Костяшкина О. Г. Кредитная политика коммерческого банка

Вид материала

Документы

Содержание Контрольные вопросы Список литературы

Подобный материал:

• Кредитная политика коммерческого банка на рынке ипотечного жилищного кредитования, 387.65kb.
• «Банковские операции» и«Учет в банке» тема: «Методы оценки коммерческим банком уровня, 452.64kb.
• Задачи и методы финансового анализа ресурсов коммерческого банка 21 Глава Оценка эффективности, 630.42kb.
• Н. В. Колоскова баланс коммерческого банка: его сущность, значение, методы анализа, 1252.31kb.
• Темы курсовой работы «организация деятельности коммерческого банка» для студентов очной, 88.42kb.
• Банки и денежно-кредитная политика Глава Основы денежно-кредитной политики Денежно-кредитная, 484kb.
• Положение о Ревизионной комиссии Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк», 288.26kb.
• Финансовое планирование деятельности коммерческого банка Управление активами банка, 30.08kb.
• Название Академической группы, 112.13kb.
• Допущено к защите Зав кафедрой финансов и банковского дела И. П. Васильчук, 1331.6kb.

5.4. Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами


Правилами кредитования физических лиц коммерческим банком предусмотрены определенные методы обеспечения возврата кредита.

Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору. Для поручителей установлен возрастной ценз: поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет. При принятии банком в oбecпечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены следующие требования:

• по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
  
• по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;
  
• по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. США (или рублевого эквивалента этих сумм) - не менее пяти поручительств;
  
• кредиты свыше 10 000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.
  

Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 независимо от величины Дч.

В качестве залога от физических лиц принимаются:

• сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя;
  
• акции и векселя Сбербанка России;
  
• ОГСЗ;
  
• ОВГВЗ.
  

От юридических лиц могут приниматься в залог ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанком России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании нормативных документов Сбербанка России. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы:

а) при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности на эту недвижимость:
   

• свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор;
  
• договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе:
  
• свидетельство на право собственности на земельный участок; государственный акт о праве собственности на землю;
  
• нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
  

2. страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
   
3. документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
   
4. постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома; разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
   
5. справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
   
6. копию финансового лицевого счета (для квартиры);
   
7. выписку из домовой книги (для квартиры);
   
8. документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции и справки об уплате налогов);
   
9. характеристику жилого помещения (форма 7);
   
10. справку о прописке (форма 9);
    
11. нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
    

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
  
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
  

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Контрольные вопросы

1. На какие цели и на каких условиях коммерческий банк предоставляет физическим лицам:
   

а) кредиты на неотложные нужды;

б) долгосрочные кредиты;

в) ипотечный кредит на строительство жилья;

г) кредиты под заклад ценных бумаг.

2. Какие документы должен представить гражданин для получения кредита?
   
3. Какова технологическая процедура выдачи кредита физическим лицам?
   
4. На каких принципах основаны методики определения рейтинга физических лиц, применяемые в коммерческих банках?
   
5. Каков порядок определения рейтинга заемщика физического лица?
   
6. На основании каких документов определяется платежеспособность физических лиц?
   
7. Какие документы необходимы для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя?
   
8. Как определяется платежеспособность заемщика, вступающего пенсионный возраст?
   
9. Как определяется платежеспособность поручителя?
   
10. Как рассчитывается максимальный размер кредита на основе показателя платежеспособности заемщика?
    
11. Какие методы обеспечения возвратности кредита применяются при кредитовании физических лиц?
    
12. Кто может выступать в роли поручителя?
    
13. Какие виды залога принимаются банком при кредитовании граждан?
    
14. Какие документы необходимы для оформления залога недвижимости?
    
15. 15. Какие виды ценных бумаг принимаются в залог?
    
16. Какие документы необходимы для оформления договора залога транспортных средств?
    
17. Как оценивается стоимость сберегательных сертификатов и ценных бумаг, передаваемых в залог?
    
18. Кем определяется оценочная стоимость недвижимости, транспортных средств и другого имущества, передаваемых в залог?
    

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон «Об ипотеке (залог недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.98 г.
   
2. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М., Издательство «Весь мир», 2001.
   
3. Ольшанский А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). М., Русская деловая литература, 1997.
   
4. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. М., Юридическая литература, 1995.
   
5. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2003.