1. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни

Вид материала

Документы

Содержание 65. Расчет резервов по страхованию жизни (нет) 69. Взаимное страхование 70. Публичный характер договора личного страхования Принцип возвратности Принцип ликвидности Принцип диверсификации Принцип прибыльности вложений 72. Собственные резервы страховщика Определение платежеспособности для компаний, занимающихся страхованием жизни. 74 Структурные соотношения активов и резервов Условия предъявления иска по гражданской ответственности.

Подобный материал:

• Методика расчета тарифной ставки по страхованию жизни. Методики расчета тарифных ставок, 59.75kb.
• Методика расчета тарифа по видам страхования иным, чем страхование жизни Структура, 29.68kb.
• Тематика лабораторных работ по учебной дисциплине «Статистика страхования», 86.61kb.
• Рекомендации по определению тарифных ставок (окладов) работников коммерческих организаций, 975.59kb.
• Содержание поздравления федеральная палата адвокатов России, 2349.15kb.
• Программы по страхованию жизни и страхованию, 86.1kb.
• Основным документом при повременной оплате труда является табель учета рабочего времени, 92.54kb.
• 24 февраля 2010 г. Генеральный директор ск allianz росно жизнь Максим Чернин возглавил, 56.99kb.
• Постановление министерства труда и социальной защиты республики беларусь, 1024.51kb.
• Методика расчета базовых ставок платы (нормативной цены) для определения кадастровой, 752.1kb.

65. Расчет резервов по страхованию жизни (нет)

В соответствии с разъяснениями Росстрахнадзора от 27 декабря 1994 г. под страхованием жизни понимаются виды личного страхова­ния, расчеты тарифных ставок по которым проводят с помощью ак­туарных методов, используя при этом таблицы смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств резер­вов по страхованию жизни. Страхование жизни предусматривает вы­платы страховых сумм в случаях смерти застрахованного; дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором стра­хования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, текущие выплаты (аннуитеты) в период дей­ствия договора страхования).

Для исполнения обязательств по договорам страхования жизни по страховым событиям, перечисленным выше, создаются специаль­ные резервы. За рубежом такие резервы называются математически­ми резервами вследствие математической базы их расчета.

Резервы по страхованию жизни предназначены для расчетов со страхователями после окончания срока действия договора. Операции по страхованию жизни носят долгосрочный характер, поэтому стра­ховые взносы накапливаются в течение длительного срока. Эти сред­ства временно находятся в распоряжении компании и направляются в инвестиции, что приносит страховщику дополнительную прибыль, используемую для обеспечения финансовых гарантий страхователям.

Объем совокупного резерва по действующим договорам страхова­ния определяется на основе периодически проводимой инвентариза­ции лицевых счетов. Обязательства страховщика по видам страхова­ния жизни рассчитываются с учетом нормы доходности, используе­мой страховщиками при расчете страховых тарифов и согласованной с надзорными органами.

В настоящее время отсутствуют общие правила формирования страховых резервов по страхованию жизни. Каждая страховая орга­низация, осуществляющая операции по страхованию жизни, разра­батывает самостоятельно Положение о формировании соответствую­щих резервов, согласовывая его с органами надзора за страховой деятельностью.

Страховая организация рассчитывает размеры страховых резер­вов перед определением финансовых результатов от проведения страховой деятельности по состоянию на соответствующую дату. Ба­зой для расчета величины резерва по страхованию жизни служит на-

численная в отчетном периоде страховая нетто-премия по заключен­ным договорам страховани

69. Взаимное страхование

Страховой рынок предлагает много различных типов страхования ответственности, большинство из них покрываются клубами взаим­ного страхования. Клубы взаимного страхования страхуют ответст­венность судовладельцев, фрахтователей, менеджеров и других лиц, связанных с эксплуатацией судов, в отношении третьих лиц, включая ответственность за загрязнение окружающей среды.

Впервые такие клубы возникли в Англии в XVIII в. с целью по­крытия рисков на бесприбыльной основе. В XIX в. они получили широкое развитие в связи с тем, что 25% возможного убытка, причи­ненного столкновением судов, подлежало возмещению самим судо­владельцем. Указанный риск стали распределять между членами клу­ба взаимного страхования.

Первоначальной формой клубов взаимного страхования были клубы защиты, которые страховали ответственность судовладельца за вред, причиненный судовому экипажу, пассажирам, береговым рабо­чим, а также торговым сооружениям и др., связанным с эксплуата­цией судов. Наряду с ними возникли клубы ответственности по гру­зам, которые возмещали ущерб судовладельцам, связанный с ответственностью за сохранность перевозимых грузов. По мере раз­вития данных форм страхования произошло объединение клубов за­щиты и возмещения в клубы взаимного страхования, которые назы­ваются также ассоциациями взаимного страхования судовладельцев.

Клубы Р & I предлагают различные виды покрытия рисков в от­ношении третьей стороны. Основные страхуемые риски:

• гибель или повреждение груза, находящегося на судне;
  
• телесные повреждения, болезнь или смерть членов команды, пассажиров, портовых грузчиков;
  
• гибель имущества, принадлежащего членам команды и пасса­жирам;
  
• повреждение доков, пирсов, пристаней и других плавающих объектов, за исключением судов;
  
• часть ответственности за столкновение (У₄), не покрываемая полисами каско-страхования;
  
• расходы по перемещению останков судна;
  
• претензии со стороны команды;
  
• отсутствие возмещения по общей аварии;
  
• загрязнение окружающей среды нефтью и другими вещества­ми с судна;
  
• штрафы;
  
• прочие (обязательства по контрактам на буксировку, каран­тинные издержки, имущество на корабле, судебные издержки и т.п.)
  

Исключения из страхового покрытия составляют:

• гибель или повреждение судна, по вине которого произошло столкновение;
  
• расходы по спасению;
  
• военные и забастовочные риски;
  
• возросшая стоимость (прибыль);
  
• фрахт;
  
• атомные риски.
  

Высшим органом управления клуба взаимного страхования явля­ется общее собрание членов, избирающее совет директоров, который устанавливает размер страховых взносов исходя из расчетных сумм, необходимых для оплаты претензий и покрытия расходов на ведение дела. При наступлении страхового случая судовладелец должен обра­титься в клуб взаимного страхования и предоставить аварийный сер­тификат, акт экспертизы, оправдательные и другие документы, отно­сящиеся к убытку.

Крупнейший клуб взаимного страхования — Бермудская ассоци­ация взаимного страхования судовладельцев Соединенного королев­ства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, за­страхованный этим клубом, составляет около 200 млн брутто-регист­ровых т. Членами клуба могут быть судовладельцы и другие лица, имеющие заинтересованность в том или ином судне, включая повре­менных фрахтователей. Деятельность этого клуба построена на ин­тернациональной основе, он принимает в свой состав всех желаю­щих судовладельцев независимо от их национальной принадлежно­сти, типа и размера судов, которыми они владеют. В настоящее время он объединяет в своем составе судовладельцев более 50 стран.

При определении размера взноса для члена клуба принимается во внимание набор рисков, на которые хочет получить защиту судовладельцев. Учитывается также послужной список (история страховых со-оытий) и размер страховой франшизы.

Критериями для определения размера страховых взносов в клубах взаимного страхования служат:

• тип судна,
  
• брутто-регистровский тоннаж;
  
• район плавания;
  
• объем страховой ответственности;
  
• требования национального законодательства в отношении от­ветственности судовладельца за действия членов экипажа судна и его
  агентов.
  

Клубы взаимного страхования требуют включения в договор пе­ревозки определенных оговорок. При отсутствии подобных оговорок соответству­ющее судно исключается из страхования в клубе либо по нему суще­ственно увеличивается страховой взнос.

После принятия заявителя в члены клуба ему выдаются сертифи­кат о приеме в члены клуба взаимного страхования, перечень приня­тых на себя в клубе страховых интересов, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы по каждому рейсу, период страхования. Страховой взнос оплачивается на каждый страховой год из расчета ожидаемой суммы возмещений.

Деятельность клуба основана на использовании денег созданного фонда. Если средств фонда оказалось недостаточно, члены должны внести дополнительные взносы. С целью упрощения схемы расчетов годовой взнос делится на части, и при необходимости очередная доля взноса увеличивается. Вместе с тем страховое покрытие, предо­ставляемое в клубе взаимного страхования, дешевле, чем в страховой компании, в силу некоммерческого характера этой организации.

В России этим видом страхования с 1972 г. занимался «Ингос­страх», который перестраховывал свою ответственность в одном из самых крупных клубов взаимного страхования — английском U.K. Mutual. В настоящее время «Ингосстрах» сотрудничает и с другими клубами взаимного страхования. Кроме того, морское страхование практикуют около 30 независимых негосударственных страховщиков Москвы, Петербурга, Калининграда. В их числе «Континент-По­лис*, «ЖАСО», «Росно», «ЛуУКойл», «Промышленно-страховая компания», «АСК-Петербург», «Наста-Балт», САО «Росгосстрах — Дальний Восток», «Страховой Альянс» Калининграда и др. Следует отметить, что условия проведения страхования практически идентичны как в российских, так и в иностранных страховых компаниях. Часть из них пользуются правилами страхования, основанными на лондонской модели, другие ориентируются на норвежскую модель.

Уровень конкуренции в этом секторе рынка растет. Не распола­гая разветвленной сетью своих представителей за рубежом, россий­ские страховщики решают эту проблему путем заключения договоров с иностранными агентскими фирмами. Конкуренция вынуждает на­циональных страховщиков, только осваивающих этот рынок, при­влекать к себе клиентов более низкими тарифами. При заключении договоров они предлагаю клиентам льготы, например, в виде поквар­тальной уплаты страховых взносов. Российские страховщики актив­но сотрудничают с западными морскими страховщиками по линии перестрахования. Кроме того, они стараются продвигать на внутрен­нем рынке более привлекательные страховые продукты, опираясь на тот факт, что работа с отечественными страховщиками для россий­ских клиентов гораздо проще. Низкие тарифы и ориентация на рос­сийскую специфику определяют условия страховой защиты. Состав страхового покрытия, например, по каско-страхованию ограничен рисками гибели и повреждения судна, расходами по спасению и ми­нимизации возможного ущерба. Страхуется ответственность судовла­дельца за груз и столкновения. Разброс тарифов составляет от 0,4 до 3,5% стоимости судна, в зависимости от типа судна. Размер страхо­вой премии в страховании ответственности судовладельца составляет от 5 до 100 и более тыс. долл. США за одно судно при лимите ответ­ственности до 500 млн долл. США.

Ежегодно в мире происходит огромное количество дорож­но-транспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность ба­гаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев авто­транспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадав­шим.


70. Публичный характер договора личного страхования

Статья 927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий ли­цензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз­можности» (ст. 426 ГК).

Возможность страховщика заключить договор страхования опре­деляется только наличием у него лицензии по данному виду страхо­вания. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, пе­редача ответственности в перестрахование — не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии воз­можности — это уже его обязанность. Если страховщик отказал в за­ключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то его можно обвинить в том, что он не «принял все меры для надле­жащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следо­вательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответству­ющую лицензию, отказал в заключении договора личного страхова­ния, его можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать пред­почтение одному лицу перед другим в отношении заключения пуб­личного договора...», поэтому «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей...» (ст. 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих уч­редителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.

71

Сфера деятельности страховых организаций не ограничивается исключительно обеспечением страховой защиты. Располагая доста­точным объемом временно свободных средств, страховая организа­ция наряду с проведением страховых операций активно участвует в инвестиционной деятельности. Инвестиционная деятельность стра­ховых организаций основана на механизме размещения страховых резервов. Однако привлеченный характер средств страховых резервов предопределяет установление определенных ограничений в формах и условиях их инвестирования. Необходимость исполнения договор­ных обязательств, создания соответствующих финансовых гарантий, а также влияние инфляции требуют от страховщика продуманной и взвешенной инвестиционной политики. Инвестиционный риск стра­ховой организации должен быть сведен к минимуму за счет вложе­ния средств страховых резервов в наиболее безопасные активы, при­носящие не самый высокий, но устойчивый доход.

Инвестиционная деятельность составляет второй по приоритет­ности, после страховых взносов, источник доходов страховых орга­низаций. В соответствии с действующим законодательством РФ — это коммерческая деятельность, разрешенная страховщикам. Инве­стиционная деятельность оказывает существенное влияние на фи­нансовую устойчивость страховой организации. Вместе с тем при проведении инвестиционных операций страховщики зависят от со­стояния финансового рынка и несут инвестиционный риск.

Согласно ст. 27 Федерального закона «Об организации страхово­го дела в Российской Федерации», размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсифика­ции, возвратности, прибыльности и ликвидности. Рассмотрим эти принципы в последовательности с точки зрения их вклада в обеспе­чение финансовой устойчивости

Принцип возвратности подразумевает максимально надежное раз­мещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме. Дан­ный принцип распространяется как на активы, покрывающие стра­ховые резервы, так и на размещение собственных свободных средств страховой организации

Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна быть такой, чтобы в любое время были в наличии ликвидные средст­ва или активы, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая организация в любой момент должна иметь в на­личии средства, необходимые для выплаты страхователям оговорен­ных договором сумм в установленные сроки.

Принцип диверсификации (или принцип «смешивания и рассеи­вания») вложений обеспечивает распределение инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложений, и гарантирует тем самым большую устойчивость инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принци­пу, не должно допускаться превалирование какого-либо вида вло­жений над другими. Структура вложений капитала не должна быть однобокой как в территориальном, так и в отраслевом аспектах. Не рекомендуется концентрировать вложения на одном предприя­тии или проекте.

Принцип прибыльности вложений (или принцип рентабельности) означает, что активы должны размещаться при обеспечении назван­ных выше условий с учетом конъюнктуры фондового рынка и при­носить постоянный и достаточно высокий доход.

Другими словами, страховщики в своей инвестиционной деяте­льности при управлении средствами страховых резервов должны обеспечивать высокую рентабельность вложений, позволяющую со­хранить реальную стоимость вложенных средств в течение срока ин­вестирования, и в случае необходимости иметь возможность легко и быстро реализовать размещенные активы.

На инвестиционную активность страховщика существенное вли­яние оказывают размеры и структура страхового портфеля по видам страхования, величина аккумулированных резервов и сроки распоря­жения ими. Существенно различается структура инвестиций страхо­вых организаций, занимающихся страхованием жизни, и иными ви­дами страхования.


72. Собственные резервы страховщика

Состав собственных средств- нераспределенная прибыль, уставный капитал, резервный и добавочный капитал.

Страховая компания считается платежеспособной в том случае, когда фактическая величина ее собственных средств соответствует нормативной. Нормативный размер собственных средств Оценивается следующими тремя показателями:

• маржа платежеспособности;
  
• гарантийный фонд = '/₃ маржи платежеспособности;
  
• минимальный гарантийный фонд.
  

Определение платежеспособности для страховых компаний, занимаю­щихся рисковыми видами страхования. Маржа платежеспособности определяется на основе индекса премий и индекса выплат. В качестве маржи применяется максимальная из двух рассчитанных величин:

Индекс премии = 0,18/0,16 • Р- RQ,

где Р — сумма страховых брутто-премий, поступивших в отчетном году; 0,18 — коэффициент, применяемый к величине премий до

50 млн евро; 0,16 — коэффициент, применяемый к величине премий свыше 50 млн евро; RQ — доля участия перестрахования в покрытии ущербов (не принимается ниже 0,5). Определяется отношением соб­ственного покрытия ко всему покрытию по страховым случаям;

Индекс выплат = 0,26/0,23 • S RQ,

где S — средняя величина выплат в течение последних трех лет; 0Д6 — коэффициент, применяемый к величине выплат до 35 млн евро; 0,23 — коэффициент, применяемый к величине выплат свыше 35 млн евро;

Гарантийный фонд = '/з маржи платежеспособности.

Минимальный гарантийный фонд зависит от вида страховой дея­тельности, которым занимается данная компания. Обычно устанав­ливается в абсолютных величинах. Для компаний, занимающихся страхованием юридических расходов, — 200 тыс. евро; гражданской ответственности — 400 тыс. евро; кредита — 1400 тыс. евро; видами, не перечисленными выше, — 300 тыс. евро.

Требования по минимальному гарантийному фонду применяют­ся для вновь образованных и некрупных страховых компаний.

Определение платежеспособности для компаний, занимающихся страхованием жизни. Нормативный показатель платежеспособности представляет собой сумму двух величин:

• показателя, рассчитываемого на основе рискового капитала иопределяемого как разница между максимально возможными выпла­тами по действующим договорам и накопленным для этой цели ка­
  питалом;
  
• показателя, исчисляемого на основе величины математических резервов, рассчитанных математическими методами как разница между обязательствами страховщика и страхователя.
  

Первый компонент маржи платежеспособности рассчитывается по формуле

Маржа(1) = 0,003 ■ RK ■ RQ,

где RK — рисковый брутто-капитал за отчетный год по прямым и косвенным сделкам страхования жизни, определенный как сумма выплат страхового возмещения на день составления отчета минус об­разованные резервы покрытия; 0,003 — коэффициент, применяемый при расчете во всех случаях, кроме краткосрочного страхования на случай смерти сроком до 5 лет; RQ — доля участия перестрахования в покрытии ущербов (не принимается ниже 0,5). Определяется отно­шением рискового капитала на собственном удержании к брутто-ри­сковому капиталу за отчетный год.

Собственные средства компании должны находиться в опреде­ленном соотношении с размерами страховой премии по данному виду страхования, которые планируются на первый год его осуществ­ления. При первом обращении страховщика за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страхов­щика должны обеспечивать проведение планируемых видов страхо­вания и выполнение принятых страховщиком обязательств по дого­ворам страхования и составлять в совокупности величину не ниже той, которая установлена в условиях лицензирования для определен­ного вида страховой деятельности (г):

Оплаченный УК + Иные собственные средства

Сумма страховой премии на первом году деятельности

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страхов­щика. Если максимальная ответственность по договору превышает указанный норматив, должно быть предусмотрено перестрахование избыточного риска.

При обращении за получением лицензий на новые виды страхо­вой деятельности уже действующие страховые компании должны от­вечать требованиям платежеспособности в соответствии с Положе­нием о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное при­казом Минфина РФ от 2 ноября 2001 г.


74 Структурные соотношения активов и резервов

Правила устанавливают структурные соотношения активов и ре­зервов, т.е. общая стоимость тех или иных видов активов, принимае­мых в покрытие страховых резервов, не может превышать определен­ного процента от суммарной величины страховых резервов. Суммар­ная величина страховых резервов определяется без исключения доли перестраховщиков.

Структурные соотношения активов и резервов, установленные Правилами, представлены в табл. 31.4. Государственные ценные бу­маги Российской Федерации, денежная наличность, денежные сред­ства на счетах в банках, иностранная валюта на счетах в банках, являющихся резидентами РФ, принимаются в покрытие страховых резервов без ограничений на суммарную стоимость, т.е. в размере 100% от суммарной величины страховых резервов.

Правилами ограничиваются вложения в активы, которые не на­ходятся на территории Российской Федерации. Их доля не должна превышать 20% суммарной величины страховых резервов.

Отчет о размещении страховых резервов входит в состав годовой отчетности страховой организации, предоставляемой органам стра­хового надзора. Неисполнение требований Правил размещения стра­ховых резервов является основанием для применения к страховщику санкций в соответствии с Положением о порядке дачи предписания, ограничения и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности

79.

Страхование ответственности — сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования от­ветственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляет­ся различными законами и нормативными актами, так как затрагива­ет практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство воз­местить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или груп­пе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхова­тель. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потер­певшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Что такое ответственность как объект страхования и по отноше­нию к кому возникает обязательство возмещения ущерба? Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. По своей сути «ответст­венность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены ка­кие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, по­падающее под уголовную ответственность. Уголовная ответствен­ность не может быть объектом страхования. Страховать можно толь­ко гражданскую ответственность. Гражданская ответственность

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страхова­нии страхуется заранее определенная вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объек­том защиты являются не определенные имущественные блага, а бла­госостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю опре­деленной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим ли­цам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщи­ка состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое являет­ся страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственно­сти для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосос­тояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственно­сти можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;
  
• возможность переложить на страховщика риск ответственно­сти, который благодаря страховым премиям становится калькулируе­мым;
  
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний
  самостоятельно не может бороться против притязаний по компенса­ции ущерба;
  
• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
  

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозна­чить как отношение покрытия. Покрытие не идентично ответственно­сти, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает

не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограни­ченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. В рамках страхования ответственности страховщик может так­же оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями потер­певшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость су­дебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. В ст. 15 ГК РФ так раскрывается право на возмещение причиненного ущер­ба: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного воз­мещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере... Под убыт­ками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, про­извело или должно будет произвести для восстановления нарушен­ного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Условия предъявления иска по гражданской ответственности. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо на­личие трех условий:

• наличие ущерба;
  
• наличие вины или противоправного действия (бездействия);
  
• существование связи между ними.
  

Рассмотрим эти три условия подробнее.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, мате­риальным и т.д. К физическому ущербу относятся смерть, физиче­ская и умственная инвалидность, временная нетрудоспособность, за­траты по уходу, эмоциональный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении ка­ких-либо прав и т.д. Согласно ст. 151 ГК РФ: «Если гражданину при­чинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематери­альные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компен­сации указанного вреда».

В большинстве типичных случаев нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответст­венности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 24.1).



Возможность прямого контакта

Рис. 24.1. Механизм страхования ответственности

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъ­являет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мне­нию страхователя и его страховщика, претензия является необосно­ванной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования мо­жет быть предусмотрено собственное участие страхователя в покры­тии судебных издержек.

Основные виды страхования ответственности см ГК