Законно ли осаго? 12

Вид материала

Закон

Содержание Как составить договор По материалам

Подобный материал:

• Осаго и защита прав потерпевших на возмещение вреда1, 235.93kb.
• «Стволовые клетки – насколько это законно?», 125.65kb.
• Статья КоАП, 209.79kb.
• Статья КоАП, 217.76kb.
• Статья КоАП, 195.31kb.
• Заключение, 40.73kb.
• Прямое урегулирование убытков по осаго: особенности налогообложения для страховых организаций, 19.6kb.
• Административная ответственность за правонарушения в области дорожного движения, 410.6kb.
• Анализ методических рекомендаций по проведению независимой технической экспертизы транспортного, 63.19kb.
• «Исполнения налоговой обязанности», 864.65kb.

КАК СОСТАВИТЬ ДОГОВОР

Заключение договора страхования - важная процедура, от которой зависит полнота и качество защиты ваших имущественных интересов и которая требует действий внимательных и осознанных.

Необходимо внимательно изучить предлагаемый страховщику перечень страховых случаев.

Особое внимание следует обратить на формулировку страховых случаев, связанных с противоправными действиями третьих лиц.

Например, угоном транспортного средства, в соответствии со ст. 166 УК РФ, является неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.

Если в перечне страховых случаев имеется и угон, и хищение транспортного средства, то все нормально.

Если имеется только угон, то поинтересуйтесь, что имеет в виду страховщик, употребляя в условиях страхования понятие угон.

Если страховщик скажет, что понятие угон в договоре страхования включает и хищение транспортного средства, то следует отразить это в тексте договора страхования, а если особенности формы договора не позволяют этого сделать (договор страхования представляет собой страховой полис с приложенными Правилами страхования), то - в дополнительном соглашении.

Если по договору страхования вы будете застрахованы только от угона в понимании ст. 166 УК РФ, но не будете застрахованы от хищения (хотя бы от кражи), то следует задуматься о том, нужно ли вам такое страхование.

Необходимо внимательно ознакомиться с перечнем убытков от наступления страхового случая, возмещаемых страховщиком.

При повреждении транспортного средства большинство страховых компаний возмещают:

- затраты по приобретению и доставке запасных частей и материалов, необходимых для ремонта, с учетом расходов по упаковке, доставке и таможенных расходов

При этом необходимо осознавать, что если в договоре страхования не указано, что расходы по замене поврежденных элементов, узлов и деталей автомобиля возмещаются без скидки на износ, то велика вероятность, что при замене указанных элементов, узлов и деталей на новые вам придется нести расходы в размере нормального износа самому.

- затраты на восстановительный ремонт.

В договоре страхования следует оговорить ваше право осуществлять ремонт на сервисных станциях фирм - изготовителей транспортных средств.

- затраты на буксировку либо перевозку до ближайшего места ремонта поврежденного транспортного средства, если оно не на ходу.

- расходы по установлению размеров убытков.

- разумные и необходимые расходы по спасению транспортного средства при наступлении страхового случая.

Страхователю необходимо знать, что в соответствии со ст.962 ГК РФ расходы по спасению транспортного средства при наступлении страхового случая возмещаются страховщиком, даже если возмещение этих расходов не предусмотрено договором страхования.

При этом даже если спасение транспортного средства оказалось безуспешным, расходы по спасению возмещаются пропорционально отношению страховой суммы, указанной в договоре страхования, к страховой стоимости транспортного средства независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

При полной гибели возмещается, как правило, разница между рыночной стоимостью транспортного средства, взятой на момент гибели, и стоимостью остатков, если таковые имеются.

При хищении либо угоне транспортного средства страховщик, как правило, возмещает рыночную стоимость транспортного средства, взятую на момент хищения или угона, но не свыше страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Следует уделить внимание виду и размеру франшизы.

Франшиза представляет собой условие об освобождении страховщика от возмещения части убытков от наступления страхового случая либо от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков, не превышающих указанной в договоре страхования суммы, но возмещает убытки в полном объеме, если размер убытков превышает эту сумму, называется условной франшизой.

Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик в любом случае возмещает убытки за вычетом установленной договором суммы, называется безусловной франшизой.

Размер франшизы может устанавливаться в абсолютном размере, т.е. в определенной на момент заключения договора страхования денежной сумме, либо в определенном количестве процентов от страховой суммы, либо быть определен относительно, т.е. в сумме в рублях, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, взятой по курсу этой валюты на момент наступления страхового случая (выплаты страхового возмещения), либо в определенном количестве процентов от размера убытков.

Страхователю выгодна минимальная франшиза либо ее отсутствие, но от размера и виды франшизы часто зависит размер платы за страхование (страховой премии).

В данном случае страхователь, оценив свои финансовые возможности, должен сделать выбор.

Необходимо внимательно изучить и четко заполнить заявление на страхование.

Бланк заявления на страхование, выдаваемый страховщиком возможному страхователю, как правило, содержит вопросы, ответы на которые помогают страховщику оценить страховой риск (вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления).

В заявлении на страхование страховщик, в частности, просит указать:

- имя или наименование потенциального страхователя, его адрес, номера телефонов и факсов;

- марку, модель, цвет, год выпуска, регистрационный номер, номер ПТС, номер шасси, номер двигателя транспортного средства, мощность и объем двигателя;

- стоимость транспортного средства;

- дату начала, срок и территорию страхования;

- информацию о договорах страхования транспортного средства, заключенных или когда-либо заключавшихся с другими страховыми компаниями;

- информацию об оборудовании транспортного средства противоугонной сигнализацией;

- выгодоприобретателя, если договор страхования заключается не в пользу страхователя;

- находится ли транспортное средство в аренде, если находится, то договор аренды какого вида заключен (аренда с экипажем или без экипажа);

- имена людей, имеющих доверенность на право управления транспортным средством.

Следует отметить, что в соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ ответ на вопросы страховщика, содержащиеся в заявлении на страхование, не снимает с потенциального страхователя обязанности сообщить страховщику об иных обстоятельствах, которые могут иметь значение для определения страхового риска.

Раздел заявления на страхование "Состояние транспортного средства" заполняется аварийным комиссаром страховщика.

В данном разделе указываются выявленные повреждения, узлы и детали, имеющие значительный износ, коррозию, результаты проверки противоугонной сигнализации.

После получения заполненного заявления на страхование страховщик решает вопрос о возможности страхования и размере платы за страхование.

При заключении договора страхования заявление на страхование становится неотъемлемой частью этого договора.

Если страхователь при заключении договора страхования при ответах на вопросы, содержащиеся в заявлении, сообщил заведомо ложные сведения, то указанный договор страхования является оспоримой сделкой, и страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.

При признании судом договора страхования недействительным по вышеуказанному основанию, страховая премия, которую уплатил или обязан уплатить страхователь, обращается в доход РФ, а страхователь возмещает страховщику реальный ущерб, возникший в результате заключения договора страхования.

Следует отметить, что п.3 ст.944 ГК РФ предусматривает право страховщика потребовать признания договора недействительным, если страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, а не обязанность.

Страховщик, руководствуясь принципом дозволительной направленности гражданско-правового регулирования, предусмотренным ст.1 ГК РФ, вправе предусмотреть в договоре страхования иные последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений о вышеуказанных обстоятельствах, и при заключении договора страхования, и в период действия договора страхования. Таким последствием может быть, в частности, полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения. При изучении условий страхования обратите внимание на наличие указанных выше последствий.

Следует особо отметить, что договор добровольного страхования средств наземного транспорта не является публичным договором. Иными словами, страховщик не обязан заключать договор с любым обратившимся к нему лицом, даже если это лицо заполнило заявление и предъявило автомашину к осмотру.

Страховщик, действуя в полном соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, вправе отказать в приеме на страхование без объяснения причин, однако почти всегда, отказывая в приеме на страхование, страховщик вежливо объяснит формальные причины отказа (например, очень высокая степень риска, значительный износ и коррозия и т.д.).

В этом случае необходимо будет озаботиться поиском другого страховщика, что при нынешней конкуренции на рынке страхования не составит особого труда.

По материалам

zveno.ru

uspech.narod.ru

2005. №5