Тема 11. Страхование ответственности

Вид материала

Документы

Содержание 1. Страхование ответственности по договору или договорной ответственности Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора 2. Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности Общая характеристика страхования деликтной ответственности Формы страхования профессиональной ответственности Договор ОСАГО. Участники ОСАГО Третьими лицами Договор обязательного страхования

Подобный материал:

• 2. Виды и формы страхования Тема История страхования, 79.35kb.
• «Страховое мошенничество за рубежом», 490.64kb.
• Темы рефератов и курсовых работ по дисциплине «страхование», 11.74kb.
• Тема № Личное страхование, 551.09kb.
• Тема Имущественное страхование, 208.32kb.
• Разъясняет порядок учета расходов на добровольное страхование ответственности членов, 41.21kb.
• Страхование 660 Страхование Эта группа включает, 17.66kb.
• Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
• Хорошие уроки тт клуб в СНГ и Прибалтике – 1990-1999 г г. Страхование ответственности, 167.84kb.
• Полисные условия страхования путешествующих, 852.93kb.

Тема 11. Страхование ответственности

1. Понятие и виды страхования ответственности.

2. Страхование профессиональной ответственности.

3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

4. Экологическое страхование.

5.Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.


1. Понятие и виды страхования ответственности

Страхование ответственности – вид страхования, в котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб.

Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ). Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу.

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности.

Виды страхования ответственности:

• страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
  
• страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;
  
• страхование ответственности производителя;
  
• страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия;
  
• страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий);
  
• страхование гарантии выполнения контракта;
  
• страхование ответственности владельцев транспортных средств;
  
• страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;
  
• ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
  
• ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски);
  
• страхование ответственности владельцев аэропортов и т.д.
  

Страхование гражданской ответственности в зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности:

1. Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров к страхованию риска ответственности за нарушение договора безоговорочно могут быть отнесены следующие виды:

- страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

- страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»)¹;

- страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»)²;

- страхование ответственности адвоката за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»)³;

- страхование ответственности перевозчика за нарушение договора воздушной перевозки груза (ст. 134 Воздушного кодекса РФ).

Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору прямо названо страхованием имущества, а не ответственности.

Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора:

1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.

2. Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ).

Общая характеристика страхования деликтной ответственности:

1. Страховой интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

2. Выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора.

3. Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК РФ следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, т.е. выплаты потерпевшему страхового возмещения. В настоящее время следует исходить из того, что судебная практика препятствует страхователю требовать от страховщика выплаты возмещения потерпевшему до отказа потерпевшего от требований к страховщику.

4. Пункт 4 ст. 931 ГК РФ расширяет права потерпевшего – выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда. Эта норма позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда.

5. По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. В отношении застрахованного лица устанавливается два правила:

а) у этого лица должен иметься страховой интерес, то есть должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам;

б) застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. Застрахованным может быть не любое лицо, а лишь такое, в ответственности которого страхователь заинтересован.

6. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК РФ. В то же время в этой главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному лицу (ст. 962 ГК РФ).

7. Возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ)⁴.

Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, такого права не получает⁵.


2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности, покрывающий убытки третьих лиц, которые могут быть вызваны ошибками и упущениями отдельной категории лиц в сфере их профессиональной деятельности. Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией⁶.

Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности. К примеру, в соответствии с законодательством Германии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, которые осуществляют трудовую деятельность по таким профессиям, как адвокат, судебный исполнитель, налоговый консультант, нотариус, архитектор, строительный инженер, врач, акушер и некоторые другие.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. Поэтому в договорах страхования профессиональной ответственности целесообразно предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита даже по окончании действия страхового договора.

В отличие от других видов страхования при данном виде страхования наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту.

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

2) по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

3) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование профессиональной ответственности является специфической отраслью страхования, сопряженной с особыми рисками. Довольно трудно предусмотреть при описании страхового случая исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, причиняющих вред потребителям.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования⁷. При этом нередко условием для признания факта причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»⁸ при страховании ответственности оценщиков).

Формы страхования профессиональной ответственности: обязательная и добровольная.

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам и др.

В частности, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1⁹ обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен быть не менее 100-кратного установленного законом МРОТ (ст. 18).

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности на страховую сумму не менее 10000-кратного установленного законом МРОТ.

Согласно п. 8 ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»¹⁰ арбитражный управляющий должен заключить договор страхования ответственности с минимальной суммой финансового обеспечения в размере не менее 3 млн. рублей в год, а также договор дополнительного страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве со страховой суммой в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника на последнюю отчетную дату.

Адвокат с 1 января 2007 г. осуществляет в соответствии с Федеральным законом от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»¹¹ страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19).

В соответствии с Положением о лицензировании риэлторской деятельности в Москве и аналогичными документами ряда других регионов России (например, Хабаровского края, Волгоградской и Свердловской областей) условием получения лицензии является наличие договора страхования ответственности риэлторов.

Некоторые добровольные формы страхования профессиональной ответственности также получили распространение в России¹². В частности, определённый интерес вызывает страхование ответственности медицинских работников, в связи с тем, что количество претензий к медикам в последнее время неуклонно растет, все чаще дела доводятся до суда и решаются в пользу истцов, которые претендуют на все более весомое возмещение ущерба.

Мировым лидером по количеству предъявляемых к врачам исков являются США. В России статистика недостатков лечебно-диагностического процесса не ведется ни одним ведомством. Недостаточно проработанное и не отвечающее современным реалиям российское медицинское законодательство врача защищает еще в меньшей степени, чем пациента.

Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.

В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности, при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при проведении иных медицинских манипуляций.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков. Так, страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

- причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;

- причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведения лечения;

- смерть пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица).

При наступлении страховых случаев на страховщика возлагается возмещение:

- убытков пациента в связи с причинением вреда его здоровью в результате наступления страхового случая, включая возмещение утраченного пациентом заработка (дохода), а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, транспортные расходы, подготовку к другой профессии), расходы на погребение;

- необходимые расходы по выяснению обстоятельств, связанных с наступлением страхового случая, а также принятию оперативных и неотложных мер по уменьшению вреда, причиненного пациенту страховым случаем;

- судебные расходы по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового обеспечения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности)¹³.


3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Основным источником регулирования ОСАГО является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»¹⁴. Цель создания системы ОСАГО – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств, поскольку потерпевший является наименее защищенным из всех участников правоотношения по обязательному страхованию. Сущность системы ОСАГО состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств с учетом такого принципа обязательного страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Обязательное страхование собственниками транспортных средств риска своей гражданской ответственности является одним из институтов, направленных на предотвращение нарушений и защиту прав третьих лиц при использовании транспортного средства его владельцем¹⁵.

Закон об ОСАГО в ст. 3 закрепляет принципы его осуществления. Основные принципы являются нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы Закона об ОСАГО и подзаконных актов общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы.

К основным принципам ОСАГО относятся:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов – обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.

В развитие положений Закона об ОСАГО Правительством РФ утверждены следующие нормативно-правовые акты:

- Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии (утверждены Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739¹⁶);

- Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 № 238¹⁷);

- Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263¹⁸; далее – Правила ОСАГО) и др.

Договор ОСАГО.

Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор ОСАГО как сделка имеет свою специфику, которая отчетливо проявляется при его гражданско-правовой характеристике. Договор ОСАГО является публичным.

По форме заключения договор ОСАГО является договором присоединения, поскольку оформляется в виде страхового полиса, условия которого разработаны страховщиком. Об этом свидетельствует положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре, даже если правила не были изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю).

Договор ОСАГО является срочным. В соответствии с п. 13 Правил ОСАГО договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Договор ОСАГО является договором в пользу третьего лица, особенность которого заключается в том, что он содержит помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика права и обязанности выгодоприобретателей.

Конструкция договора ОСАГО создана таким образом, что данный вид страхования должен обеспечивать, в первую очередь, защиту имущественных интересов не застрахованного лица, а потерпевшего, который, собственно, и рассматривается в деликтных правоотношениях в качестве слабой стороны, что подтверждается установленной в ст. 1064 ГК РФ презумпцией виновности причинителя вреда. Особенность данного вида страхования заключается в том, что он одновременно обеспечивает интересы, как сторон соответствующего соглашения, так и третьих лиц, а потому представляет собой эффективный способ минимизации и возмещения неизбежных расходов, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ. Изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам (п. 10 Правил ОСАГО). Расчет страховой премии по договору ОСАГО осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

В законодательном порядке были закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»¹⁹ устанавливаются предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая²⁰. Таким образом, страховая премия будет зависеть:

- от наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующий период;

- от территории преимущественного использования транспортного средства;

- от возраста водителя;

- от стажа вождения;

- от отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

- от мощности транспортного средства;

- от срока страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, наступление страхового случая связано с причинением вреда при использовании транспортного средства.

В Правилах ОСАГО указывается, что не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забастовок (п.8).

Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

- причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный главой 59 ГК РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Закон об ОСАГО устанавливает страховую сумму по ОСАГО в размере 400 тыс. руб., которая при наступлении страхового случая предназначена для возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью людей и (или) имуществу потерпевших. При этом закон ограничивает размеры страховой выплаты:

- 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

Участники ОСАГО

Страховщик. Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление ОСАГО, должна иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Согласно Закону об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков. 8 августа 2002 г. был учрежден Российский союз автостраховщиков (РСА), который был зарегистрирован 14 октября 2002 г. в качестве профессионального объединения страховщиков, действующих в сфере ОСАГО.

РСА является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Данный союз создан с согласия ФССН, чего не требуется для добровольного объединения страховщиков. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхователь. Договор ОСАГО может заключить любое лицо, в том числе не имеющее документов, подтверждающих его полномочия как владельца транспортного средства. Правоотношения между несколькими владельцами одного транспортного средства предполагают и одновременное страхование рисков их гражданской ответственности.

Застрахованными лицами по договору обязательного страхования, то есть лицами, чья гражданская ответственность может быть покрыта по одному полису со страхователем, являются иные законные владельцы того же транспортного средства. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в полисе страхователь вправе указать одного такого владельца, но в силу Закона об ОСАГО будет считаться застрахованной также ответственность других использующих транспортное средство на законном основании²¹. Все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на основании доверенности, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

Выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии. Выгодоприобретатель в договоре ОСАГО не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна. Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда, когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано, в чью пользу он заключен.

Потерпевшим Закон об ОСАГО признает любое лицо жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические (по всем видам вреда), так и юридические лица (но лишь в части материального ущерба).


4. Экологическое страхование

Источниками, регулирующими ответственность за экологический ущерб, являются Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды»²² и Федеральный закон от 23 ноября 1995 г. № 174-ФЗ «Об экологической экспертизе»²³. В Законе об охране окружающей среды определены правовые основы государственной экологической политики, обеспечивающие сбалансированное решение социально-экономических задач, задач сохранения биологического разнообразия, обеспечения экологической безопасности. В нем также закреплены основные принципы охраны окружающей среды, указаны ее объекты. Глава 4 закрепляет методы экономического регулирования охраны окружающей природной среды, к которым относятся: целевые программы, плата за негативное воздействие на окружающую среду, поддержка государством предпринимательской деятельности, осуществляемой в целях охраны окружающей среды, экологическое страхование. Закон об экологической экспертизе определяет понятие, виды и принципы экологической экспертизы, права и обязанности субъектов разного уровня, возникающие в связи с организацией и проведением экологической экспертизы, содержит важнейшие положения о перечне обязательных объектов экспертизы, о порядке, условиях ее проведения, объеме и характере представляемой документации.

Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай наступления экологических рисков в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды». Использование данного метода позволяет обеспечить не только защиту жизненно важных интересов граждан, но и создает условия для рационального природопользования. Экологическое страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении экологических рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. При этом под экологическим риском понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

Экологическое страхование направлено на компенсацию затрат, обусловленных необходимостью устранения последствий негативного воздействия на окружающую среду, возмещения экологического вреда и имущественного ущерба лицам, пострадавшим от такого воздействия. Одной из задач, решаемых в рамках осуществления экологического страхования, является также формирование системы финансирования мероприятий, проводимых в целях охраны окружающей среды.

Экологическим законодательством РФ устанавливаются два вида экологического страхования: обязательное экологическое страхование и добровольное экологическое страхование. Обязательное экологическое страхование осуществляется в случаях, прямо установленных законом, а добровольное - по инициативе субъектов хозяйственной и иной деятельности, оказывающих воздействие на окружающую среду, на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. При этом следует отметить, что обязательное экологическое страхование может быть как государственным, так и негосударственным.

Обязательное экологическое страхование предполагает страхование риска ответственности за причинение вреда населению, окружающей среде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Рассматриваемый вид экологического страхования проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий - источниками повышенной экологической опасности.

Таким образом, российское законодательство и практика страхования экологических рисков сводятся к страхованию объектов, представляющих повышенную опасность. ГК РФ определяет, что признаком повышенной опасности обладает именно деятельность, а не предприятие. Однако в нем не раскрывается понятие «деятельность повышенной опасности», а лишь содержится примерный перечень видов такой деятельности: использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов; осуществление строительной и иной связанной с ней деятельности и т.п. В Российской Федерации постепенно складывается правовая основа для страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды со всеми элементами, свойственными зарубежным тенденциям развития законодательства о гражданско-правовой ответственности за загрязнение окружающей природной среды и страховании рисков такой ответственности²⁴.

Отдельной разновидностью экологического страхования является добровольное экологическое страхование. Типовым положением о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации²⁵ объект добровольного экологического страхования определен как риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации представляют страховые организации (страховщики), которые разрабатывают свои правила по добровольному экологическому страхованию, не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

Добровольными страхователями на случай экологических рисков могут быть субъекты хозяйственной и иной деятельности независимо от форм собственности, которые заключают гражданско-правовой договор. При этом страховой случай - это внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования, в соответствии с требованиями гл. 48 ГК РФ. При добровольном страховании страховые платежи регулируются только договором между страхователем и страховой фирмой.

Законом устанавливается возможность осуществления в Российской Федерации обязательного государственного экологического страхования. Обязательное государственное экологическое страхование осуществляется за счет бюджетных средств в целях обеспечения экологических интересов граждан и интересов государства.

Работа по развитию экологического страхования осуществляется в рамках Сотрудничества Независимых Государств. Межпарламентская Ассамблея государств-участников СНГ приняла модельный закон об экологическом страховании. Этот закон устанавливает единые условия и порядок страхования гражданской ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды в государстве (далее - экологическое страхование); регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия загрязненной окружающей природной среды; обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и социально значимых интересов граждан, юридических лиц в виде возмещения причиненных убытков. Экологическое страхование обеспечивает гарантию возмещения убытков, а также экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения окружающей природной среды и деятельности по нейтрализации угроз безопасности личности, общества и государства со стороны загрязненной окружающей природной среды²⁶.

Развитие экологического страхования не только позволит решить вопросы возмещения вреда, но и создаст условия для дополнительного контроля за деятельностью недобросовестных организаций, оказывающих антропогенное давление на окружающую человека природную среду, усилиями гражданско-правового института страхования²⁷.


5. Страхование ответственности при эксплуатации опасного объекта

В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»²⁸ организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

средняя смертельная доза при введении в желудок от 15 миллиграммов на килограмм до 200 миллиграммов на килограмм включительно;

средняя смертельная доза при нанесении на кожу от 50 миллиграммов на килограмм до 400 миллиграммов на килограмм включительно;

средняя смертельная концентрация в воздухе от 0,5 миллиграмма на литр до 2 миллиграммов на литр включительно;

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

средняя смертельная доза при введении в желудок не более 15 миллиграммов на килограмм;

средняя смертельная доза при нанесении на кожу не более 50 миллиграммов на килограмм;

средняя смертельная концентрация в воздухе не более 0,5 миллиграмма на литр;

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

средняя смертельная доза при ингаляционном воздействии на рыбу в течение 96 часов не более 10 миллиграммов на литр;

средняя концентрация яда, вызывающая определенный эффект при воздействии на дафнии в течение 48 часов, не более 10 миллиграммов на литр;

средняя ингибирующая концентрация при воздействии на водоросли в течение 72 часов не более 10 миллиграммов на литр;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Минимальный размер страховой суммы страхования ответственности составляет для:

1) опасного производственного объекта в случае если на нем:

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в установленных количествах или превышающих их, - 7000000 рублей;

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем установленные количества, - 1000000 рублей;

2) иного опасного производственного объекта - 100000 рублей.

Страховщики должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте в соответствии со ст. 32.9 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователями могут выступать организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

27 июля 2010 г. Президентом РФ был подписан Федеральный закон от № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2012 г., кроме некоторых положений, указанных в статье 29 данного закона.

В соответствии с данным законом субъектами страховых правоотношений, возникающих при страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта являются:

страховщик - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации;

профессиональное объединение страховщиков - некоммерческая организация, представляющая собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования;

страхователь - владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте. При этом, владелец опасного объекта - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта;

потерпевшие - физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте, юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Положения настоящего Федерального закона, применяемые к потерпевшему - физическому лицу, применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца).

Данным законом определены также требования к существенным условиям договора страхования. Так, страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом технических и конструктивных характеристик опасного объекта; страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Данный закон не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда за границей, природной среде или при использовании атомной энергии.

Определен перечень опасных объектов. В частности, это гидротехнические сооружения, фуникулеры, эскалаторы, лифты. Объекты, на которых получают расплавы металлов и сплавы на их основе, ведутся горные или подземные работы и т. д.

Страховая сумма может составить от 10 млн до 6,5 млрд руб. в зависимости от вида объекта и максимально возможного количества потерпевших.

При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Определены страховые выплаты. Так, 2 млн руб. полагаются лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца). Не более 25 тыс. руб. - на погребение. До 2 млн руб. - за вред здоровью. До 360 и 500 тыс. руб. - за вред имуществу гражданина и юридического лица соответственно. Разницу между страховой выплатой и фактическим ущербом возмещает владелец опасного объекта. По договору обязательного страхования страховщик не возмещает вред, причиненный имуществу страхователя; расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств; вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте; убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца. Договор обязательного страхования является публичным договором. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года.

Данным законом определяются права и обязанности субъектов страховых правоотношений, возникающих при обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.