону повышения в среднем от 0,5 до 1,5 %.

Таким образом, кризис ликвидности показал острую необходимость в развитии внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг в России. Кроме того, в целях минимизации рисков кредитора и инвесторов, вкладывающих средства в ипотечные ценные бумаги, необходимо изменить отношение к высокорискованным ипотечным кредитам, таким как кредит без первоначального взноса, более внимательно относиться к кредитной истории заемщиков, их платежеспособности, достоверности предоставляемой информации, в том числе о своем доходе. Итак, необходимо сделать выбор, либо продолжать наращивать объем выдаваемых кредитов любыми способами, жертвуя надежностью ради прибыли, либо внимательно изучить опыт США и ужесточить требования
к заемщикам, пополняя свой портфель лишь надежными кредитами.

Вышеописанные события свидетельствуют о том, что мы являемся неотъемлемой частью глобальной мировой экономики. И цель России
в сложившейся ситуации — научиться пользоваться возможностями глобальной финансовой системы для поддержания собственного экономического роста. Без такого умения российская экономика никогда не станет по-настоящему мощной и конкурентоспособной. Крупные валютные резервы — самая простая, но далеко не самая эффективная стратегия поведения. Россия должна сделать следующий шаг — перейти от прямолинейного использования чужих рынков капитала к формированию собственной финансовой системы.

^ СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

Рогач С.
Научный руководитель — канд. экон. наук,
доц. Рабогошвили П. С.

Состояние банковской системы в регионе является одним из важнейших факторов экономического развития субъекта Российской Федерации.

Филиалы инорегиональных банков в настоящее время активно продвигают на региональный финансовый рынок новые банки через открытие ими внутренних структурных подразделений и представительств (обеспеченность банковскими учреждениями на душу населения в Карелии уже превышает среднероссийскую).

В последние годы в Республике Карелия наблюдается опережение роста показателей банковского сектора по сравнению с динамикой общеэкономических показателей. Платежеспособный спрос населения
и увеличение ресурсной базы банковской системы способствовали наращиванию объемов кредитования в 2007 г. в 1,6 раза по сравнению
с предыдущим годом. Кредитные вложения в реальный сектор экономики увеличились в 1,7 раза и составили 52 % совокупного кредитного портфеля. В структуре выданных кредитов абсолютным лидером являются обрабатывающие производства — 63 %. Объем выданных жилищных кредитов в прошедшем году возрос в 1,8 раза. Это, несомненно, является положительной тенденцией в современных условиях, когда обеспеченность населения жильем — одна из основных проблем социального характера. Большое внимание в республике уделяется участию банковского сектора в реализации приоритетных национальных проектов: «Развитие АПК», «Образование» и «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». Кроме того, продолжается расширение
и обновление спектра предоставляемых банковских услуг, повышается их доступность для населения. Все это говорит о том, что банковская система Карелии развивается весьма динамично.

Однако существуют и факторы, сдерживающие развитие банковских услуг: недостаточно развитая сеть банковских учреждений в районах республики, слабое участие местного самоуправления в сотрудничестве с банками в реализации национальных проектов, низкая кредитоспособность заемщиков, отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования.

При успешном решении данных проблем и в случае позитивного развития экономики как республики, так и России в целом, банковская система Карелии сможет выйти на более высокую стадию своего развития. Это приведет к усилению финансовой самостоятельности региона, что положительно скажется на его хозяйственной жизни.

^ ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ В КОНТЕКСТЕ РЕЛИГИЙ

Зекуненко Д.
Научный руководитель — канд. экон. наук,
доц. Рабогошвили П. С.

Вопреки распространенному мнению, ислам — далеко не первая
и не единственная религия, где осуждается взимание и предоставление процентов по кредиту. Негативное отношение к ростовщичеству можно наблюдать и в эпоху античности. Взимание процента является «достижением» шумерской цивилизации. Впоследствии практика взимания процентов была заимствована через финикийцев Римом и Грецией,
а через них перешла к другим европейским народам. В раннем иудаизме было отрицательное отношение к ростовщичеству. Однако был один нюанс: давать деньги под процент было запрещено только своим единоверцам. В современном мире в странах, где проживают крупные еврейские общины, распространены благотворительные организации гемахи, предоставляющие беспроцентные кредиты нуждающимся единоверцам. Христиане же в вопросах запрета ростовщичества изначально не делали различий между членами общины и иноверцами. Ростовщичество осуждалось, в XI в. оно приравнивалось к грабежу.

Однако христианская церковь находила выход из положения, негласно разрешая евреям заниматься ростовщичеством. Но запрет ростовщичества удовлетворял христианство до начала интенсивного развития торговли на рубеже XI—XII вв. Утверждение же в 1754 г. Банка для дворянства и распространение банков в XIX в. окончательно сняли запрет на ссудный процент.

Наиболее последовательное негативное отношение к ростовщичеству во всех формах сохранил до наших дней ислам. Риба (в переводе
с арабского — приращение) категорически осуждается Кораном. Однако в исламских странах развита и успешно функционирует банковская система. Но ее принципы существенно отличаются. Первый исламский банк появился в 1963 г. в Египте. На сегодняшний день во всем мире зарегистрировано более 300 исламских банков. Сумма их капиталов уже превысила 500 млрд. долларов. В России же сейчас исламских банков нет, но один такой банк существовал: в 1991 г. был создан «Бадр — Форте Банк», однако в 2006 г. у него была отозвана лицензия.

Обычный банк при получении денег от вкладчиков и при передаче их в кредит клиентам назначает цену в форме ссудного процента, а исламский банк вместо получения процента делит с заемщиком полученную им прибыль, а потом делит ее со своими вкладчиками. В итоге вознаграждение исламского банка или вкладчика является результатом предпринимательской прибыли, оно не гарантировано и не фиксировано по величине. Таким образом, принципиальным отличием исламской банковской деятельности является ее инвестиционная направленность.