Банковские заемные средства: новое в законодательстве

Вид материала

Закон

Подобный материал:

• Новое в законодательстве, 6265.74kb.
• Рабочая учебная программа дисциплины «политика привлечения заемных средств», 64.29kb.
• Организация и финансирование инвестиций, 3788.46kb.
• Перспективы развития микрофинансирования, 18.55kb.
• Новое в миграционном законодательстве, 541.04kb.
• «Новое в административном законодательстве», 15.33kb.
• Кредиты для малого бизнеса, 64.56kb.
• Новое в законодательстве о налогах и сборах, 36.76kb.
• 1. Экономическая сущность денежного рынка, 122.99kb.
• Мониторинг основных изменений в законодательстве новое в бухгалтерском учете и налогообложении, 450.06kb.

Ежеквартальный совокупный кредитовый оборот по расчетным счетам ООО "Ризон-М", ООО "ИИС-Менеджмент", ООО "Интерсервис-посуда", ОАО "Малоярославецкий завод СКД", открытым в ОАО "Желдорбанк", должен быть не менее 110000000 (ста десяти миллионов) рублей. В случае невыполнения указанного условия Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку за пользование кредитом, установленную в п. 1.3 Кредитного договора, на 0,25% годовых на следующий квартал начиная с месяца, следующего за кварталом, в котором не было выполнено указанное условие.

Заемщик уплачивает Банку штраф в размере ста минимальных размеров оплаты труда за каждый случай в отдельности, а именно:

при неисполнении обязанности использовать предоставленный кредит эффективно и по целевому назначению;

при непредоставлении Банку возможности осуществлять проверку финансово-хозяйственного состояния, целевого использования кредита и его обеспеченности, непредоставлении в течение трех рабочих дней по запросу Банка необходимых для проверок документов;

при установлении факта предоставления Банку недостоверных сведений;

при неуведомлении Банка обо всех обстоятельствах и событиях, способных повлиять на исполнение Кредитного договора (в частности, о принятии решения о реорганизации или ликвидации, изменении организационно-правовой формы, уменьшении уставного капитала, об изменениях в учредительных документах, руководящих органах, изменении фактического, юридического и почтового адресов и платежных реквизитов, возникновении задолженности по кредитам, полученным Заемщиком в других банках);

при неуведомлении Банка обо всех открытых расчетных и текущих валютных счетах в других кредитных организациях и непредоставлении Банку права безакцептного списания всей суммы выданного кредита, процентов, штрафных санкций и иных платежей по Кредитному договору;

при нарушении обязанности не выступать в период действия Кредитного договора без письменного согласия Банка залогодателем, поручителем по обязательствам третьих лиц.

2.4. Любые изменения и дополнения условий Кредитного договора, в том числе произведенные Банком в одностороннем внесудебном порядке, включая изменения, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Заемщика либо Залогодателя, являются для Залогодателя обязательными, не требуют согласования с Залогодателем и его уведомления и не требуют закрепления путем внесения изменений в раздел 2 "Обеспечиваемые залогом обязательства" настоящего договора. В смысле настоящего договора под "неблагоприятными последствиями" стороны понимают изменение порядка и сроков возврата кредита (части кредита) и/или начисленных процентов, а также увеличение процентной ставки, суммы кредита.


3. Права и обязанности сторон


3.1. Залогодатель вправе:

3.1.1. Использовать заложенное имущество в соответствии с его назначением.

3.1.2. В любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, полностью исполнив обеспеченные залогом обязательства, включая уплату штрафных санкций, начисленных по Кредитному и настоящему договорам.

3.1.3. С предварительного письменного согласия Банка прекратить свои обязательства по настоящему договору путем предоставления заложенного имущества Банку в собственность по отступному. Условия и порядок предоставления отступного определяются Банком и Залогодателем в соответствующем письменном соглашении.

3.2. Залогодатель обязан:

3.2.1. Обеспечить надлежащие условия использования и эксплуатации заложенного имущества, исключающие его ухудшение и уменьшение стоимости. Принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий; принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также иные необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям, в том числе принимать меры по соблюдению правил пожарной безопасности и т.д.

В случае возникновения угрозы утраты, порчи или повреждения заложенного имущества Залогодатель обязан немедленно поставить в известность Банк.

3.2.2. Соблюдать правила содержания и ремонта заложенного здания, а также поддерживать его в исправном состоянии и нести расходы на содержание заложенного имущества, проводить текущий и капитальный ремонт заложенного здания в надлежащие сроки.

3.2.3. В срок не позднее трех рабочих дней с момента получения требования Банка, отправленного факсом, телеграммой, телексом или заказным письмом с уведомлением о вручении, предъявлять Банку всю имеющуюся документацию (в том числе бухгалтерскую) и информацию относительно предмета залога.

3.2.4. Беспрепятственно допускать, а в случае, если допуск зависит от третьих лиц - обеспечивать допуск, представителей Банка во все помещения, находящиеся в заложенном здании, в целях определения условий сохранности и эксплуатации, ремонта и иного содержания заложенного имущества.

3.2.5. Не отчуждать без письменного согласия Банка заложенное имущество путем его продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом.

Сделки по распоряжению Залогодателем заложенным имуществом без письменного согласия Банка являются ничтожными.

3.2.6. Не обременять без письменного согласия Банка заложенное имущество правами других лиц (не передавать заложенное имущество в залог, не сдавать в аренду, не передавать его во временное безвозмездное пользование, не предоставлять третьим лицам право ограниченного пользования этим имуществом).

Сделки по обременению заложенного имущества правами третьих лиц, совершенные Залогодателем без письменного согласия Банка, являются ничтожными.

3.2.7. Незамедлительно письменно уведомлять Банк о предъявлении к Залогодателю третьими лицами требований о признании за ними права собственности или иных прав на заложенное имущество, об его изъятии (истребовании) или об обременении указанного имущества либо иных требований, удовлетворение которых может повлечь переход права собственности на заложенное имущество к третьим лицам или уменьшение стоимости или ухудшение этого имущества.

При предъявлении к Залогодателю соответствующего иска в суде, арбитражном суде или третейском суде Залогодатель обязан привлечь Банк к участию в деле в качестве третьего лица.

Если Залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, Банк вправе использовать эти способы защиты от имени Залогодателя без специальной доверенности и потребовать от Залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов.

3.2.8. В случае уменьшения стоимости заложенного имущества не по вине Банка, в срок не позднее пяти рабочих дней при предъявлении Банком соответствующего требования передать Банку дополнительно в залог имущество, эквивалентное по стоимости сумме, на которую уменьшилась стоимость первоначально заложенного имущества, а при невозможности такой передачи возместить Банку причиненные убытки.

3.2.9. В случае утраты заложенного имущества в срок не позднее пяти рабочих дней с момента предъявления Банком соответствующего требования предоставить Банку в залог равноценное имущество, а при невозможности такой замены возместить Банку причиненные убытки.

В случае гибели заложенного имущества или его существенного повреждения, при котором имущество не может быть восстановлено либо ремонт заложенного здания экономически нецелесообразен, Залогодатель обязуется передавать Банку все суммы, полученные в возмещение вреда предмету залога, в уплату долга Заемщика по Кредитному договору, хотя бы срок уплаты еще не наступил.

3.2.10. В день подписания настоящего договора представить Банку все документы, необходимые для государственной регистрации настоящего договора, и совершить все действия, необходимые для осуществления государственной регистрации.

3.2.11. В случае если при регистрации ипотеки Управление Федеральной регистрационной службы по Калужской области запросит дополнительные документы, своевременно и за свой счет представить все недостающие документы.

3.2.12. Нести расходы по уплате сбора за государственную регистрацию ипотеки и внесение изменений и дополнений в настоящий договор.

3.2.13. Залогодатель несет риск случайной гибели и случайного повреждения заложенного имущества.

3.2.14. Залогодатель не обязан страховать свои имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением им заложенным имуществом.

3.2.15. Залогодатель обязан своевременно продлить право аренды земельного участка передаваемого в залог Банку на срок не менее срока действия Кредитного договора плюс девять месяцев.

3.3. Банк вправе:

3.3.1. Требовать от Залогодателя предоставления отчета о состоянии заложенного имущества, обо всех операциях, влекущих изменение состава, балансовой и залоговой стоимости заложенного имущества.

3.3.2. Проверять по документам или фактически наличие, размер, состав и условия содержания заложенного имущества.

3.3.3. В случае если владение и пользование Залогодателем заложенным имуществом, и/либо условия охраны заложенного имущества, и/либо неисполнение Залогодателем условий настоящего договора угрожают заложенному имуществу утратой или повреждением, а также снижают его качество, следствием чего может быть уменьшение стоимости заложенного имущества, указанной в п. п. 1.3, 1.4 настоящего договора, а также в случае нарушения Залогодателем условий, указанных в пп. 3.2.4, 3.2.5, 3.2.6, 3.2.7, 3.2.8, 3.2.9, 3.2.14, 3.2.15 настоящего договора, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке:

3.3.3.1. Изменить условие Кредитного договора о сроке возврата кредита и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям.

Если Заемщик отказывает в удовлетворении требований Банка о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств либо требования Банка о досрочном погашении задолженности не будут выполнены Заемщиком в течение пяти рабочих дней с момента получения соответствующего требования, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

3.3.3.2. Изменить вид залога на твердый с опечатыванием заложенного имущества и выставлением собственной охраны с отнесением расходов на Залогодателя.

При принятии Банком вышеуказанного решения Залогодатель обязуется незамедлительно освободить занимаемое здание и подписать акт передачи Банку заложенного имущества во временное владение и пользование.

3.3.4. Самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от нарушений со стороны третьих лиц, в том числе истребовать заложенное имущество из чужого незаконного владения в соответствии со статьями 301 - 303 Гражданского кодекса Российской Федерации для передачи его во владение Залогодателя.


4. Обращение взыскания на заложенное имущество


4.1. Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет заложенного имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга (кредита, процентов и штрафных санкций) полностью или в части.

Обращение взыскания на предмет залога допускается при однократном нарушении Заемщиком установленных в соответствии с Кредитным договором сроков исполнения обязательств (в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита)), а также в случаях, указанных в пп. 3.3.3 настоящего договора.

4.2. Удовлетворение требований Банка за счет имущества, заложенного по настоящему договору, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между Банком и Залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки.

4.3. В случае реализации предмета залога с публичных торгов стоимость, указанная в п. п. 1.3, 1.4 настоящего договора, является начальной продажной ценой заложенного имущества.


5. Соглашение о неустойке


5.1. За нарушение обязанностей по пп. 3.2.1, 3.2.2, 3.2.3, 3.2.4, 3.2.7, 3.2.8, 3.2.9, 3.2.10, 3.3.3.2 настоящего договора Залогодатель уплачивает штраф в размере ста минимальных заработных плат за каждый случай нарушения в отдельности.

5.2. В случае если Залогодателем не выполнены гарантии, указанные в п. п. 1.5, 3.2.5, 3.2.6 настоящего договора, Залогодатель уплачивает Банку штраф в размере 100% от стоимости заложенного имущества, указанной в п. 1.4 настоящего договора.


6. Срок действия договора


6.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его государственной регистрации в Управлении Федеральной регистрационной службы по Калужской области и действует до момента надлежащего исполнения Заемщиком всех своих обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций, и погашения регистрационной записи об ипотеке в Управлении Федеральной регистрационной службы по Калужской области.


7. Толкование договора


7.1. При толковании и применении положения настоящего договора являются взаимосвязанными, и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений настоящего и Кредитного договоров. Наименования разделов и пунктов настоящего договора приведены исключительно для удобства и не влияют на толкование условий настоящего договора.

7.2. Все исправления по тексту настоящего договора, а также условия, выполненные рукописным текстом (за исключением рукописного текста в преамбуле договора и в разделе 9 "Юридические адреса и банковские реквизиты сторон" настоящего договора), имеют силу только после удостоверения их подписями полномочных представителей и печатью сторон в каждом отдельном случае.

7.3. Настоящий договор составлен в трех идентичных подлинных экземплярах по одному для каждой стороны, третий - для Главного управления Федеральной регистрационной службы по Калужской области.


8. Порядок рассмотрения споров


8.1. При разрешении вопросов, не урегулированных настоящим договором, а также в случае неопределенности, противоречивости положений настоящего договора, стороны руководствуются действующим законодательством, условиями Кредитного договора и внутрибанковскими правилами кредитования. Подписанием настоящего договора Залогодатель подтверждает, что ему хорошо известны внутрибанковские правила кредитования.

8.2. Споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, подлежат передаче на рассмотрение в Арбитражный суд Московской области.


9. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон


БАНК: ________________________________________________________________

ЗАЛОГОДАТЕЛЬ: ________________________________________________________


┌────────────────────────────┬──────────────────────────────┐

│ БАНК: │ ЗАЕМЩИК: │

├────────────────────────────┼──────────────────────────────┤

│Директор Московского филиала│ Генеральный директор │

│ │ │

│_______________________ В. │ _______________________ Б. │

│ │ │

│ │ │

│Главный бухгалтер │ Главный бухгалтер │

│ │ │

│______________________ М. │________________________ Т. │

│ │ │

│М.П. │ М.П. │

└────────────────────────────┴──────────────────────────────┘


Залог товаров в обороте в банковском кредитовании


Одним из видов залога с оставлением имущества у залогодателя является залог на товары в обороте и переработке. Этот вид залога хорошо известен в хозяйственной практике и широко применяется для обеспечения кредитов, выдаваемых банками по обороту материальных ценностей, под сезонные накопления товаров и др.

Залог товаров в обороте и переработке - одна из перспективных форм, как нам представляется, обеспечения обязательств. С одной стороны, такая форма не обременяет залогодателя, предоставляя ему возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром, осуществляя его замену другим. С другой стороны, и интересы кредитора обеспечиваются достаточно надежно, поскольку любой товар, поступивший к залогодателю, становится предметом залога.

ГК РФ не содержит понятия "залог товаров в обороте и переработке". Это не означает, что товар в переработке не может служить предметом залога. В соответствии с п. 3 ст. 357 ГК РФ залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку на день последней операции.

Таким образом, переработка рассматривается как один из вариантов изменения натуральной формы предмета залога. В свою очередь, право изменять натуральную форму предмета залога входит в объем прав залогодателя именно при залоге товаров в обороте.

Согласно п. 1 ст. 357 ГК РФ, "залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге". Таким образом, залог товара в переработке рассматривается как один из вариантов залога товаров в обороте.

Залог товаров в обороте является разновидностью залога с оставлением предмета залога у залогодателя. Но общие правила о залоге с оставлением имущества у залогодателя применяются к залогу товаров в обороте, только если они не противоречат специальным нормам, установленным для залога товаров в обороте.

Применяемые к залогу товаров в обороте общие правила о залоге товаров с оставлением заложенного имущества у залогодателя состоят в следующем:

залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие предмета залога;

залогодержатель вправе требовать от залогодателя применения мер, необходимых для сохранения предмета залога;

залогодержатель вправе требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением. При этом ГК РФ не устанавливает, какие действия может производить залогодержатель для осуществления своих прав. Таким образом, это следует зафиксировать в договоре.

Недостаток юридической конструкции залога с оставлением имущества у залогодателя - отсутствие должных средств возмещения в случае утраты предмета залога. Закон не обязывает залогодателя заменить утраченный предмет залога, хотя такая возможность может быть предусмотрена в договоре (ст. 345 ГК РФ гласит, что "замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное; если предмет залога погиб или поврежден... залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное").

Но такой возможности может не оказаться в реальности, и в этом случае залогодатель может потребовать только досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Вообще использование санкции типа "потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства" на практике маловероятно. В ней самой заключено противоречие: с одной стороны, залог возникает вследствие неуверенности залогодержателя в том, что основное обязательство будет исполнено, а с другой - такая санкция рассматривает именно исполнение основного обязательства как защиту интересов залогодержателя.

Статья 357 ГК РФ предоставила залогодержателю возможность - в случае нарушения залогодателем условий залога товаров в обороте - приостановить операции с ними путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей. Залогодатель имеет также право изменять состав и натуральную форму предмета залога.

В соответствии со ст. 357 ГК РФ залогом товаров в гражданском обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением последнему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.). Единственное ограничение, установленное ГК РФ для такого изменения, состоит в том, что общая стоимость заложенных товаров не должна становиться меньшей, чем указанная в договоре о залоге.

Кроме того, если обеспеченное залогом обязательство может исполняться по частям, то залогодатель вправе уменьшить стоимость заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части такого обязательства. Такое право предоставляется залогодателю ГК РФ, но при этом в соответствии с п. 1 ст. 357 ГК РФ это право может быть ограничено договором о залоге.

Главное отличие залога от других разновидностей залога состоит в том, что "залог товаров в обороте не обладает правом следования" <1>. В соответствии с п. 2 ст. 357 ГК РФ товары, находящиеся в обороте и отчуждаемые залогодателем, перестают быть предметом залога с момента перехода их в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

--------------------------------

<1> Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.


Тем самым залог товаров в обороте лишен одного из основных вещно-правовых признаков залога - права следования. Выбывшие из собственности (хозяйственного ведения) залогодателя товары перестают быть предметом залога в отличие от общего правила, предусмотренного ст. 353 ГК РФ, в соответствии с которой переход права собственности на заложенное имущество к другому лицу не прекращает залогового права.