Тема № Личное страхование

Вид материала

Документы

Содержание Субъекты страхования жизни. Страховой суммой Виды смешанного страхования жизни Страхование детей Пенсионное страхование Страхование на случай смерти Виды временного страхования Страхование всей жизни 2. Страхование от несчастных случаев. 3. При страховании медицинских рисков Обязательное медицинское страхование Добровольное медицинское страхование

Подобный материал:

• Страхование 660 Страхование Эта группа включает, 17.66kb.
• Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 23 > Всеобщая классификация, 330.58kb.
• Программа курса «Личное страхование», 32.13kb.
• Тема Имущественное страхование, 208.32kb.
• «Личное страхование», 397.08kb.
• Магистерской программы «Страхование и управление рисками» Курс предназначен для ознакомления, 53.21kb.
• Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
• Тема 11. Страхование ответственности, 395.23kb.
• Обходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма, 148.03kb.
• Механизм защиты права собственности титульное страхование, 33.75kb.

Интересно, что апогея своего развития страхование жизни получило в Российской империи. Российская империя по страхованию жизни занимала четвертое место в Европе и пятое место в мире. В то время отсутствие полиса страхования жизни говорило о несостоятельности фамилии, тогда страхование жизни являлось модным.

Указанный вид страхования пользуется спросом у граждан по той причине, что решает целый ряд социально-экономических проблем. Принципиальной особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер.

Смыслом страхования жизни является приобретение дополнительного источника дохода в виде страховой выплаты. Данное страхование выполняет обеспечительную функцию. Страховым случаем может быть достижение застрахованным определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события. Таким образом, данный вид страхования носит безрисковый характер.

Страховщики, осуществляющие данный вид страхования, должны обладать более стабильным положением, т.к. они берут на себя обязанности по договорам страхования жизни на длительный период. В связи с этим в международной практике финансовой устойчивости таких страховщиков придается большое значение. Так, в соответствии с Третьей директивой по страхованию жизни ЕС⁵ страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, могут также заниматься медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев. Другие рисковые виды страхования им запрещены. Наше страховое законодательство в вопросах личного страхования соответствует общеевропейским стандартам. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Субъекты страхования жизни.

Страхователь – это лицо, заключающее и подписывающее договор личного страхования со страховщиком.

Застрахованный – это лицо, чья жизнь застрахована по договору страхования жизни.

В большинстве договоров страхования жизни страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда такого совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать страховой полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора страхования его собственной жизни.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, в результате наступления страхового случая. В страховании на дожитие выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо) – одно и то же лицо. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель — всегда другое лицо.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком перед тем, как решить принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется страховщиками различными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирур­гических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых взносов и размер страховых выплат при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, указывается в договоре страхования. Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации, т.е. в рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях. Договором страхования может быть предусмотрена выплата страховщиком при дожитии застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, а также в случае его смерти части инвестиционного дохода, размер которого определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартального дохода, от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, если иное не оговорено в договоре. Размер выплачиваемого инвестиционного дохода определяется путем ежеквартального начисления дохода на резерв страховых взносов по каждому договору страхования, по которому страховые взносы поступали в оговоренные со страховщиком сроки с учетом финансовых результатов предшествующего квартала. За период неуплаты страховых взносов по договору страхования инвестиционный доход не начисляется.

Виды страхования жизни:

1. Смешанное страхование жизни.
   
2. Страхование детей.
   
3. Пенсионное страхование.
   
4. Страхование на случай смерти.
   

Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.

Виды смешанного страхования жизни:

- с удвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти;

- возрастающее – страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия договора, в то время как сумма сбережения остаётся неизменной или также увеличивается;

- страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря не то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Страхование детей обеспечивает интересы ребёнка – застрахованного лица, в пользу которого заключён договор страхования, в случае смерти страхователя.

Пенсионное страхование – это создание специального резерва с выплатами из него в случае, если происходит одно из следующих событий: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

Обязательное пенсионное страхование – создаваемая государством система мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Страховщиком является Пенсионный фонд РФ (государственное учреждение), либо негосударственный Пенсионный Фонд, в случаях предусмотренных законом. Государство несёт субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:

1) лица, которые производят выплаты физическим лицам, в том числе:

• организации;
  
• индивидуальные предприниматели;
  
• физические лица;
  

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

Страховым риском является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Страховым случаем является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Страхование на случай смерти – один из видов страхования жизни, по которому выгодоприобретателю гарантируется выплата страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица. Наиболее часто используются следующие разновидности: временное страхование, страхование в течение всей жизни (пожизненное), амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страховой риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия страховой защиты.

Основные характеристики временного страхования:

• низкая стоимость позволяет заключать договор на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не осуществляет страховую выплату, если застрахованный доживет до окончания договора;
  
• ограничивается число договоров, где застрахованные – лица, приближающиеся по своему возрасту к 65-70 годам.
  

Виды временного страхования:

• с постоянными премиями и страховой суммой (страховщик подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную, которая поддерживается постоянно);
  
• с постоянно увеличивающейся страховой суммой (страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключённого соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими);
  
• с постоянно уменьшающейся страховой суммой (страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделённой на количество лет, в течение которых действует договор);
  
• возобновляемое (страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид – срочный, но с возможностью возобновить в ограниченный промежуток времени).
  
• с возмещением премий (если застрахованный доживает до окончания срока действия договора, ему выплачивается сумма всех уплаченных ранее премий).
  

Страхование всей жизни (в зарубежной практике называется сберегательным). Посредством страхования в течение всей жизни страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Отличие страхования в течение всей жизни от временного страхования:

• страхование в течение всей жизни застрахованного гарантирует выплату в течение всей жизни застрахованного. Временное страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени;
  
• страхование в течение всей жизни, в отличие от временного, предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).
  

Страховой риск, покрываемый этим страхованием, – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учётом фактора возможного уменьшения доходов в связи с преклонным возрастом⁶.

2. Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определённое лицо физически может пострадать от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.

Основная обязанность страховщика – произвести выплату при наступлении страховых случаев:

• причинения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  
• смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  
• постоянной или временной утраты, общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому.
  

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

3. При страховании медицинских рисков (медицинское страхование) страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному лицу вследствие несчастного случая или болезни. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Формы медицинского страхования: обязательная и добровольная.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (минимум). По мнению М.А. Ковалевского обязательное медицинское страхование является конституционной гарантией конституционного права на бесплатную медицинскую помощь⁷.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования (сверх минимума).

Содержание договора медицинского страхования:

• наименование сторон;
  
• сроки действия договора;
  
• численность застрахованных;
  
• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
  
• перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;
  
• права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.
  

Страховыми случаями по общему правилу не являются:

• телесное повреждение, нанесённое самим застрахованным (за исключением, когда ущерб был нанесён во избежание большего вреда);
  
• вред здоровью, причиненный при вооружённых столкновениях, нанесённый в ходе собраний, демонстраций и забастовок, мятежей, народных восстаний, терроризма, действий вооружённых сил в мирное время, стихийных бедствий экстренного характера;
  
• падения метеоритов;
  
• ядерной реакции, радиации;
  
• пищевой интоксикации, травм вследствие хирургического вмешательства, инфекционной болезни, обморока, болезни, причиной которой является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
  

3.Обязательное страхование сотрудников ГПС МЧС России

Вопросы социальной защищенности сотрудников системы МЧС России имеют большое значение для общества и государства. Кроме большой общественной значимости, полезности деятельности сотрудников МЧС, её необходимости для государства, общества и отдельно взятого человека это обусловлено тем, что трудовая деятельность сотрудников системы МЧС России связана с повышенным риском. При выполнении своих профессиональных обязанностей они ставят под угрозу свою жизнь и здоровье, нередко получая травмы и различного рода увечья. Трудовой деятельности сотрудников системы МЧС России присущ высокий риск производственных травм и профессиональных заболеваний, что существенно снижает общий уровень их жизни и создает значительные угрозы их здоровью. Организация обеспечения защиты жизни и здоровья сотрудников системы МЧС Росси и контроль за её осуществлением относится к приоритетным задачам в системе безопасности жизнедеятельности.

Осуществление профессиональных обязанностей, возложенных на данных лиц, в публичном интересе, а также необходимость соблюдения конституционных принципов справедливости, обеспечения баланса частных и публичных интересов, требуют того, чтобы сотрудники, проходящие службу в системе МЧС России, имели право на получение предусмотренных законодательством компенсаций в результате причинения вреда жизни и здоровью (в виде страховых выплат), имеющих повышенный размер по сравнению с теми, что установлены для тех, кто иным, более безопасным, способом реализует свое право на труд.

Государство как работодатель обязано возместить вред, причиненный жизни и здоровью своих работников, когда работником является лицо, проходящее военную или аналогичную ей службу. Значительный размер средств, которые могут понадобиться на компенсацию причиненного вреда, и вместе с тем тягостная неопределенность по поводу случайности его возникновения требуют применения специального правового механизма, который будет защищать сотрудников от неблагоприятных событий и их последствий, предоставляя необходимые имущественные средства. Одним из таких механизмов и является гражданско-правовой институт страхования.

Обязательное страхование является одним из эффективнейших средств, позволяющих возместить вред, причиненный сотруднику системы МЧС России в результате осуществления им своей профессиональной деятельности. Подобное в полной мере относиться ко всем категориям сотрудников системы МЧС России, особенности специального правового статуса которых влияют на особенности страховой защиты их жизни и здоровья.

Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников системы МЧС является конституционной гарантией на возмещение причиненного им вреда, обусловленное спецификой и общественной значимостью их деятельности. На это также указывает и позиция Конституционного Суда РФ, согласно которой деятельность сопряженная с опасностью для жизни и здоровья, специальные требования и условия прохождения службы предполагают предоставление повышенных (по сравнению с другими работниками) социальных гарантий⁸, что диктует необходимость создания эффективной системы страховой защиты жизни и здоровья сотрудников МЧС России.

Страхование сотрудников системы МЧС России направлено на защиту нематериальных благ (жизни и здоровья), которым угрожает опасность, связанная со служебной деятельностью. Именно опасность и стремление государства, общества и личности защитить жизнь и здоровье от последствий опасной деятельности человека и ее проявлений, становятся причиной возникновения самого страхового правоотношения.

Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС представляет собой достаточно эффективный и доступный механизм компенсации причиненного вреда в результате выполнения пожарными своих служебных обязанностей.

Возможность страхования жизни и здоровья сотрудников ГПС декларируется статьей 9 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности»⁹. Согласно указанной статье сотрудники, военнослужащие и работники ГПС подлежат обязательному государственному личному страхованию на случай гибели при исполнении служебных обязанностей либо смерти вследствие получения в связи с исполнением ими служебных обязанностей травмы, ранения, контузии, увечья, заболевания.

Обязательное личное страхование пожарных осуществляется за счет средств федерального бюджета, средств бюджетов субъектов РФ, а также средств предприятий, на которых созданы подразделения ГПС. Статьей 9 указанного закона только декларируется обязательность страхования сотрудников ГПС МЧС за счет соответствующего бюджета и не содержит конкретного механизма осуществления такого страхования.

Дальнейшее развитие отношения по обязательному страхованию сотрудников ГПС МЧС получили в положениях Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»¹⁰. Законом закреплены государственные гарантии, порядок и условия проведения обязательного страхования сотрудников ГПС. Закон определяет субъектов страховых отношений, размеры страховых сумм, страховые премии и взносы, закрепляет перечень страховых случаев и порядок осуществления страховых выплат пожарным.

В виду того, что Государственная противопожарная служба до 2001 года находилась в системе МВД России на пожарных распространялись страховые гарантии, закрепленные Приказом МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе MВД России»¹¹. После того, как Государственная противопожарная служба вошла в систему органов МЧС России, потребовалось сохранить за сотрудниками ГПС страховую защиту. Это и было осуществлено посредством внесения изменений в положения Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, который после июля 2002 года стал распространять сферу своего действия также и на пожарных.

На сегодняшний день к отношениям по страхованию сотрудников ГПС МЧС России применяется Инструкция МВД РФ «О порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России» (утв. Приказом МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825).

Следует указать, что обязательное государственное страхование распространяется именно на сотрудников системы ГПС МЧС России, защита работников (гражданского персонала) осуществляется в иных организационно-правовых формах.

Вред, причиненный сотруднику ГПС МЧС России при исполнении им служебных обязанностей возмещается в двух формах:

- посредством осуществления страховых выплат по обязательному государственному страхованию,

- посредством выплаты пособий и компенсаций.

Второй вид выплат сотрудникам ГПС носит характер обязательств государства по социальному обеспечению. Дополнительные страховые гарантии предоставляются сотрудникам ГПС МЧС России поскольку их профессиональная деятельность теснейшим образом связана с рисками чрезвычайных ситуаций, способных причинить вред их жизни и здоровью. И страхование является тем эффективным механизмом, который способен причинённый вред быстро и адекватно компенсировать.

Заметим, что если основным условием выплаты страховых сумм по обязательному государственному страхованию является наступление страховых случаев в период прохождения службы сотрудниками ГПС, не зависимо от того, где они произошли: на службе, на отдыхе, в отпуске, и т.п., то основанием для выплаты единовременного пособия является наличие прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и исполнением сотрудниками ГПС служебных обязанностей. При этом единовременные пособия выплачиваются наряду со страховыми суммами по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников ГПС. Законодатель таким образом подчеркивает особую роль и значимость непосредственного выполнения сотрудниками ГПС своего служебного долга, предусматривая повышенные компенсационные выплаты в случае повреждения здоровья и гибели сотрудников ГПС при исполнении ими служебных обязанностей¹².