Банковское право, Банковское законодательство, Правовое регулирование банковской деятельности

Вид материалаЗакон

Содержание


Банковское право
2. Предмет банковского права
3. Банковские правоотношения
4. Источники банковского права
5. Принципы банковского права
Принципы определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности
Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы рф
Вторая подгруппа - порядок осуществления банковской деятельности в про­цессе функционирования банковской системы
6. Принцип свободы банковской деятельности.
7. Принцип двухуровневого построения банковской системы
8. Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости
9. Принцип специальной правоспособности кредитной организации
Методы банковского права
11. Основные понятия в банковском праве («банк», «кредитная организация», «кредит», «банковская система»)
12. Лицензирование в банковской сфере
13. Государственная регистрация кредитных организаций
14. Порядок регистрации кредитных организаций
15. Создание кредитных организаций
16. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций
17. Характеристика федерального закона «О банках и банковской деятельности»
...
Полное содержание
Подобный материал:
  1   2   3   4   5   6   7

Дисциплина: Банковское право, Банковское законодательство, Правовое регулирование банковской деятельности

Специальность (направление): все Форма обучения: все Форма контроля: экзамен (зачёт) Форма проведения: письменная

ВОПРОСЫ ДЛЯ ПОДГОТОВКИ К ЗАЧЁТУ (ЭКЗАМЕНУ)
  1. Общая характеристика банковского права.
  2. Предмет банковского права.
  3. Банковские правоотношения.
  4. Источники банковского права.
  5. Принципы банковского права.
  6. Принцип свободы банковской деятельности.
  7. Принцип двухуровневого построения банковской системы.
  8. Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости.
  9. Принцип специальной правоспособности кредитной организации.
  10. Методы правового регулирования банковского права.
  11. Основные понятия в банковском праве («банк», «кредитная организация», «кредит», «банковская система»).
  12. Лицензирование в банковской сфере.
  13. Государственная регистрация кредитных организаций.
  14. Порядок регистрации кредитных организаций.
  15. Создание кредитных организаций.
  16. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций.
  17. Характеристика федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ».
  18. Характеристика федерального закона РФ «О Банке России».
  19. Правовой статус и функции ЦБР.
  20. Управление ЦБР.
  21. Функции Национального банковского совета.
  22. Понятие и правовое положение коммерческого банка.
  23. Управление коммерческим банком.
  24. Банк России как банк, орган государственного управления, центр банковской системы и контрагент государства.
  25. Надзорные функции ЦБР.
  26. Правовые основы кредитно-денежной политики государства.
  27. Правовое регулирование государственного рублевого и валютного долга. Государственный займ.
  28. Государственные ценные бумаги.
  29. Правовые особенности работы банков с государственными облигациями.
  30. Основные направления и способы регулирования денежного обращения. Эмиссия наличных денег.
  31. Правовые формы и способы регулирования денежного дефицита.
  32. Банковская информация и обеспечение банковской тайны.
  33. Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим.
  34. Открытая информация о банковской деятельности и порядок ее предоставления.
  35. понятие режима банковской тайны.
  36. Субъекты, имеющие право знакомиться с банковской тайной.
  37. Институт банковского счета.
  38. Понятие договора банковского счета.
  39. Юридическое оформление счетов организаций в банке.
  40. Бесспорное списание денежных средств со счета.
  41. Сроки операций по счету. Очередность списания денежных средств со счета.
  42. Расторжение договора банковского счета.
  43. Правовые формы кредитования дебиторской задолженности.
  44. Учет векселей как форма кредитования.
  45. Залог векселей.
  46. Форфейтинг как форма кредитования дебиторской задолженности.
  47. Элементы кредитования в договорах факторинга и лизинга.
  48. Правовое регулирование кредитных отношений.
  49. Источники банковского кредитования.
  50. Отличие банковского и коммерческого кредита.
  51. Понятие и элементы кредитного договора.
  52. Форма кредитного договора. Срок возврата кредита.
  53. Содержание кредитного договора.
  54. Проценты по кредитному договору.
  55. Ответственность сторон кредитного договора.
  56. Уголовная ответственность за незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
  57. Понятие и элементы договора банковского вклада.
  58. Форма договора банковского вклада.
  59. Виды договоров банковского вклада.
  60. Проценты на вклад.
  61. Налогообложение доходов по вкладу.
  62. Банковские расчетные правоотношения.
  63. Условия расчетных отношений.
  64. Расчеты платежными поручениями, по инкассо.
  65. Расчеты по аккредитиву и чеками.
  66. Способы обеспечения банковских кредитов.
  67. Банковская гарантия.
  68. Поручительство, удержание.
  69. Неустойка, залог, задаток.
  70. Валютные операции банков.
  71. Правовое регулирование работы банков с ценными бумагами.
  72. Страхование банковских вкладов физических лиц.

Вопросы обсуждены и одобрены на заседании кафедры финансово-правовых и имущественно-земельных дисциплин

Протокол № __1__ от « 28» августа .2007г.

Зам. зав. кафедрой К.В.Жеребцова


1. Общая характеристика банковского права

В российской юридической литературе понятие «банковское право» стало употреблять­ся довольно широко в связи со становлением и развитием банковской системы и банков­ской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о банках и банков­ской деятельности 1990 года).

^ БАНКОВСКОЕ ПРАВО - совокупность норм, регулирующих отношения, возни­кающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциа­ций кредитных организаций.

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юри­дических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятель­ности кредитных организаций имеют применения нормы, регулирующие имущественный оборот вообще - например, нормы ГК, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется К РФ, фед законами «О банках и банковской деятельности», «ЦБ РФ», др ФЗ, а также н/а Банка России.

В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:
  • создание новых КО или коммерциализация уже действующих банков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых институтов;
  • преобразование одноуровневой банковской системы в 2-х уровневую, что вызвало к жизни деятельность ком кредитных организаций, являющихся основными по­средниками в совершении денежных Операций общества, для чего необходимо банковское право;
  • развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

^ 2. Предмет банковского права

Предметом банковского права являются банковская деятельность и банковские операции

Банковская деятельность есть система действий специаль­ных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережения и как товара.

У этих действий есть определенная правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банков­ское поведение не поддаются определению через уже широко известные право­вые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции обра­зуют в тех случаях, когда они совершаются в совокупности. Это означает, что , государство вправе предъявлять требование о регистрации банка только тогда,; когда какая-либо организация намерена совершать все три операции одновре­менно. >

Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организации привлекать денежные операции и выдавать кредиты без образования банка. Так могут действовать кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, ин­кассация денежных средств, доверительное управление денежными средства­ми, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупность обычно и реально осу­ществляемых банковских операций коммерческими банками и иными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, может быть прибыльной или убыточной.


^ 3. Банковские правоотношения

Банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обраще­ния, сбережения и как товар.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специ­ального субъекта. Это может быть банковская кредитная организация, небанковская кредитная организация, а также Банк России. Банк России является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указан­ным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, со­держанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского права, административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций; -

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства;

е) между ЦБ и высшими органами представительной власти — назначение и от­чет.

Кроме того, банковские правоотношения могут быть классифицированы в зависи­мости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции — расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.


^ 4. Источники банковского права

Определение понятия источников банковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источника права в принципе, затем установление совокуп­ности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы по­кажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, со­гласования и на этой основе применения к тем правоотношениям, которые нуждают­ся по той или иной причине в соответствующей квалификации.

В числе источников банковского права, кроме традиционных нормативных актов, следует назвать и банковское пра­вовое мышление. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковской деятельности, и формирует оценку эффек­тивности и объективности правовых норм и в значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны.

Общими признаками банковского правового регулирования являются:

а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подза­конные нормативные акты;

б) противоречивость многих нормативно-правовых актов;

в) наличие нормативных актов, принятых в дорыночные времена;

г) динамика правового регулирования;

д) отсутствие официальных источников или официальной публикации многих ра­нее изданных источников.

Не вдаваясь в подробности содержания всех ступеней иерархии свода законода­тельных документов лишь назову их.

Конституция.

Кодексы

Законы.

Указы Президента.

Постановления.

Инструкции, приказы министерств, письма, телеграммы и прочие подзаконные ак­ты.

Кроме того, что законодательство имеет ступени, разделяющие законодательные акты на уровни, оно имеет как бы несколько лестниц - специальные законодательные "ветви".


^ 5. Принципы банковского права

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской дея­тельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:

Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в це­лом;

Во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.

Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов пред­принимательской (банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:
  • Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;
  • Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

^ Принципы определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности:

ПРИНЦИП НЕПРИКОСНОВЕННОСТИ СОБСТВЕННОСТИ. Основан на положени­ях статьи 35 Конституции РФ. Обеспечивается стабильное осуществление правомо­чий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим собственнику иму­ществом.

ПРИНЦИП СВОБОДЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ (БАНКОВСКОЙ) ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Статья 8 ч. 1 Конституции РФ, ст. 34 ч. 1 также.... Свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности.

ПРИНЦИП ПООЩРЕНИЯ КОНКУРЕНЦИИ И ЗАПРЕЩЕНИЯ МОНОПОЛИЗАЦИИ - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ - основа рыночной экономики.

Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономиче­ском пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституция РФ). Необходима единая банковская сис­тема, свобода передвижения по территории РФ.

Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права - вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

^ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОГО ПОСТРОЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

Первая подгруппа - принципы построения и развития банковской системы РФ

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ - это Банк Рос­сии, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Принцип экономического районирования при организационном построении Банка России - производная от конституционного принципа осуществления банков­ской деятельности на едином экономическом пространстве - ст. 85 Закона о Банке России.

Принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ - дифферен­циация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы РФ. Один и тот же орган не может сочетать нормотворческую, контрольную и над­зорную функции, выполнять роль кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект.

^ Вторая подгруппа - порядок осуществления банковской деятельности в про­цессе функционирования банковской системы

Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно за­крепленных за ним функций - ч. 2 ст. 75 Конституции, ст. 3 Закона о Банке России -защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центробанка РФ, развитие и укрепление банковской системы РФ.

Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных де­нег и организации их обращения - ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.

Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее само­управляемости - экономические методы управления - в виде нормативного регули­рования, рекомендаций. Самоуправление системы - управление ее функционирова­нием осуществляется механизмами, заложенными в самой этой системе.

Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций - ст. 9 Закона о банках - органы не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------


^ 6. Принцип свободы банковской деятельности.

Этот принцип основан на ст. 8 Конституции РФ.

В РФ гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности.

В РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.

Также этот принцип основывается на ст. 34 Конституции РФ

Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Не допускается экономическая деятельность направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию


^ 7. Принцип двухуровневого построения банковской системы

Банковская система РФ является двухуровневой и включает Центральный банк РФ (Банк России) и кредитные организации.

При этом кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей дея­тельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кре­дитная организация образуется на основе любой собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации подразделяются на банки, осущест­вляющие весь спектр банковских операций, и небанковские кредитные организации, имеющие право на проведение отдель­ных банковских операций.

Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименова­нием.

Деятельность Центрального банка РФ определяется Консти­туцией РФ, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что, с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полно­мочиями по управлению денежно-кредитной системой Россий­ской Федерации, а с другой — он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

^ 8. Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости

Управление и надзор за деятельность банка осуществляется как самим банком, там и Банком России. Контроль за хозяйственно-финансовой деятельностью банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим соб­ранием акционеров сроком на три года. Ее члены не могут быть одновременно членами Совета директоров, а также занимать иные должности в органах управления банка.

Члены ревизионной комиссии несут ответственность за доб­росовестное исполнение возложенных на них обязанностей в порядке, определенном действующим законодательством.

В ходе выполнения возложенных на ревизионную комиссию функций она может привлекать экспертов из числа лиц, не за­нимающих какие-либо штатные должности в банке. Ответствен­ность за действия привлеченных специалистов несет председа­тель комиссии.

Ревизионная комиссия проверяет соблюдение законодательных и других нормативных актов, регулирующих деятельность банка, постановку внутрибанковского контроля, законность со­вершаемых операций (сплошной или выборочной проверкой), состояние кассы и имущества. Порядок работы комиссии и ее компетенция определяются Положением о ревизионной комиссии банка, утверждаемым общим собранием акционеров.

Надзор за деятельностью банка осуществляется Банком России и органами, уполномоченными законодательством Российской Федерации.

Для проверки и подтверждения достоверности годовой фи­нансовой отчетности банк ежегодно привлекает профессиональ­ную аудиторскую организацию, не связанную имущественными интересами с банком или его участниками (внешний аудит), имеющую лицензию на осуществление такой проверки. Аудитор утверждается общим собранием акционеров.

Аудиторская проверка осуществляется в соответствии с право­выми актами Российской Федерации на основе договора, заключен­ного с аудиторской организацией.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

^ 9. Принцип специальной правоспособности кредитной организации

Специальная правоспособность предполагает наличие у юридического лица лишь таких прав и обязанностей, которые соответствуют целям его деятельности и прямо зафиксированы в его учредительных документах. До недавнего времени юридические лица в России могли обладать лишь специальной правоспособностью.

Сохранение специальной правоспособности в качестве общего правила для юридических лиц вытекает из самой природы и сущности юридического лица. Появление юридического лица в отличии от появления физического лица всегда обусловлено определенными целями его создателей. Говоря о правоспособности юридического лица необходимо отметить, что ГК допускает и иные случаи ограничения правоспособности юридического лица независимо от того, распространяется ли на него принцип специальной или универсальной правоспособности. Это связано с тем, что для осуществления целого ряда видов деятельности необходимо иметь выдаваемое компетентными органами соответствующие разрешения (лицензии). Лицензирование

охватывает широкий круг деятельности: банковскую, биржевую, страховую, медицинскую, строительную, торгово-закупочную и др. Все юридические лица независимо от того, распространяется на них принцип специальной правоспособности или нет, могут быть ограничены в правах, в случаях и порядке, предусмотренных законом. Прежде всего, это ограничения исходящие от компетентных органов. Органы, уполномоченные выдавать лицензию за нарушение указанных в лицензии правил. Помимо указанных персональных ограничений правоспособности имеются ограничения общего характера. Так в частности, занятие отдельными видами деятельности разрешено только определенным юридическим лицам и тем самым считается запрещенными для всех остальных участников гражданского оборота. Такова деятельность отнесенная к государственной монополии.

Отдельные виды деятельности имеют установленный законом характер исключительных. Это означает, что юридическое лицо, осуществляющее такой вид деятельности не вправе заниматься какими бы то ни было другими видами деятельности, за исключением определенных сопутствующих видов устанавливаемых законом. Таковы инвестиционная, страховая, банковская деятельности. Объем правоспособности определяется не только ее универсальным или специальным характером, а также указаниями закона. Юридическое лицо

объективно не может обладать такими правами, которые в силу своей специфики могут принадлежать лишь гражданам.