Правовое регулирование банковской деятельности в РФ (рап, 2008)
| Вид материала | Закон |
- Место и роль публичных интересов в банковской деятельности, 544.85kb.
- Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь, 728.38kb.
- Образцы заданий для вкр по финансовому праву, 3721.52kb.
- Правовое регулирование рекламы в системе маркетинговой деятельности, 93.35kb.
- Публично-правовое регулирование банковской деятельности в российской федерации (финансово-правовые, 707.5kb.
- Темы дипломов по кафедре предпринимательского права Правовое регулирование соглашений, 31.32kb.
- Темы и примерные планы рефератов для студентов 2-го ускоренного курса и 3-го заочного, 71.8kb.
- Пруденциальное регулирование банковской деятельности в россии, 898.7kb.
- Лекций: подготовка аспирантов на кандидатский уровень (для аспирантов политических,, 4190.05kb.
- Рабочая программа дисциплины Правовое регулирование предпринимательской деятельности, 430.32kb.
Вопрос 40.Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Договор банковского вклада.
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
В банковской терминологии услуги по привлечению денежных средств принято называть пассивными операциями, так как основной целью банковских услуг по привлечению денежных средств является не организация расчетов, а формирование срочных пассивов для их последующего размещения в доходные активы. Банковские операции по привлечению денежных средств во вклады оформляются договорами банковского вклада. "По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором", установлено в ГК РФ.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Последняя считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным специальным документом, выданным кредитной организацией вкладчику. Заключение договора банковского вклада с гражданином (такой договор называется еще публичным (ст. 426, п. 1 ст. 843 ГК РФ)) и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Сберегательные книжки подразделяются на два вида: именные и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены кредитной организацией:
- наименование и местонахождение банка (а если вклад внесен в филиал - также его соответствующего филиала);
- номер счета по вкладу;
- все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
- все суммы денежных средств, списанных со счета;
- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, содержащиеся в сберкнижке, признаются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком: выдача вклада, выплата процентов по нему, исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки (п. 2 ст. 843 ГК РФ).
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) (п. 1 ст. 837 ГК РФ).
Вклады до востребования - наиболее распространенный вид вкладов. Они принимаются как на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя.
Срочные вклады принимаются на определенный срок. Договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Например, существуют так называемые условные вклады, открывающиеся на имя другого лица. Право распоряжения таким вкладом наступает при выполнении определенных условий: достижении определенного возраста, в случае болезни, при поступлении ребенка в школу и т.д.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока или суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, то, по общему правилу, договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре соответствующих условий размер процентов определяется существующей в месте жительства вкладчика, а если последним является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты процентов. Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику (списанию со счета вкладчика).
В случаях, когда срочный либо другой вклад, не являющийся вкладом до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Кредитные организации обязаны обеспечивать возврат вкладов. Одним из способов такого обеспечения выступает страхование последних.
Вопрос 41.Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Договор банковского счета.
В соответствии с Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах следующие виды банковских счетов: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством РФ.
При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) кредитная организация должна установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя. В случае, если клиент действует в интересах выгодоприобретателя, кредитная организация должна идентифицировать выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в установленном порядке.
Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета и представление всех установленных документов. Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.
Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.
Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.
Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.
Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством случаях.
Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
Для открытия текущего счета физическому лицу - гражданину РФ в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; карточка; документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Для открытия расчетного счета юридическому лицу в банк представляются: свидетельство о государственной регистрации юридического лица; учредительные документы юридического лица (органы государственной власти РФ, органы государственной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством РФ порядке решения об их создании и правовом статусе); лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида; карточка; документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете; документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
По аналогии тоже самое с индивидуальными предпринимателями.
Для открытия физическому лицу - гражданину РФ счета по вкладу в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии). Для открытия счета по вкладу физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства представляется также миграционная карта и(или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, счета по депозиту в банк представляются: свидетельство о государственной регистрации юридического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Для открытия индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, счета по депозиту в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя); лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).
Все документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту), помещаются в юридическое дело клиента, которому присваивается порядковый номер в соответствии с банковскими правилами.
Договор банковского счета регулируется нормами Главы 45 ГК РФ (Ст. 845-860).
Это консенсуальный, двусторонний, возмездный и публичный договор. Консенсуальный характер договора банковского счета означает, что он считается заключенным с момента подписания его сторонами.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:
- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
- во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
- в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, ФСС РФ
и фонды обязательного медицинского страхования;
- в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
- в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
- в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в установленных ГК порядке и в размере(ст. 395 – в размере учетной ставки банковского процента).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.