I. общие положения

Вид материала

Инструкция

Содержание Проведение переговоров с потенциальным заемщиком Анализ документальных данных о заемщике

Подобный материал:

• Одобрен Советом Федерации 11 июля 2008 года                                 Раздел, 2086.04kb.
• И в срок Для приобретения полной версии работы щелкните по Содержание Общие положения, 36.48kb.
• Принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года Одобрен Советом Федерации 16 октября, 3283.83kb.
• Методические рекомендации к разработке рабочих программ учебных дисциплин. Общие положения, 67.97kb.
• 1. Общие положения, 622.12kb.
• 1. Общие положения, 814.49kb.
• Принят Государственной Думой 22 апреля 2011 года Одобрен Советом Федерации 27 апреля, 757.89kb.
• Принят Государственной Думой 11 октября 2002 года Одобрен Советом Федерации 30 октября, 467.11kb.
• Методические указания по обследованию специальных металлургических кранов рд 10-112-6-03, 1763.74kb.
• Одобрен Советом Федерации 5 декабря 2001 года Часть первая. Общие положения Раздел, 22176.68kb.

Проведение переговоров с потенциальным заемщиком

6.2.1. Основная цель проведения переговоров – получение комплексной информации об организации-заемщике для определения целесообразности работы банка с данной заявкой на кредит.

6.2.2. Переговоры проводятся непосредственно с руководством организации-заемщика (директор, заместитель директора по коммерческой деятельности и т.д.) или с работником этой организации, который уполномочен на проведение переговоров (что подтверждается соответствующим официальным документом).

6.2.3. В ходе переговоров сотрудник УКО информирует клиента об основных условиях предоставления кредитов и требованиях, предъявляемых банком к организациям-заемщикам, а также знакомит и передает перечень документов на получение кредита.

6.2.4. Данные, которые должны быть получены сотрудником УКО при переговорах с организацией-заемщиком, в первую очередь включают в себя:

а) фамилия, имя, отчество и должность лица, представляющего организацию;

б) название, юридический статус, местонахождение и номера телефонов организации, наименование обслуживающего ее банка;

в) срок, в течение которого действует данная организация и виды ее деятельности, основные партнеры;

г) условия испрашиваемого кредита, предлагаемые организацией (сумма, срок, цель, обеспечение и т.д.);

д) наличие и величина имущества, которым располагает организация.

6.2.5. Важнейшим моментом для сотрудника УКО на данном этапе является выяснение компетентности, порядочности и добросовестности руководства организации, испрашивающей кредит. В случае сомнения кредитного работника в вышеперечисленных качествах руководства организации-заемщика кредит не может быть предоставлен до окончательного выяснения данного вопроса.

3.  Анализ документальных данных о заемщике

6.3.1. Основная цель анализа документов на получение кредита – определить способность и готовность организации-заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме.

6.3.2. Организация-заемщик представляет в банк следующие документы:

1. Заявление на предоставление кредита на фирменном бланке организации на имя Председателя Правления;

2. Юридические документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

а) регистрационные документы: устав организации; учредительный договор; решение (свидетельство) о регистрации – заверенные в установленном порядке;

б) разрешение (лицензия) на занятие отдельными видами деятельности;

в) карточка образцов подписей и печать, заверенная нотариально;

г)  документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени организации при ведении переговоров и подписании договоров, или соответствующая доверенность;

д) решение Правления (участников), Совета директоров (участников) о получении кредита, если предусмотрено Уставом;

е) копию приказа об Учетной политике предприятия;

ж) ксерокопии паспортов, заверенные банком, руководителя и главного бухгалтера организации-заемщика;

з) свидетельство о регистрации в налоговом органе;

3. Годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме, заверенная налоговой инспекцией за последний финансовый год, включая декларацию по налогу на прибыль, бухгалтерский баланс (ф-1), отчет о прибылях и убытках (ф-2) за последний квартал с отметкой ГНИ. Для бюджетных учреждений и иных организаций, получающих финансирование из бюджета в соответствии с бюджетной росписью, представляют формы отчетности, установленные Министерством Финансов РФ для бюджетных организаций (баланс исполнения сметы доходов и расходов (ф-1), справка об остатках средств, полученных из федерального бюджета и т.д.);
   
4. Сведения об открытых счетах предприятия в других банках;
   
5. Копии выписок по счетам заемщика за последние 2 месяца в валюте РФ и иностранной валюте (при обслуживании в другом банке), о наличии (отсутствии) картотеки №2 с полной расшифровкой картотеки;
   
6. Справка о полученных кредитах в других банках с приложением копий кредитных договоров по состоянию на дату запроса на кредит;
   
7. Бизнес-план или технико-экономическое обоснование возврата кредита;
   
8. Договора, контракты и др. сопутствующие документы, подтверждающие факт кредитуемой сделки;
   
9. Документы по поручителю (гаранту, страхователю, а также залогодателю, если он не является заемщиком) согласно п.п. 2,3 настоящего ПЕРЕЧНЯ.
   
10. Книга регистрации заложенного имущества, договора залога по ранее полученным кредитам.
    
11. Документы, подтверждающие право собственности или право хозяйственного ведения на предлагаемый предмет залога (договора, накладные, карточки складского учета, свидетельства о праве собственности, справки из БТИ и Госкомимущества, акты на землепользование, выписки из реестра владельца акции и пр.).
    
12. По унитарным предприятиям (заемщикам, поручителям, залогодателям и пр.) - письменное согласие собственника имущества на проведение соответствующих сделок.
    
13. Документы, характеризующие объект кредитования (см. п. 6.4. настоящей инструкции).
    

6.3.3. В случае наличия в уставе организации-заемщика положения, что решение о получении кредита принимает общее собрание ее акционеров (участников), должна представляться выписка из протокола общего собрания об одобрении получения кредита.

6.3.4. Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс. Бухгалтерская отчетность дает возможность проанализировать финансовое состояние организации-заемщика на конкретную дату.

При работе с активом баланса сотруднику Отдела ОФС УКО необходимо обратить внимание на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции, товаров и прочих ценностей, право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей, а также наличием в необходимых случаях соответствующих юридических документов.

Остаток средств на расчетном счете по данным баланса должен соответствовать данным банковской выписки на отчетную дату.

При анализе дебиторской задолженности сотруднику Отдела ОФС УКО необходимо обратить внимание на сроки и реальность их погашения, поскольку вступление долгов может стать для заемщика одним из источников возврата испрашиваемого кредита, либо в случае их не возврата поставить под вопрос погашение кредита.

При рассмотрении пассивной части баланса самое пристальное внимание сотрудника Отдела ОФС УКО должно быть уделено изучению разделов, где отражаются кредиты и прочие заемные средства: необходимо потребовать кредитные договоры по тем ссудам, задолженность по которым отражена в балансе и не погашена на дату запроса о кредите, и убедиться, что она не является просроченной.

Наличие просроченной задолженности по кредитам других банков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах и срывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временно компенсировать при помощи кредита Банка. Если задолженность не является просроченной, необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита Банка наступал раньше погашения других кредитов. Кроме того, необходимо проверить, что предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту не заложен другому банку.

Также требуют расшифровки задолженности (при их наличии) перед бюджетом и внебюджетными фондами, на предмет выявления просроченной задолженности.

При оценке состояния кредиторской задолженности сотруднику Отдела ОФС УКО необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д. В данном разделе отражаются также средства, полученные заемщиком от партнеров по договорам займов. Эти договора должны быть рассмотрены аналогично кредитным договорам заемщика с банками.

В том случае, если дата поступления запроса на кредит не совпадает с датой составления финансовой отчетности, фактическая задолженность заемщика по банковским кредитам, как правило, отличается от отраженной в последнем балансе. Для точного определения задолженности требуется справка обо всех непогашенных на момент запроса банковских кредитах с приложением копии кредитных договоров.

6.3.5. Результаты анализа финансовых документов заемщика должны быть отражены сотрудником УКО в заключении на выдачу кредита.

6.3.6. Важным позитивным фактором является имеющийся опыт кредитования данного заемщика Банка, на основании которого возможно судить о перспективах погашения запрашиваемого в настоящий момент кредита. В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряду предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои юридические документы, но официально уведомить о всех внесенных в них изменениях. При этом также должен быть проведен изложенный выше анализ финансового состояния заемщика, с истребованием отчетности перед налоговыми органами.