1. Банки: понятие и их функции
| Вид материала | Документы |
- План Коммерческие банки: сущность, функции и роль, классификация их типов. Собственный, 177.79kb.
- Правовое регулирование банковской деятельности в российской федерации1, 321.42kb.
- Контрольная работа по предмету «Деньги. Банки. Кредит» на тему: «Коммерческие банки», 201.51kb.
- Темы курсовой работы "деньги, кредит, банки" для студентов очной, заочной и ускоренной, 70.75kb.
- 1. Банки, их виды, функции и роль в развитии экономики страны., 377.74kb.
- Банки (роль, функции, счета, операции), 238.38kb.
- 1. Понятие науки, её признаки и функции, 910.48kb.
- Правила нахождения первообразных. Понятие определенного интеграла. Формула Ньютона-Лейбница., 67.43kb.
- Аттестационное тестирование в сфере профессионального образования, 68.99kb.
- Лекции (28 ч.), 186.92kb.
| 30. Потребительские кредиты в деятельности коммерческих банков. Кредитование населения коммерческими банками . Потребительский кредит – ссуды населению на приобретение различных товаров, услуг, недвижимости. С помощью потребительского кредита решают соц. проблемы (кредит молодой семьи, образовательный кредит). Оценка кредитоспособности лица (справка с места работы). Кредитные линии могут быть возобновляемыми и не возобновляемыми. физ лицам коммерческий банк может установить лимит по овердрафту. Потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение: способствует повышению уровня жизни населения, повышению платежеспособного спроса и, как следствие, развитию производства товаров народного потребления. Все это особенно актуально в переходный период, когда необходимо запустить механизм развития экономики за счет внутреннего рынка. С учетом той роли, которую играет потребительский кредит в развивающейся экономике, отсутствие достаточной теоретической проработки развития потребительского банковского кредитования на основе снижения рискованности данного вида операций несет ощутимые неудобства всем участникам системы потребительского кредитования - банки для снижения риска ужесточают условия кредитов, значительная часть населения не обладает тем уровнем платежеспособности и кредитоспособности, которые позволяют привлекать кредиты коммерческого банка. В этой связи выбор направления диссертационного исследования представляется актуальным, с учетом целей и задач исследования. В основу исследования положена гипотеза о том, что отличительные черты потребительского кредита, его роль в экономике, а также особенности переходной экономики оказывают влияние на формы проявления и степень действия кредитного риска, и обусловливают необходимость выработки специального подхода к управлению риском потребительского кредитования с учетом потребностей кредиторов и заемщиков. Целью настоящей работы является исследование проблем риска потребительского кредитования в коммерческом банке на современном этапе развития экономики России, выявление закономерностей в развитии потребительского кредитования с учетом фактора риска как объективного явления. | 31. Корпоративные кредиты в деятельности коммерческих банков. Несмотря на активность роста банковской розницы в России, обслуживание корпоративного сектора для большинства отечественных банков имеет приоритетное значение. По данным Центрального банка, на 1 января 2008 года более половины всех активов банковской системы приходилось на кредиты корпоративному сектору. Корпоративным клиентам банки предоставляют услуги, связанные не только с расчетно-кассовым обслуживанием (в том числе документарные операции, валютные операции, аренда сейфовых ячеек, предоставление и обслуживание банковских карт, инкассация), но и с размещением средств на депозитах и покупкой векселей. <Востребованной услугой является кредитование корпоративных клиентов, причем существуют различные программы кредитования: овердрафт, стандартные кредиты и кредитные линии, лизинг, факторинг, проектное финансирование. Разрабатываются новые продукты - кредитование под инкассируемую выручку>, - рассказывает Жанна Спивак, директор департамента банковских продуктов <Первого республиканского банка>. Интересным направлением является брокерское обслуживание, включая маржинальное кредитование - предоставление клиентам дополнительных активов: денежных средств или ценных бумаг для совершения сделок под залог собственных активов клиентов (денежных средств или ценных бумаг) и субброкерское обслуживание, которое позволяет финансовой организации стать посредником на рынке брокерских услуг, не получая аккредитацию на биржах. | 32. Ипотечный кредит и его перспективы в России. Мировой финансовый кризис привел к тому, что ставки по кредитам на приобретение жилья в России стали неумолимо расти. На сегодняшний день величина средней ставки по ипотечному кредиту выросла с отметки 10% до 13%, а в будущем прогнозируется увеличение размера ставки до 18%. Несомненно, это приведет к невозможности получения ипотечного кредита среднестатистическим жителем страны. Ипотека станет доступной только для узкого круга потенциальных заемщиков. Специалисты утверждают, что наряду с сокращением объемов внешних вливаний, и подорожание ресурсов, одной из причин подорожания ипотеки является стремительный рост инфляции в нашей стране. Вернуться Также в отчёте сообщается, что средняя ставка в рублях находится в диапазоне от 7,9% до 36%, валютная ставка от 6,9% до 15%. Многие кредиты, находятся на балансах банков меньше времени. Возросли объёмы досрочных погашений. (в 2,5 раза больше, чем в 2006 г.) Многие банки предлагали услугу рефинансирования заёмщикам уже выданных кредитов. Но некоторых банках такая услуга оказалась не популярной. Как следствие - за 2007 г. эти банки выдали кредитов всего на 168 млн. рублей. Для банка рефинансирование - рисковая операция, которая требует создания дополнительных резервов, соответственно, произойдёт и рост издержек. Кроме того, действует и мораторий на досрочное погашение, который установили банки в 2003-2004 г. | 33. Современные банковские технологии: области применения и основные тенденции развития. Электронные формы обслуживания Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты. В форме пластиковых карточек банки получили право эмиссии банковских карт. Эмитентом банковских карт осуществляется их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк эквайр – это кредитная организация, которая обслуживает предприятие торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату произведенных покупок на их счет, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. –i-bank Привлекателен по следующим причинам: клиенту нет необходимость лично посещать отделения банков клиент имеет возможность круглосуточно контролировать свой банковский счета (особенно это удобно для тех клиентов, которые работают на мировых рынках, т.е. часовых поясах). клиент может обслуживать и контролировать свой личный карточный счет. Сегодня при помощи интернет банкинга коммерческие банки предлагают осуществление следующий операций: перевод средств на любой счет. оплата коммунальных услуг пополнение карточных счетов конверсионные операции оплату покупок через электронные магазины. Сеть региональных банковских центров, предназначенных для выполнения межбанковских международных расчетов |
| 34. Кредитная политика коммерческих банков. Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций. Т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск . Т.о. кредитная политика это определение того уровня риска, который может взять на себя банк. Кредитный риск – это риск не возвратов или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают: -страновой кредитный риск – при предоставлении иностранных кредитов. -риск злоупотреблений – сознательно прогнозирующий не возврат. Причины возникновения риска не возврата ссуды: Снижение кредитоспособности заемщика – проявляется в форме кризиса наличности – последствием для банка может быть риск снижения ликвидности. Ухудшение деловой репутации заемщика. Каждый риск имеет количественное выражение. Кредитный риск может возникнуть по каждой отдельной ссуде предоставленной банком и как следствие по кредитному портфелю в целом. Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.к. вообще без рисковых кредитных операций не бывает. Существуют методы снижения кредитного риска: Оценка кредитоспособности заемщика и установление его кредитного рейтинга (кредитоспособность физ лица определяется – справка о з\п 2ндфл, для юр лица – отчетные данные, баланс) Способы установления кредитоспособности юр.лица: 1-й способ - расчет коэффициентов ликвидности предприятия, 2-й способ - анализ денежных потоков. Установление лимита по счету (установление овердрафта) 3- й способ – анализ бизнеса Проведение политики диверсификации ссуд. А) по размерам ссуд Б) по видам ссуд В) по группам заемщиков (юр лица, физ лица, межбанк) 3. Выдача крупных кредитов, которые не превышают нормативов Банка России только на консорциальной (консорциум – объединение временное банков, для выдачи кредитов) основе. 4. Страхование кредитов и депозитов 5. соблюдение «Золотых» банковских правил, требующих размещение кредитных ресурсов в соответствии со сроками, объемами и условиями их привлечения. 6. формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставляемым ссудам. (положение банка России 254-П). | 35. Собственный капитал банка: структура и формирование, нормативные требования к размеру собственных средств банка. К собственным средствам банка относятся: - уставный фонд - резервный фонд - нераспределенная прибыль Привлеченные средства могут быть депозитные и не депозитные К депозитным: - вклады физ. Лиц - депозиты юр. Лиц К не депозитным: - заемные кредиты в банках России или др. банках. Капитал банка выполняет следующие функции :- регистрационную (при создании банка) - эмиссионную (при формировании акционерного капитала) - регулирующую (капитальная база расчета эконом. Нормативов деятельности банка) - защитная (т.е. обеспечивает определенные гарантии вкладчиками, кредиторами и клиентами банка) - оперативная (обеспечивает развитие банка). Привлеченные средства могут быть депозитные и не депозитные К депозитным: - вклады физ. Лиц - депозиты юр. Лиц К не депозитным: - заемные кредиты в банках России или др. банках. Капитал банка выполняет следующие функции: - регистрационную (при создании банка) - эмиссионную (при формировании акционерного капитала) - регулирующую (капитальная база расчета эконом. Нормативов деятельности банка) - защитная (т.е. обеспечивает определенные гарантии вкладчиками, кредиторами и клиентами банка) - оперативная (обеспечивает развитие банка). ???? | 36. Вкладные операции коммерческих банков. Выдача денежной наличности с лицевых счетов физических лиц, зачисленной безналичным путем, без НДС; Безналичное перечисление заработной платы и прочих платежей во вклады, без НДС - обслуживание пенсионных счетов; Предоставление справки о наличии лицевого счета, остатка денежных средств по заявлению вкладчика, без НДС - для льготных категорий населения, пенсионеров, без НДС; Розыск вклада и оформление справки о его наличии по запросу нотариальной конторы (оплачивают наследники вкладчика при предъявлении запроса), в т.ч. НДС - для льготных категорий населения, пенсионеров, без НДС; Оформление и кассовое обслуживание вкладных операций, без НДС; вклад до востребования оформление сберегательной книжки; замена использованной сберегательной книжки; льготная категория населения - пенсионеры, инвалиды и т.п. ; срочный вклад первоначальное открытие вклада - оформление сберегательной книжки по срочному вкладу и по вкладу <до востребования>; льготная категория населения, пенсионеры; открытие срочного вклада при наличии вклада <до востребования> оформление сберегательной книжки; льготная категория населения, пенсионеры; оформление срочного вклада с зачислением процентов на пластиковую карточку выдача сберкнижки; льготная категория населения, пенсионеры; Переоформление документов для открытия вклада в связи с утерей вкладной книжки… | 37. Операции коммерческих банков с векселями. Вексель - простое и ничем не обусловленное обязательство уплатить определённую денежную сумму в обусловленный срок.Особенностью векселя является то, что он сочетает в себе функции надёжного накопительного и расчётного финансового инструмента. Другими словами, размещая средства в векселя нашего Банка Вы будете всегда знать точный размер дохода, который получите в будущем. Этим свойством вексель аналогичен банковскому депозиту, но в отличии от последнего имеет большую ликвидность, т.е. способность оборачиваться в наличные деньги, т.к. его можно продать, им можно рассчитаться за поставленную продукцию или досрочно предъявить к погашению. Данный продукт заинтересует в первую очередь предприятия, кредитные организации, страховые компании и частные лица располагающие временно свободными средствами, желающие их разместить в ликвидный актив, приносящий доход. Также Банк предлагает следующие услуги: Покупка-продажа, погашение векселей других векселедателей; Формирование портфелей российских векселей; Операции РЕПО; Кредит под залог векселей. |
| 38. Принципы организации безналичных расчетов в РФ. Принципы организации безналичных расчетов. Осуществление расчетов на правовой основе (существует положение Банка России № 2п «о б\н расчетах в РФ»»). Принцип осуществления расчетов по банковским счетам (инструкция №28и банка России). Наличие распоряжения или акцепта (согласия) владельца счета на списание кредитной организации средств с его счета. Соблюдение установленных законодательно сроков платежей. Соблюдение правила исполнения платежных документов при наличии средств на счете плательщика. Взаимный контроль между участниками расчетов. 1. - правовой режим осуществления расчетов и платежей - обусловлен ролью платежной системы как основного элемента любого современного общества. 2. осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам. Наличие последних как у получателя, так и плательщика - необходимая предпосылка расчетов. Безналичные расчеты ведутся юридическими лицами и гражданами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. 3. поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей. 4. - наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж. 5. срочность платежа. | 39. Формы безналичных расчетов. Перевод (перевод денег с одного счета на другой) может быть дебетовой или кредитовой. Дебетовая – инициатива исходящая от плательщика. Кредитовая – инициатива от получателя. Расчетные документы, используемые при безналичных расчетах - платежные поручения (оформл при дебетовом переводе) – аккредитивы - чеки - платежные требования (кредитные переводы) - инкассовые поручения (кредитные переводы) - платежные карточки (пластиковые) Существует положение банка России №266П 2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт». В связи с этим положением кредитные организации в праве осуществлять эмиссию банковских карт в следующем виде: - расчетные (дебетовые) - кредитные (средства в банка) - предоплаченные карты (с фиксированной предоплаченной суммой, типа Летуаль) Межбанковские расчеты – система безналичных расчетов, между кредитными организациями. Банки открывают в обязательном порядке корр счет в банке России, а также может открыть корр счет в любом другом коммерческом банке, установив с ним корреспондентские отношения. На основании корр отношений открываются счета ЛОРО и НОСТРО. Банки корреспонденты обязаны сообщить в банк России об открытии корр счета. Корр счет – это банковский счет кредитной организации на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению другой на основе заключенного договора. Преимущества расчетов по межбанковским корр счетам минуя РКЦ заключаются в след: отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков. Значительно ускоряются расчеты, т.к. они осуществляют напрямую, минуя РКЦ (прохождение электронных платежей или телексной связи). при широких корр отношениях появляются условия для проведении клиринга (зачета взаимных требований банков). Расширяются возможности для активной работы на рынке и применение целого набора финансовых инструментов. | 40. Межбанковские корреспондентские отношения. Сеть региональных банковских центров, предназначенных для выполнения межбанковских международных расчетов. Большое значение для развития корреспондентских отношений имеет система SWIFT. Это один из элементов виртуальных банковских технологий. Система создана 1968г. Объединяет банки из 15 стран Европы и северной Америки. SWIFT позволяет банкам передавать большие объемы банковской информации на большие расстояния. Гарантирует безопасность банковских операций и оперативной передачи банковской информации. ??? Межбанковские расчеты – система безналичных расчетов, между кредитными организациями. Банки открывают в обязательном порядке корр счет в банке России, а также может открыть корр счет в любом другом коммерческом банке, установив с ним корреспондентские отношения. На основании корр отношений открываются счета ЛОРО и НОСТРО. Банки корреспонденты обязаны сообщить в банк России об открытии корр счета. Корр счет – это банковский счет кредитной организации на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению другой на основе заключенного договора. Преимущества расчетов по межбанковским корр счетам минуя РКЦ заключаются в след:отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков.Значительно ускоряются расчеты, т.к. они осуществляют напрямую, минуя РКЦ (прохождение электронных платежей или телексной связи).при широких корр отношениях появляются условия для проведении клиринга (зачета взаимных требований банков).Расширяются возможности для активной работы на рынке и применение целого набора финансовых инструментов. | 41. Факторинг: содержание и формы. Роль факторинга в экономике России. Факторинг (factoring) - финансовая комиссионная операция, при которой клиент переуступает дебиторскую задолженность факторинговой компании с целью незамедлительного получения большей части платежа, гарантии полного погашения задолженности, снижения расходов по ведению счетов. Факторинговая компания - финансовая организация, которая кредитует клиента и на основании полученных от клиента прав на дебиторскую задолженность, взыскивает долги с должника Операция факторинга достаточна востребована на рынке и актуальна для развития в банковской сфере. В настоящее время проблема эффективности операций факторинга становится все более актуальной при оптимизации финансовой практики взаимодействия российских предприятий и банков. При этом речь идет, прежде всего, об обслуживании банками малых и средних предприятий, так как факторинг призван решать проблемы устойчивого развития таких компаний, получение прямых кредитов которыми затруднено. Факторинговые операции являются одним из видов финансовых операций, связанных с краткосрочным финансированием текущей деятельности поставщика путем выкупа у него факторинговой компанией (банком) долговых обязательств покупателя продукции. Такая операция позволяет обеспечить непрерывное пополнение оборотных средств предприятия-поставщика и, одновременно, обеспечить эффективное покрытие кредитных линий, открываемых факторинговыми компаниями на тех или иных клиентов. Кроме того, важную роль играет страховая функция факторинговых компаний, которые принимают на себя риск непогашения платежных обязательств со стороны покупателей продукции своих клиентов. При проведении таких операций коммерческий банк одновременно реализует все основные функции, которые отведены ему рыночной экономикой: посредничество в расчетах, финансирование клиентов и страхование рисков неплатежей. Таким образом, эффективность проведения коммерческим банком факторинговых операций демонстрирует его готовность к реализации функций универсального банка, имеющим достаточный опыт работы в сфере расчетов, кредитования и страхования рисков. Увеличение количества банков, осуществляющих факторинговое обслуживание клиентов, говорит о приходящей зрелости банков- |