А. Ф. Сидоров основы экономической теории учебное пособие

Вид материала

Учебное пособие

Содержание Кредитно-банковская система Ссудный процент есть часть прибыли промышленного предпринимателя. 26.2. Кредит и его формы Коммерческий кредит Банковский кредит Потребительский кредит Государственный кредит Международный кредит Ипотечный кредит К принципам кредитования Принцип срочности кредита Платность кредита 26.3. Банковское дело Активными операциями Таблица 26.1. Механизм образования банковской прибыли(условный пример) 26.4. Реформа банков в России Кредитный союзПрибыль банкаПринципы кредитованияРезервная системаРентабельность банкаРостовщикссуда

Подобный материал:

• Учебное пособие Житомир 2001 удк 33: 007. Основы экономической кибернетики. Учебное, 3745.06kb.
• Е. А. Плосконосова "экономическая теория" Учебное пособие, 1869.51kb.
• К. Д. Ушинского Институт педагогики и психологии Кафедра управления образованием Основы, 1895.05kb.
• Тема: Введение в экономическую теорию, 39.63kb.
• Учебное пособие Рекомендовано учебно-методическим советом угаэс уфа-2006, 1339.31kb.
• России Ю. Н. Прудкого, 1806.48kb.
• Учебное пособие Для студентов вузов Рекомендовано методической комиссией механического, 1136.53kb.
• Учебное пособие Краснодар 2005 Рекомендовано к печати кафедрой экономической теории, 2775.64kb.
• А. А. Дегтярев основы политической теории введение Литература, 3430.48kb.
• Н. Г. Сычев Основы энергосбережения Учебное пособие, 2821.1kb.

Глава 26. КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В этой теме выясняется в основном организующая роль банков в современной
экономике. Банки образуют важное звено рыночных отношений, влияют на течение
хозяйственных процессов.

Основные вопросы:

1. Ссудный капитал.
   
2. Кредит и его формы.
   
3. Банковское дело.
   
4. Реформа банков в России.
   

26.1. Ссудный капитал

Наряду с промышленным и торговым предпринимательством существует ссуд-
ное (банковское) предпринимательство. Оно представляет собой инициативную
деятельность, направленную на получение прибыли за счет операций с деньгами. В
этом случае предпринимателями выступают в основном банкиры, поскольку в со-
временных условиях крупные денежные ресурсы сосредоточены в банках.

Банковское предпринимательство ведется при наличии ссудного капитала. Бо-
лее того, оно основано на использовании ссудного капитала. Внешне ссудный капи-
тал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду, т. е. взаймы, во временное
пользование, и притом за плату. Иначе говоря, это капитал, приносящий процент.

Владелец ссудного капитала сам его не использует, а передает предпринимате-
лям, действующим в производстве, торговле, других сферах. Деньги становятся ка-
питалом-товаром, т.е. таким капиталом, который покупается и продается, и, как
всякий товар, он имеет потребительскую стоимость и стоимость. Потребительская
стоимость ссудного капитала заключается в том, что он обладает способностью
приносить доход заемщику. Большей частью деньги берут в ссуду для производст-
венных целей, для того, чтобы поддержать или увеличить производство. Возникает
возможность получить на эти деньги прибыль. Оказывается, что деньги в данном
случае, кроме обычной потребительной стоимости как всеобщего эквивалента, при-
обретают добавочную потребительскую стоимость в виде способности приносить
прибавочную стоимость. Деньги уже выступают как капитал, как самовозрастаю-
щая стоимость.

В одно и то же время ссудный капитал выступает двояким образом. Происходит
как бы его раздвоение: для ссудного предпринимателя он является капиталом-
собственностью, а для функционирующего капиталиста (промышленника или тор-
говца) капиталом- функцией. Применяя заемный капитал, функционирующий
предприниматель не может обратить в собственную пользу всю прибыль. Часть ее
он должен передать владельцу капитала. Следовательно, прибыль распадается на

доходов: предпринимательский доход заемщика и ссудный процент, по-
ступающий в распоряжение банкира.

Форма движения ссудного капитала такова: Д-Д¹, где Д - авансированная, а Д¹ -
возросшая денежная стоимость. Ссудный предприниматель пускает в дело аванси-
рованную, а получает обратно возросшую стоимость.

В масштабах общества ссудный капитал предстает как часть всего промышлен-
ного капитала. Совершая кругооборот, промышленный капитал последовательно
принимает три формы: 1) денежную, 2) производительную, 3) товарную. Для про-
мышленного капитала выгодно, чтобы часть денежного капитала обособилась, ока-
залась в руках банкиров, превратившись в специфическую сферу предприниматель-
ской деятельности. Это позволяет промышленникам в необходимых случаях пополнить недостающие денежные средства, увеличить за счет заемных средств объемпроизводства, ускорить оборот капитала и, в конечном счете, повысить свои доходы.

Следовательно, сущность ссудного капитала заключена в том, что он являет-
ся обособившейся частью промышленного капитала. Его основной функцией нуж-
но считать обслуживание промышленного капитала, снабжение его недостающими
денежными средствами. Ссудный капитал действует самостоятельно, но он призван
дополнять промышленный капитал.

Функционирование ссудного капитала основано на том, что в каждый данный
момент одни предприниматели имеют свободные денежные средства, а другие - в
них нуждаются. Праздно лежащие деньги не приносят дохода. Их необходимо по-
стоянно пускать в оборот. Свободные суммы сосредоточиваются в банках и исполь-
зуются ими для предоставления ссуд. Источниками образования ссудного капитала
могут служить: 1) денежные средства, накапливаемые предприятиями для аморти-
зации оборудования, расширения производства, закупки сырья, материалов, перио-
дической выдачи заработной платы; 2) свободные денежные ресурсы государства;
3) денежные доходы и сбережения населения; 4) капитал рантье-яиц, живущих на
проценты с отданного в ссуду капитала (рис. 26.1).

Исторически предшественником ссудного капитала был ростовщический капи-
тал. С древних времен существовали группы богатых людей-ростовщиков, отда-
вавших деньги в рост с большой для себя выгодой. В некоторых случаях ростовщи-
ки взимали баснословные проценты, которые вдвое - втрое превышали размер са-
мой ссуды. Отдельные крупные ростовщики посредством ссуды откупали у прави-
тельств право на сбор налогов с населения. Затем с помощью чиновников наживали
на этом огромные состояния. Ростовщики опутывали долгами рабовладельческие и
феодальные хозяйства, доводя их до упадка. От них сильно страдали бедные слои
населения, нередко попадавшие из-за непосильных долгов в рабство и крепостниче-
скую зависимость. Отсюда - народная ненависть к ростовщикам, существовавшая
во все века. Их изображали в образе беспощадных пауков-стяжателей.

Ссудный процент есть часть прибыли промышленного предпринимателя. Он
является платой за использование потребительной стоимости ссудного капитала.
Условно его можно назвать ценой товара, выступающего в данном случае в виде

ссудного капитала. Условно - потому, что процент не выражает всей стоимости и,
следовательно, не выражает всей цены ссудного капитала.

Для ссудного предпринимателя важное значение имеет норма процента. Она
определяет степень доходности находящегося в его распоряжении капитала. Норма
ссудного процента представляет собой отношение суммы годового дохода, полу-
чаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. Она зависит от
того, в каких долях будет разделена прибыль между ссудным и промышленным
предпринимателями. На этот процесс сильное влияние оказывает конкуренция. Ве-
личина процента определяется соотношением между предложением ссудного капи-
тала и спросом на него. Если свободного капитала много и спрос на него неболь-
шой, то уровень процента будет низкий, и, напротив, при возрастании спроса и
уменьшении предложения заемных средств размер процента возрастает.

Высшей границей процента считается вся прибыль, полученная в производстве.
Но в таком случае для промышленника нет смысла прибегать к ссуде. Минимальная
граница процента может упасть до уровня, близкого к нулю. Но тогда теряется вы-
года ссудной операции для владельца денежного капитала.

26.2. Кредит и его формы

Обычно кредитом называют ссуду. Считается, что кредит является конкретной
формой движения ссудного капитала. Именно в виде кредита происходит предос-
тавление в долг денег или товаров. Как экономическое отношение кредит выража-
ется в аккумуляции и использовании временно свободных денежных средств на
Цели развития производства и потребления.

Кредит существует в нескольких формах. Различают коммерческий, банков-
ский, потребительский, государственный, международный, межбанковский, ипо-
течный, ломбардный кредиты .

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме. Товары передаются
из рук в руки, а платежи отсрочиваются на будущее.

Реализация товара таким путем совершается на основе обоюдной заинтересо-
ванности. Продавец стремиться быстрее найти покупателя с тем, чтобы ускорить
процесс сбыта, нередко его устраивает продажа в долг.

С другой стороны, покупатель, стремясь обеспечить, нормальный процесс про-
изводства на своем предприятии, не всегда имеет свободные деньги. В этом случае
он обращается к товарному кредиту.

Предприниматели ссужают товары друг другу под письменное долговое обяза-
тельство, то есть вексель. Кредитор в лице продавца может хранить вексель у себя,
но часто он расплачивается им с третьим лицом, а тот может передать его дальше.

Вексель, следовательно, до срока уплаты заменяет деньги, становится одним из ви-
дов кредитных денег.

Коммерческий кредит, выступая в товарной форме, возможен лишь между по-
купателями и продавцами взаимосвязанных предприятий и отраслей. Действует он
в одном направлении. Так, машиностроительный завод может предоставить кредит
машинами текстильной фабрике, но, ему самому нет смысла брать у фабрики в кре-
дит текстиль, он ему не нужен.

Банковский кредит предоставляется банками в денежной форме. Он является
основной формой кредита, наиболее удобен в применении, имеет широкую сферу
распространения.

Потребительский кредит чаще всего применяется в торговле. С его помощью
население приобретает в рассрочку различные товары. За рубежом, во многих стра-
нах он широко развит. В России потребительский кредит находится в стадии вне-
дрения.

Государственный кредит образуется тогда, когда заемщикам средств становит-
ся государство. В этом случае правительством выпускаются облигации, казначей-
ские обязательства, другие ценные бумаги под выплату процентов, Основная при-
чина такого кредита заключается обычно в дефицитности государственного бюдже-
та, необходимости пополнения казны за счет займов.

Международный кредит предоставляется одно страной другой стране. Креди-
торами и заемщиками могут быть как правительства, так и частные организации.
Движение ссудного капитала здесь выливается в одну из характерных черт между-
народных экономических отношений, связано с представлением валютных и товар-
ных ресурсов на взаимовыгодной основе. Разновидностью международного кредита
считают технологический кредит. Он применяется для закупки зарубежных машин
и оборудования.

Получил развитие межбанковский кредит. Банки размещают друг у друга де-
нежные средства на короткое время — от I дня до 6 месяцев, бывает, что банки од-
новременно одалживают у одних и дают взаймы другим. Таким способом они ком-
бинируют использование временно свободных средств для получения дохода.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, выдаваемую под
заклад недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Ломбардный кредит отличается предоставлением ссуд под залог движимого
имущества, золота, ценных бумаг, сотовых телефонов, видеоаппаратуры, других
домашних вещей и предметов. Им широко пользуется население.

Условия кредитования оговариваются заранее. Они зависят от наличия кредит-
ных ресурсов, целей, сроков кредитования, и главное - от надежности заемщика.
Кредит строится на соблюдении ряда принципов. К принципам кредитования отно-
сятся материальная обеспеченность кредита, его срочность, возвратность, целена-
правленность, платность (рис. 26.3.). Целенаправленность состоит в том, что к кре-
диту обращаются для реализации определенных целей: пополнения средств при
инвестициях, увеличения оборотного капитала, обеспечения наступивших плате-
жей.

Кредит выдается тогда, когда есть уверенность в его погашении. Исполнение
обязательств достигается через материальное обеспечение кредита. Обеспечением
могут служить материальные ресурсы, ценные бумаги, гарантия, залог, заклад, по-
ручительство. Лишь в редких случаях отдельным предпринимателям, заслуживаю-
щим бесспорный авторитет в финансовых кругах, может быть выдан кредит под
доверие.

Принцип срочности кредита заключается в предоставлении займа на опреде-
ленный срок. По срокам кредит подразделяется на краткосрочный, среднесрочный,
долгосрочный. В большинстве случаев его принято считать краткосрочным, если он
выдается на период до 1 года, среднесрочным - на 2-3 года, долгосрочным - до 10
лет и более. Иногда кредит делят только на краткосрочный и долгосрочный, беря в
первом случае временной отрезок до 3 лет, а во втором - свыше 3 лет.

Существенное значение имеет принцип возвратности. Без него немыслима са-
ма категория кредита. Полученный заем в обязательном порядке должен быть воз-
вращен кредитору. Всякое затягивание с этим сопряжено со штрафными санкциями
и ужесточением условий при дальнейшем кредитовании.

Платность кредита заключена в выплате процентов за его пользование. Ссуда
должна быть оплаченной, иначе любой банк прогорит. Когда-то за безнадежных
должников сажали в долговую яму. Теперь наказывают финансовыми санкциями. В
последнее время появились агентства по «выбиванию» долгов.

На величину процентной ставки влияют размер, кредитный риск, вид кредита.
Процентная ставка может быть фиксированной на весь срок или «плавающей», т.е.
регулярно меняющийся в соответствии с конъюнктурой рынка.

За рубежом на финансовых рынках процентные ставки могут быть на уровне

2-6%. Стоимость займа у Всемирного банка составляет 1,6% в год. При долгосрочном

займе фиксированная ставка на 16 лет равна 5,1% с добавлением 0,9% на консуль-
тативные услуги.

Есть страны, в которых процентные ставки значительно выше. К ним относится
Россия. Часто повышенные ставки применяются в связи с высокими темпами ин-
фляции.

Кредит - важнейшее средство развития экономики. Подъем производства не-
возможен без мощного кредитного потока в реальный сектор экономики. Жить в
кредит выгодно, если он отлажен. Кредит позволяет расширить производство за
счет использования дополнительных (заемных) средств. Предоставление функцио-
нирующим предпринимателям свободного денежного капитала дает им возмож-
ность увеличить доход, направить больше инвестиций в производство. Возврат-
ность кредита, необходимость уплаты процента из прибыли побуждают предпри-
нимателей изыскивать наиболее эффективные методы хозяйствования, нацеливают
на активный поиск совершенствования бизнеса.


26.3. Банковское дело

На Западе говорят, что вид банкира, бегущего по улице, повергает обывателей в
панику. Банковская система тесно связана с жизнью людей. Она составляет фунда-
мент любой экономики. Эффективно работающая экономика невозможна без пол-
ноценного банковского сектора. Сильная банковская система тождественна сильной
экономике. Ее по праву называют локомотивом хозяйственной деятельности.

Банки представляют сердцевину финансового механизма общества. Они явля-
ются учреждениями, осуществляющими движение ссудного капитала, превращают
бездействующий денежный капитал в действующий, т.е. приносящий прибыль, со-
бирают денежные средства и предоставляют их в распоряжение предпринимателей
и населения. Суть банковского бизнеса - постоянно привлекать и размещать денеж-
ные средства, делать деньги на деньгах. В зачаточном виде банки появились еще в
Древнем мире. Частично их роль выполняли храмы, обеспечивая концентрацию
драгоценного металла и предоставляя займы. Постоянно с развитием торговли и
денежного обращения появились менялы, взявшие на себя посредничество в плате-
жах и размен валюты разных стран. Словом «банко» в Италии обозначали скамью, а
затем лавку или конторку денежного менялы.

Первый банк был основан в Англии в XVII веке. С течением времени банки за-
няли прочное место в хозяйственной жизни. Они стадии выполнять три главные
функции: посредничество в кредитовании и расчетах, превращение части денеж-
ных доходов и сбережений в капитал, создание кредитных средств обращения (рис.
26.4).

В России первое кредитное учреждение возникло в XVIII веке в ответ на заси-
лие ростовщиков. В 1733 г. монетная контора начала выдавать ссуды из расчета 8%
годовых и под залог золота и серебра. Два десятилетия спустя, в 1754 г. в период
Царствования Елизаветы Петровны был учрежден первый в стране Дворянский заёмный банк. Его первоначальный капитал по тем временам состовлял огромную сумму-750 тыс.рублей, а кредиты выдавались под 20% годовых.

Банковская система строится на двух-трех уровневой основе. Она может вклю-
чить следующие звенья: 1. Центральный банк страны; 2. Коммерческие банки; 3.
Другие кредитные учреждения: общества взаимного кредитования, средства кото-
рых образуются из паевых взносов, кредитные товарищества, кооперативы, союзы,
кассы взаимопомощи, ломбарды. В мире 40 тысяч таких «мини-банков». Более 90
млн. человек являются членами кредитных союзов.

Центральный банк является «банком банков». Он играет ведущую роль в фи-
нансово-экономических отношениях. Его обязанностью является содействие разви-
тию экономики страны.

В Конституции РФ записано, что основная задача Банка России - обеспечение
стабильности рубля. Центральный банк регулирует денежное обращение, устанав-
ливает правила денежных расчетов. На него возложены обязанности по выпуску
денег в обращение и извлечение их из обращения. Он должен поддерживать баланс
денежных доходов и расходов населения, покупательную способность рубля.

Как основной кредитный центр, Центральный банк направляет процесс креди-
тования народного хозяйства. Во-первых, он выдает кредиты коммерческим банкам,
действуя в качестве главного кредитора. Во-вторых, устанавливая ставку ссудного
процента при кредитовании коммерческих банков. Этим он влияет на уровень про-
центной ставки этих банков, заставляет повышать или понижать цену их ссуды. В-
третьих, дает рекомендации остальным банкам о приоритетных направлениях кре-
дитования.

Центральный банк организует деятельность всей банковской системы страны.
Он вводит норматив уставного капитала, выдает лицензии коммерческим банкам на
совершение банковских операций, осуществляет надзор за их деятельностью. В
критические моменты приходит им на помощь. При нарушении установленных
правил лицензии могут быть отозваны.

В банковском деле необходимы денежные резервы. Они служат гарантией от
банкротства, защитой интересов клиентов от случайностей. Основные денежные
резервы скапливаются в Центральном банке. Все коммерческие банки обязаны дер-
жать здесь на специальном счете резервные капиталы. Норматив таких капиталов
устанавливается законом. В ряде стран он определен в рамках 2-5%. В некоторых
других странах он доходит до 10-25% и выше.

Центральный банк образует ядро резервной системы. Поэтому его
часто называют резервным банком.

Коммерческие банки действуют чаще всего на акционерной основе. В числе ак-
ционеров могут состоять государственные организации. Крупнейшим в мире ком-
мерческим банком является «Дайити канге» в Японии. Его активы составляют око-
ло 430 млрд. долларов.

По сферам деятельности различают разные специализированные или профиль-
ные коммерческие банки. Это могут быть инвестиционные банки, занимающиеся
финансированием и кредитованием капитальных вложений; ипотечные банки, пре-
доставляющие кредиты под залог недвижимости (земельных участков, домов, со-
оружений); экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней
торговли; сберегательные банки, концентрирующие сбережения населения и пере-
дающие их в распоряжение предпринимателей.

Операции банков делятся на активные и пассивные. Пассивными называются
операции, посредством которых банки собирают в свое распоряжение необходимые
капиталы. Банки используют собственные и привлеченные средства. Собственные
средства образуются за счет первоначального капитала, продажи акций банка, бан-
ковской прибыли. Однако гораздо большем масштабе банки пользуются привле-
ченным капиталом, собранном в виде вкладов, поступивших в банк.

Вклады подразделяются на срочные, внесенные в банк владельцами на опреде-
ленный срок, и вклады до востребования, которые могут быть изъяты частично или
полностью в любое время. Для банка предпочтительнее срочные вклады.

Вклады, переданные банку на хранение, носят название депозитов. Ими могут
быть не только денежные средства, но и ценные бумага, другие ценности. Это ос-
новной источник привлеченных банковских ресурсов. Вложение средств в банк
удостоверяется письменным свидетельством - депозитарным сертификатом. Широ-
ко практикуется привлечение кредитов других банков. Межбанковские кредиты
достигают 17-20% всех банковских пассивов.

Активными операциями считаются операции по размещению имеющихся в
распоряжении банка средств с целью получения прибыли. Это в основном ведение
кредитных операций в различных формах.

Банки могут выпускать, покупать, продавать ценные бумаги, оказывать посред-
нические услуги, заниматься анализом финансовой деятельности предприятий (ау-
диторством), давать консультации. Во многих странах клиенты поручают им проведение операций с ценными бумагами. Это так называемые доверительные (трасто-
вые) виды деятельности. К таким операциям можно отнести, например, выдачу ссуд
под залог векселей.

В сейфах банков скапливается немало векселей. На основе их учета выпускают-
ся банкноты как банковский вексель. Банкнота отличается от обычного векселя тем,
что, во-первых, она действует в бессрочном порядке; банк выдает деньги за банкно-
ту в любое время, и, во-вторых, она является безымянной, оплачивается любому
предъявителю. Практически такой банковский билет выполняет роль денег.

Банковская прибыль бывает не ниже средней прибыли в сфере производства.
Степень доходности банковского капитала измеряется через норму прибыли:

Норма банковской прибыли = ^{Сумма прибыли банка} _{. 100%}
Собственный капитал банка

Процесс образования нормы банковской прибыли показан в таблице 26.1.

Таблица 26.1. Механизм образования банковской прибыли
(условный пример)

Показатель	Млн. руб.
1 . Собственный капитал банка	400
2. Привлеченный капитал	3000
3. Весь капитал	3400
4. Капитал, отданный в ссуду	3200
5. Процент, уплачиваемый вкладчикам	2%
6. Процент, взимаемый с заемщиков	4%
7. Сумма, уплачиваемая вкладчикам	60
8. Сумма, получаемая с заемщиков	128
9. Валовая прибыль банка	128-60=68
10. Расходы банка по кредитным операциям	8
1 1 . Чистая прибыль банка	68-8=60

Если собственный капитал банка составляет 400 млн. руб., а прибыль 60 млн.

рублей, то норма банковской прибыли будет 15% 60/400 *100% = 15%

Во всем мире банки стремятся войти в долю к производственникам с тем, чтобы
увеличить свои прибыли. Со своей стороны крупные предприниматели, действую-
щие в производственной сфере, часто входят в состав руководства банков. Такое
сращивание банковского и промышленного капитала называется финансовым ка-
питалом.

Предприниматели, возлагающие финансовые группы, относятся к высшей де-
ловой элите. Их называют финансовой олигархией, что означает в переводе с греческого «власть немногих».

26.4. Реформа банков в России

Переход к рыночной экономике вызвал кардинальную перестройку кредитно-
банковских отношений в Российской Федерации. В прошлом банковская система
России была приспособлена к требованиям командной экономики. Она являлась
частью административной структуры. Банковское дело в стране было полностью
огосударствлено и монополизировано. Действовал Государственный банк и не-
сколько специализированных банков - Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк,
Жилсоцбанк, Внешторгбанк, которые фактически были подчинены Госбанку.

В настоящее время в России насчитывается около 1300 банков.

Рыночное обновление банковской системы означает появление многообразия
банков, действующих в равноправных условиях. Вместе с тем возрождается меж-
банковская конкуренция.

Заметным событием нынешнего периода является появление ряда но-
вых банковских услуг, продуктов, технологий.

Наиболее популярным банковским продуктом становится потребительский
кредит, предоставляемый при покупке товаров в торговой сети. Его годовой объем
удваивается несколько лет подряд.

На массовый рынок выходят кредитные карты, которые облегчают получение и пользование заемными средствами. В обращении находится до 30 млн. карт. В годовом исчислении операции с ними превысили 1 триллион рублей.
Спросом пользуются экспресс-кредиты. Их особенность заключается в том, что они оформляются в ускоренном и упрощенном порядке - без обеспечения, т.е. без поручителей или залога.

Новым в банковском бизнесе явилось создание бюро кредитных историй. Они заняты сбором информации с заемщиках и их платежеспособности.

Выдача кредитов с учетом справок кредитного бюро существенно снижает риски банков при потребительском кредитовании, сокращает время и затраты на проверку потенциальных заемщиков и упрощает получение ссуд. Подобные структуры давно работают во всех развитых странах.

Каждое бюро имеет связь с единым каталогом при Банке России. В каталоге
можно узнать, в каких бюро хранится информация о том или ином заемщике.

Несмотря на позитивные сдвиги, банковское дело в России отстает в своем развитии от постановки кредитования в западных странах. Уровень банковского обслуживания экономики страны недостаточен. По правилам нормальным считаетсякредитование, обеспечивающее предоставление национальному хозяйству денеж ных средств, равных стопроцентной величине валового внутреннего продукта. В России оно составляет 20% к ВВП.

Мало банковских ресурсов направляется в производство, особенно налоддерж-
ку инвестиционных программ. Банки чаще всего ограничиваются предоставлением
краткосрочных ссуд на 3-4 месяца. Нужды предприятий в оборотных средствах
удовлетворяются менее, чем наполовину.

Есть проблемы с банковским обслуживанием населения. Значительная часть
жителей России никак не связано с банками .

Не решена проблема региональной банковской сети. Половина российских бан-
ков находится в Москве. Московские банки контролируют 75% банковского капи-
тала России. Свои филиалы по всей стране имеет только Сбербанк. Этот банк явля-
ется самым крупным в стране, занимает 54% рынка вкладов частных клиентов. Его
капитал составляет 260 млрд., а годовая прибыль - 20 млрд. рублей. В какой-то мере
этот недостаток восполняют кредитная потребкооперация, но она еще не окрепла.
Действующая в России лига кредитных союзов объединяет всего 1000 кредитных
кооперативов, а пайщиков в них лишь 300 тыс. человек.

Банковская система России уступает банкам Запада по силе конкурентоспособ-
ности. Западные банки превосходят по масштабам деятельности, способны предос-
тавлять более крупные и дешевые кредиты.

Новая банковская структура призвана усилить роль кредитно-банковских рыча-
гов в создании рыночной экономики. Она должна поднять авторитет банков. В Гер-
мании говорят: «Некоторые немцы верят в правительство, большинство немцев ве-
рят в бога, все немцы верят в Бундесбанк». То же должно быть в России.

Термины и понятия: