Если заинтересовала полная версия, то для разъяснения условий ее платного получения напишите

Вид материала

Содержание

Подобный материал:

1 2 3

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию активных операций филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ

3.1. Развитие потребительского кредитования

В 2006 году одним из наиболее активно развивающихся сегментов рынка розничных услуг филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ стало потребительское кредитование. На начало 2006 года объем выданных потребительских кредитов составлял 164 млн. руб., на 1.01.2007 г. - уже 595 млн. руб., темп роста – 363 процента.

В филиале 4929/ кредит. В настоящий момент, возможно, его применение и в нашей стране. Кредит, который выдается банком на приобретение или строительство индивидуального жилья, в большинстве случаев является долгосрочным и весьма крупным по величине. Для банка важно иметь надежное обеспечение выданного кредита и таким обеспечением может служить ипотека. Ипотека - это залог (заклад) купленного строительства имеет определенные особенности, связанные, в частности, с острой нехваткой строительных материалов и мощностей строительных организаций. Для преодоления этих трудностей Банку необходимо осуществить согласование процесса выдачи соответствующих кредитов с ду величиной общей потребности в денежных средствах на строительство жилья и собственными средствами заемщика.

Ссуда предоставляется населению за счет следующих кредитных ресурсов:

средств, накопленных на целевых жилищных счетах;

оплачивает часть стоимости квартиры за счет бюджетных субсидий или непосредственно финансирует и организует строительство ипотечного жилья. Преимущественные права на получение социальной ипотеки имеются у молодых семей. Механизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семьям в улучшении жилищных условий путем предоставления им субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или с требованиями подпрограммы.

Норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но этот норматив не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилья по субъекту Российской Федерации, определяемую уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

РЖ - размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы.

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, составляет:

для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 строительства с оплатой 70% стоимости квартиры за счет кредитных средств. Но это все же не рыночные 2 000, а 1 000 долларов за квадратный метр.

Средняя стоимость жилья определяется по следующей формуле:

СтЖ = Н x РЖ (3.2)

где

H – размер жилой площади, кв.м.,;

РЖ – цена.

Таблица 5

Расчет суммы ежемесячных платежей при получении ипотечного
кредита в филиале 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ по общим условиям и социальной ипотеке

Стоимость квартиры, руб.

Сумма субсидии

% первоначального взноса

Срок кредита

Процентная ставка кредита

Сумма ежемесячных платежей, руб.

Так, при сроке кредитования 15 лет и процентной ставке 10,5% ежемесячные платежи составят -14 640 руб.

Таким образом, квартира по социальной ипотеке обойдется в 1,5 раза дешевле коммерческого жилья. Таким образом, благодаря косвенному рассчитаем сумму экономического эффекта:

120 чел. х 1 300 тыс. руб. х 10,5% = 16 380 тыс. руб.

Таким образом, в результате внедрения ипотечного кредитования филиал 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ получит прибыль в размере 6 048 тыс. руб.
^

3.2. Развитие образовательного кредита

Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:

может не каждая семья. Выход один — взять кредит в банке. Однако процентные ставки и условия возврата ссуды зачастую высоки и не способствуют тому, чтобы население пользовалось этим видом кредита.

В этой связи в этом году четыре российских вуза (три — в Москве, один — в и академий, а число заемщиков (кредо-студентов, как их называют сами банкиры) увеличить до нескольких тысяч человек.

Есть, правда, одна большая проблема — возврат денег. Брать в долг на пять — десять лет нашим гражданам еще непривычно. На Западе, например, пользуются кредитом постоянно. Сначала получают ссуду на учебу, потом — на покупку машины, затем — на квартиру или дом. И в течение 20—30 лет исправно. Причем гарантом возврата ссуды, то есть несло субсидарную ответственность за предоставление денег.

Это значит, что, если молодой человек внезапно потеряет сделать не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ (сегодня — 13 процентов), плюс 2 процента на обслуживание кредита. Но банк может предложить проценты и ниже рекомендуемых — для привлечения клиентов.

Максимальную величину основного займа планируют сделать равной стоимости обучения в вузе, сопутствующего — величине прожиточного минимума, умноженного на 4—6 лет. Возврат денег начнется только после получения диплома, и будет происходить в течение 5 лет. По согласованию с банком, впрочем, можно отдать долг и раньше.

Стоимость "кредитного" вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7 миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2 процента государственных расходов на образование. Не так уж и много. Зато получить отличные знания и престижную специальность дополнительно смогут сотни тысяч молодых россиян специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т.д.) и высших учебных заведений (университет, академия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе.

Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется филиалом 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ, исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Законный представитель учащегося представляет в банк для получения кредита определенный перечень документов, подтверждающих способность своевременно погасить полученный кредит. Максимальный размер лимита кредитования составит до 70 процентов стоимости обучения.

Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпуска и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован.

50 чел. х 40 тыс. руб. х 15% = 300 тыс. руб.

Таким образом, в результате внедрения образовательного кредита филиал 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ получить прибыль в размере 210 тыс. руб.
^

3.3. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт

Филиалу 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, , расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ – грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок.

Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рис. 10).

Держатель карты обращается в филиал 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ для открытия карточного счета. Клиент банка получает обычную на вид карточку, на которую уже зачислены кредитные средства в размере до 130 тыс. рублей. Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций. и просроченной задолженности.

Эмиссия 120 тыс. руб. Зная ставку кредитования (15 процентов), рассчитаем сумму экономического эффекта:

50 чел. х 120 тыс. руб. х 15% = 900 тыс. руб.

Таким образом, в результате внедрения кредитования по пластиковым картам филиал 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ получит прибыль в размере 1260 тыс. руб.
^

3.4. Совершенствование работы с просроченными ссудами

Сотрудникам, отвечающим за снижение просроченной задолженности, необходимо проводить работу с просрочниками в более жесткой форме:

заключать дополнительные соглашения с клиентом на перечисление денежных средств на счет филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ в счет погашения задолженности, вычитая необходимые платежи из заработной платы ссудозаемщика;
заключать длительные распоряжения с клиентом на перечисления денежных средств со счетов, находящихся в филиале 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ с блокировкой счета;
своевременно оповещать поручителей заемщика о неуплате им долга, (акт судебных приставов о невозможности взыскания задолженности) отправить кредитные досье в головное отделение филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ на списание просроченной задолженности за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам;
при заключении на выдачу ссуды определенными службами Банка необходимо более тщательно собирать информацию и анализировать финансовое состояние заемщика.

В таблице 6 представлен расчёт экономического эффекта от повышения качества кредитного портфеля.

Таблица 6

Расчет экономического эффекта от повышения качества кредитного портфеля

Группа

Сумма остатка ссудной задолженности, тыс.руб.

Резерв, %

Сумма РВПС

Сумма остатка ссудной задолженности после проведенных мероприятий, тыс. руб.

Резерв, %

Сумма РВПС после проведенных мероприятий

Из таблицы 6 следует, что при ранее проведенных соответствующих действий службой безопасности Банка, кредитной и юридической службами для снижения просроченной задолженности, резерв на возможные потери по ссудам составил бы на 876,01 тыс. руб. меньше.

На основании вышеперечисленных мероприятий по внедрению новых видов кредитования и улучшения качества кредитного портфеля рассчитаем общий ожидаемый экономический эффект. Расчеты приведены в таблице 7.

Таблица 7

Ожидаемый экономический эффект в филиале 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ

Мероприятия	Предполагаемый эффект	Расчет экономического эффекта
1	2	3
Итого		18 456,01 тыс. руб.

Таким образом, общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит 18 456,01 тыс. руб.

Все выше предложенные мероприятия реалистичны для исполнения в филиале 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ. При их внедрении отделение сможет работать безубыточно.

Заключение

Активные операции банков представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций. Основными видами активных операций коммерческих банков являются кредитование, кассовые операции, объем учитываемых Банком векселей. Всего за отчетный период учтено 3,8 тысяч векселей прочих эмитентов (банковских и небанковских), что в 2,6 раза больше, чем в 2005 году. Таким образом, с одной стороны Банк увеличивает доход по вексельным операциям, с другой стороны - поддерживает вексельный портфель на высоком уровне надежности и ликвидности.

По предоставленным данным был проведен анализ кассовых операций, совершаемых банком, и рассчитан лимит максимального остатка кассы банка (операционных касс). Рассчитанный лимит максимального остатка денежной наличности составил 7371 тыс. рублей, а арифметическая сумма лимитов всех внутренних структурных подразделений - 8012 тыс. рублей, что соответствует рекомендациям (т.е. не превышает 30 процентов).

По итогам 2006 года прибыль составила 131 млн. рублей. В доходах Банка процентные доходы за предоставленные кредиты составили 53,2 процента, комиссионные и другие доходы 27,1 процента, доходы, полученные от операций с ценными бумагами 14,8 процента, доходы от операций с иностранной валютой – 4,9 процента.

Таким образом, Банк получает наибольшую прибыль от кредитных операций. Поэтому для увеличения прибыли филиалу 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ можно рекомендовать развитие новых для него видов кредитования.

В итоге предоставляться гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведений. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства). На основании проведенных исследований сумма экономического эффекта составит 300 тыс. руб.;
Внедрение овердрафтного кредитования. Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Преимущества для филиала 4929/0083 Соликамского отделения 4929 Сбербанка РФ от кредитования по пластиковым картам – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы мероприятия реалистичны для исполнения в конкретном отделении Сбербанка РФ. При их внедрении отделение сможет работать безубыточно.

Библиографический список

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ
Федеральный закон «О Банках и банковской деятельности» (от 03.02.1996 № 17-ФЗ с изм. и доп.).
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Положение банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 года № 254-П
Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. – 513 с.
Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2003. – 256 с.
Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - М; Высш. шк., 2003. - 440 с.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2002. - 511 с.
Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. - 415 с.
Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 564 с.
Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 592 с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2004. – 387 с.
Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2002, №1, с. 15-19.
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 147 с.
Бор М.З., Пятенко В.В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: ПРИОР, 2004. – 305 с.
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2004, №3, с. 19-24.
Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2002, №6, с. 4.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: ЮНИТИ, 2004. – 380с.
Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2002. - 217 с.
Колесников В.И. Банковское дело М.: Финансы и статистика. 2002. – 342 с.
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2004. – 412 с.
Колядинский Н.Ф. Банки. Инвестиции. Недвижимость. // Деньги и кредит, 2004, №2, с. 15-26
Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 320 с.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 457 с.
Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2002, №10, с. 15-19.
Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 389 с.
Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2003. – 720 с.
Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2004. – 448 с.
Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2006. – 453 с.
Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2003. – 453 с.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2002. – 268 с.
Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки, 2004, №4, с. 23 – 29.
Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2003, №7, с.34-39.

Blog