Geum.ru

А. П. Коваля пресс релиз положение о Конкурс

Вид материалаКонкурс

Содержание


Процесс покупки полиса по любому виду страхования выглядит примерно одинаково
Подобный материал:
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   ...   30

В странах ЕС вследствие принятия в 1992 году директивы, обязывающей соблюдать свободу предоставления услуг (freedom to provide services), стала возможна транснациональная продажа страховых продуктов (в т. ч. и через Интернет) без учреждения филиала или представительства.

В результате принятия этой директивы на территории ЕС было завершено формирование единого страхового рынка, основанного на принципе «единой» лицензии на проведение страхования, выданной страховщику, зарегистрированному на территории одной из стран ЕС, и одинаково признаваемой страховыми надзорами других стран. Таким образом, был снят один из барьеров, сдерживающих развитие транснациональных продаж страховых продуктов, в т. ч. и через сеть Интернет.

Несмотря на то, что степень распространения Интернета в странах ЕС несколько ниже, чем, например, в США, эти страны обладают наиболее развитым законодательством в области электронного бизнеса. Так, в 1999 году Советом министров ЕС была принята директива, которая включала следующие положения:

  1. В отношении электронных услуг (это определение включает продажи страховых продуктов через сеть Интернет) устанавливался принцип «home country control», согласно которому деятельность компании, оказывающей услуги посредством электронных средств связи, подчиняется законам государства, в котором такое предприятие было учреждено (ст. 1), что подтвердило установление принципа свободы оказания услуг и для электронного бизнеса. Единственное исключение из этого принципа сделано в целях защиты физических лиц: для обеспечения их потребительских интересов государства-члены вправе принять решение о применении своего законодательства к договору, заключенному с иностранным поставщиком услуг.
  2. Вводилось определение таких понятий, как услуги информационного общества, лица, оказывающие такие услуги и т. п. (ст. 2)
  3. Определялся перечень сведений, которые должны предоставлять потребителям лица, оказывающие электронные услуги – наименование, адрес, четко определенные цены и скидки и др. (ст. 5, 6)
  4. Устанавливалась ответственность различных участников электронных сделок (Интернет-провайдеров, компаний, реализующих свои услуги и т. п.) в случае неоказания ими услуг после заключения договора. (ст. 12-15)

Принятие директивы, безусловно, не решило всех проблем, стоящих на пути развития электронного бизнеса, но оно создало необходимую базу для его развития, в том числе и в области страхования.

Формирование единого страхового пространства протекает в условиях существования обособленных государств, в каждом из которых определены особенные требования к договору страхования в рамках национального гражданского права. Степень различий в национальном регулировании договора страхования достаточно велика, так же, как и велика разница в гражданско-процессуальном праве, связанном с судебной защитой интересов участников договора страхования, и прежде всего, страхователей. Это поставило вопрос о том, гражданское право какой страны должно применяться к договору страхования, если он заключен в режиме транснациональной торговли, т. е. когда страховщик и страхователь являются субъектами, деятельность которых регулируется законами различных государств.

В странах ЕС порядок применения норм права установлен соответствующей директивой (Второй Директивой по страхованию иному, чем страхование жизни, принятой в 1988 году). В ее основе лежит разделение всех рисков на «крупные» и «массовые». Если объект страхования по договору отнесен к «крупным» рискам, то стороны вправе выбрать применимое право к договору страхования, а также процессуальное право и форму и место разрешения спора по договору страхования. В отношении «массовых» рисков право ЕС следует концепции защиты интересов страхователя, устанавливая преимущественное применение права страны постоянного проживания страхователя или места расположения риска.

При осуществлении транснациональных продаж страховых продуктов другими странами преимущественно применяются нормы национального законодательства страны, на территории которой находится объект страхования и связанные с ним риски.

Как уже было сказано, транснациональные продажи страховых продуктов могут осуществляться через виртуальные офисы страховых компаний или через сайт Интернет-брокера. Отдельно можно выделить порталы, ориентированные на определенные виды страховых продуктов и объединяющие страховые компании, работающие в одной области страхования.

На сайтах специализированных страховых порталов и других Интернет-брокеров собрана информация о крупнейших страховых компаниях. Потенциальный страхователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же продукты, узнать, что включено в покрытие, предоставляемое той или иной компанией и т. д.

Процесс покупки полиса по любому виду страхования выглядит примерно одинаково:

  1. Выбор страхового продукта, исходя из описания, советов, онлайн-консультаций.
  2. Заполнение Web-форм, необходимых для расчета страховой премии и составления договора страхования. Количество этих форм зависит от выбранного продукта (в среднем примерно 12), но для избежания недоразумений и дополнительных контактов между клиентом и компанией, клиенту приходится отвечать на огромное количество вопросов (иногда более 100).
  3. Расчет страховой премии и, в случае если клиента устраивает ее размер, выбор процесса и способа оплаты. Для реализации всех преимуществ, связанных с продажей и покупкой полиса через Интернет, целесообразно осуществлять платеж с помощью специальных инструментов, например, пластиковых карт, позволяющих осуществить перевод средств «не отходя от компьютера».
  4. Выбор способа доставки договора страхования и полиса. Стоит отметить, что если в странах, законодательство которых регулирует действия участников рассматриваемого договора страхования, принят закон об ЭЦП и существует развитая инфраструктура для обслуживания ЭЦП, то страховщик может отправить договор страхования и полис по электронной почте. Доставка их по обычной почте или с курьером в среднем увеличивает затраты страховщика на 10$, что соответственно влияет на размер страховой премии.