Geum.ru

О. Б. Окунев страхование в российской федерации учебное пособие

Вид материалаУчебное пособие

Содержание


5. Страхование профессиональной ответственности
Подобный материал:
1   ...   31   32   33   34   35   36   37   38   ...   43

5. Страхование профессиональной ответственности


Риски профессиональной ответственности – это риски лиц, оказывающих профессиональные услуги. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанно­стям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов.

Свою профессиональную ответственность страхуют в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и т.д., т. е. лица, чья ответст­венность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия-производителя продукции (работ, услуг).

В России страхование профессиональной ответственности находится в зачаточном состоянии и испыты­вает ряд трудностей объективного порядка: отсутствуют профессиональные стандарты в отношении ряда профессий, нормативно-правовая база такого страхования, а также практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

В специальных законах, регулирующих некоторые виды профессиональной деятельности, прописано требование обязательности заключения договора страхования ответ­ственности для следующих профессий:
  • нотариусы – Закон РФ «Об основах нотариальной дея­тельности»;
  • оценщики – Закон РФ «Об оценочной деятельности в РФ»;
  • таможен­ные брокеры – Таможенный кодекс РФ
  • аудиторы – Закон РФ «Об аудиторской деятельности» и нек. др.

Однако такое требование страхования нельзя считать обязательным в смысле ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», поскольку по перечисленным видам деятельности нет специальных законов, которые бы в своем названии содержали указание на обязательность такого страхования. В свою очередь, отсутствие возможности применения статьи 3 Закона № 4015-1 не позволяет при наруше­нии предусмотренных требований к обязательности заключения соответствующих до­говоров страхования применять к обязанным лицам, установленным в перечисленных законах, санкции и меры, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, текст которой требует, что ответственность виновного лица наступает на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Например, Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» устанавливает (ст. 13), что при проведении обязательного аудита, т.е. в тех случаях, когда ежегодное проведе­ние аудита является обязательным требованием законодательства, аудиторская органи­зация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора об оказании ау­диторских услуг. Законодатель, не установив необходимых размеров страховых сумм, а также не определив иных существенных условий страхования, сделал практически не­возможной защиту в порядке, предусмотреном Гражданским кодексом РФ прав потер­певших в соответствии со ст. 937.

Общепринятое определение «профессиональной деятельности» в договорах страхова­ния ответственности имеет следующую формулировку:

«Застрахованная профессио­нальная деятельность означает оказание профессиональных услуг в ходе деятельности страхователя, но исключает оказание услуг, не предоставляемых регулярно и в обыч­ной практике соответствующей профессии».

В договоре страхования ответственности медицин­ских учреждений «застрахованная профессиональная деятельность» означает оказание профессиональных услуг в ходе занятий, в рамках деятельности медицинского учреж­дения-страхователя, и включает деятельность по предоставлению пищи, напитков, ле­чебных препаратов и медицинского оборудования, а также посмертному вскрытию, осуществляемому в рамках данной профессиональной деятельности.

Страхование профессиональной деятельности предполагает довольно обширный перечень изъятий. К застрахованной профессиональной дея­тельности не относится: проектирование, испытание, изготовление, производство, сборка, продажа, поставка, техническое обслуживание или ремонт товара страхователя. Определение застрахованной профессиональной деятельности может иметь особенно­сти в тех случаях, когда этого требует четкость и конкретность данного определения в целях страхования.

Страховое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, означает любую небрежность, ошибку или упущение при осуществлении застрахован­ной профессиональной деятельности, кроме перечисленных выше в перечне общих или специальных исключений. Серия или несколько совершенных или предполагаемых ошибок, упущений или случаев небрежности, возникающих из одного источника или по одной причине, либо непосредственно или косвенно с ними связанных, считаются одним событием, которое в целях страхования признается полностью наступившим в наиболее ранний из моментов небрежности, ошибок или упущений. Если стороны до­говора страхования не могут прийти к согласию относительно момента наступления события, оно считается наступившим тогда, когда к страхователю впервые обратились по поводу профессиональной деятельности, приведшей к наступлению страхового со­бытия.

При проведении страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности принято выделять два вида ущербов:
  • ущербы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц, по договору страхования врачей, медсестер, медицинских учреждений, аптекарей и т.п., а также
  • финансовый ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, - прочие виды договоров стра­хования гражданской ответствености при осуществлении профессиональной деятель­ности. В общих условиях страхования гражданской ответственности при осуществле­нии профессиональной деятельности «убытки» означают денежные расходы, понесен­ные третьим лицом (лицами), которые не вызваны причинением вреда жизни и здоро­вью либо утратой и повреждением конкретного имущества, т.е. страхованием покры­ваются только возникающие денежные (финансовые) убытки потерпевшего вследствие действий (бездействия) страхователя, а не физический вред осязаемому имуществу, включая убытки от невозможности использования данного имущества.

Страховая сумма в договоре страхования профессиональной ответственности определяют максимальную величину страхового возмещения, которое может быть вы­плачено страховщиком, несмотря на количество застрахованных лиц в договоре страхования, или/и число предъявленных претензий; или/и число заявителей (потерпевших) претензий.

В договоре страхования профессиональной ответственности отдельно устанавливается страховая сумма по ка­ждому событию, которая определяет максимальную величину страхового возмещения выплачиваемого страховщиком в совокупности за все убытки, возникающие в результате любого одного события, а также претензионные издержки в связи с возмещением этих убытков.

Механизм договора страхования профессиональной ответственности механизму страхования ответственности производителя продукции (работ, услуг) и также носит название «определение страхового случая на основе заявленной претензии». Если имущественная претензия к лицу, оказавшему профессиональные услуги, повлекшие за собой ущерб жизни, здоровью или имуществу, не была урегулирована в досудебном порядке, то потерпевшая сторона обращается с исковым требованием в компетентный судебный орган и решение суда будет документом, подтверждающим страховой случай.

Учитывая особенности страхования на основе заявленной претензии, страховое покрытие распространяется на все виды убытков (вреда, ущерба, расхо­дов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, воз­никшего в результате этого случая, впервые было предъявлено потребителем в письменной форме страхователю или в судебный орган в течение срока действия договора страхования.

При наступлении события, которое может стать страховым случаем, страхователь имеет право немедленно начать процедуру урегулирования и нести претензионные из­держки при условии, что их величина в совокупности не превышает размера фран­шизы, установленной в договоре страхования. При этом страхователь будет обязан не­замедлительно известить страховщика о любом принятом решении – как об оплате претензии, так и об отказе осуществить выплату в порядке компенсации причиненного вреда.

Андеррайтинг в этом виде страхования основан на анализе особенностей профессиональной деятельности, на которую распространяется страховое покрытие, профессионализма и опыта потенциального страхователя, числе сотрудни­ков страхователей, ранее произошедших страховых случаев, сумме и количестве предъявленных претензий и связанных с ними выплат потерпевшим.


◙