Используя возможности Интернет, потенциальный страхователь может ознакомиться с условиями страхования, финансовым состоянием страховщика, получить информацию его партнерах по сострахованию и перестрахованию, крупнейших клиентах, офисах компании и ее филиалах и др. сведения, которые помогут ему сделать уверенный выбор при поисках оптимального варианта страхового покрытия.
Большее удобство при совершении сделок (возможность приобретать страховую защиту, не выходя из дома или офиса);
Более привлекательная цена страховых продуктов, т. к. страховщик может поделиться частью средств, сэкономленных за счет снижения издержек (обычно скидка составляет 4-5%);
Наличие обратной связи (например, через электронную почту).
Согласно данным социологического исследования, проведенного в странах ЕС, среди причин использования именно Интернет-страхования, а не традиционных способов продаж страховых продуктов, 63% интернет-страхователей назвали удобство, 16% - меньшую стоимость и 18% - небольшое время, необходимое для приобретения полиса.87
Совокупность всех перечисленных преимуществ является мощным стимулом для развития такого канала продажи страховых продуктов, как сеть Интернет. Уже сейчас система продаж страхования через Интернет получила большое распространение и стремительно развивается. Согласно данным исследования, проведенного PricewaterhouseCoopers и Конфедерацией британской промышленности, в 2002 году на продажи через сеть Интернет приходилось около 9% собранных страховых премий. При этом, две трети участвовавших в исследовании представителей страховых компаний указали, что их компании занимаются реализацией своих продуктов через Интернет, хотя приступили они к разработке систем продаж по Интернету только в 1999 году. По результатам этого исследования, 60% опрошенных считают, что Интернет окажет существенное влияние на их бизнес, а 20% заявили, что Интернет полностью изменит рынок. Мнение страховщиков поддерживают и их клиенты: в рамках исследования, проведенного во Франции компанией SOFRES, 68% опрошенных заинтересованы в приобретении страховых продуктов посредством Интернет.88
Необходимо также отметить и некоторые недостатки виртуального офиса для страховой компании и ее клиента, существенно ограничивающие дальнейшее развитие продаж страховых продуктов через Интернет:
Не все потенциальные потребители страховых услуг имеют дома (или в офисе) компьютеры, а часть из них не умеет ими пользоваться;
Несмотря на то, что потенциальные страхователи используют всемирную компьютерную сеть для поиска подходящего страхового продукта, они не всегда осуществляют покупку прямо в сети (поэтому уровень продаж может значительно отличаться от уровня посещаемости виртуального офиса страховой компании);
Не во всех странах принят закон об электронно-цифровой подписи, поэтому даже в случае оплаты страхового полиса непосредственно через Интернет, страховщик обязан переслать полис и договор страхования страхователю либо по почте, либо с курьером. Это приводит к дополнительным расходам, увеличивающим страховую премию, особенно в случае географической удаленности страховщика и страхователя;
Отсутствие прямого контакта представителя страховщика и страхователя подразумевает высокую степень стандартизации и относительную простоту предлагаемых продуктов. Таким характеристикам больше всего отвечают полисы страхования имущества домохозяйств, малых и средних предприятий, полисы автострахования, страхования от несчастных случаев;
В качестве объектов страхования могут рассматриваться лишь те, которые не нуждаются в предварительном осмотре, что также сужает перечень страховых продуктов, которые могут быть реализованы через сеть Интернет.
При приобретении полиса через Интернет клиенты склонны менять страховщиков, тогда как, застраховавшись через агента, они обычно продлевают полис у того же агента.
Там, где требуется профессиональная консультация, совет по налогообложению и юридическим вопросам, агентские продажи являются более предпочтительной формой реализации страхового продукта, как, например, в страховании жизни.
При страховании крупных индустриальных, сложных технических и др. рисков юридических лиц большое значение имеет профессионализм брокеров, и основной объем продаж идет через них. В этом случае продажа через Интернет малопригодна, поскольку перед заключением договора обычно проводится осмотр объекта страхования, а затем брокером (или самим страховщиком) разрабатывается индивидуальная программа страхования для каждого клиента. Но существует мнение, что по мере совершенствования технологий безопасной передачи данных по сети, индивидуализированная работа с корпоративными клиентами станет возможной. В качестве примера можно привести развитие сектора банковских услуг, предоставляемых через специальные сети.
Продажа страховых продуктов через Интернет подходит в большей степени компаниям, которые уже имеют свои представительства или филиалы. Для других компаний определенную сложность представляет обеспечение дальнейшего взаимодействия с клиентом после осуществления процесса заказа и оплаты стоимости полиса. Кроме того, для покупки или создания собственного сервера в сети Интернет требуются значительные капиталовложения, и только крупные компании могут себе это позволить.
Дальнейшее развитие сетевых средств мультимедиа с одновременным ростом пропускной способности каналов связи и скорости передачи данных приведет к созданию новой глобальной среды, ресурсы которой могут быть использованы как средство маркетинга, а сама она станет рынком новых технологий, товаров и услуг, устраняя национальные границы между производителями и потребителями.
