Банковские заемные средства: новое в законодательстве

Вид материала

Содержание

Подобный материал:

1 ... 5 6 7 8 9 10 11 12 ... 21

Глава VI. ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

^ ВОЗВРАТА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

6.1. Понятие, предмет, стороны залога

и источники залогового права

Сущность залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества. В ст. 334 ГК РФ и Законе РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 (в ред. от 19 июля 2007 г. N 197) "О залоге" <1> приведены аналогичные определения понятия залога, хотя смысловое значение понятия залога в ГК РФ шире, нежели в Законе о залоге. Согласно ГК РФ, залог - способ обеспечения обязательств, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

--------------------------------

<1> Российская газета. 1992. 6 июня. N 129; Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. 11 июня. N 23. Ст. 1239; СЗ РФ. 2007. 30 июля. N 31. Ст. 3993; Российская газета. 2007. 31 июля. N 164; Парламентская газета. 2007. 9 августа. N 99 - 101.

Так, используемые в банковской практике способы обеспечения исполнения обязательств имеют акцессорный характер по отношению к основному обязательству (исключение: банковская гарантия, которая не зависит от основного обязательства), поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительность основного обязательства, в то время как недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. п. 2 - 3 ст. 329 ГК РФ).

Эта норма ГК РФ имеет практическое значение при использовании одного способа обеспечения для нескольких кредитных договоров или при кредитовании путем предоставления кредитной линии. Так, Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ), указав на прекращение залоговых обязательств одновременно с прекращением основного обязательства, решил, что "при кредитовании в форме кредитной линии прекращение кредитного договора на будущее не прекращает основного обязательства заемщика по возврату ранее полученных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими. Следовательно, одновременно с этими обязательствами продолжают действовать и обеспечивающие обязательства, т.е. залог" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. N 9.

Залог - единственный способ обеспечения исполнения обязательства, который имеет вещно-правовой характер. В случае с неустойкой, задатком, поручительством, банковской гарантией, кредитор верит личности должника или лица, которое берет на себя ответственность перед кредитором за исполнение обязательства должником.

Залог обладает наиболее важным свойством вещных прав - правом следования. В чьей бы собственности ни находился предмет залога, он будет таковым до прекращения основного обязательства.

Право следования закреплено в ч. 1 ст. 353 ГК РФ: в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Право залога сохраняет силу, так как оно заключено не в личности залогодателя, а в заложенной вещи. Однако согласно той же статье объем обязанностей правопреемника залогодателя может быть изменен по соглашению с залогодержателем: правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Кроме права следования, залог обладает правом преимущества, т.е. кредитор-залогодержатель имеет право на удовлетворение своих требований преимущественно, но не абсолютное, перед другими кредиторами должника. Статья 64 ГК РФ, в свою очередь, устанавливает следующую последовательность удовлетворения требований кредитора:

в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;

во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лицам, работающим по трудовому договору или контракту, и по выплате вознаграждений по авторским договорам;

в третью очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица;

в четвертую очередь погашается задолженность по обязательствам платежа в бюджет и во внебюджетные фонды;

в пятую очередь производятся расчеты с другими кредиторами в соответствии с законом.

Таким образом, залоговый кредитор по ГК РФ лишился безусловного преимущественного права на удовлетворение своих требований из заложенного имущества перед другими кредиторами.

Предмет залога

Банковская деятельность имеет специальный характер - банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности торговлей. К тому же у банков нет возможности хранить вещи, особенно громоздкие, переданные в заклад. Кроме того, банку представляется довольно сложным контролировать заложенное имущество, находящееся у залогодателя. Поэтому в банковском кредитовании используются такие виды имущества, которые могут быть быстро реализованы и не требуют больших затрат на свое хранение и содержание.

Первоначально банки с большой охотой принимали в качестве залога автотранспортные средства и сельскохозяйственную технику, но из-за сложностей с их хранением интерес к этому виду залога значительно уменьшился.

В настоящее время в качестве залога, как правило, используются квартиры, дома, реже - земельные участки, ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах хозяйственных товариществ и обществ, иностранная валюта, драгоценные камни и металлы, транспортные средства.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за рядом исключений (имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах, права, уступка которых запрещена законом).

Согласно пункту 2 ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Такая оговорка дает возможность запретить в законе (но только в законе) залог практически любого имущества, так как ГК РФ не устанавливает критерий, на основании которого имущество может быть признано незалогоспособным. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, содержит ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ права залогодержателя на переданную в залог вещь распространяются и на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором. В отношении плодов вещи ГК РФ не проводит принципиальной разницы (в зависимости от того, являются ли эти плоды отделимыми или неотделимыми).

Плоды, равно как и продукция, и доходы, полученные в результате использования заложенной вещи, входят в залоговую массу только в случае специального указания об этом в договоре. Особое внимание ГК РФ уделяет вопросам, связанным с имуществом, на которое распространяются права залогодержателя при ипотеке. Статья 340 Кодекса устанавливает следующие правила:

при ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество (движимое и недвижимое), включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки. Исключение из этого правила может быть установлено законом или договором;

при ипотеке здания или сооружения право залога допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю на праве аренды этого участка или его части;

при ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие (в случае отсутствия такого условия залогодатель при обращении взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а при возникновении спора - судом;

при ипотеке земельного участка, на котором находятся здания, сооружения, принадлежащие не залогодателю, а иному лицу, в случае обращения залогодержателем взыскания на этот участок и его продажи с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель;

в отношении залога, возникающего на основании закона, может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, если иное не предусмотрено законом или договором, обязан:

страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования;

принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Перечень этих обязанностей носит диспозитивный характер (п. 1 ст. 343 ГК РФ). Риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе как на собственнике имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п. 1 ст. 344 ГК РФ).

В случае передачи предмета залога залогодержателю, он несет ответственность за утрату или повреждение переданного ему имущества. Эта ответственность является императивной. Единственным основанием освобождения от ответственности залогодержателя будет его невиновность в утрате или повреждении предмета залога.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо несет ответственность за неисполнение обязательств при наличии вины. Невиновность означает, что лицо приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него по характеру обязательства и условиям оборота.

Однако если залогодержатель занимается предпринимательской деятельностью и заложенное имущество принято им в соответствии с договором, заключенном при осуществлении предпринимательской деятельности, то единственным основанием исключения ответственности за утрату или повреждение заложенного имущества будут обстоятельства непреодолимой силы (п. 3 ст. 401 ГК РФ). В этом случае на залогодержателя возлагается бремя доказывания существования обстоятельств непреодолимой силы и причинно-следственной связи между такими обстоятельствами и утратой или повреждением заложенного имущества.

Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости. По общему правилу действительная стоимость предмета залога выше его залоговой стоимости. Требование о возмещении действительной стоимости заложенной вещи является императивным и не может быть изменено по соглашению сторон. В случае утраты или повреждения по российскому законодательству возможна замена или восстановление предмета залога.

Залогодателю предоставляется право восстановить или заменить предмет залога независимо от воли залогодержателя, если иное не предусмотрено договором. Согласно п. 2 ст. 345 ГК РФ, если предмет залога погиб или поврежден, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное. Но если не имели место утрата или повреждение заложенного имущества, то залогодатель не вправе заменить предмет залога без согласия залогодержателя.

Остановимся далее на рассмотрении порядка пользования и распоряжения предметом залога.

Здесь возможны два варианта: либо имущество служит только в качестве залога, и в этом случае его использование невозможно (т.е. имеет место своеобразный арест имущества); либо имущество не выключается из гражданского (коммерческого) оборота и продолжает использоваться. Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, так как только он является собственником заложенного имущества.

Залогодержатель не приобретает права распоряжения предметом залога, однако он может ограничить залогодателя в пределах распоряжения заложенным имуществом, так как по общему правилу залогодатель может распоряжаться предметом залога только с согласия залогодержателя. Исключением из этого правила является передача заложенного имущества по наследству. В этом случае залогодатель может распоряжаться предметом залога независимо от залогодержателя. При этом, согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ, соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

Пользователем заложенного имущества может быть либо залогодатель, либо залогодержатель, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество.

Если заложенное имущество остается у залогодателя, то он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Это право может быть ограничено, если:

подобное ограничение предусмотрено в договоре;

такое ограничение вытекает из существа залога (например, залог с оставлением имущества у залогодателя под печатью и замком залогодержателя).

Если заложенное имущество передается залогодержателю, то его право пользования будет являться исключением из общего правила. Согласно п. 3 ст. 346 ГК РФ его право пользования возникает только в случае, если это предусмотрено договором. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Стороны залогового правоотношения

Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель - лицо, которое передает свое имущество в залог, и залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

Залогодержатель - кредитор по обеспеченному залогом обязательству. Совпадение в одном лице кредитора по основному обязательству и залогодержателя вытекает из самой конструкции залога. Уступка залогодержателем своих прав по договору залога другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (п. 2 ст. 355 ГК РФ). В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, если:

предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствии с условиями договора о залоге;

залогодатель нарушил правила о замене предмета залога (статья 345 ГК РФ);

произошла утрата предмета залога при обстоятельствах, за которые залогодатель не отвечает;

залогодатель нарушил правила о последующем залоге (статья 342 ГК РФ);

залогодатель не выполнил своих обязанностей по содержанию оставленного у него предмета залога;

залогодатель нарушил правила о распоряжении заложенным имуществом.

В трех последних случаях залогодержатель может не только потребовать досрочного исполнения основного обязательства, но и имеет право досрочно обратить взыскание на предмет залога.

Залогодателем может быть как должник по основному обязательству, так и третье лицо. Поскольку залог имущества предполагает потенциальную возможность его продажи, то устанавливать залог может только лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом. Согласно ст. 335 ГК РФ, залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в пределах, определяемых Кодексом (ст. 294 ГК РФ). Для распоряжения недвижимым имуществом предприятие должно получить согласие собственника. Если же речь идет об остальном имуществе, то предприятие, которому соответствующее имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, может распоряжаться им самостоятельно, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами (ст. 295 ГК РФ). На праве хозяйственного ведения имущество может принадлежать государственному или муниципальному предприятию.

Таким образом, предприятие, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, вправе заложить недвижимое имущество только с согласия собственника. Что касается движимого имущества, то предприятие вправе заложить его и без согласия собственника, за исключением случаев, установленных законами и иными правовыми актами.

В законодательстве получили регулирование главным образом вопросы, связанные с получением согласия собственника на залог имущества, переданного другому субъекту в хозяйственное ведение. Этим вопросам посвящены, в частности, документы Госкомимущества России (распоряжение от 21 апреля 1994 г. N 890-р "Об утверждении временного положения о согласовании залоговых сделок").

Поскольку залогодателем может быть только собственник передаваемого в залог имущества, то при передаче в залог имущества несобственником договор залога должен быть признан недействительным. Чтобы избежать такого последствия, залогодержатель должен удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемую в залог вещь.

Действующее законодательство не защищает залогодержателя (даже добросовестного) от требований собственника вещи, если вещь была принята залогодержателем от несобственника.

В соответствии со ст. 301 ГК РФ собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения помимо воли.

Если же имущество безвозмездно приобретено от лица, которое не имело права его отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях (ст. 302 ГК РФ). Эти права принадлежат также лицу, хотя и не являющемуся собственником, но владеющему имуществом на праве пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения, оперативного управления либо по иному основанию, предусмотренному законом или договором. Это лицо имеет право на защиту его владения также против собственника (ст. 305 ГК РФ).

Залогодержатель является лицом, которое на основании ст. 305 ГК РФ владеет имуществом не на праве собственности, а на другом законном основании и имеет право истребовать имущество из чужого незаконного владения. Кроме того, ст. 347 ГК РФ повторяет эти нормы применительно к залогодержателю: так, в соответствии с п. 1 ст. 347 ГК РФ залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя. Если же по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользования переданным в залог имуществом, он в соответствии с п. 2 ст. 347 ГК РФ может воспользоваться правом, предусмотренным ст. 304 ГК РФ, в соответствии с которым собственник (равно лицо, владеющее имуществом на другом титуле) вправе требовать от других лиц устранений всяких нарушений его права, в том числе не связанных с лишением владения.

Итак, интересы добросовестного залогодержателя, принявшего в залог имущество от несобственника, не могут защищаться с помощью конструкции защиты интересов добросовестного приобретателя. Прежде всего залогодержатель не является приобретателем имущества. Он приобретает не имущество, а право искать удовлетворения из стоимости имущества. Залогодержатель может являться владельцем имущества, но в этом случае его интересы защищаются не против собственника имущества как такового, а против лиц, незаконным образом лишающих его владения этим имуществом. Если собственник вздумает похитить свое имущество у залогодержателя, последний может воспользоваться своим правом истребовать имущество из чужого незаконного владения. Но "добросовестность залогодержателя не может быть защитой против виндикационного иска собственника" <1>.

--------------------------------

<1> Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств // Закон. 1997. N 2.

У имущества, передаваемого в залог, может быть несколько собственников (в случае общей собственности). Общая собственность может быть совместной или долевой: долевая собственность имеет место, когда определены доли каждого собственника в праве собственности, если же доли не определены, имеет место совместная собственность.

Если имущество находится в общей совместной собственности, то каждый из участников такой собственности вправе совершать сделки по передаче имущества в залог (если иное не предусмотрено соглашением между участниками общей совместной собственности), но только с согласия всех участников совместной собственности. Причем согласно ст. 253 ГК РФ такое согласие презюмируется. Эта норма защищает интересы залогодержателя, принявшего в залог имущество, находящееся в общей совместной собственности.

Blog

Банковские заемные средства: новое в законодательстве

Содержание