Geum.ru

I. общие положения

Вид материалаИнструкция

Содержание


6.6. Составление заключения
Порядок принятия решения о кредитовании
Оформление договоров
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

6.6. Составление заключения


По итогам переговоров с клиентом, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения сотрудник отдела ОФС УКО составляет письменное заключение о целесообразности предоставления кредита (Приложение 2).

В случае принятия положительного решения, сотрудник отдела ОФС УКО составляет Кредитный меморандум (Приложение 3), в котором должны быть отражены следующие моменты:

- причины обращения клиента за кредитом, его целевое назначение, а также сумма, валюта и срок кредита;

- общая оценка финансового состояния организации-заемщика исходя из следующих данных: поступления на расчетный счет в рублях и на текущие счета в иностранной валюте за последние 6 месяцев; краткая характеристика содержания статей баланса, занимающих наибольший удельный вес в общем итоге актива и пассива, а также статей отражающих убытки, кредиты банков и займы (см. п. 6.3.4 настоящей инструкции);

- характеристика предлагаемого заемщиком дополнительного обеспечения. Залог: общая сумма залога, состав (в т.ч. по данным проверки на месте), ликвидность, реальность указанных цен, предлагаемый заемщиком режим использования. Поручительство третьей организации: оценка финансового состояния поручителя, наименование и местонахождение банка, по возможности – отзывы банка поручителя о движении по счетам поручителя за последние месяцы. Страхование: оценка баланса страховой организации, типовой формы полиса и положения о страховании кредитов. Оценка практического опыта работы Банка с данной страховой организацией. Как вывод: возможность погашения кредита и процентов при неблагоприятных обстоятельствах в результате реализации обеспечения: продажи залога, платежа поручителя или страховой организации.

  1. Порядок принятия решения о кредитовании



7.1. Сотрудник отдела ОФС готовит кредитную заявку на Кредитный Комитет. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании Комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы Кредитного Комитета. Заявление с заключением, завизированным руководителем подразделения, и рекомендацией Кредитного Комитета, направляется Председателю Правления для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

Председатель Правления делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы в УКО.


7.2. Сотрудник УКО делает отметку о принятом Председателем Правления решении в журнале регистрации и устно либо письменно сообщает об этом решении заемщику.

О принятом решении Сотрудник УКО устно либо письменно сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале учета заявлений и на заявлении клиента и, в случае отрицательного решения, помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента сотрудник УКО возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления.

Материалы, собранные сотрудником отдела ОФС (заключения других подразделений банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

При принятии положительного решения сотрудник УКО приступает к оформлению документов.

  1. Оформление договоров



8.1. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и других документов банка о предоставлении отдельных видов кредитов Управление правового обеспечения банка (УПО) разрабатывает в зависимости от вида обеспечения по каждому конкретному кредиту:

- договора залога;

- другие договора обеспечения, относящиеся к ведению Управления правового обеспечения.

Все документы составляются в 2 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), один экземпляр - для Банка.

По кредитам в иностранной валюте все документы, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

8.2. Сотрудник УКО обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

8.3. При составлении кредитного договора учитывается следующее:
  • При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и регистрации залога в установленном порядке. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика в последующем переоформить в залог законченного строительством объекта.
  • График погашения кредита 2 составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.

8.4. Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

8.4.1. Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору, если договором не установлена субсидиарная ответственность. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

8.5. Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

8.5.1. В договоре залога в обязательном порядке указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

8.5.2. Для оформления документов сотрудник УКО приглашает заемщика, поручителей и залогодателей в Банк.

8.6. Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10-ти рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

8.7. Сотрудник УКО направляет, подписанный заемщиком кредитный договор, на подпись Председателю Правления банка. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора передается заемщику.

8.8. Сотрудник УКО регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

8.9. Заемщик должен предоставить страховой полис и/или обеспечить явку поручителей и залогодателей в Банк для оформления договоров поручительства и залога до оформления кредитного договора.

8.10. После оформления перечисленных выше договоров сотрудник УКО формирует кредитное досье, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

8.11. Понятия «первый» и «второй» экземпляр договора применяются условно, поскольку все экземпляры договоров имеют одинаковую юридическую силу.