Правовое регулирование банковской деятельности в РФ (рап, 2008)
| Вид материала | Закон |
- Место и роль публичных интересов в банковской деятельности, 544.85kb.
- Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь, 728.38kb.
- Образцы заданий для вкр по финансовому праву, 3721.52kb.
- Правовое регулирование рекламы в системе маркетинговой деятельности, 93.35kb.
- Публично-правовое регулирование банковской деятельности в российской федерации (финансово-правовые, 707.5kb.
- Темы дипломов по кафедре предпринимательского права Правовое регулирование соглашений, 31.32kb.
- Темы и примерные планы рефератов для студентов 2-го ускоренного курса и 3-го заочного, 71.8kb.
- Пруденциальное регулирование банковской деятельности в россии, 898.7kb.
- Лекций: подготовка аспирантов на кандидатский уровень (для аспирантов политических,, 4190.05kb.
- Рабочая программа дисциплины Правовое регулирование предпринимательской деятельности, 430.32kb.
Вопрос 42.Размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет. Договор кредита.
Виды размещения привлеченных кредитной организацией денежных средств достаточно разнообразны. Это, например, размещение привлеченных во вклады драгоценных металлов, покупка драгоценных камней, выдача займов в драгоценных металлах, размещение депозитов в других кредитных организациях, принятие ценных бумаг в залог по выданным кредитам, учет векселей, покупка облигаций, покупка памятных монет, финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и другие виды размещения привлеченных денежных средств. Поэтому банковские кредиты - это только часть сделок, которые составляют экономическую основу банковских операций по размещению привлеченных средств. Юридическая форма банковского кредита - кредитный договор.
Но размещение денежных средств всегда связано с риском. Поэтому операции по размещению денежных средств, и, прежде всего банковские кредиты специально регулируются нормами федеральных законов и нормативными актами Банка России. В частности, такие нормы содержаться в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 24, 29, 30), в Положении Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", в Положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В этих нормативных актах Банка России регулируются технологии размещения денежных средств кредитной организации и создания резервов.
Банковский кредит - это разновидность банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств. В ГК РФ банковский кредит - это одна из разновидностей кредита вообще. Он выдается только кредитной организацией имеющей соответствующую банковскую лицензию.
Договор банковского кредита - это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 Главы 42 ГК РФ. Нормы ГК РФ о займе применяются к договору кредита постольку, поскольку это, во-первых, не противоречит положениям, закрепленным в статьях § 2 Главы 42 ГК РФ, и, во-вторых, не противоречит существу договора кредита. Это консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. (Статья 819 ГК РФ). Поэтому кредитный договор - возмездный.
Форма кредитного договора письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В Главе 42 ГК РФ нет указания на то, что в кредитном договоре должны указываться проценты. А при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Правда статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в отличие от ГК РФ, предусматривает, что в договоре должны быть указаны проценты и некоторые другие условия. Практически это означает, что если вместо процентов указываются другие виды платы за кредит, что иногда встречается в работе банков, то это может стать предметом спора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Целевой кредит. В отношении этого кредита применяются положение статьи 814 ГК РФ. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Признание кредитного договора крупной сделкой. При заключении кредитного договора следует иметь ввиду организационно-правовую форму заемщика и связанные с этим ограничения в отношении крупных сделок. Кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25 процентов балансовой стоимости имущества общества.
В процессе заключения кредитного договора следует принимать во внимание вопрос о правомочиях стороны на заключение договора. Кроме того, всегда нужно проверять правоспособность заемщика. Необходимо тщательно ознакомится с его учредительными документами.
Вексель. В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе. С момента выдачи векселя правила ГК РФ могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (статья 815 ГК РФ). Назначение состоит в оформлении факта отсрочки исполнения денежного обязательства (факта оказания кредита приобретателем векселя). Именно поэтому он используется как средство, c помощью которого осуществляется кредитование заемщика. Вексельный кредит - это форма кредитования. В случае с простым векселем кредит оказывается приобретателем векселедателю. С помощью векселя оформляется кредит. Назначение переводного векселя состоит в оформлении двух кредитов и факта перевода векселедателем собственного долга перед ремитентом на плательщика. Плательщик согласится (акцептует) с переводом на него долга векселедателя в зависимости от состояния других правоотношений, которые послужили основанием для выставления переводного векселя. Следует иметь в виду, что банки используют различные схемы использования векселя в кредитовании своих клиентов. Один из способов кредитования - вексельный кредит.
Облигация. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.
К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила займа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (статья 816 ГК РФ).
Ответственность сторон по кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством.
При заключении договора, стороны предусматривают меры ответственности на случай его неисполнения, руководствуясь нормами гражданского права.
В отношении кредита действует общее правило займа, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае если заемщик не выполняет условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей заемщиком обеспечения возможностей осуществления контроля займодавцем, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В статье 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сказано, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.