А. П. Коваля пресс релиз положение о Конкурс

Вид материала

Конкурс

Содержание Содержание Введение Глава 2. Российский страховой рынок Глава 3. Анализ основных приобретений и Глава 1. Всемирная торговая организация – скрытые и явные стороны. Глава 2. Российский страховой рынок. Глава 3. Анализ основных приобретений и потерь российских страховщиков от вступления в ВТО. В числе возможных потерь следует назвать такие, как

Подобный материал:

• Руководство по написанию пресс-релизов Как писать пресс-релизы, 187.9kb.
• Пресс-релиз международного конкурса молодых дизайнеров и модельеров «подиум» Конкурс, 33.62kb.
• Пресс-релиз, 15.62kb.
• Пресс-релиз, 22.75kb.
• Пресс-релиз 21 декабря 2008 года, 54.21kb.
• Пресс-релиз 30 апреля в 12. 00 в пресс-центре газеты «Санкт-Петербургские ведомости», 22.63kb.
• Посольство Республики Беларусь в Азербайджанской Республике беларусь сегодня, 136.14kb.
• Посольство Республики Беларусь в Азербайджанской Республике беларусь сегодня, 103.7kb.
• В г. Томске Пресс-релиз Вниманию педагогов и старшеклассников! Срок приёма работ, 122.59kb.
• Пресс-релиз отдел маркетинга, 18.53kb.

Содержание

Введение

Глава 1. Всемирная торговая организация -
скрытые и явные стороны

§1. История создания и основные цели ВТО

§2. Функции и структура ВТО

§3. Значение ВТО в современном мире

Глава 2. Российский страховой рынок

§1. Возникновение и становление страхового
рынка в России

§2. Состояние страхового рынка России накануне вступления в ВТО

§3. Характеристика страхового рынка КНР накануне вступления в ВТО

Глава 3. Анализ основных приобретений и

потерь российских страховщиков от вступления в ВТО

§1. Перспективы российской экономики в целом

§2. Последствия вступления России в ВТО длянационального страхового рынка

Заключение


Введение


Одним из последствий общественного разделения труда стало появление страхового рынка (наряду с другими рынками). Несомненно, что превращение страхового дела в органичный компонент национальной и международной ры- ночной инфраструктуры, а также формирование собственной страховой инф- раструктуры является закономерным результатом общественного прогресса.

Также к естественным результатам развития человечества можно отнести глобализацию мировой экономики. Всё прошлое столетие шла работа, на- правленная на создание единого мирового экономического пространства, в ко- тором действовали бы обязательные для всех правила. В результате этих усилий была создана Всемирная торговая организация. На первый взгляд может показаться, что все основные проблемы и трудности теперь уже позади, оста- лось только чуть-чуть подрегулировать этот механизм и всё – светлое будущее мировой торговли обеспечено.

К сожалению не всё так просто и безоблачно, существует множество не- разрешённых важных проблем в этой сфере, причём они есть как вне, так и внутри самой ВТО. Тем не менее (и это бесспорно), данная организация на се- годняшний день играет ведущую роль в области международной торговли, по- этому тем интереснее будет выявить её сущность, а потом проанализировать последствия вступления туда России.

Особый интерес вызывает то, как отразится такое вступление на рос- сийском страховом рынке, ибо он сформировался в нашей стране весьма недав- но (если не считать дореволюционный период) и ещё не успел выработать ка- ких-либо чётких механизмов саморегуляции. Рассмотрению перспектив отечест венного страхового дела в свете вступления России в ВТО и будет отведено центральное место в данной работе.

Глава 1. Всемирная торговая организация – скрытые и явные стороны.

§1. История создания и основные цели ВТО.

Итак, сначала, на мой взгляд, необходимо уяснить сущность ВТО, для чего она была создана и какие цели преследует. Ведь невозможно анализиро- вать, тем более давать оценку, не заглянув внутрь рассматриваемого явления.

Всё началось 30 октября 1947 года, когда было подписано Генеральное соглашение по тарифам и торговле (ГАТТ), дополнившее экономическую конструкцию, основанную на Бреттон-Вудских соглашениях. Со временем de facto образовалась одноимённая международная организация с постоянно дейст- вующим Секретариатом. Такое превращение весьма ощутимо сказалось на меж- дународной торговле. ГАТТ играло ключевую роль в её развитии.

Однако вследствие изменений в мире, произошедших в последней чет- верти XX века, на мировом рынке появились новые участники, а некоторые из развивающихся стран, ранее входивших в ГАТТ, значительно укрепили свои позиции и уже не были согласны с существовавшим положением вещей. Кроме того, начали бурно развиваться новые сферы торговли (например, торговля услугами), которые не были урегулированы ГАТТ.

Имели место «добровольные» ограничения экспорта, которые вынуж- дены были брать на себя страны-экспортёры под нажимом более сильных кон- курентов, располагавших соответствующими рычагами давления. Например, ис- пользовались угрозы перекрытия всякой возможности экспорта путём прямых импортных запретов под видом антидемпинговых мероприятий, угрозы лише- ния финансовой помощи и т.д.⁴⁹ Подобные действия применялись и по отно- шению к России и повлекли количественные ограничения на коммерческие услуги по космическим запускам спутников.⁵⁰

Все названные обстоятельства способствовали тому, что участники ГАТТ с каждым годом всё настойчивее стали ставить вопрос о проведении но- вого раунда ГАТТ для рассмотрения перечисленных актуальных проблем регу- лирования различных аспектов мировой торговли, включая и создание между- народной организации с соответствующим статусом и функциями. Впервые о необходимости таких переговоров заговорили в ноябре 1982 года на совещании министров государств-членов ГАТТ в Женеве. Впоследствии эти переговоры получили известность как Уругвайский раунд, начавшийся в сентябре 1986 года и продолжавшийся более семи лет.

15 апреля 1994 года в Марракеше был принят Заключительный акт и под- писано Соглашение об учреждении Всемирной торговой организации. К этому Соглашению в пакете прикладываются 4 приложения. Причём, вступая в ВТО, каждый её член обязан принять все документы, кроме приложения 4. Таким об- разом, государства-участники не могут ограничиться подписанием лишь выгод- ных для них актов, не подписывая невыгодных.

Итак, ВТО – это международная межправительственная организация, оформленная Соглашением. Официально ВТО действует с 1 января 1995 года. Её учредителями являлись 104 государства-члена ГАТТ, сейчас эта организация насчитывает свыше 140 стран-участниц. Более 30 стран имеют статус наблюда- теля и ведут переговоры о присоединении (в том числе и Россия).

При общей характеристике ВТО и всей её системы нельзя не остановится на вопросе о целях деятельности этой международной организации. Однако для раскрытия центральной проблемы этой работы, на мой взгляд, здесь очень важно не ограничиться рассмотрением формальных уставных целей, выраженных в преамбуле Соглашения. Следует заглянуть глубже и выявить истинные цели данной организации.

Итак, формально, в преамбуле закреплены следующие цели ВТО:

• повышение уровня жизни и доходов;
  
• достижение полной занятости;
  
• рост производства и торговли товарами и услугами;
  
• целесообразное использование мировых ресурсов.⁵¹
  

Однако ВТО не является организацией свободной торговли, так как до- пускает использование тарифов и других форм защиты. В издании Отдела ин- формации ВТО говорится, что её «правильнее называть системой правил и норм, направленных на поощрение открытой и справедливой конкуренции».⁵²

Осторожно нужно подходить и к провозглашённой либерализации меж- дународной торговли, позволяющей странам сконцентрировать свой экономи- ческий потенциал в тех областях, где они могут достичь наилучших резуль- татов. Устранение барьеров на пути развития международной торговли не- сомненно имеет важное положительное значение. Тем не менее, если попытать- ся чуть-чуть глубже осмыслить данное положение, то сразу становится ясно, что наибольшие конкурентные преимущества в результате всей деятельности ВТО получают предприниматели именно экономически более развитых стран.

Таким образом, ВТО создана, в первую очередь, для защиты интересов стран с сильной экономикой, создания для них новых сырьевых рынков и рын- ков сбыта. Это, на мой взгляд, и является реальной целью деятельности данной организации. Поддержка же развивающихся стран будет осуществляться лишь постольку поскольку это будет необходимо для установления стабильности в мире. Я считаю, что не стоит в рамках данной работы давать отрицательную или положительную оценку такому направлению деятельности ВТО. Уяснение этого момента очень поможет в дальнейшем при определении выгод и потерь России от вступления в данную организацию.

Скажем теперь несколько слов о структуре и функциях ВТО.

§2. Функции и структура ВТО.

Необходимо отметить, что ВТО играет ключевую роль в развитии совре- менных интеграционных процессов в мировой экономике. Также как и ГАТТ, ВТО выполняет следующие основные функции:

1. Контролирует национальную торговую политику стран-членов и выпол- нение ими требований соглашений, а также использует предусмотренные меры для обеспечения соблюдения правил регулирования внешней тор- говли.
   
2. Выступает организатором многосторонних переговоров (своего рода ми- ровой форум) в целях устранения препятствий для роста международной торговли.
   
3. Выполняет судебные функции, что позволяет правительствам разрешать споры, связанные с нарушением отдельными странами установленных правил.
   
4. Тесно сотрудничает с другими международными экономическими организациями, принимая участие, таким образом, в формировании глобальной экономической политики. Так, ВТО был заключён ряд согла- шений о сотрудничестве с такими ведущими международными организа- циями в смежных областях, как Конференция ООН по торговле и разви- тию (ЮНКТАД), Международный валютный фонд (МВФ), Между-
   народный банк реконструкции и развития (МБРР).
   

Для обеспечения выполнения этих и некоторых других функций ВТО имеет определённое внутреннее строение, то есть структуру.

Высшим органом выступает Конференция министров, объединяющая представителей всех стран-членов. Конференция правомочна принимать реше- ния по всем вопросам, являющимся предметом принятых ранее документов ВТО, также на ней согласовываются решения, связанные с дальнейшим раз- витием этой организации. Конференции созываются не реже 1 раза в 2 года.

В периоды между Конференциями министров её функции возложены на Генеральный совет ВТО, открытый для участия представителей всех стран-членов и созываемый по мере необходимости. Он решает текущие и проце- дурные вопросы. Помимо выполнения регулярной работы Генеральный совет одновременно действует в двух особых формах:

• является высшей инстанцией для урегулирования конфликтов в рамках ВТО;
  
• выступает в качестве органа по наблюдению за торговой политикой от- дельных стран.
  

Также в структуре ВТО имеются около 20 комитетов и Секретариат.


§3. Значение ВТО в современном мире.

Высказанные выше негативные суждения о некоторых сторонах деятельности ВТО ни в коем случае не следует трактовать как принижение роли этой организации в нашем мире.

Значительное расширение сферы компетенции ВТО и увеличение числа стран-участниц означает, что эта организация всё больше утверждается в мире как создатель глобальной торговой системы, основанной на общепризнанных правилах для всех участников. Страны же, находящиеся вне сферы действия правил ВТО (в том числе и Россия), во-первых, могут оказаться на периферии современных международных торговых отношений, а во-вторых – всё таки будут вынуждены играть по правилам ВТО, но лишь в пассивном качестве.

ВТО, членами которой является большинство стран мира, стала мировым координирующим и управляющим центром в области торговли. Её решения обеспечены принуждением, которое в любой момент могут применить к нару- шителю развитые страны помимо формальных предусмотренных учредитель- ными документами процедур.

Мы видим, что сегодня многие страны стремятся вступить в ВТО. Ес- тественно, у каждого государства есть свои причины сделать это, и с ними необ- ходимо считаться. Но, на мой взгляд (эта точка зрения высказана и в литера- туре), в подавляющем большинстве случаев действует простая логика: лучше быть хоть и мелким, но членом данной корпорации, чем противостоять такому коллективному фронту.⁵³

Несомненно, ВТО способствует прогрессивному развитию всех стран-участниц, однако одни получают больше для такого развития, другие – несоиз- меримо меньше. Каждое государство движется своим путём, как и везде, здесь не может быть полного равенства, но неоспоримой заслугой ВТО можно счи- тать и то, что в рамках этой организации было создано юридическое равенство возможностей всех участников. Будущее каждой страны-члена теперь зависит только от проводимой ею политики.

Выступая по мере необходимости своеобразным форумом для обсуж- дения наиболее важных направлений развития мировой торгов ли, ВТО эконо- мит средства десятков государств и позволяет оперативнее принимать согласо- ванные решения.

Таким образом, ВТО является одной из реалий нашей действительности, с которой необходимо считаться и строить взаимоотношения. Чтобы понять, на каких именно условиях будет основано такое партнёрство в сфере страхования, необходимо провести анализ страхового рынка России.

Глава 2. Российский страховой рынок.

§1. Возникновение и становление страхового рынка в России.

Развитие российского страхового рынка условно можно разделить на 3 этапа: дореволюционный, советский и постсоветский (современный). Причём реально страховой рынок существовал лишь на первом и на последнем этапе.

К концу XIX века страхование в России по уровню своего развития при- близилось к странам Запада. Это было обусловлено бурным развитием капита- листических и сопутствующих им отношений, основанных на признании права частной собственности. Невозможно было вести дела, не стабилизировав оборот путём страхования предпринимательских рисков.

Однако после 1917 года процесс развития страхового рынка был останов- лен. В России была введена государственная монополия в страховом деле. Мо- нопольное право на проведение страховых операций имели организации, вхо- дившие в систему Министерства финансов СССР. Их права и обязанности опре- делялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам.

Это отрицательно сказывалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов. Но, в конечном счёте, и бюджет имел крупные не- предвиденные расходы для покрытия различных случайных потерь государст- венных и кооперативных организаций.

Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу «от предложения к спросу» (то есть прямо противоположному основ- ному рыночному принципу). Министерство финансов СССР утверждало прави- ла страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхова- ния были вынуждены с ними соглашаться, так как не было альтернатив.

Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и не- счастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, а тем более, политические риски. Ведь это вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникно- вения таких рисков.

К концу 80-х годов прошлого века административно-командная система показала свою полную несостоятельность как метод управления экономикой го- сударства. Был взят курс на либерализацию советской экономики, внедрение отдельных рыночных элементов. Рыночная же экономика требует нового под- хода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависи- мости от страхового и экономического интереса страхователей.

Возникновение современного российского страхового рынка многие ис- следователи связывают с появлением в конце 80-х годов XX века страховых ко- оперативов. Одни учёные отправной точкой считают 1988г., когда был принят Закон РФ «О кооперативной деятельности»,⁵⁴ другие – 1989г., когда фактически появились первые страховые кооперативы.⁵⁵

На протяжении 1992-1997гг. происходил активный процесс создания са- мостоятельных коммерческих страховых организаций, которые своей деятель- ностью пытались восполнить пробелы в работе государственных органов стра- хования, приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющем боль- шинстве они до сих пор не располагают необходимыми объёмами резервных денежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполнения принятых ими на себя обязательств по договорам страхования. Эти орга-
низации, по существу, занимаются выборочным страхованием и страхованием отдельных рисков, имеющих высокую рентабельность.

Формирование страхового рынка носило в значительной мере стихийный характер, во многих случаях защита прав и интересов страхователей не была обеспечена должным образом. Наблюдалась односторонняя направленность развития рынка страховых услуг в рассматриваемый период и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Эти и некоторые другие особенности становления современного россий- ского страхового рынка несомненно во многом предопределили его сегодняш- нее состояние, к анализу которого мы и перейдём в следующем параграфе.

§2. Состояние страхового рынка России накануне вступления в ВТО.

Итак, для раскрытия поставленной проблемы следует уяснить основные черты российского страхового рынка и тенденции в его развитии.

Одним из последствий советского периода является то, что наш нацио- нальный страховой рынок характеризуется высокой степенью концентрации страховых операций у небольшого круга страховщиков. Так, 140 крупнейших российских страховых компаний собрали за 1-е полугодие 2002г. почти 70% всех страховых премий.⁵⁶ В то же время оставшиеся 30% пришлись на более чем 1000 малых и средних страховых компаний.

Такая концентрация страхового бизнеса прекрасно просматривается и на региональном уровне. Например, страховой рынок Северо-Кавказского региона аналитики относят к крайне концентрированным, так как из 1,5 млрд. рублей 540 млн. рублей страховой премии собрала 31 страховая компания Ростовской области (290,7 млн. руб. и 41,3 млн. руб. компании Ставропольского и Красно- дарского краёв соответственно).⁵⁷

Характерной особенностью страхового рынка России является сущест- венное превышение величины собранной премии над объёмом выплат. В то время как в нашей стране средний уровень выплат составляет около 70%, в стра нах Запада он достигает 90% и выше. Из этого следует, что российские страхов- щики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев.

Такая высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надёжного разме- щения и инвестирования активов. В большинстве же стран страховые компании – это крупные инвесторы, в значительной степени определяющие конъюнктуру фондового рынка.

Российские страховые фирмы зачастую предпочитают вкла-
дывать деньги через дочерние структуры в торгово-посреднические операции. За 1-е полугодие 2002г. финансовые вложения крупнейших страховщиков увеличились на 48%, однако на рынке государственных ценных бумаг страхо- вые компании играют далеко не ведущую роль (доля государственных ценных бумаг в структуре инвестиций составляет всего 3%).⁵⁸ Такое положение объясняется достаточно низкой доходностью государственных ценных бумаг.

В числе отрицательных тенденций также следует назвать увеличение на 17% (в 1-м полугодии 2002г.)⁵⁹ объёма средств, размещаемых страховщиками на депозитах в банках, так как эти активы являются чрезвычайно низкодоходными.

По оценкам специалистов страховые компании охватывают не более 10% потенциального рынка России⁶⁰, то есть потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Более того, как показали стихийные бедствия обрушившиеся на Северо-Кавказский регион в 2002г., основное бремя по ликвидации последствий таких происшествий ло- жится на государственный бюджет.

Российские страховые фирмы в ряде случаев попросту не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты, так как они не обладают необходимым финансовым потенциалом, который позволил бы взять на свою ответственность крупные риски. Необходимо отметить сокраще- ние в 1-м полугодии 2002г. роста капиталов крупнейших страховщиков (всего 11,4%, причём оплаченный уставной капитал увеличился на 6,8%).⁶¹ Устав-
ные капиталы наращивали мелкие и средние страховые компании.

Рост страховых премий по добровольным видам страхования невелик и составил всего 14,1%.⁶² Происходит снижение сборов премий по страхованию жизни и рост премий по страхованию имущества. Такая тенденция характерна и для регионов, например, в Северо-Кавказском регионе на долю имущественного страхования приходилась наибольшая доля премии – 25% от общего объёма.⁶³

Однако обращаясь опять к Северо-Кавказскому региону нельзя не отме- тить следующий тревожный факт: рост сборов страховых компаний произошёл вследствие увеличения сборов по обязательному страхованию, а не вследствие увеличения объёма премий по добровольному страхованию (которое является основным показателем стабильного развития страхового рынка).Это является


свидетельством слабости всего страхового рынка РФ, так как его границы не со-
впадают с границами Москвы.

Как мы видим, российский страховой рынок расширяется в основном за счёт обязательного (в первую очередь медицинского) страхования, а также за счёт конъюнктурных видов страхования, являющихся результатом стихийного рыночного механизма взаимодействия спроса и предложения.

Положение усугубляется тем, что страховщики неравномерно располо- жены на территории страны. Значительная их часть сконцентрирована в не- скольких регионах – Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге.

Фактически перестраховочного рынка в России нет, несмотря на не- сколько десятков специализированных перестраховочных обществ. Это объяс- няется просто: перестрахование требует больших финансовых ресурсов, кото- рых у российских страховых компаний попросту нет. Поэтому российские страховщики вынуждены перестраховывать свои риски в иностранных компани ях, используя перестрахование как легальный канал вывоза капитала за рубеж.

Таким образом, длительное существование государственной монополии в страховом деле в значительной степени повлияло на темпы и качество разви- тия страхового рынка. Ситуация осложняется общим кризисом в экономике, о выходе из которого говорить ещё очень рано. Получая на протяжении большей части рыночной жизни достаточную прибыль от операций, «похожих на страхо- вание», как резонно замечает господин Демченко В., российские страховые ком- пании попросту «теряют навыки работы с рисками»⁶⁴.

Среди причин недостаточной популярности страхования в нашей стране следует выделить недостаток страховой культуры, нехватку необходимых средств у населения (о каком страховании может идти речь, если в стране мяса на душу населения потребляется в 2 раза меньше медицинской нормы), от- сутствие необходимых стимулов для добровольного страхования у предприни- мателей и льгот по налогообложению для граждан, заключающих договоры страхования.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повы- шения его популярности среди населения и предпринимателей необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругам, а с другой – активизация деятельности самих страховщиков путём применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран.

Изложенное в настоящем параграфе показывает, что сегодняшний страховой рынок России ещё далёк от вхождения в стадию зрелости и решает первоначальные задачи своего функционирования. Так уж получилось, что ос- новное внимание было обращено на слабые стороны в организации российского страхового бизнеса, но это отнюдь не значит, будто развитие в этой области полностью отсутствует. Налицо положительные изменения в налоговом и стра- ховом законодательстве, общий рост объёма собранных страховых премий, кро- ме того, крупнейшие российские страховые компании занимаются в основном добровольными видами страхования.⁶⁵

Дело в том, что при таких темпах развития, по мнению исследователей, российский страховой рынок будет сопоставим даже со страховыми рынками стран Восточной Европы только через 8-10 лет.⁶⁶ Этот момент очень важно учи- тывать при определении условий вступления России в ВТО.

Известно, что после 15-летних переговоров 10 ноября 2001г. было приня- то решение о принятии Китая в ВТО. При этом КНР пришлось решить целый ряд проблем, аналогичных тем, что стоят сейчас перед Россией. Поэтому, на мой взгляд, целесообразно сравнить состояние российского и китайского стра- хового рынка накануне вступления в ВТО. Это поможет лучше понять перспек- тивы нашего страхового бизнеса при вступлении в ВТО.

§3. Характеристика страхового рынка КНР накануне вступления в ВТО.

Также как и бывший СССР, Китай несколько десятилетий шёл по пути коммунизма. На протяжении сорока лет страховой рынок КНР был монополи- зирован, на нём работал один страховщик – Народная страховая компания Ки- тая. После демонополизации лицензии на право осуществления страховой дея- тельности имели 39 страховщиков.⁶⁷

На протяжении последних 10 лет китайский страховой рынок демонстри-

ровал рекордные темпы роста собираемой страховой премии (19%). К началу

нового века скорость развития несколько упала, но это считается нормальным и говорит нам о том, что страховой рынок КНР вышел на следующую ступень развития. Новый импульс развитию призвана дать структурная реформа эконо- мики, которая должна повысить её эффективность на основе синтеза элементов планового и рыночного механизмов хозяйствования.

Китайские экономисты чётко понимали, что без повышения ёмкости фи- нансового рынка национальным компаниям будет очень сложно сдержать на- тиск иностранных инвесторов. Поэтому на бирже были сняты многие ограниче- ния по продаже как государственных ценных бумаг, так и ценных бумаг юриди- ческих лиц, а также на биржу были допущены государственные финансовые организации и страховые компании.

Чтобы гарантировать жизнеспособность страховщиков был в значитель- ной мере ослаблен существовавший жёсткий контроль над инвестиционными каналами. Страховым компаниям было разрешено вкладывать деньги не только в государственные ценные бумаги и банковские депозиты (это разрешено и в России), но и в акционерный капитал и корпоративные облигации.

Необходимо отметить, что китайские страховые компании проводили достаточно основательную подготовку к предстоящему вступлению в ВТО.

Так, было проведено снижение страховых тарифов для привлечения но- вых клиентов. Этот шаг был направлен на максимальное расширение присутст- вия китайских страховых фирм на национальном рынке, что повысит их шансы в конкурентной борьбе с иностранными страховщиками.

Страховые компании КНР отказались от убыточных программ страхо- вания государственных предприятий и пошли по пути предложения новых стра- ховых продуктов, улучшения качества обслуживания и создания новых каналов распространения. Многие страховщики, специализировавшиеся на страховании жизни, начали предлагать страховые продукты, предусматривающие участие страхователя в прибыли компании. Также на рынке предложений появилось страхование профессиональной ответственности бухгалтеров и другие новинки.

Для улучшения качества обслуживания клиентов китайскими страховы- ми компаниями были созданы «горячие линии» и сервисные центры. Согласно веяниям времени у многих страховых фирм появились свои интернет-сайты, стали реальностью онлайновые продажи страховых продуктов.

Для подготовки к жёсткой конкуренции некоторые китайские страхов- щики повысили уровень капитализации путём выпуска акций. Банки и страхо- вые компании начали искать новые пути воздействия на каналы продаж друг друга, вести переговоры о создании стратегических альянсов и внедрении в новые области бизнеса.

Необходимо помнить, что Китай вступил в ВТО на нестандартных для этой организации условиях. Итоговое соглашение, состоящее аж из 1500 стра- ниц, предусматривает некоторые уступки со стороны ВТО. Так, в нём содержит ся весьма изощрённая система ограничений на деятельность иностранных стра- ховщиков. Например, вдобавок к ограничениям на предельное участие в капи- талах местных страховщиков были введены территориальные ограничения. Это означает, что в начальный период иностранные страховые компании будут вправе проводить операции только в определённых городах (Шанхай, Фушань и т.д.).⁶⁸ Представляет интерес также и то, что инвесторами могут быть лишь зару- бежные компании, действующие в странах-участницах ВТО.

Хотя, по мнению исследователей, вступление КНР в ВТО и является «шагом более чем сомнительным»⁶⁹(в доказательство этого приводятся весьма веские доводы), но для нас сейчас важно другое – китайские органы власти и страховые компании проделали большую работу (это видно из изложенного в данном параграфе) перед вступлением в ВТО. На мой взгляд нам необходимо обратить самое пристальное внимание на опыт наших соседей, если от присоеди нения к ВТО мы хотим больше приобрести, чем потерять в сфере страхования.

Глава 3. Анализ основных приобретений и потерь российских страховщиков от вступления в ВТО.

§1. Перспективы российской экономики в целом.

В концепции Торгово-промышленной палаты РФ подчёркивается, что «в стратегической перспективе Россия не имеет иной альтернативы, кроме присо- единения к ВТО».⁷⁰ С таким утверждением согласны многие исследователи.⁷¹ В то же время все учёные сходятся во мнении, что объём приобретений России от вступления в ВТО прямо зависит от того, на каких условиях и когда такое вступление произойдёт.

Дело в том, что предъявляемые развитыми странами к России требования носят преимущественно ультимативный характер. Нашей стране рекомендуется принять не отдельные стандарты ВТО, а весь пакет требований в целом. Это значительно осложняет ситуацию.

В таких условиях России в ходе переговоров целесообразно ставить воп- рос о принятии её в ВТО со статусом развивающейся страны, что влечёт за со- бой немалые льготы. В противном случае вступление в ВТО в ближайшее вре- мя, на мой взгляд, лишено какого-либо смысла. Однако добиться такого статуса будет нелегко – многие страны Запада (в первую очередь США) по привычке видят в России противника, с которым нужно бороться. Здесь у нашей страны есть один сильный козырь – это, так называемый, «китайский прецедент». Ки- тай стал членом ВТО со статусом развивающейся страны, хотя экономически в несколько раз сильнее России, является постоянным членом Совета Безопас- ности ООН, а также космической державой.

В качестве аргумента за предоставление России статуса развивающейся страны может послужить и огромный внешний долг, в том числе долг всего бывшего СССР, принятый на себя нашим государством исключительно в инте- ресах иностранных кредиторов.

Неправильно было бы утверждать, что развитые страны вообще не хотят видеть Россию в ВТО, напротив! Некоторые страны даже готовы помочь мате- риально в решении этой непростой проблемы, но при этом РФ должна иметь статус развитой страны с переходной экономикой (а это не влечёт практически никаких льгот). Так, Великобритания для поддержки программы по вступлению нашей страны в ВТО выделила 1млрд. фунтов стерлингов.⁷² В начале этого года стартовала программа TACIS по предоставлению консультативной помощи рос- сийской страховой отрасли (3 млн. евро), часть средств которой пойдёт на ока- зание содействия правительству и Государственной Думе РФ в выработке усло- вий участия в ВТО.⁷³

Ситуация представляется предельно ясной: при вхождении России в ВТО на таких условиях та же Великобритания получит в сотни раз большую прибыль от продажи своих товаров на открывшемся российском рынке.

Несмотря на то, что переговоры о присоединении России к ВТО ведутся уже не один десяток лет, каких-либо официальных прогнозов и расчётных дан- ных о выгодах-невыгодах такого присоединения нет. В концепции Торгово-про- мышленной палаты РФ указано на то, что отсутствует даже «представление о том, какие отрасли… и в какой мере нуждаются в протекционистской защите или стимулировании».⁷⁴ Понятно, что в таких условиях весьма тяжело опреде- лить перспективы российской экономики в свете вступления в ВТО, но я всё же попытаюсь это сделать.

Итак, среди основных приобретений России отметим следующие:

1. Россия получает международно-правовую защиту своих интересов, гаран
   тируемую принципами и нормами документов ВТО. В частности наша
   
   страна приобретёт защиту от дискриминационного применения другими государствами таможенных сборов, налогов и технических барьеров;
   свободу транзита для своих товаров.
   
2. В отношениях со всеми странами-членами ВТО Россия получит полный режим наибольшего благоприятствования. Это важно в основном в тех случаях, когда при пользовании таким режимом права РФ ущемляются
   

(например, поправка Джексона-Вэника в США).

3. Россия получит право пользоваться специальным механизмом ВТО для разрешения споров (международный арбитраж), который ориентирован на скорейшее прекращение нарушений.
   
4. Вступление в ВТО может расширить доступ российских предпринима- телей к внешним рынкам в результате создания более благоприятных условий для инвестиционного сотрудничества с другими странами.
   
5. Наконец, приобретя статус члена ВТО, Россия сможет в дальнейшем влиять на формирование правил развития мировых торговых связей.
   

В числе возможных потерь следует назвать такие, как:

1. Большие трудности отечественных производителей, связанные со сниже- нием импортных пошлин. Причём ответных тарифных льгот не ожида- ется, так как иностранные государства уже распространяют на рос- сийских экспортёров (в основном сырья) режим наибольшего благопри- ятствования.
   
2. Значительное сокращение поступлений в государственный бюджет так- же вследствие значительного снижения импортных пошлин. Эти потери возможно будут компенсироваться за счёт повышения налогов.
   
3. Ограничение свободы РФ в области применения эффективных мер регу- лирования внешнеэкономической деятельности.
   
4. Осложнение процесса интеграции России со странами СНГ, в том числе и в рамках союза с Белоруссией.
   

Таким образом, мы видим, что в условиях экономической глобализации присоединение России к ВТО должно произойти после проведения основатель- ной подготовительной работы. В то же время не стоит забывать о том, что «за- тянувшийся процесс присоединения может привести к результату, противопо- ложному ожидаемому»⁷⁵.

По мнению президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, в контексте вступления России в ВТО «страхование является одной из наиболее защищённых отраслей»⁷⁶. Каковы же общие перспективы страхового рынка РФ в свете возможного принятия нашей страны в ВТО? Этому вопросу и будет посвящён заключительный параграф данной работы.

§2. Последствия вступления России в ВТО для национального страхового рынка.

Начнём с того, что сейчас в процессе переговоров члены ВТО выдви- гают неравные требования полного снятия или существенных уступок практи- чески по всем ограничениям, связанным с деятельностью иностранных страховых компаний на российском рынке. Так, это касается запрета на прове- дение операций по страхованию жизни, квоты иностранного присутствия на рынке и некоторых других изъятий, предусмотренных законодательством РФ.⁷⁷

Необходимо отметить, что полностью открытых страховых рынков, как показывает практика, в современном мире нет. В качестве исключений можно назвать рынки стран Центральной Африки, Латинской Америки, Грузии, Кир- гизии, Молдовы, Венгрии. Такой шаг со стороны этих государств был во мно- гом вынужденной мерой. Он может быть объяснён отсутствием на момент вступления в ВТО национальной страховой отрасли и приоритетов на создание конкурентноспособного финансового сектора вообще.

Все же остальные члены ВТО сохранили определённые суверенные пра- ва в области страхования. Примером такой позиции может служить политика Китая при вступлении в ВТО, которая была подробно освещена в предыдущей главе моей работы.

Исследователи выделяют две основные модели открытия страхового рынка для иностранцев.⁷⁸ При первой существуют ограничения прямого доступа иностранных компаний на рынок, но относительно открытыми остаются каналы международного перестрахования. Это часто приводит, при условии небольшой ёмкости национального финансового сектора, к постоянному оттоку средств из

страны сверх экономически необходимого уровня.

Для второй модели характерен более свободный доступ иностранных страховщиков, но существует государственный контроль за экономической необходимостью перестрахования за рубежом. По этому пути пошли страны, страховой рынок которых относительно готов к международной конкуренции.

В государствах-членах ВТО существует также целый ряд других огра- ничений доступа иностранного капитала на их рынки. Законодательство Кана- ды, Финляндии, Италии, США предусматривает ограничения для работы иностранного персонала в национальных страховых компаниях. В Египте, Ма- лайзии, Таиланде установлена квота иностранного участия в капитале страхо- вой компании. Австралия, Болгария, Чехия, Словакия запрещают иностранным страховщикам осуществлять отдельные виды обязательного страхования.

Ряд стран (Индия, Бразилия, Чили) не приняли на себя вообще никаких обязательств в области страхования и оставили за собой право на введение но- вых ограничений по доступу на страховой рынок без согласования с другими членами ВТО. Наиболее же изощрённым является такой способ введения огра- ничений, в соответствии с которым при формально беспрепятственном режиме доступа установление барьеров осуществляется на уровне подзаконных актов. По этому пути, например, пошла Германия.⁷⁹

Политика, проводимая Россией в области допуска иностранцев на нацио- нальный страховой рынок, имеет больше общих черт с первой из перечислен- ных моделей. В связи с этим, на мой взгляд, необходимо обратить внимание на ряд интересных моментов. Во-первых, как показывает статистика 2000г., доля иностранного капитала в суммарном уставном капитале российских страхов- щиков составляла чуть более 5%. То есть 15% квота иностранного участия была выбрана лишь на треть. К настоящему моменту революционных изменений в этой сфере не произошло.

Во-вторых, и это связано как раз с открытостью каналов международного перестрахования, иностранные страховщики уже фактически присутствуют на российском рынке, перестраховывая подавляющее большинство рисков наших национальных компаний. Это объясняется (и об этом говорилось выше) тем, что перестрахование требует значительных финансовых ресурсов, которых у рос- сийских страховщиков попросту нет.

Таким образом, можно предположить, что со вступлением в ВТО (если всё оставить, как есть) ситуация здесь кардинально не изменится. Прямые ино- странные инвестиции в российское страхование по-прежнему будут незна- чительными вследствие низкого уровня спроса на страховые услуги в нашей стране. Иностранным страховщикам остаётся надеяться на огромный потенциал страхового рынка России. С другой стороны, отток средств по каналам между- народного перестрахования в связи с открытием рынка только возрастёт.

Отсюда видно, что при реально существующей ситуации ни о каком по- вышении капитализации и ёмкости российской страховой отрасли за счёт средств иностранных инвесторов не может быть и речи.

Необходимо только сбалансированное открытие национального страхо- вого рынка. Лишь в этом случае можно будет рассчитывать на то, что вступ- ление России в ВТО и, как следствие, активизация конкуренции приведут к расширению спектра и повышению качества страховых услуг, а также к сниже- нию издержек на их предоставление.

О правильности этого подхода говорит и тот факт, что уровни развития отдельных секторов российского страхового рынка существенно различаются. Например, добровольное пенсионное страхование и страхование жизни нужда- ются в приоритетной защите от иностранной конкуренции. На данный момент они наименее развиты, однако в перспективе будут иметь большую ценность для российской экономики. Удовлетворительными темпами развивается лишь ритуальное страхование.

В настоящее время страховая отрасль, как и весь сектор финансовых услуг, не готова к обострению конкуренции, что подчёркивается в концепции Торгово-промышленной палаты РФ.⁸⁰ Это объясняется, помимо всего прочего, низкой долей отрасли в ВВП страны и господством налогосберегающих схем в сфере добровольного страхования⁸¹. Главными причинами сложившейся ситуа- ции (и об этом говорилось ещё при анализе состояния страхового рынка) явля- ются опять же низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий и отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. Второстепенную роль здесь играет относительная слабость российских страховых компаний.

Таким образом, состояние страховой отрасли напрямую зависит от состо- яния экономики России в целом, и без полномасштабной подготовки перед вступлением в ВТО здесь не обойтись. При этом было бы весьма полезным использование опыта других государств, и в первую очередь Китая, недавно ставших членами данной организации.

Одним из первых шагов должно стать приведение российского законо- дательства в соответствие с нормами ВТО ещё до вступления России в эту орга- низацию. Это позволит плавно, без резких скачков перейти к международным стандартам. Однако, если данное начинание будет иметь успех, формального присоединения России к ВТО уже не потребуется.

Обобщая всё изложенное, можно сделать следующий вывод – само по себе вступление в ВТО не является панацеей и не решит одним махом всех проблем российского страхового рынка. Возможен обратный эффект. Такое вступление, на мой взгляд, правильнее всего сравнивать с очень острым скаль- пелем, который является страшным смертоносным оружием в руках невежды и спасительной волшебной палочкой в руках мастера, а мастерами становятся только после долгой подготовки.

При нынешнем состоянии дел в страховании перспективы развития дан- ной отрасли в свете вступления России в ВТО на предлагаемых условиях кажут- ся весьма призрачными. Поэтому, во-первых, необходимо в ходе переговорного процесса добиться наиболее льготных условий присоединения нашей страны к ВТО. Во-вторых, не обойтись без реформирования системы страхового надзора и укрепления положения отечественных страховщиков. Наконец, в-третьих, важно различными средствами повысить интерес населения к страхованию, культуру общества в этой области.

Пришло время взвешенных решений. Я перечислил лишь основные на- правления работы, на самом же деле их не один десяток. Очень хотелось бы, чтобы в данном вопросе всё было сделано в нужное время и в нужном месте.