Отчет о выполнении договора №13 от 25 апреля 2011 года по проведению социологического опроса, касающегося защиты прав потребителей финансовых услуг в ростовской области (за 2011 г.)

Вид материала

Отчет

Содержание 3.2 «Балтийский Банк» 5. Сберегательный банк Российской Федерации

Подобный материал:

• Отчет о выполнении договора №3 от 21 марта 2011 года по проведению социологического, 399.14kb.
• Регионального Форума «Обеспечение защиты прав потребителей в Ростовской области», 55.22kb.
• Об утверждении программы «Развитие комплексной системы защиты прав потребителей в муниципальном, 145.29kb.
• Результаты анкетирования потребителей, 91.66kb.
• Мероприятия, 44.63kb.
• План действий по подготовке к проведению Всемирного дня защиты прав потребителей, 61.84kb.
• Зашита прав потребителей при оказании финансовых услуг, 41.32kb.
• Товке к Всемирному дню защиты прав потребителей под девизом «Наши деньги, наши права:, 186.17kb.
• 640 обращений граждан по вопросам защиты прав потребителей, из них о нарушении прав, 42.43kb.
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 1467.8kb.

§3. Анализ кредитных договоров коммерческих банков

1. «МДМ Банк»
   

«МДМ Банк» при потребительском кредитовании в первый платеж включает только комиссию за выдачу кредита и проценты за месяц, тем самым, продлевая срок кредитования еще на месяц, при этом основной долг по ссуде остается неизменным. Комиссия за организацию кредитного процесса отменена еще 2 года назад и не должна утяжелять кредитную нагрузку для клиентов-физических лиц, данный факт идет в разрез с законодательством о защите прав потребителей.

При авто кредитовании строго используются только аккредитованные при банке страховые компании, не позволяя заемщикам самостоятельно определять страховщика или оценщика, данный пункт прописан в кредитном договоре, что полностью противоречит постановлению правительства № 386 от 30 апреля 2009г.

В случае возникновения просроченной задолженности заемщику необходимо заплатить пеню 0,5% в день от суммы просрочки, что составляет 182% годовых, а так же используются штрафная неустойка и повышенные проценты на просроченную часть основного долга. Данная мера приводит к резкому увеличению расходов заемщиков-физических лиц, причем величина данных расходов полностью не определена в кредитном договоре, не прописаны суммы штрафов и величины повышенных процентов, в договоре просто сказано, что данные суммы штрафов существуют и должны быть оплачены в полном объеме, до момента погашения следующего ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 2.11 кредитного договора коммерческий банк имеет право в одностороннем порядке потребовать с заемщика оплату оставшейся суммы кредита досрочно, о чем должен письменно уведомить клиента в течение 5 рабочих дней. Заемщик после получения требования обязан погасить кредит досрочно, в противном случае коммерческий банк вправе произвести начисление штрафа. Данная мера резко ущемляет права граждан-клиентов коммерческого банка, ведь досрочное взыскание кредита возможно только в случае нарушения заемщиком положений кредитного договора и сроки уведомления заемщиков о необходимости досрочного погашения кредита должны составлять не менее 2 месяцев.

В соответствии с пунктом 5.2.3. кредитного договора устанавливается минимальная сумма досрочного погашения, которая составляет 3 ежемесячных платежа, тем самым коммерческий банк не дает возможность своим клиентам осуществить досрочное погашение кредита небольшими суммами, заставляя клиента накапливать на счете сумму, прописанную в договоре, продолжая ежемесячно начислять проценты на остаток основного долга, что противоречат законодательству о защите прав потребителей – к такому выводу пришло летом 2009 года свердловское отделение Роспотребнадзора. Также в договоре прописано, что досрочное погашение кредита возможно осуществить только в дату ежемесячного платежа, а если он выпадает на выходной день, то досрочное погашение вообще осуществить невозможно, однако, оплата текущего платежа производится на следующий рабочий день. Таким образом, клиентам ставятся жесткие условия по возможности досрочного погашения кредита, с обязательным взиманием всех начисленных процентов. Установлена комиссия за досрочное погашение в размере 3% от суммы погашения, что резко увеличивает расходы и оказывает влияние на размер эффективной ставки по кредиту, однако, при ее расчете данная величина не используется, данный факт строго регламентирован положением Центрального банка № 254-П. Мораторий на досрочное погашение кредита в анализируемом коммерческом банке отсутствует.


3.2 «Балтийский Банк»

«Балтийский Банк» предлагает свои клиентам суммы кредитов от 30000 до 200000 рублей на короткие сроки. Ставка, которая обозначается коммерческим банком, составляет 19% годовых, что соответствует действительности, однако, банк не спешит уведомить своих клиентов о наличии комиссии в размере 0,2% (в нарушение каких норм законодательства?) за «осуществление расчетов по банковским счетам заемщиков». Данная комиссия начисляется постоянно от первоначальной суммы кредита, независимо от того, как погашается основной долг по ссуде, что составляет ориентировочно 18-22% в зависимости от суммы кредита. Комиссия применяется только в отношении клиентов, оформивших кредит в банке, иными словами, если мы просто собираемся открыть счета для осуществления прочих расчетов, нам данную комиссию начислять не будут.

Из всего можно сделать вывод, что комиссия 0,2% привязана непосредственно к ссудному счету заемщика и соответственно утяжеляет кредитную нагрузку. Так же существует комиссия за открытие счетов заемщика, которая составляет 1% и уплачивается в день выдачи кредита, о которой банк все-таки информирует своих клиентов.

3.3 ОТП Банк

ОТП Банк - в банке практически полностью отменены все комиссии за обслуживание и выдачу кредитных средств, так как данный коммерческий банк представлен в торговых павильонах, магазинах, технических центрах, автосалонах, с целью кредитования на месте. Ввиду чего любой клиент производит авансовый платеж, делая покупку, а коммерческий банк финансирует оставшуюся часть. Однако у банка в кредитном договоре существует целый ряд страховых полисов, которые необходимы (в основном страхование жизни заемщика) для оформления или в противном случае заемщику просто будет отказано в выдаче кредита. Анализируя представленный договор, можно сделать вывод, что при сумме кредита в 25000 рублей, стоимость страхования составляет 1400 рублей, а это ориентировочно 36% годовых и оплата страховки производится до момента выдачи кредита, за счет личных средств заемщика. Отказ от страхования приведет к отказу в рассмотрении кредитной заявки. Важно отметить, что, оформляя полисы аккредитованных в банке страховых компаний, коммерческий банк увеличивает доходность своих кредитов на 20-30 процентов. Так же ОТП банк предлагает своим клиентам денежные потребительские кредиты в сумме от 20000 до 2000000 рублей. Ставка, обозначенная в договоре, составляет 19% годовых, что практически соответствует действительности, за исключением того факта, что за выдачу кредита необходимо заплатить 2 % от всей суммы долга и застраховать свою жизнь и предполагаемый объекта залога. В целом все денежные кредиты выдаются под залог движимого и недвижимого имущества. То есть эффективная ставка по таким кредитам 27-29 %, в зависимости от срока и суммы кредитования.

4. «Центр-Инвест»

Коммерческий банк «Центр-Инвест» предлагает своим клиентам широкий спектр программ потребительского кредитования, однако, не все они отличаются прозрачностью банковского процента. При оформлении кредита на сумму до 200000 рублей банком предложена покупка золотой пластиковой карты, стоимость которой 2500 рублей занесена в кредитный договор. Так же необходимо будет оформить на выбор или сейфовую ячейку или приобрести пакет банковских безналичных переводов со счета на счет. В случае отказа, клиент вряд ли сможет рассчитывать на получение кредитных средств. То есть коммерческий банк всячески старается продавать свои кредиты вместе с другими комиссионными продуктами, ведь в последнее время комиссионные доходы выходят чуть ли не на первый план. Тем более что они характеризуются почти полной безрисковостью.

5. Сберегательный банк Российской Федерации

Сберегательный банк Российской Федерации - единственный банк страны, который до последнего времени для своих заемщиков физических лиц предлагал способ погашения кредитной задолженности и начисленных процентов по кредиту с использованием дифференцированных платежей. С 2011 года данный способ погашения был в банке отменен. Последовав примеру других коммерческих банков, в качестве ежемесячных платежей по кредиту, введен аннуитетный платеж, при котором заемщики вынуждены первый год – два, в качестве погашения своей задолженности перед банком оплачивать в основном начисленные проценты по кредиту, а основной долг по ссуде остается полностью неизменным. Таким образом, клиенты Сберегательного банка РФ полностью утратили возможность и необходимость погашать кредит досрочно, так как основной долг по ссуде начинает погашаться в конце срока пользования денежными средствами, а основная часть процентов начисляется и уплачивается клиентами Сберегательного банка в первые месяцы погашения ссуды. Отметим, что при использовании аннуитетных платежей резко возрастает эффективная ставка по кредиту (расходы заемщиков). То есть если брать в расчет, что средняя доходность по кредитам Сберегательного банка РФ составляет 17-18 % годовых для физических лиц, то с введением аннуитета, можно смело объявлять о том, что произошло снижение процентных ставок по кредитам на 4-5 %, сохранив при этом старый уровень доходности. Однако в п. 2.4. кредитного договора прописано, что погашение задолженности осуществляется по-прежнему равными долями, а это полностью противоречит системе погашения с использованием аннуитетного платежа, при этом эффективная ставка по кредиту увеличивается на 30%, а заемщики по прежнему считают, что ставки Сберегательного банка самые низкие на рынке розничных кредитных продуктов.

В договорах, используемых при кредитовании физических лиц, отмечено, что банк вправе в одностороннем порядке изменить ставку по своим кредитным продуктам, не ссылаясь при этом на изменения в законодательстве или на изменение официальной учетной ставки со стороны Центрального Банка РФ, при этом заемщику оставлено право погасить кредит досрочно. Ввиду чего, в случае если Сберегательный банк посчитает необходимым поднять свою доходность, он сможет с легкостью увеличить начисляемый процент по всем ранее выданным ссудам, что полностью ущемляет права потребителей финансовых услуг. Так же кредитор (Сберегательный Банк) имеет право потребовать досрочный возврат предоставленных кредитных средств, без объявления причин такого решения.

При анализе кредитных договоров Сберегательного банка можно отметить, что нигде не прописаны размеры пени и неустоек, начисляемых в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, отмечено лишь, что банк в праве в одностороннем порядке изменять их величину, о чем письменно уведомлять своих заемщиков физических лиц.

Все коммерческие банки, анализируемые в отчете, в погоне за максимальной прибылью стараются изобретать всевозможные способы получения дополнительного заработка, прибегая при этом к использованию дополнительных и скрытых комиссий или введению обязательного страхования жизни для своих клиентов.

В целом кредитные продукты за последние пять лет стали более дешевыми для заемщиков физических лиц. Эффективные ставки в среднем снизились на 12-15 % годовых, во многом благодаря регламентированию их деятельности, особенно активно в последнее время, со стороны Банка России РФ.

По результатам анализа представляется важным отметить, что если заемщики будут точно знать свои законные права и иметь полную информацию об обществах защиты прав потребителей, куда можно обратиться по факту нарушения их прав после получения банковской услуги, то система кредитования в коммерческих банках вынужденно станет более прозрачной и открытой. Это, бесспорно, будет способствовать становлению на рынке более качественных банковских услуг, предлагаемых добросовестными коммерческими банками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное социологическое исследование выявило следующее:

1. Пятая часть потребителей финансовых услуг не знает о существовании закона «О защите прав потребителей» и тем более о своих правах в данной сфере услуг.
   
2. Примерно столько же клиентов банков не знают о тех органов, куда следует обращаться в случае нарушения их прав.
   
3. Наибольший процент среди нарушений прав потребителей на рынке финансовых услуг составляют:
   
   0. 3.1. Непредставление необходимой информации (представление недостоверной информации) об исполнителе услуги (его представителе). Из 51 банка нарушения по этому пункту имеют 15 банков.
      
   1. 3.2. Непредставление необходимой информации (представление недостоверной информации) об услуге кредитной организации. Из 51 банка по данному пункту имеют нарушения 15 банков.
      
   2. 3.3. Непредставление информации об условиях приобретения услуги кредитной организации. Из 51 банка по данному пункту нарушения имеют 16 банков.
      
   3. 3.4. Непредставление информации о размере кредита при заключении договора. Из 51 банка по данному пункту нарушения имеют 17 банков.
      
   4. 3.5. Непредставление информации о полной сумме, подлежащей выплате при заключении договора. Из 51 банка по данному пункту нарушения имеют 23 банка.
      
   5. 3.6. Введение в заблуждение относительно обязательств по сделке посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитетные платежи»). Из 51 банка нарушение по этому пункту имеют 24 банка.
      
4. Анализ кредитных договоров позволил выявить следующие нарушения:
   
   0. 4.1. Невозможность досрочного погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита взимание процентов в полном объеме, предусмотренном в договоре.
      
   1. 4.2. Банк не уведомляет клиентов о наличии комиссии в размере 0,2% за «осуществление расчетов по банковским счетам заемщиков».
      
   2. 4.3.Наличие процентов за выдачу кредита (2 % от всей суммы долга).
      
   3. 4.4. Выставление обязательной услуги по страхованию жизни и предполагаемого объекта залога.
      

В связи с вышеизложенным необходимо:

1. Повышать правовую грамотность населения за счет принятия комплекса необходимых мер на федеральном, региональном и местном уровнях, способствующих систематизированному распространению информации о профильных структурах, росту теоретических знаний граждан в вопросах потребительского законодательства и практических навыков их применения в защите своих неотъемлемых прав.
   
2. В каждом банке оформить информационную доску для потребителей финансовых услуг с размещением на ней:
   

• информации по защите прав потребителей;
  
• адреса и телефона организации по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг;
  
• информации об исполнителе услуги;
  
• глоссария, содержащего расшифровку терминов, используемых в тех или иных видах договоров;
  
• информации о праве свободного выбора клиентом дополнительной услуги по страхованию жизни.