Geum.ru

Совершенствование механизма функционирования кредитного рынка (на материалах банков второго уровня рк) 08. 00. 10 Финансы, денежное обращение и кредит

Вид материалаАвтореферат

Содержание


Рисунок 2 – Сегменты кредитного рынка, характерного для РК Примечание – разработано автором
Подобный материал:
1   2   3   4

Участники


рынка

Система регулирования

Рисунок 1 – Организационная структура кредитного рынка

Примечание – разработано автором

Как и всякий сегмент финансового рынка, структура кредитного рынка характеризуется наличием:
  • участников рынка;
  • инструментов рынка;
  • «площадок», на которых в результате согласования спроса и предложения кредитов выявляется рыночная цена кредитов (процентные ставки за кредит);
  • регулирующих органов, воздействующих на рынок в целях обеспечения условий свободной конкуренции для его участников;
  • организаций, создающих разветвленную инфраструктуру рынка (система коммуникаций, обеспечивающая современное установление отношений между участниками рынка; система обеспечения платежного оборота; система выработки рыночных индикаторов; информационная система, обеспечивающая оперативное информирование участников рынка о процентных ставках, совершенных сделках и значениях индикативных характеристик кредитного рынка, в частности рынка межбанковского кредита).

Общепринято различать следующих участников кредитного рынка:

1) кредиторы, в том числе:
  • банковские учреждения, в лице Национального банка РК и банков второго уровня РК;
  • небанковские учреждения, в лице специализированных финансово-кредитных институтов;
  1. заемщики, в лице государства, предприятий и организаций, а также населения;
  2. государство, в лице Нацбанка РК и АФН РК (как регулирующий и контролирующий органы).

По характеру участников-кредиторов кредитный рынок подразделяется на следующие сегменты:
  • рынок, где действуют профессиональные кредиторы (кредитные учреждения);
  • рынок непрофессиональных кредиторов (юридические и физические лица, не являющиеся кредитными учреждениями, разнообразные держатели долговых ценных бумаг);
  • рынок государственного кредита (государственные займы, бюджетные и налоговые кредиты).

По характеру заемщиков кредитный рынок подразделяется на рынок банковских кредитов и межбанковский кредитный рынок.

Рынок банковских кредитов – это рынок, на котором банки и небанковские учреждения продают кредитные ресурсы покупателям.

Рынок банковских кредитов состоит из рынка розничного кредитования (рынок потребительских кредитов, рынок ипотечных кредитов, рынок микрокредитов) и рынка корпоративного кредитования.

Исходя из классификации инструментов кредитного рынка можно выделить основные сегменты кредитного рынка в Казахстане (рисунок 2).

Рынок корпоративных кредитов

Рынок потребительских кредитов

Рынок межбанковских кредитов






Рынок ипотечных кредитов

Рынок государственных кредитов






Рынок микрокредитов

Рынок коммерческих кредитов

Рынок ломбардных кредитов


Рисунок 2 – Сегменты кредитного рынка, характерного для РК

Примечание – разработано автором

На финансовом рынке Казахстана в настоящее время наиболее развит рынок потребительских кредитов. Как известно, приобретение некоторой бытовой техники, автомобилей и других товаров с возможностью расплачиваться по частям, постепенно становится наиболее удобным вариантом. Кроме того, в 2006 году банки значительно снизили ставки процентов и упростили саму процедуру получения таких кредитов, что и привело к усилению темпов развития данного рынка в указанный период. Странами с наиболее развитым рынком потребительского кредитования, являются США, Великобритания и Норвегия. Показатели казахстанского рынка находятся, примерно, наравне с показателями Турции, Чехии, Венгрии (рисунок 3).


%



Рисунок 3 – Потребительское кредитование к ВВП в 2005 году

Примечание – разработано автором


Рост ВВП, уровня доходов на душу населения, снижение уровня безработицы, усиление конкуренции в финансовой среде, появление новых участников финансового рынка, разработка новых программ кредитования обуславливают дальнейшее увеличение объемов рынка потребительского кредита.

Отмечая состав инфраструктуры кредитного рынка на основе представленной схемы, следует отметить, что она характеризуется комплексностью, ее субъекты выполняют функции кредитного рынка, причем перечень субъектов кредитного рынка может быть продолжен (рисунок 4).

Рассмотренные элементы механизма функционирования инфраструктуры кредитного рынка объединены в своем взаимодействии и направлены на становление и подъем кредитного рынка, на эффективное использование кредитных ресурсов. В то же время эффективность функционирования модели может быть достигнута обработанностью действий в достижении поставленной цели. Взаимодействие элементов модели означает, что каждое действие совершается в определенное время и в определенной последовательности, регламентировать которую можно на основе системного анализа как каждого элемента механизма, так и в совокупности с остальными элементами и факторами, влияющими на процесс функционирования и развития кредитного рынка.

На рисунке 4 представлена схема движения кредитных ресурсов через банки и небанковские учреждения, осуществляющие кредитную деятельность на кредитном рынке.





Займы

И


Займы Займы


Доход Вознаграждение

Рисунок 4 – Схема движения кредитных ресурсов от кредитора к заемщику

Примечание – разработано автором


Таким образом, инфраструктуру кредитного рынка мы определяем как совокупность институтов, механизмов, органов, субъектов, конструкций, сетей, информационных технологий и видов деятельности, объединяющих свои усилия и создающих условия для функционирования кредитного рынка, а также законодательную базу, которой она регулируется.

Кредитный рынок остается одним из самых динамично развивающихся сегментов финансового рынка. Благодаря интенсивному росту ресурсной базы (в основном за счет увеличения объема депозитов) значительно укрепился кредитный потенциал банковского сектора в целом, и наблюдалась активизация деятельности банков на кредитном рынке. Объем выданных кредитов банками второго уровня экономике Казахстана за период с 2001г. по 2006г. увеличился почти в 20 раз и составил по состоянию на 01 января 2006 года 2 592,1 млрд. тенге (свыше 23 млрд. долларов США). Доля кредитов в ВВП за это время возросла с 15,0% до 34,7% (таблица 1).


Таблица 1 – Структура выданных кредитов БВУ на начало периода

Наименование

1999 г.
2000 г.
2001 г.
2002 г.
2003 г.
2004 г.
2005 г.
2006 г.

Кредиты экономике млрд тенге,

в том числе
85,9
139,1
276,2
489,8
672,4
978,1
1 484, 3
2592,1

краткосрочные

50,7
69,1
143,2
241,1
289,0
369,8
508,9
869, 1

удельный вес, в%
59,1
49,7
51,9
49,2
42,9
37,8
34,3
33,5

долгосрочные

35,2
70,0
133,0
248,7
383,4
608,3
975,4
1 723,0

удельный вес, в%
40,9
50,3
48,1
50,8
57,1
62,2
65,7
66,5

Кредиты физическим лицам, млрд тенге
5,7
8,2
14,6
30,8
58,6
121,8
304,1
668,8

удельный вес, в%
6,6
6,6
5,3
6,2
8,7
12,5
20,5
25,8

Кредиты юридическим лицам, млрд тенге
80,2
130,9
261, 6
459,0
613,8
856,3
1 180,2
1 923,3

удельный вес, в%
93,4
93,4
94,7
93,7
91,3
87,5
79,5
74,2

Средневзвешен-ная ставка вознаграждения, %
19,3
20,7
18,2
16,1
14,4
13,7
12,6
12,9

Кредиты к ВВП, в %
5,8
7,4
10,6
15,0
18,0
22,0
29,0
34,7

Примечание – составлено автором по данным Нацбанка РК


В структуре кредитов, как по срокам, так и по видам валют произошли позитивные изменения. Доля долгосрочных кредитов (свыше 1 года) возросла в кредитном портфеле банков второго уровня с 48,1% до 66,5%. Значительно увеличилась доля кредитов, предоставленных физическим лицам, с 5,3% до 25,8%.

Соотношение активов и кредитов БВУ к ВВП представлено на следующей диаграмме (рисунок 5).