Тема № Личное страхование

Вид материала

Документы

Содержание Под страховыми гарантиями спасателей Субъекты правоотношения по страхованию спасателей Застрахованными лицами Страховые случаи по обязательному страхованию спасателей Страховая сумма

Подобный материал:

• Страхование 660 Страхование Эта группа включает, 17.66kb.
• Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 23 > Всеобщая классификация, 330.58kb.
• Программа курса «Личное страхование», 32.13kb.
• Тема Имущественное страхование, 208.32kb.
• «Личное страхование», 397.08kb.
• Магистерской программы «Страхование и управление рисками» Курс предназначен для ознакомления, 53.21kb.
• Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
• Тема 11. Страхование ответственности, 395.23kb.
• Обходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма, 148.03kb.
• Механизм защиты права собственности титульное страхование, 33.75kb.

4.Обязательное страхование спасателей

В вопросах противодействия чрезвычайным ситуациям и обеспечения безопасности лиц, принимающим непосредственное участие в их предупреждении и ликвидации последствий, нельзя обойти вниманием особенности предоставления страховых гарантий спасателям

Действующее законодательство РФ о чрезвычайных ситуациях, регламентируя права и обязанности спасателей, закрепило их право на предоставление со стороны государства ряда гарантий. Реализация права спасателей на возмещение вреда в результате участия в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций возможна только при наличии реальной действующей системы правовых гарантий защиты прав спасателей. Одной из самых важных гарантий спасателей являются страховые гарантии, закрепленные в ст. 31 «Страховые гарантии спасателей» Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»³⁴.

Содержание страховых гарантий состоит в том, что вред, причиненный спасателям в ходе осуществлениями ими свой трудовой функции, возмещается не государством – как работодателем, а страховой организацией, которая за определенная плату принимает на себя риск его возмещения, в случае если в жизни спасателей произойдут предусмотренные законом соответствующие неблагоприятные события.

Под страховыми гарантиями спасателей следует понимать установленные нормами законодательства правовые средства и способы, обеспечивающие спасателям возможность реализации и защиты предоставленного им права на возмещение вреда жизни и здоровью³⁵.

В соответствие со ст. 7 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 аварийно-спасательные службы и формирования могут быть профессиональными, нештатными и общественными. Их правовое положение различно, соответственно различен правой статус спасателей и различны страховые гарантии, предоставляемые им законодателем. В этой связи можно говорить о страховых гарантиях двух видов:

- страховые гарантии спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований;

- страховые гарантии спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных служб и формирований.

В зависимости от того, каким статусом обладает спасатель, участвующий в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций зависит объем страховых гарантий, которые предоставляются законодательством.

Предоставление спасателям страховых гарантий обусловлено:

- особенностями их правового статуса, компенсацией законодательных ограничений их прав и свобод, а также тягот и лишений, связанных с прохождением службы в аварийно-спасательных службах и формированиях;

- специфическим характером их деятельности, связанной с повышенным риском для жизни и здоровья, и применением эффективных страховых механизмов, способных быстро, адекватно и соразмерно указанный вред спасателям компенсировать.

Защита прав спасателей посредством закрепления в законе страховых гарантий наиболее полно отражает интересы спасателей и является эффективным механизмом возмещения вреда, причиненного их жизни и здоровью при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Возмещение вреда спасателям с помощью стандартных гражданско-правовых способов защиты – деликтных обязательств вызывает объективные сложности и представляется недостаточно эффективным. Это связано с тем, что, по общему правилу чрезвычайные ситуации являются основанием освобождения от гражданско-правовой ответственности. Кроме того, в подобных условиях далеко не всегда прослеживается причинно-следственная связь между противоправным деянием и наступившими вредными последствиями в жизни спасателей, имеющая существенное значение при рассмотрении вопросов, возникающих вследствие причинения вреда жизни и здоровью в гражданских правоотношениях. Кроме того, ситуация может сильно осложниться тем, что причинами могут быть большая цепочка негативных факторов либо сочетание некоторых из них. И правоприменителю в таких случаях будет необходимо определить и изучить каждую из выявленных причин и установить ту, чья роль в наступлении вреда спасателю была первостепенной. Закрепленные в законодательстве страховые гарантии и избранный законодателем способ возмещения вреда спасателям посредством страховых механизмов, гарантирующих его возмещение, наиболее защищает спасателей.

Возможность привлечения спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований предусмотрена Федеральным законом от 22 августа 1995 г. № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей», Федеральным законом от 12 февраля 1998 г. № 28-ФЗ «О гражданской обороне», Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Законодатель в случае привлечения спасателей указанных категорий также предоставляет им страховые гарантии, как и спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб. Вопрос возмещения вреда этим лицах имеет большую актуальность, поскольку государство, привлекая к ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций лиц, которые в целом не предназначены для выполнения таких работ и не являются сотрудниками профессиональных, специально созданных в этих целях подразделений, должно брать на себя ответственность в решении вопроса об определенной компенсации вреда, который может быть причинен им в ходе ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Страхование производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации, создающие профессиональные аварийно-спасательные службы, профессиональные аварийно-спасательные формирования за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных аварийно-спасательных служб, аварийно-спасательных формирований.

Страхованию спасателей посвящена одна единственная норма ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, регулирующий вопросы страхования сотрудников ГПС МЧС России, формально не распространяет своего действия на спасателей и в субсидиарном порядке к ним применяться не может. Специальный нормативный акт, посвященный страхованию спасателей, на сегодняшний день пока не принят. В этой связи указанная статья содержит общие положения, базовые ориентиры, которыми следует руководствоваться при заключении договоров страхования спасателей.

Субъекты правоотношения по страхованию спасателей

Страхователями в обязательном страховании спасателей профессиональных аварийно-спасательные служб и формирований являются организации, создающие подобные службы и формирования.

МЧС России является страхователем в отношении входящих в его систему спасателей аварийно-спасательных служб, к которым относятся: центральный аэромобильный спасательный отряд МЧС России, региональные поисково-спасательные отряды и их филиалы, создаваемые в территориальных округах, поисково-спасательные службы в областях, государственное учреждение «Аварийно-спасательная служба по проведению подводных работ специального назначения»³⁶. Заметим, что к таким организациям относиться не только МЧС России, органы исполнительной власти и местного самоуправления, но и ряд других юридических лиц, занимающихся такими видами деятельности, при осуществлении которых законодательством РФ предусмотрено обязательное наличие у организации собственных аварийно-спасательных служб или формирований. В этом случае такие службы создаются на постоянной штатной основе.

Так, например, согласно ст. 90 Воздушного кодекса РФ³⁷ установлено, что аварийно-спасательные работы на аэродроме и в районе аэродрома проводятся силами собственника аэродрома или аэропорта, что предопределяет создание профессиональных аварийно-спасательных формирований, прошедших соответствующую аттестацию. И создание таких формирований является законодательно предусмотренной обязанностью авиационных предприятий.

Также профессиональные аварийно-спасательные формирования создаются на предприятиях Министерства энергетики РФ в соответствие с приказом Министерства энергетики РФ от 14 февраля 2001г. № 49 «О военизированных горноспасательных частях угольной промышленности Минэнерго России»³⁸ и Положением о военизированных горноспасательных частях угольной промышленности Министерства топлива и энергетики РФ, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 25 июня 1992 г. № 432. Указанные профессиональные аварийно-спасательные формирования находятся в подчинении Министерства энергетики РФ, входят в единую систему военизированных горноспасательных специализированных организаций, деятельностью которых руководит Центральный штаб военизированных горноспасательных частей Минэнерго РФ, выполняют работы в рамках возложенных на них исключительных полномочий в сфере обеспечения безопасных условий работы в угольной промышленности.

Кроме того, профессиональные аварийно-спасательные службы и формирования имеются на предприятиях, для которых в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»³⁹ обязательно наличие аварийно-спасательных служб.

Все вышеуказанные организации на основании прямого указания в законе являются страхователями по обязательному страхованию спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

Страхователями в обязательном страховании спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательные служб и формирований, согласно п. 7 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 являются федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации, руководители ликвидации чрезвычайных ситуаций, привлекшие спасателей к участию в проведении указанных работ, за счет финансовых средств, выделенных на ликвидацию чрезвычайных ситуаций.

Страховщиком по обязательному страхованию спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований будет страховая компания, победившая в конкурсе, проводимом организацией, за счет средств которой финансируются профессиональные аварийно-спасательных службы и формирования.

К сожалению организации создающие и финансирующие аварийно-спасательные службы зачастую проводят конкурс и заключают договоры страхования со страховыми организациями, предложившими в итоге наибольшую по сравнению с другими страховую сумму, не учитывая качество страховых услуг и надежность страховых организаций. Указанные факторы, на наш взгляд, являются одним из существенных моментов, влияющих на эффективность реализации страховых гарантий спасателей. Отсутствие легально закрепленных критериев подбора страховых организаций не способствует эффективной реализации страховых гарантий спасателей, т.к. ненадежная страховая организация может выполнять своих обязательства ненадлежащим образом.

Поскольку в обязательном страховании спасателей страховщик законом не определен, организации - страхователи самостоятельно определяют критерии, требования к ним, диапазон которых довольно широк. Для эффективной страховой защиты спасателей к критериям выбора страховой организации при заключении договора кроме страховой суммы также необходимо относить лучшие условия исполнения договора, предложенные условия страхования и соответствие участника конкурса квалификационным требованиям, качество и  гарантии  оказания услуг, сроки оказания таких услуг, цену договора, срок осуществления страховых выплат, оказание данного вида услуг организацией наибольшее число лет, и даже возможность оказания бесплатных юридических услуг и т.п.

Легально закрепленные критерии выбора и порядок определения страховых организаций по обязательному страхованию спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных служб в законе отсутствует.

Застрахованными лицами являются спасатели профессиональных, нештатных и общественных аварийно-спасательных служб и формирований.

Интересен вопрос о моменте возникновения страховой защиты. Спасатели профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований подлежат страхованию с момента назначения их на должность спасателя. Для предоставления страховых гарантий спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований с учетом требований ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 необходим связанный юридический состав: аттестация спасателя, затем назначение на должность спасателя. Страховые гарантии предоставляются в течение всего времени работы в должности спасателя. Договоры страхования обычно заключаются на срок один год, и после истечения срока их действия каждый раз заключаются организациями, финансирующими спасателей.

Спасатели нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований являются работниками организации, либо членами общественных объединений, создающих аварийно-спасательные формирования. Такими являются организации, создающие подобные службы и формирования на основании Приказа МЧС РФ от 23 декабря 2005 № 999 «Об утверждении Порядка создания нештатных аварийно-спасательных формирований»⁴⁰, ст. 9 Федерального закона от 12 февраля 1998 г. № 28-ФЗ «О гражданской обороне» и имеющие потенциально опасные производственные объекты и эксплуатирующие их, а также имеющие важное оборонное и экономическое значение или представляющие высокую степень опасности возникновения чрезвычайных ситуаций в военное и мирное время. Подобными организациями являются, в частности, Рособразование⁴¹, Минэкономики (в частности, по организации и ведению газоспасательных работ⁴²) и иные министерства и ведомства.

Спасатели нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований подлежат страхованию только в случае привлечения их органами власти к проведению работ по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Изначально страхование спасателей нештатных аварийно-спасательных формирований не проводится. Подобное в целом оправдано, поскольку данные формирования начинают действовать только в период, когда чрезвычайная ситуация уже произошла. В остальные периоды их жизнь и здоровье защищены трудовым законодательством, законодательством об обязательном социальном страховании.

Основанием предоставления страховых гарантий спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований служит юридический факт в виде «привлечения к проведению работ». Однако, вопрос о том, что считать привлечением к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций, пока не дает однозначного ответа. Решение этого вопроса имеет важное правовое значение, поскольку он определяет конкретный момент, с которого спасателям нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований предоставляются страховые гарантии, то есть их жизнь и здоровье находятся под страховой защитой, и вред, причиненный их жизни и здоровью последствиями чрезвычайных ситуаций, будет возмещаться с помощью дополнительных страховых механизмов.

Будет ли считаться привлечением фактическое начало выполнения работ в условиях чрезвычайных ситуаций, либо им является исключительно распоряжение руководителя ликвидации чрезвычайных ситуаций? Любое привлечение дополнительных сил и средств оформляется в виде письменного распоряжения, которое и является юридическим фактом, влекущем определенные правовые последствия. Именно с этого момента спасатели нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований считаются привлеченными к ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. С момента издания любого правового акта (приказа, распоряжения и т.п.), исходящего от должностного лица, наделенного соответствующей компетенцией, спасатели подлежат обязательному страхованию.

Период времени, на который спасателям нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований государство предоставляет страховые гарантии, законодателем также не закреплен. Можно только предположить, что страховые гарантии спасателям предоставляются на срок их привлечения, то есть на срок выполнения работ по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Указанные вопросы Федеральный закон от 22 августа 1995 г. № 151 не раскрывает. Также он не содержит вопросов правового регулировании нестандартных ситуаций, когда в силу объективных причин: глобальности чрезвычайной ситуации или необходимости крайне быстрого на неё реагирования, либо по причине отсутствия в организации профессионального аварийно-спасательного формирования или невозможности прибытия другого, спасатели нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований вынуждены без соответствующего распоряжения принимать быстрые и адекватные меры по ликвидации или минимизации последствий чрезвычайных ситуаций. В подобных ситуаций спасатели нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований могут остаться без предусмотренных законодателем страховых гарантий.

Выгодоприобретателем является лицо, которому будут осуществляться страховые выплаты в результате наступления неблагоприятных вредоносных событий в жизни спасателей профессиональных, нештатных и общественных аварийно-спасательных служб и формирований. Вызывает интерес, что ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 вообще не содержит упоминания о выгодоприобретателе, законодатель не указал, кому будут осуществляться страховые выплаты. Представляется, что подобный пробел законодателя необходимо урегулировать сторонам самостоятельно в самом договоре страхования. И исходя из смысла указанного вида страхования, и по аналогии с обязательным государственным страхованием пожарных, выгодоприобретателем должен быть назначен сам спасатель, члены семьи спасателя, а в случае его гибели – его наследники.

Страховые случаи по обязательному страхованию спасателей

По перечню страховых случаев законодатель предоставляет спасателям различных служб и формирований одинаковую степень страховой защиты.

Согласно п. 3 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 такими страховыми событиями для спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, профессиональных аварийно-спасательных формирований являются:

- гибель (смерть) при исполнении ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом),

- смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период и в связи с исполнением ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом),

- потеря трудоспособности, наступившая как следствие исполнения указанных обязанностей.

При этом в заключении, выдаваемом органами, уполномоченными на то Правительством РФ, должно содержаться указание о связи страхового события с исполнением застрахованным спасателем обязанностей, возложенных на него трудовым договором (контрактом). Следует отметить, что в целом, указанный в Федеральном законе от 22 августа 1995 г. № 151, перечень страховых случаев соответствует страховым событиям, предусмотренных законодателем для большинства категорий служащих⁴³.

Страховыми случаями для спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований являются события, произошедшие именно в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций, либо как следствие их участия в проведении указанных работ. Обязанность по выплате страховых сумм спасателям, привлекаемым к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций в составе нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований, возникает согласно п. 4 ст. Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151, в следующих случаях:

- гибель (смерть) в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций,

- смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в ходе проведения указанных работ,

- потеря трудоспособности, наступившая как следствие их участия в проведении указанных работ.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151, в выдаваемом заключении должно содержаться указание о связи страхового события с участием застрахованного спасателя в проведении работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций.

Не будет являться страховым случаем пропажа спасателя без вести. Нормы Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 четко определяют страховым случаем исключительно смерть спасателя. Поэтому предоставление страховой организации документов по такому страховому риску как «признание застрахованного безвестно отсутствующим» является ошибочным. Иные правовые последствия влечет процедура объявления спасателя умершим. В случае объявления умершим спасателя, пропавшего без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая, суд может признать днем смерти спасателя день его предполагаемой гибели. В этом случае родственники спасателя имеют право требовать выплаты им страховой суммы.

Страховая сумма

В пункте 5.ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 закреплено, что страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований производится на сумму не менее 20 000 рублей. Страховая сумма спасателей общественных и нештатных аварийно-спасательных формирований и порядок её определения аналогичны спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб.

Нельзя согласиться с отсутствием в законе конкретного размера страховой суммы, на которую осуществляется страхование спасателей. В современных экономических условиях отсутствие фиксированной страховой суммы ставит возможность её определения в зависимость исключительно от способности и желания организации, финансирующей спасателей, к тратам дополнительных денежных средств на страхование. Указанное зависит от многих факторов: от прибыли организации, уровня её доходности, желания конкретных руководителей и т.п. И эти факторы, к сожалению, не учитывают самого главного – достойной страховой защиты жизни и здоровья спасателя. Закрепление в законе не конкретной страховой суммы, а её минимального размера, позволяет предоставлять спасателям разные по объему страховые гарантии, что соответственно ущемляет права и законные интересы спасателей. К тому же практически для всех категорий служащих в нормативных актах закреплен жесткий размер страховой суммы. Страховая сумма в 20 тысяч рублей, как минимальный предельный лимит ответственности страховой организации, не может обеспечить интересы спасателей надлежащим образом, не может компенсировать вред, причиненный спасателям в связи с исполнением застрахованными спасателями возложенных на них обязанностей.