Е. Ф. Жукова Второе издание, переработанное и дополненное Редактирование Министерством образования Российской Федерации в качестве учебник

Вид материала

Учебник

Содержание ГЛАВА 22 Денежная система Российской Федерации Таблица 22.1 Удельный вес наличных денег в общем объеме денежной массы Налично-денежное обращение. Безналичный денежный оборот. 22.2. Особенности денежного обращения Таблица 22.2 Среднемесячные темпы прироста денежного предложения и потребительских цен 1. Расстройством функции обращения национальной валюты 2. Расстройством платежно-расчетной системы 3. Расстройством функции национальной валюты как средства сбережения 22.3. Платежная система и пути ее совершенствования Платежная система Электронные платежи.

Подобный материал:

• Б. Л. Еремина Второе издание, переработанное и дополненное Рекомендовано Министерством, 7882.78kb.
• А. Г. Кучерена адвокатура второе издание, переработанное и дополненное Допущено Учебно-методическим, 12778.36kb.
• А. П. Садохин концепции современного естествознания второе издание, переработанное, 7700.14kb.
• В. И. Кузищина издание третье, переработанное и дополненное рекомендовано Министерством, 5438.98kb.
• В. И. Фомичев Международная торговля 2-е издание, переработанное и дополненное Рекомендовано, 6263.93kb.
• Н. В. Макаровой Третье переработанное издание Рекомендовано Министерством образования, 468.56kb.
• Учебник 3-е издание, переработанное и дополненное, 10138.23kb.
• Г. В. Плеханова И. Н. Смирнов, В. Ф. Титов философия издание 2-е, исправленное и дополненное, 4810.28kb.
• Л. М. Клячкин М. Н. Виноградова физиотерапия издание второе, переработанное и дополненное, 2850.23kb.
• Учебник издание пятое, переработанное и дополненное проспект москва 2001 Том 3 удк, 11433.24kb.

ГЛАВА 22

Денежная система Российской Федерации

22.1. Денежная единица и денежное обращение

Денежная система Российской Федерации – это форма ор­ганизации денежного обращения, закрепленная национальным законодательством. Она состоит из следующих элементов: де­нежной единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной сис­темы, механизма денежно-кредитного регулирования. Нацио­нальная валютная система, обладая относительной самостоя­тельностью, также входит в денежную систему страны.

Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации согласно Федеральному закону «О Центральном бан­ке Российской Федерации (Банке России)» является рубль, состоящий из 100 коп. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или други­ми драгоценными металлами не устанавливается. Виды денег – банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на терри­тории России, их подделка и незаконное изготовление пресле­дуются по закону. Банкноты и монета обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачис­ления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории Российской Федерации. Они являются безусловными обязатель­ствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

После проведения деноминации (укрупнения масштаба цен) с 1 января 1998 г. в обращении находятся банкноты достоинством 10, 50, 100, 500 и 1000 руб., а также монеты достоинством 1, 2, 5 руб. и 1> 5, Ю и 50 коп. Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот и в общем их количестве показан на рис. 22.1 и 22.2.

За Центральным банком РФ закреплено исключительное пра­во осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.





Рис. 22.1. Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот




Рис. 22.2. Удельный вес отдельных купюр в общем количестве банкнот


Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утвер­ждает номиналы и образцы новых денежных знаков. При этом описание новых денежных знаков публикуется в средствах массо­вой информации. Решение по этим вопросам направляется в Пра­вительство РФ в порядке предварительного информирования.

Коммерческие банки также участвуют в эмиссионном процес­се. Они выпускают безналичные деньги в процессе кредитования, а при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены правовые основы функционирования денежной системы РФ, задачи, функции и полно­мочия Банка России в организации денежного обращения.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот рачительно меньше безналичного (табл. 22.1).

Таблица 22.1

Удельный вес наличных денег в общем объеме денежной массы,

на начало месяца, млрд руб.

Месяцы	Денежная масса (М2)	% к предыдущему месяцу	В том числе:		Удельный вес М0 вМ2, %
			наличные деньги вне банковской системы (М0)	безналич ные средства
2001 г.
Январь	1144,3	–	419,3	725,0	36,6
февраль	1079,3	-5,7	380,1	699,2	35,2
Март	1109,7	2,8	388,0	721,7	35,0
Апрель	1149,5	3,6	399,4	750,0	34,7
Май	1210,0	5,3	435,4	774,7	36,0
Июнь	1233,7	2,0	438,3	795,4	35,5
Июль	1294,3	4,9	474,7	819,6	36,4
Август	1330,2	2,8	490,6	839,6	36,9
Сентябрь	1365,5	2,7	507,1	858,4	37,1
Октябрь	1414,4	3,6	531,0	883,4	37,5
Ноябрь	1441,2	1,9	531,5	909,7	36,9
Декабрь	1439,1	-0,1	527,3	911,8	36,8

Приведенные данные свидетельствуют о том, что при имею­щем место колебании значений удельного веса денег в общем объеме денежной массы доля их практически не снижается. До­ля наличных денег в экономически развитых странах меньше (10–20%), однако их присутствие необходимо, поскольку они обслуживают розничную торговлю, получение и расход большей части денежных доходов населения.

Налично-денежное обращение. Организацию налично-денежного обращения осуществляет Центральный банк РФ, это одна из его основных функций. Она включает:

• прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

• установление правил хранения, перевозки и инкассации Наличных денег для кредитных организаций;

• установление признаков платежеспособности денежных зна­ков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также Уничтожения;

• определение порядка ведения кассовых операций для кре­дитных организаций.

Центральный банк РФ осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения. В его систему входят центральный аппа­рат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры вычислительные центры и проч. В настоящее время в России функционируют 1333 расчетных кассовых центра и других учре­ждений, осуществляющих расчетное обслуживание 2208 кредит­ных организаций, 6045 филиалов этих организаций, а также сче­тов бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, органов федерального казначейства и других юридиче­ских лиц в случаях, предусмотренных законодательством.

Кассовое обслуживание – одна из важнейших функций бан­ков. Банк является начальником и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попада­ют в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулиро­ванию и жесткой регламентации со стороны государства, основ­ные аспекты которых закреплены законодательно («Порядок ве­дения кассовых операций»). Согласно этому Порядку банков­ская система является не только организатором налично-денежного обращений, но и контролером данного процесса.

Зачисление денежной выручки на счета в банке и выдача на­личных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и назначению де­лятся на приходные и расходные. Каждому предприятию опре­деляется предельная величина наличных средств в кассе – ли­мит остатка кассы и норма расходования наличных денег из вы­ручки. Эти кассовые нормативы позволяют рационально органи­зовать денежное обращение, исключить встречные перевозки денег и обеспечить своевременные расчеты наличными. Одно­временно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.

Основным принципом организации денежного оборота явля­ется целевое использование наличных денежных средств. Струк­тура приходных и расходных кассовых операций фиксируется в банковской ведомости «Учет кассовых операций», которая ве­дется всеми банками независимо от объема кассовых операции. Центральным банком РФ установлена пятидневная отчетност по этой ведомости, что позволяет ему определить эмиссионный результат и выработать эмиссионную политику на перспективу.

Расчеты между коммерческими, кооперативными банками и другими кредитными учреждениями производятся расчетно–кассовыми центрами (РКЦ) Центрального банка РФ, организованными в местах нахождения учреждений банков. Имеются и межрайонные РКЦ.

Для осуществления расчетов каждому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет на соответствующем балансовом счете.

Центральный банк РФ и его территориальные управления через РКЦ осуществляют эмиссионно-кассовое обслуживание и эмиссионно-кассовые операции. В РКЦ имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды. Харак­терной особенностью формирования кассовых ресурсов РКЦ явля­ется возможность привлечения денежных средств из денежных хранилищ (резервных фондов), что по сути представляет собой не просто возврат денег в обращение за счет собранной накануне вы­ручки, а привлечение дополнительных денежных ресурсов – эмис­сию. Если кассовых поступлений недостаточно, банк может по­полнить кассовые ресурсы, получив наличные деньги в РКЦ по денежному чеку. Если же кассовые поступления банка превышают его расход и лимит остатка кассы, определенный РКЦ, то излишки возвращаются в РКЦ. Недостатки ресурсов РКЦ пополняются только за счет перечисления средств из резервных фондов РКЦ по специальному разрешению Центрального банка РФ. Такой поря­док распоряжения резервными фондами является частью центра­лизованного регулирования денежного оборота.

Безналичный денежный оборот. Безналичный платежный обо­рот в России составляет более 60%, а в экономически развитых странах – до 90%. Безналичный платежный оборот осуществля­ется в виде записей по счетам плательщиков и получателей де­нежных средств или путем зачетов взаимных требований. Имен­но широкое развитие безналичных расчётов обусловило необхо­димость установления связей между банками и превращения их в банковскую систему.

На Центральных банк РФ как главный регулирующий орган платежной системы возложены обязанности установления пра­вил, сроков и стандартов осуществления расчетов с соблюдени­ем следующих принципов их организации.

1. Соблюдение правового режима осуществления расчетов и платежей. В Российской Федерации он сложился к середине 90-х годов и включает соответствующие нормы гражданского законо­дательства, отдельные федеральные законы и подзаконные акты.

2. Осуществление расчетов по банковским счетам, которые должны быть у получателя (поставщика) и плательщика. Для расчетного обслуживания заключается договор банковского сче­та между клиентом и банком, а банки и другие кредитные учре­ждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения расчетов между собой.

3. Обеспечение ликвидности и платежеспособности участни­ков расчетных отношений как необходимых условий своевре­менного выполнения долговых обязательств.

4. Наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж. Ме­ханизмом реализации этого принципа является оформление со­ответствующего платежного документа – чека, векселя, платеж­ного поручения или специального акцепта документов – пла­тежных требований-поручений, платежных требований, пере­водных векселей, выписанных получателем средств.

5. Соблюдение срочности платежа. Этот принцип относится не только к периоду оплаты счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения расчетных операций банками.

6. Контроль субъектов расчетных отношений за своевременно­стью и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблю­дение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств.

Выбор тех или иных форм безналичных расчетов зависит от уровня экономического развития страны. Самой распространенной формой безналичных расчетов в России в настоящее время явля­ются платежные поручения: с их помощью ведутся расчеты с по­ставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, с органами Стра­хового и Пенсионного фондов, при налоговых и иных платежах.

Недостаточно распространена аккредитивная форма расче­тов, ее удельный вес невелик. Согласно законам Российской Федерации при расчетах как с физическими, так и юридически­ми лицами могут применяться чеки, но не допускаются расчеты чеками между физическими лицами.

Относительно новыми для России являются расчеты пла­тежными требованиями-поручениями. В СССР особенно широ­ко применялись и существуют сейчас расчеты путем зачета вза­имных требований. В настоящее время эти расчеты могут осу­ществляться через клиринговые палаты (центры).

До 1992 г. широко использовалась акцептная форма расчетов. Однако она имеет существенный недостаток, поскольку не гаран­тирует поставщику получение оплаты. В 1992 г. было введено Положение о безналичных расчетах, согласно которому расчеты пла­тежными требованиями были отменены. Вместе с тем эти платеж­ные документы могут быть использованы с согласия сторон.

Правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов устанавливает Центральный банк РФ. Исходя из законодатель­ства общий срок безналичных расчетов не должен превышать пяти операционных дней в пределах Российской Федерации и двух операционных дней в пределах ее субъекта.

Указанием Центрального банка от 3 декабря 1997 г. № 51-У «О введении новых форм расчетных документов» установлено, что платежное требование, платежные требования-поручения, заявле­ния на аккредитив, инкассовые поручения (распоряжения), при­меняемые при безналичных расчетах в Российской Федерации, на­чиная с января 1998 г. должны оформляться на бланках Обще­российского классификатора управленческой документации ОК 011-98 (класс «Унифицированная система банковской документа­ции»). За нарушение правил расчетных операций банки, предпри­ятия, учреждения, организации и граждане несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

22.2. Особенности денежного обращения

Кризисное состояние экономики при переходе к рынку, вы­сокие темпы инфляции и проведение монетарной политики привели к расстройству денежной системы России.

Инфляционные процессы возникли в российской экономике еще в послевоенный период в связи с резким падением эффек­тивности производства. Попытки реформирования экономики заканчивались очередным повышением цен и обесценением рубля. Внутренний государственный долг превысил всю денеж­ную массу. Государство не располагало товарной массой для обеспечения выпущенной в оборот денежной массы. Начало 1993 г. Россия встретила в условиях жестких инфляционных процессов (табл. 22.2).

Таблица 22.2

Среднемесячные темпы прироста денежного предложения

и потребительских цен, %

Годы	1992	1993	1994	1995	1996	1997
М2	18,5	14,6	9,5	7,0	2,3	1,7
ИНФЛЯЦИЯ	31,2	20,5	10,0	7,2	1,8	0,7

Отказ от государственного регулирования цен в январе 1992 г вместо ожидаемого равновесия привел к гиперинфляции – сред­немесячные темпы прироста потребительских цен составили 31,2%

Многофакторный характер инфляции обусловил наличие двух ее видов: инфляции спроса и инфляции издержек.

Одним на основных направлений денежно-кредитной полити­ки в этот период были сужение эмиссии, ограничение предложе­ния денег и подавление платежеспособного спроса массового по­требителя, что привело к нарастанию дефицита денежной массы.

Все это сопровождалось рядом негативных явлений, а именно:

1. Расстройством функции обращения национальной валюты: расширились процессы эмиссии псевдоплатежных средств (псев­доденег), происходила долларизация денежного обращения и сбе­режений. Наполнение хозяйственного оборота платежно-расчет­ными суррогатами – платежными сертификатами, вексельными обязательствами, налоговыми освобождениями и т.п. носило сти­хийный характер, что снижало роль Центрального банка РФ в ре­гулировании денежного обращения в стране. Кроме того, ЦБ РФ в этих условиях терял эмиссионный доход, который переходил в распоряжение различных коммерческих структур. Вместе с тем за­мещение рублевой массы иностранной валютой означает, что этот доход достается также эмиссионным центрам соответствующих стран.

Одновременно происходила утечка российской валюты с тра­диционных рынков стран СНГ, кредитные отношения с которыми значительно сократились и к 1997 г. составили лишь 0,5 в общем объеме. В итоге снижался спрос на национальную валюту России, что обостряло проблему введения конвертируемости рубля.

2. Расстройством платежно-расчетной системы в процессе проведения реформ, а также заменой старой системы, рассчи­танной на обслуживание потребностей централизованной пла­новой экономики, на новую.

К началу 1997 г. массовые неплатежи составили более 170% годового ВВП. В структуре суммарной просроченной задолжен­ности, доля которой была равна половине суммарной задолжен­ности по обязательствам, 96,6% приходилось на кредиторскую задолженность поставщикам, бюджету и т.д., а 4,4% – по кре­дитам банков и займам.

Значительное влияние на расстройство платежно-расчетной системы оказывают бартерные сделки, в результате которых бюджет страны недополучает десятки триллионов рублей дохо­дов. К этому следует добавить внебанковский оборот, основу которого составляет так называемая «теневая» экономика. Все это приводит к нарастанию потребности в денежных средствах организованного оборота.

Уровень официальной монетаризации ВВП в России оцени­вается лишь в 15–16% при нормальном соотношении 20–25%, а в экономически развитых странах – 60–80 %. Это ограничи­вает возможности платежной базы России для расчетов с бюд­жетом по налогам.

3. Расстройством функции национальной валюты как средства сбережения, которое обусловлено тем, что преобладающая часть денежной массы (как наличной, так и безналичной) представля­ет собой средства текущего оборота, а функцию сбережений долгосрочного характера выполняет доллар. Только за 1996 г. доля денежных доходов населения, использовавшихся на приоб­ретение валюты, выросла с 13,5% в январе до 20% в декабре, в то время как накопления во вкладах и ценных бумагах снизи­лись за этот период с 7 до 3,3%. Лишь за 1995–1996 гг. прирост наличной иностранной валюты у физических лиц составил бо­лее 25 млрд долл.

Правительство и ЦБ РФ неоднократно предпринимали меры по ограничению сферы обращения иностранной валюты в стра­не, однако они пока не принесли ожидаемых результатов.

Ввоз иностранной валюты в 1996 г. составил 33,8 млрд долл., что на 65% больше, чем в 1995 г.

Значительные объемы денежных знаков США, Японии, Анг­лии, а теперь евро обращаются за пределами территорий своих государств, замещая отдельные функции национальных валют. Это характерно для стран с нестабильной экономикой и высо­кими темпами инфляции.

Сильная валюта – это такая валюта, которая является на территории своей страны эффективным средством накопления и обращения. При постоянном снижении курса национальной валюты ее функции неизбежно попадают под влияние и нега­тивное воздействие со стороны более сильных валют.

22.3. Платежная система и пути ее совершенствования

Изменение объема денежной массы в обращении и состоя­ние денежного обращения в целом во многом зависят от уровня развития платежной системы.

Платежная система любой страны должна обеспечивать об­ращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Платежная система – это совокупность инструментов методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, кото­рый в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффек­тивность, стабильность, надежность и безопасность.

Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенство­вания банковских технологий: внедрялись новые формы переда­чи информации в учреждения Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам. В ре­зультате объем средств в расчетах Банка России сократился.

Электронные платежи. К началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских спе­циалистов, станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банков­ском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 70-х годов.

Электронные системы платежей (электронная система бан­ковских услуг, электронные деньги и т.п.) означают все виды компьютерных банковских технологий. Речь идет о деньгах на счетах в компьютерной памяти. В более широком понимании это деньги в виде электронных записей в банке (банковском компьютере); распоряжение ими производится с помощью специального электронного устройства.

Электронные деньги выполняют следующие функции: трансферта средств; проведения операций; генерирования ин­формации для ведения учета. Преимущества электронных сис­тем платежей очевидны: они позволяют совершать мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая применение дорого­стоящей бумажной документации.

Электронные деньги дадут возможность сэкономить на издерж­ках кредитно-денежного обращения, повысить качество и расши­рить спектр банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, можно будет сократить наличную денежную массу, ускорить оборот безналичной денежной массы; упорядочить кре­дитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт

Банк России разработал стратегию развития платежной сис­темы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание системы расчетов в режиме реального времени, т.е. переход на качественно новый уровень передачи банковской информа­ции, развитие негосударственных расчетных и клиринговых сис­тем; разработку систем стандартизации и сертификации техно­логии; создание условий для внедрения расчетов платежными (пластиковыми) карточками.

Проводится работа по созданию современной автоматизиро­ванной системы расчетов, работающей в режиме реального време­ня. Цель модернизации платежной системы – существенное уско­рение оборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы до 16–20 ч. Переход к работе в режиме реального вре­мени – ключевой момент в развитии платежной системы, по­скольку это означает, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а мо­мент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом их зачисления на счет получателя. Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает, что в бли­жайшем будущем не только Банк России, но и кредитные органи­зации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Платежи в режиме реального времени будут основываться на раз­вертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Одной из главных целей реформы платежной системы явля­ется сокращение наличных денег в обращении и увеличение до­ли безналичного оборота. ЦБ РФ будет проводить работу по созданию условий для внедрения расчетов платежными картами и осуществлять методологическое руководство системой расче­тов и ее регулирование.

К платежным системам России на основе банковских карто­чек в настоящее время относят STB Card, Union Card и систему «Золотая корона». Кроме них в России функционирует много локальных систем, которые успешно развиваются.

К первой общероссийской системе, созданной на основе пластиковых карточек, можно отнести STB Card, которая была организована в 1992 г. Учредителями ее являются АКБ «Сто­личный», Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Зе­мельный банк, АО «Инкахран» и АО «STB KARD». Членами этой системы являются около 130 банков, однако принимаются Card в основном в Москве, а также в ряде крупных российских городов (около 25). Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, допускается производить несколько счетов на одну карточку, в том числе валютные. Различают два вида карто­чек: STB Card – серебряная (Classic) и золотая (Gold). Кроме внешнего вида они отличаются системными ограничениями на сумму снятия наличных, допустимыми дневными лимитами по­купок и проч.

В 1993 г. была учреждена процессинговая компания Union Card. Учредителями выступили Инкомбанк и Автобанк, причем последний является расчетным банком Union Card-системы. Всего в первом полугодии 1997 г. в системе принимали участие 450 банков (из них более половины – московские банки). В Москве участникам системы принадлежит 295 банкоматов, в ре­гионах – 272. К началу 1997 г., по данным Union Card, в обра­щении находилось более 800 тыс. карточек, из них в Москве – свыше 350 тыс.

Система «Золотая корона» была создана в 1994 г. в Новоси­бирске Сибирским торговым банком (СТВ) и Центром бирже­вой и финансовой информации (ныне Центр финансовых тех­нологий – ЦФТ) в качестве межрегиональной платежной сис­темы. В настоящее время в этой системе в качестве расчетных выступают крупные московские банки Промрадтехбанк и Ин­комбанк, а технологическую и программную поддержку проек­тов осуществляет ЦФТ.

В начале 1997 г. в Российской межбанковской системе рас­четов по микропроцессорным карточкам «Золотая корона» уча­ствовало 120 банков, имелось 70 банкоматов, 4500 терминалов, 222 тыс. карточек в обращении. Карточки «Золотая корона» применяются более чем в 50 городах Сибири и средней полосы России, имеют пункты обслуживания в Москве и Санкт-Петербурге. Ежемесячный оборот составил 230 млрд руб., осу­ществлялось 436 тыс. операций в месяц, из них 95% – на пред­приятиях торговли и сервиса.

В последнее время в России все большее распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы СВИФТ и REUTER, которые давно уже используются на Западе не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов.

СВИФТ (SWIFT – Socirty for Worldwide Financial Telecom­munications – Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) может использоваться для платежей во внут­реннем обороте, но преобладают платежи за границу. Выполне­нием платежных инструкций занимаются банки-корреспон­денты – участники этой системы.

Зарождение сети Интернет началось более 20 лет назад в США. Сегодня уже более 60 млн компьютеров имеют доступ в Интернет. Информация в Интернете сосредотачивается на сер­верах – мощных компьютерах, на которых находятся необходи­мое программное обеспечение для того, чтобы его «видели» дру­гие компьютеры сети, и значительные информационные ресур­сы, доступные всем пользователям других компьютеров в сво­бодном или параллельном режимах.

Интернет дает возможность вести телефонные переговоры (через соответствующее программное обеспечение и микрофон), осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени.

Интернет – это и глобальный справочник товаров. А его развитые поисковые системы позволяют найти текстовую и ви­довую информацию по определенным направлениям, выбран­ным пользователем, проводить телеконференции по интересам.

Традиционные банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве «дове­ренной третьей стороны».

Банки экономически развитых стран активно участвуют в реализации проектов по использованию в сети Интернет элек­тронных денег. Особый интерес в этом направлении проявляют в Европе. Банки, брокерские и страховые фирмы и прочие финан­совые организации сфокусировали свое внимание на использова­нии сети Интернет как канала маркетинга, коммуникаций, низ­козатратного механизма доставки продуктов и услуг, проведения операций в режиме реального времени. Идет развитие электронного шопинга. Британская организация по исследованию рынков Datamonitor прогнозировала к 2001 г. увеличение числа клиентов в сфере банкинга в режиме реального времени только в одной Западной Европе до 8 млн (на 75% ежегодно).

Однако оптимистические прогнозы относительно роста сде­лок через систему Интернет могут оправдаться лишь в том слу­чае, если удастся разрешить сомнения пользователей этой сис­темы относительно безопасности платежных операций. Данная проблема может быть решена с помощью электронных денег. Электронные средства имеют форму файла и в таком виде могут передаваться по сети. В настоящее время так называемая систе­ма Digi Cash внедряется банком «Mark Twain Bank» в США, «Merita Bank» в Финляндии и «Deutsche Bank» в Германии. Раз­работчики данной системы стремятся внедрить общепринятое средство платежа, обладающее всеми качествами наличных де­нег, включая анонимность клиента. Концепцией разработчиков предусмотрено, чтобы клиенты держали в банке эмитента два счета: обычный жиросчет и счет для электронных денег. Вклады на счета электронных денег образуются за счет перечисления денег с жиросчета. Клиент на своем персональном компьютере с помощью специальной компьютерной программы создает элек­тронные монеты с произвольным номером серии и затем отсы­лает их для валидации в свой банк. Банк подписывает монеты и возвращает их клиенту, который оплачивает ими через сеть то­вары и услуги продавцов. Продавец в свою очередь переводит эти «киберденьги» в свой банк, который отправляет их на Digi Cash для верификации (проверки), поскольку электронные деньги легко скопировать. После того как Digi Cash на основа­нии серийных номеров проверит, не использовались ли эти деньги раньше, продавец может отправлять товар клиенту.

Фирма Digi Cash приступила к широкомасштабному экспе­рименту по использованию цифровых денег в сети Интернет в октябре 1994 г. Она объявила новую валюту – кибербаксы – деньгами Интернета. Объявленные виртуальные деньги не име­ли и не имеют никаких средств конвертации в реальные деньги, тем не менее в системе торгуют реальными товарами. Экспери­мент был оценен разработчиками как удачный, и в середине 1996 г. регистрация новых участников в этой системе достигла 30 тыс. Около 100 из них оформились в настоящие кибермагазины. Более 700 тыс. покупателей мира уже имеют так называе­мый электронный бумажник и могут одновременно произвести покупки в Нью-Йорке, Японии и других странах.


Контрольные вопросы

1. Дайте характеристику денежной системы США.

2. Расскажите о денежной системе Франции.

3. Дайте характеристику денежной системы Великобритании.

4. Расскажите о денежной системе ФРГ.

5. Охарактеризуйте денежную систему Японии.

6. Дайте характеристику денежной системы Канады.

7. Каковы особенности денежной системы Италии?

8. Дайте характеристику денежной системы Российской Федерации.