О хозяйства материалы студенческой научной конференции (18 февраля 3 марта 2008г.) Махачкала 2008

Вид материала

Документы

Содержание Критерии эффективности управленческого труда Общая характеристика системы кредитования Автокредит Сбербанка Ипотека Сбербанка 35 лет. Явное преимущество — 5 Потребительское кредитование Сбербанка Список использованной литературы

Подобный материал:

• Работа студентов материалы 58-й научной студенческой конференции, 3780.58kb.
• Научно-исследовательская работа студентов: Материалы юбилейной 60-й научной студенческой, 4190.87kb.
• Материалы студенческой научной конференции 23 апреля 2008 г г. Екатеринбург, Россия, 1681.38kb.
• Программа XXX v III студенческой научной конференции Краснодар 2011, 5443.59kb.
• Актуальные социально-экономические и правовые аспекты устойчивого развития региона., 3483.41kb.
• Знание есть сила материалы 65 итоговой межвузовской научной студенческой конференции, 2615.55kb.
• Министерство культуры рсо–Алания, 724.4kb.
• Программа студенческой научной конференции за 2011 год воронеж, 696.04kb.
• Программа XXX v II студенческой научной конференции Краснодар 2010, 5432.78kb.
• Материалы международной научной конференции 11-12 ноября 2008 г. Тамбов 2009, 4576.13kb.

Список использованной литературы

1. Томпсон и Стрикленд Стратегический менеджмент. - М.: Юнити, 2002.
   
2. Попов С.А. Стратегическое управление. Модульная программа. - М.: 2004г.
   
3. Данные отчетности ОАО «Каспийский завод точной механики» за 2006 – 2007 гг.
   

КРИТЕРИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНЧЕСКОГО ТРУДА


Мустафаев И.Р.,

студент 4 курса 2 группы

факультета «Менеджмент»


Современное развитие общества показывает, что успешная деятельность организации во многом зависит от умелого и грамотного руководства.

Существует множество подходов к оценке эффективности управленческого труда. Современный аппарат управления представляет собой очень сложный механизм с разнородными функциональными обязанностями и различным содержанием работы. Система показателей должна быть универсальной, применимой для различных сфер управленческой деятельности. Она тем активнее сыграет свою роль, чем объективнее будет характеризовать степень достижения выдвинутых задач.

Управленческий труд – это специфический вид человеческой деятельности, обособившийся в процессе разделения и кооперации общественного труда. Это обособление является объективно необходимым условием развития не только общественного производства, но и общества в целом. По сравнению с другими видами труда в организации, управленческий труд обладает рядом специфических особенностей, которые выражаются в его характере, цели, предмете, результатах и используемых средствах.

Средствами управленческого труда являются организационная и вычислительная техника, а уровень и полнота ее использования определяют культуру и эффективность управления.

Управленческий труд имеет также свои специфические технологические отличия, которые заключаются в следующем:

1. Управленческий труд по отношению к конечным результатам производства носит опосредованный характер, т.е. данный вид труда не создает непосредственно потребительскую стоимость, а направлен на управление работниками, занятыми созданием материальных благ или оказанием услуг, и через них – вещественными элементами производства;
   
2. В основном этот труд является специфически выраженным творческим, опыт и интуиция играют в нем весьма важную роль;
   
3. Сложность управленческого труда определяется, прежде всего сложностью самих управленческих функций, степенью самостоятельности их выполнения и повторяемости отдельных элементов процесса труда, уровнем иерархии управления; управленческий труд требует высокого уровня организационных навыков, определяемых продолжительностью работы в аппарате управления и масштабами выполняемой работы.
   

Вышеперечисленные особенности значительно осложняют измерение производительности управленческого труда. По вопросу сущности понятий «эффективность» и «производительность» управленческого труда высказываются различные мнения. Понятие «эффективность» управленческого труда часто отождествляется с понятием его «производительность». Одни под эффективностью управленческого труда понимают условную производительность, выражающуюся способностью труда производить соответствующие работы в единицу времени и обеспечивать при этом оперативность, надежность и оптимальность управления производством. Считаем, что эффективность управленческого труда, помимо его производительности, должна характеризовать качество работ, их сложность и своевременность выполнения, также считая, что эффективность управленческого труда определяется производительностью труда коллектива данного предприятия и общественного труда в целом. По мнению некоторых американских специалистов в области управления, эффективность управленческого труда является понятием менее широким, чем его производительность. При этом они отмечают, что производительность характеризуется не только соответствующей эффективностью, но и правильно поставленной целью, способами ее достижения, что не всегда может быть выражено количественно. Производительность труда, например, управляющих предлагается рассматривать с точки зрения целей, в методах определения и достижения которых и состоит общее понятие производительности и эффективности управленческого труда.

Эффективность управленческого труда – это соотношение ее полезного результата (эффекта) и объема использованных или затраченных для этого ресурсов. Формирование и реализация полезного эффекта управленческой деятельности выступает как длительный процесс, растянутый иногда на месяцы и даже годы. Оценить эффективность управления значительно сложнее чем эффективность производства.

Различают два вида эффективности управленческой деятельности: экономическую и социальную. Их самостоятельность, конечно, относительна, так как они находятся в тесном единстве и взаимосвязи. По своей роли в обеспечении гармоничного функционирования в обществе они не равнозначны: социальная эффективность как обобщающая, конечная, и в этом смысле главная; экономическая – как первичная, исходная, и в этом смысле основная. На современном этапе наибольшее развитие получил критерий экономической эффективности управленческого труда, поскольку он позволяет количественно измерить эффективность в сфере труда.

Основой для оценки экономической эффективности управленческого труда является отношение суммы затрат на управление к объему производства или к стоимости единицы продукции. При этом очень важно учитывать такие характеристики:

• Соотношение темпов роста затрат на управление и объема прироста продукции или производительности труда;
  
• Соотношение объема прироста затрат на управление и объема прироста продукции, полученной за счет роста производительности труда;
  
• Соотношение между приростом затрат на техническое перевооружение и приростом затрат на управление.
  

Экономическая эффективность оценивается по уровню и динамике издержек на тот или иной вид управленческой деятельности. Однако сам факт экономии денег, времени или численности кадров управления будет показателем эффективности лишь в том случае, если качество управления, по крайней мере, не ухудшится. О действительной экономической эффективности управления можно говорить тогда, когда затраты на управление не изменились, а качество управления улучшилось; затраты на управление увеличились, но еще в большей мере улучшилось качество управления. Наиболее распространенным показателем определения эффективности управления является отношение общего или конечного результата производства к совокупным затратам по управлению. Другой распространенный показатель оценки эффективности управления – это отношение общего результата производства к численности работников аппарата управления.

Эффективность социального управления можно довольно точно определить и измерить, исследуя цепь «цель – результат - расходы». При сопоставлении результата с расходами ставится задача: показать степень экономичности управления, т.е. дать ответ на вопрос, «ценой каких расходов достигнуто данное приближение к цели». Тогда под эффективностью следует понимать как степень достижения цели, так и степень экономичности расходования ресурсов.

Чисто экономические критерии превращаются в социальные; переплетаясь друг с другом, они образуют единую систему критериев и показателей эффективности общественного производства. Конечный эффект (результат) является скорее ориентиром в системе оценки эффективности управления, чем непосредственно количественным показателем.

При создании системы оценки эффективности управления особо важно установить правильное соотношение между ближайшим и более отдаленным во времени результатом. Если система оценки направлена на достижение непосредственных результатов (например, повышение производительности труда, прибыли и др.) в рамках ограниченного во времени периода, то может создаться ситуация, когда сотрудники системы управления не будут заинтересованы в решении стратегических для данной системы вопросов.

Оценка по конечному результату на основе мотивированных целей и долгосрочных программ предпочтительней, ибо она дает возможность руководителю проявлять инициативу, решать задачи творчески.

Возможность оценивать эффективность социального управления объясняется тем, что оно является относительно обособленной подсистемой в любой социальной системе и носит обслуживающий характер. В обеих подсистемах – управляющей и управляемой – занято определенное число людей, располагающими соответствующими материальными или духовными средствами воздействия. Подсистема управления создается и существует не для себя, а для обеспечения правильного функционирования и развития второй подсистемы, создающей материальные или духовные блага.

Следовательно, вопрос об эффективности управляющей подсистемы можно решать только таким образом: каков вклад системы управления в решение тех или иных социально значимых задач и каково ее участие в достижении целей, стоящих пред конкретной организацией?

Главным критерием является степень воздействия на управляемую подсистему. И в связи с тем, что система управления относительно самостоятельна и функционирует в виде целостного комплекса, выделяется еще одна группа критериев эффективности. Это вторичные критерии. Они формируются на базе первичного критерия и дают ответ на вопросы, связанные с внутренним состоянием системы управления, с ее способностью действовать с возрастающей степенью эффективности. Их называют критерии-факторы, ибо информация, полученная посредством их, используется для оптимизации функционирования и развития управляющей подсистемы. Вторичные факторы можно разделить на две большие группы: факторы, связанные с качественной характеристикой элементов управленческого трудового процесса, средств труда, и факторы, связанные со степенью их использования (организация управления и управленческого труда, технология управления, регулирование управленческой деятельности).

Учитывая специфический характер управленческого труда и его неоднозначное влияние на конечные производственные результаты, оценку эффективности следует производить комплексно, выделяя в качестве объектов оценки: совокупного работника; коллектив служащих функционального подразделения; индивидуального работника.


Список использованной литературы

1. Дебры Олкок. Искусство администрирования. – М.: Издательство «Финпресс», 1998. – 176 с.
   
2. Диневич В.А., Роганов С.В., Якунина Н.И. Показатели и критерии эффективности управления. – М., 1975.
   
3. Драчева Е.Л., Юликов Л.И. Менеджмент. – М.: Мастерство, 2002. – 288 с.
   
4. Курочкин А.С. Управление предприятием: Учеб. пособ. – К.: МАУП, 1998.
   
5. Мельничук А.П. Деловое администрирование. – М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство ЭКСМО, 1998. – 328 с.
   
6. Погорелова Т.В. Эффективность труда управленческого персонала и ее составляющие /Проблемы управления в условиях перехода к рыночной экономике: матер. всерос.канд. Секция 3,4. – М.,1992.
   
7. Резник С.Д. Персональный менеджмент. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 622 с.
   
8. Шкута А.А. Практическое мышление менеджера. – М.: Издательство «Финпресс», 1998. – 224 с.
   

Кафедра «Государственные и муниципальные

финансы»


ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ПРИМЕНЯЕМАЯ В СБЕРБАНКЕ РФ


Абдулхаликова Р.А.,

студентка 5 курса 2 группы

финансово-экономического факультета


Сберегательный банк РФ сегодня — самый крупный банк России. Фактически - это один из гарантов стабильности экономики нашей страны. Благодаря обширной государственной поддержке, банк может влиять на многие направления развития государства. Банк занимает лидирующие позиции практически во всех сегментах отечественного банковского рынка и располагает самой широкой филиальной сетью в стране (более 20 тысяч подразделений). Сбербанк России получил признание на международном финансовом рынке: международные рейтинговые агентства присвоили ему инвестиционные рейтинги, высшие среди российских банков, а также превышающие суверенные. Акционерный коммерческий Сберегательный банк России был зарегистрирован 20 июня 1991 года в ЦБ РФ и до сих пор является его любимым детищем (ЦБ РФ принадлежит свыше 61%акций). У банка более 233тысяч акционеров. Банк лидирует по размеру активов и по количеству расчётных счетов юридических лиц. Под его контролем находится 53,4%рынка частных вкладов (основная масса депозитов физических лиц приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях).

Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста. Кредитный портфель банка составил более 300 млрд.рублей, в том числе объём инвестиционных кредитов выданных Сбербанком России, превысил 70млрд.руб., что сопоставимо с размером иностранных инвестиций в России за последние 6 лет. В 2001 году Сбербанк России впервые получил от кредитных операций больше доходов, чем от других видов деятельности, в том числе и от операций с ценными бумагами.

Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечённых средств населения и юридических лиц, объёмам инвестиций в экономику России, объёмам операций на фондовых и денежных рынках. Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов юридических лиц. Стратегическая цель банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между З основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. Согласно Концепции развития Сбербанка России на период до 2006 года одним из перспективных направлений деятельности Банка является развитие кредитование населения . Одной из основных задач, которую необходимо решить для достижения этой цели является сохранение лидирующей роли на розничном рынке страны, а также увеличение доли на рынке кредитования населения до 30%, при этом объёмы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Кредитование - это услуга, в которой нуждаются многие слои населения, даже самые состоятельные, имущие. Эта банковская услуга позволяет решать насущные проблемы в кратчайший срок. Учреждения Сбербанка России были и остаются основными связующими звеньями с населением. Поэтому, учитывая, возросшие требования клиентов, конъюнктуру рынка депозитов физических лиц, особое внимание необходимо уделять качеству обслуживания населения, совершенствованию консультационной работы , возможности предоставить клиенту широкий спектр банковских услуг, в том числе кредитования, реализовывая при этом рекламные и организационные мероприятия в целях увеличения объёмов кредитования населения. Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ осуществляется через выдачу самых разнообразных кредитов:

1 .Кредит на неотложные нужды,

2. доверительный кредит,

3. Автокредит,

4. Жилищный кредит,

5. Кредит «Молодая семья»,

6. Образовательный кредит,

7. Корпоративный кредит,

8. Кредит под залог ценных бумаг,

9. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Наиболее популярны З программы - Автокредит, Ипотека Сбербанка и Потребительское кредитование Сбербанка.

Автокредит Сбербанка

В Сбербанке есть 2 программы покупки автомобиля в кредит. Связанная программа предполагает выдачу кредита на покупку транспортного средства в торговых организациях, с которыми у банка есть договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. По стандартной программе происходит выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. Потенциальный клиент может получить кредит в рублях, в долларах или в евро сроком до 5 лет. При этом можно купить легковой автомобиль, мотоцикл или мототранспорт как отечественного, так и иностранного производителя. Транспортное средство может быть и подержанным. Одно из преимуществ этого кредита — отсутствие минимального первоначального взноса. Процентная ставка по нему составляет 11,5%- 13,5% годовых в рублях , или 12%-14% в валюте. Комиссия при обслуживании кредита составляет 2-4% от всей суммы (минимальная 250 рублей, максимальная- З тысяч рублей).Также у заёмщика есть возможность досрочно погасить кредит , но при погашении кредита в течении первых б месяцев он должен заплатить штраф. Кроме того автомобиль необходимо застраховать. Учтите, что при оформлении автокредита банк может потребовать поручительство 1 физического лица.

Ипотека Сбербанка

Среди прочих кредитов Сбербанк выдает кредиты и на покупку недвижимости. Но необходимо помнить, что приобретённая недвижимость оформляется в качестве залога до момента полной выплаты кредита, но при этом имущество остаётся у заёмщика во владении и пользовании. Потенциальный клиент предоставляет в банк паспорт, заявление — анкету, документы, подтверждающие финансовое состояние и документы по предоставляемому залогу. У поручителя тот же пакет документов. Кредит можно получить в любой валюте сроком до 20 лет. Сумма кредита определяется каждый раз в индивидуальном порядке. Минимальный первоначальный взнос -10% от первоначальной суммы. Сбербанк предлагает несколько различных программ ипотеки.

«Ипотечный кредит» выдаётся на приобретение дома или квартиры, недвижимость при этом может быть строящейся или готовой. Банк рассматривает заявку в течение 18 дней. На период строительства ставка ипотеки равна 13-15% в рублях, 13,5-15,5% в валюте. Основная ставка по кредиту - 12% годовых в рублях и 12,5-13,5% в валюте. Комиссия при выдаче составляет 4% от суммы. Но Сбербанк не берёт комиссии за рассмотрение заявки и за обслуживание кредита.

«Ипотечный +» от предыдущего кредита отличается процентной ставкой. Здесь основная ставка по кредиту — 11,8-12,8% годовых в рублях и 12,3-13,3% годовых в валюте . На период строительства она равна 12,8-14,8% в рублях и 13,3-15,3% в валюте. Срок рассмотрения заявки -12 дней. Есть возможность досрочного погашения кредита. Необходимо учитывать, что банк кредитует физических лиц на приобретение тех объектов недвижимости, которые строятся с участием кредитных средств Сбербанка России или его филиалов.

«Кредит на недвижимость»

Этот кредит выдаётся на приобретение недвижимости, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка России или его филиалов. Срок рассмотрения заявки — от 7 до 18 дней. Основная ставка по кредиту составляет 13-15% годовых в рублях и 13,5-15,5% в валюте. По желанию заёмщика на период строительства или реконструкции квартиры или дома банк может предоставить отсрочку в погашении основного кредита. Но отсрочка может быть не более 2 лет. Следует отметить, что банк не принимает в залог недвижимое имущество в качестве единственного обеспечения . В случае же если другое
обеспечение отсутствует, заёмщику потребуется не менее 2 поручителей. Сумма для досрочного погашения кредита не ограничена.

«Молодая семья»

По этой программе возраст потенциальных клиентов Сбербанка должен быть от 18 до 35 лет. Явное преимущество — 5% первоначальный взнос для семьи с детьми. Но для семьи без детей минимальный первоначальный взнос по-прежнему 10%.Срок рассмотрения заявки банком от 18 дней .Основная ставка по кредиту составляет -12-15% годовых в рублях и 12,3-15,5% в валюте, а на период строительства-12,8-15% в рублях иIЗ,5-15,5% в валюте. Молодая семья может получить кредит по месту своей регистрации или регистрации родителей, а также по месту нахождения предприятия (клиент Сбербанка готовый предоставить поручительство), где работает заёмщик. Банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга на 5 лет (с увеличением срока кредитования): на период строительства объекта недвижимости (не более чем 2 года)и при рождении ребёнка в период действия кредитного договора(до достижения ребёнком З лет).При этом Сбербанк не даёт права отсрочки по оплате процентов. Необходимо отметить , что банк не принимает в качестве единственного обеспечения залог недвижимого имущества. Но заёмщик дополнительно может предоставить собственный автотранспорт, слитки драгоценных металлов , ценные бумаги , поручительство физических и юридических лиц.

«Доверительный кредит»

Доверительный кредит банк выдаст клиенту, который уже успел зарекомендовать себя с хорошей стороны как ответственный заёмщик. Этот кредит может получить любой гражданин РФ, у которого уже есть положительная кредитная история в течение 4 лет до того, как клиент обратился в банк и длительность её была более б месяцев. При этом , если клиент имеет временную регистрацию, то срок кредитования будет равен сроку регистрации. Потенциальному заёмщику стоит быть внимательным, в случае если предоставит банку неверные сведения или документы, то Сбербанк РФ может потребовать вернуть долг и проценты за его использование досрочно. Важно, что по этому кредиту не требуется обеспечения. доверительный кредит выдаётся клиенту в рублях сроком на 1 год. Процентная ставка за пользование составит — 15% годовых.

«Образовательный кредит»

Получить этот кредит может любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет, который хочет поступить в образовательное учреждение на коммерческой основе, или уже учиться в таком учреждении. Договор по кредиту банк может заключить с клиентом или созаёмщиком. Причём заёмщиком может быть учащийся в возрасте от 18 лет, а созаёмщиком учащийся в возрасте от 14 лет и его представители, в числе которых родственники. При этом обязательное условие, чтобы заёмщику или созаёмщику до срока погашения кредита было не более 75 лет. Для того, чтобы получить кредит клиенту необходимо предоставить банку договор о подготовке специалиста, заключённый с образовательным учреждением, а также заявление — анкету, паспорт свой, своего поручителя или созаёмщика, плюс документы подтверждающие финансовое состояние клиента и его поручителя. Вопрос по предоставлению кредита банк рассматривает через 18 дней, после того как клиент предоставит все необходимые документы. Обязательное условие для получения кредита — страхование клиентом в пользу банка на весь срок кредитования передаваемого в залог имущества от рисков утраты или повреждения. Вторым обязательным условием для клиента является — обеспечение возврата кредита. Образовательный кредит выдаётся клиенту в рублях. Срок кредитования до 11 лет. Но по желанию клиента на срок его обучения от начала до окончания может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга, а вот что касается уплаты процентов, то её отсрочка невозможна. Клиенту стоит учесть, что возвратить основной долг он должен — до 5 лет со дня его выдачи. Процентная ставка за пользование кредитом составит 12%.

Потребительское кредитование Сбербанка

У Сбербанка есть несколько программ по выдаче кредитов физическим лицам:

1 «Возобновляемый»

2 «Единовременный»

З «Кредит на неотложные нужды»

4 «Пенсионный».

Чтобы получить потребительский кредит, потенциальный клиент должен предоставить заявление-анкету, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность заёмщика, документы подтверждающие величину доходов и справку предприятия, на котором оно работает (для пенсионеров это пенсионное удостоверение и справку из государственных органов социальной защиты). Сумма каждого кредита рассматривается в индивидуальном порядке. Если это сумма превышающая 750 тысяч рублей, то Сбербанк потребует залог в виде недвижимости, автотранспорта, драгоценных металлов или ценных бумаг. Плюс к этому заёмщику понадобится поручительство 1 или 2 физических лиц. Срок рассмотрения заявки — в течение недели. Комиссия за выдачу кредита составит 1,5% в рублях (минимальная сумма 250 рублей, максимальная 2 тысяча рублей), в долларах или евро - З%(минимальная сумма 250 рублей, максимальная —6 тысяч рублей). Есть возможность досрочного погашения без ограничений и без комиссий.

«Возобновляемый» выдаётся только в рублях сроком от 1 месяца до года. Процентная ставка- 15% годовых. Клиент может получить деньги наличными или снять со счета. Полученные в кредит деньги необходимо вернуть в конце срока, но при этом обязательна ежемесячная выплата процентов.

«Единовременный» выдаётся в рублях на срок максимум до полутора лет. Процентная ставка равняется 15% годовых. Заёмщик сразу получает все деньги и возвращает кредит единовременно в конце срока. При этом проценты он платит каждый месяц. В этой программе есть комиссия за досрочное погашение кредита — она составляет 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, которые надо заплатить за пользование кредитом.

«Пенсионный» кредит выдаётся в рублях на срок от месяца до 5 лет. Годовая процентная ставка составляет 15-17%. Главное отличие кредита — он предоставляется лицам, оформившим пенсию по возрасту.

«Кредит на неотложные нужды» выдаётся и в рублях, и в долларах, и в евро. Потенциальный клиент может получить кредит сроком от 1 месяца до 5 лет, в зависимости от этого будет и годовая процентная ставка. К примеру, если заёмщик берёт кредит в рублях на полтора года, то процентная ставка будет равна 15% годовых, от полутора до 3 лет — 16% годовых, от 3 до 5 лет - 17% годовых. Клиент может брать все деньги сразу или частями. По этой программе потребительского кредитования Сбербанк требует ежемесячного возвращения кредита, то есть заёмщик должен будет возвращать кредит каждый месяц равными частями плюс проценты за кредит. Если клиент хочет взять кредит в валюте, то годовая процентная ставка составит 15,5% годовых. Деньги заёмщик должен будет возвращать кредит каждый месяц равными частями плюс проценты за кредит. Если клиент хочет взять кредит в валюте, то годовая процентная ставка составит 15,5% годовых. Деньги заёмщик должен будет возвращать равными частями ежемесячно или ежеквартально. Если клиент берёт до 25 тысяч долларов, то поручители не нужны. Ко всем перечисленным программам есть своеобразное приложение — «необеспеченный». Оно означает, что, если клиенту понадобится не более 45 тысяч рублей на срок не более полутора лет, то он может их получить по тем же программам, но при этом годовая процентная ставка составит 17% годовых. Если же заёмщик предпочтёт получить кредит в валюте, то максимально допустимая сумма на тот же срок равна 1500 долларов или 1300 евро, а годовая процентная ставка равна 17,5% годовых.

В результате преобразований, производящих Сбербанком в 2006 году, базовые сроки кредитования были увеличены с 15 до 20 лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10%, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка, сумма предоставленных кредитов возрастают благодаря учету дополнительных доходов.

В результате проводимых Банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 153,7 млрд. руб., а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9% до 22,1%. Участвуя в национальном проекте «Развитие агропромышленного комплекса» в первой половине 2006 года Банк предложил специализирующий целевой кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.

Основной особенностью новой программы является взаимодействие филиалов Банка с уполномоченными органами, осуществляющими выплату данной категории заемщиков субсидий из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом (в размере 95% ставки рефинансирования Банка России). По итогам 2006 года ссудный портфель кредитов, выданных в рамках данной программы, состоял из 69 тысяч кредитов на общую сумму 6,5 млрд. руб. Существенные изменения в августе 2006 года претерпели условия «Автокредита», что позволило резко увеличить объемы кредитования. Если за период с января по август минувшего года в рамках этого проекта было выдано 0,7 млрд. руб., то за период с сентября по декабрь — 4,6 млрд. руб. В целом за 2006 год частным клиентам выдано кредитов на сумму выше 500 млрд. руб. — 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Остаток ссудной задолженности физических лиц на конец года приблизился к 700 млрд. руб., а число заемщиков Банка преодолело рубеж в 8 млн., человек. Удельный вес ссуд населению в строительстве кредитного портфеля Банка за год увеличился с 24,4 до 25,6%,что подтверждает приоритетность направления бизнеса для Банка.

В структуре ссудного портфеля физических лиц основную долю — 70,9% по-прежнему занимает «Кредит на неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка. Остаток задолженности по данному виду кредита на 1 января 2007 года составил 492,5 млрд.рублей, увеличившись за год в 1,3 раза. Сокращение себестоимости кредитных операций, уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной денежной единицы по отношению к ведущим мировым валютам позволило Сбербанку в августе 2006 года снизить процентные ставки по рублёвым кредитам физических лиц в среднем на 1-3%.Это решение стало одним из главных факторов, повысивших степень доступности кредитных продуктов банка для населения. Особый акцент в области потребительского кредитования Сбербанк делает на таких аспектах, как повышение скорости и качества обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заёмщиков. В 2006 году во многих крупных городах страны открылись современные специализированные офисы Сбербанка России: «ипотечные центры» и «кредитные дома». Здесь наряду с кредитными услугами Сбербанка клиент может получить сопутствующие услуги партнёров: риэлторов, застройщиков страховых и оценочных компаний, юристов и так далее. Расширилась география информационных центров и горячих линий. Активнее стала применяться новая технология консультирований через информационные киоски и «автоинформаторы». Продолжился перевод точек обслуживания на более благоприятный для клиентов режим работы — без перерывов на обед, в вечернее время и в выходные дни. Комплексная автоматизация кредитных операций, электронный документооборот, использование технологии принятия заявок на получение кредита по сети Интернет и погашение кредитов со счетов банковских карт через банкоматы и специализированные киоски значительно сократили время обслуживания клиентов.

В Сбербанке России действует полнофункциональная система контроля, мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору и аудиторских компаний, опыта ведущих зарубежных и российских финансовых институтов. Кредитный риск является наиболее значимым для банка видом риска. В условиях значительных темпов роста кредитного портфеля, увеличения его доли в активах и высокой чувствительности финансового результата к качеству кредитного портфеля Сбербанк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитным риском.

Принятая политика Сбербанка России по управлению кредитными рисками предусматривает поддержание надлежащего качества кредитного портфеля и уровня кредитных рисков за счёт оптимизации отраслевой, ремонтной и продуктовой структуры этого портфеля, реализации системных мероприятий по управлению кредитными рисками, направленных на снижение, ограничение, мониторинг и контроль их уровня. Для сохранения приемлемого значения уровня кредитного риска по операциям кредитования физических лиц в Сбербанке России постоянно организуется мониторинг и оценка кредитных рисков в целом и в разрезе отдельных кредитных продуктов, а также последующая актуализация процедур и условий предоставления и сопровождения кредитов физическим лицам. Новые кредитные продукты внедряются только после первоначальной их апробации в виде пробных проектов либо углубленного мониторинга и анализа их ключевых индикаторов, свидетельствующих о приемлемости уровня кредитного риска для Сбербанка РФ. Принятые методы и процедуры управления кредитным риском позволило Сбербанку по итогам 2006 года сохранить высокое качество ссудного портфеля. На 1 января 2007 года доля просроченной задолженности в совокупной ссудной задолженности Сбербанка составила 1,07%, что существенно ниже уровня просроченной задолженности по банковскому сектору РФ в целом. В целом для покрытия риска возможных потерь в соответствии с требованиями Банка России и внутренними нормативными документами Сбербанк осуществляет формирование резервов по ссудам. На конец отчётного года отношение сформированных резервов к ссудной задолженности составило 3,5%, при этом объём сформированных резервов повысил объём просроченной задолженности в 3,2 раза. Из проведенного анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечит постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу. Однако нельзя не отметить, что особое положение Сбербанка даёт ему возможность отстаивать свои интересы на рынке и устанавливать выгодные для себя условия — особенно когда речь идёт о привлечении вкладов населения. Российские вкладчики как корпоративные, так и частные воспринимают Сбербанк как государственный сберегательный банк и считают, что их вклады в этом банке обеспечивается государственной гарантией. Ведущие позиции Сбербанка на рынке дают ему возможность диктовать свои условия в любом сегменте. В последние годы Сбербанк активно расширил своё присутствие в определённых сферах банковских услуг, причём особенно заметно в области корпоративного кредитования где, пользуясь своей мощной ресурсной базой, он имел возможность предлагать более низкие ставки кредитования, чем другие банки. Выжидательно - наступательный стиль работы Сбербанка создаёт элемент нестабильности в российском банковском секторе. Кроме того Сбербанк подвержен риску государственного влияния на процесс принятия кредитных решений- речь может идти о целевом финансировании отдельных секторов экономики или о предоставлении льготных ссуд для поддержки развития экономики. Правительство страны и руководство Сбербанка отрицают возможность директивного кредитования, однако опыт других стран с сопоставимым уровнем развития показывает, насколько трудно правительству отказаться от соблазна влиять на кредитную политику государственных банков. Если говорить о Сбербанке, то подобная практика может привести к недооценке кредитного риска банковским сектором в целом и неготовности повышать премию за риск. Также нельзя не отметить и тот факт, что развитие российской кредитно-банковской системы следует своеобразной и довольно изменчивой ломке, которая зависит от действий конкретных лиц, политических влияний и противостояния различных интересов, что отпугивает потенциальных кредиторов банков. За время своего существования Банк России ни разу не попытался предотвратить банкротство финансовых учреждений во время периодических банковских кризисов. Действующее банковское законодательство ограничивает право Банка России осуществлять превентивное вмешательство в деятельность частных банков. Он может вмешиваться лишь тогда, когда налицо острая проблема — например, резкое снижение ликвидности или собственных средств банка. Поэтому, в то время как Сбербанк РФ может рассчитывать на усилие российских властей по поддержанию их финансовой устойчивости, частные банки лишены такой поддержки. Динамичное развитие банковской системы РФ в 2006 году было обусловлено такими факторами, как высокие темпы роста экономики, благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, рост внутреннего спроса на банковские услуги. Совершенствование институциональной среды банковского сектора осуществлялось в соответствии со «стратегией развития банковского сектора РФ до 2008 года», принятой Правительством РФ и Банком России в апреле 2005 года. Модернизация и усложнение банковских продуктов и услуг и продолжающаяся валютная либерализация сформировали предпосылки для усиления конкурентной борьбы на внутреннем финансовом рынке России. Вследствие либерализации режима валютных счетов у иностранных банков появились новые возможности трансграничного оказания банковских услуг. Увеличение заинтересованности зарубежных кредитных организаций в российском банковском секторе нашло отражение в существенном росте доли банков с иностранным участием в активах и капитале банковской системы России. Если в 2003-2005 годах доля банков с иностранным участием свыше 50% практически не изменилась и составляла порядка 8% активов российской банковской системы, то по итогам 2007 года этот показатель вырос до 12,1%. Рост востребованности банковского обслуживания и ужесточения конкуренции выразились в увеличении концентрации активов банковской системы РФ. Доля активов, приходящаяся на 20 крупнейших банков, увеличилась за 2007 год до 62,9%. В целом активы российской банковской системы выросли за истёкший год на 44,1% и на 1 января 2007 года оценивались в 14,0 трлн.рублей. При этом следует отметить впечатляющую динамику отношения активов банковской системы к ВВП: 59,2% по итогам 2007 года против 52,8% по итогам 2006 года.

Список использованной литературы


1. Инструкция Сберегательного банка \Т 229-2р от 10 июля 1997 года./Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

2.Коваленко А.П., Колбачёв Е.Б. Финансы и кредит. Учебник. – М.: Издательство «Феникс», 2003.

3. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. – М.: Юридическая литература, 2003.

4. Федеральный закон «О Банках и банковской деятельности» от
2.12.1990 года 1\Го395-1.

5. Годовой отчет Сбербанка России за 2006 год.: официальный сайт Сбербанка России.

7. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для студентов ВУЗов. - Москва: ЮНИТИ, 2004.