Роль и значение банков второго уровня в развитии региональной экономики в условиях достижения конкурентоспособности страны (на примере Актюбинской области) 08. 00. 10 Финансы, денежное обращение и кредит
| Вид материала | Автореферат |
- Учебное пособие по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» для специальности, 4669.55kb.
- Банковский риск-менеджмент: механизм функционирования и пути совершенствования (на, 394.96kb.
- Совершенствование механизма функционирования кредитного рынка (на материалах банков, 470.32kb.
- Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности, 356.36kb.
- Описание дисциплины «Финансы, денежное обращение и кредит», 1984.13kb.
- Программа вступительного экзамена в аспирантуру по специальности 08. 00. 10. «Финансы,, 517.08kb.
- Взфэи фотография Фамилия Имя Отчество, 175.38kb.
- Усиление роли местных финансов в экономическом и социальном развитии (на примере Восточно-Казахстанской, 467.15kb.
- Литература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина,, 1678.85kb.
- Литература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина,, 1540.34kb.
1 2
УДК 336.71:332.1:339.137.21(574.13) На правах рукописи
МАКАШЕВА ЖУМАГУЛЬ ЖАМАНСАРОВНА
Роль и значение банков второго уровня в развитии региональной
экономики в условиях достижения конкурентоспособности страны
(на примере Актюбинской области)
08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени
кандидата экономических наук
Республика Казахстан
Алматы, 2007
Работа выполнена в Университете Международного Бизнеса
Научный руководитель академик НАН РК,
доктор экономических наук
Мамыров Н.К.
Официальные оппоненты: доктор экономических наук
Ауельбаев С.Ш.
кандидат экономических наук
Алтынбекулы К.А.
Ведущая организация: Университет «Туран»
Защита состоится «______»____________2007 г. в _______ часов на заседании диссертационного совета Д 20.01.07 по защите диссертаций на соискание ученой степени доктора экономических наук в Университете Международного Бизнеса по адресу: 050010, г. Алматы, ул. Абая, 8А, 208 каб.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Университета Международного Бизнеса по адресу: 050010, г. Алматы, ул. Абая, 8А
Автореферат разослан «______»_______________2007 г.
Ученый секретарь
диссертационного совета
М.Х. ТусееваВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В современном мире усиление конкурентоспособности отдельных территорий способствует и повышению развития суммарной экономики, что отражается на макроуровневых показателях, и потому является обязательным условием дальнейшего развития страны.
В Послании Президента Республики Казахстан «Новый Казахстан в новом мире» от 28 февраля 2007 года Президент РК Назарбаев Нурсултан Абишевич отмечал: «Нам потребуется выработка и реализация целостной стратегии для обеспечения устойчивого характера конкурентоспособности экономики… Мы обязаны выйти на новый уровень устойчивости и конкурентоспособности финансовой системы в условиях либерализации… Вторая задача – достичь качественно новых успехов в региональной экономике и обеспечить полноправное участие в глобальной экономике. Мы можем превратить Казахстан в «региональный локомотив» экономического развития, и сделать его успешным «игроком» мировой экономики…наши банки должны быть подготовлены к конкурентной борьбе и на местном рынке, и в региональных, и в международных проектах. Во-вторых, следует создать условия для оказания рыночно оправданной поддержки перспективным секторам экономики со стороны банковской системы Казахстана и усилить банковское присутствие в региональных экономических проектах».
Банковский сектор и его финансовое благополучие связано с различными направлениями экономики. Развитие коммерческих банков в экономике Казахстана является все более привлекательным и надежным для различных оценок. В этом аспекте становится понятным, что увязывание перспектив экономики страны с банковским сектором должно осуществляться на базе их территориальной оценки. Таким образом, банковская активность на региональном уровне основана на повышении ее конкурентоспособности, что в современных условиях имеет большое практическое значение, которое возрастает в рамках вхождения республики в ВТО. При этом необходимо учитывать плюсы и минусы вступления в ВТО. По нашему мнению, это означает, что глобализация экономик становится неизбежностью, и, те экономики, которые игнорируют этот фактор, практически загоняют себя в проблемные перспективы. А это на наш взгляд является подтверждением того, что на конкурентоспособность регионов в наибольшей степени влияет все-таки банковский сектор и этот факт находит свое практическое подтверждение на основе реального развития экономики Казахстана.
Банк самостоятельно оценивает собственные риски по возврату кредитных ресурсов и соответственно рыночный уровень банковской маржи сектора, составляющее собственное мнение о своем участии. В этом случае оценка банковской деятельности становится одним из критериев оценки кредитных средств. И поэтому, банк составляет оценку своей собственной деятельности в вопросе финансирования выбранных им видов деятельности. Показателями такой оценки выступают общеизвестные измерители как рост активов, рост капитала, процентные доходы и расходы, прибыль в различных состояниях (чистая, до формирования резервов), доходы на одну акцию и т.д. Эти показатели оказывают свое влияние на повышение значимых экономических показателей, например, той же конкурентоспособности, значение которой в условиях рыночного развития в республике стало, несомненно, нарастать.
Таким образом, следует, что достижение высокого конкурентоспособного уровня территориальными экономиками является основой дальнейшего развития Казахстана.
Степень разработанности проблемы. Конкурентоспособность экономики является важным элементом рыночной экономики, который рассматривается как перспективный способ выживания в условиях жесткой конкурентной реальности. Ее объективность определяется длительностью этого процесса, которая становится критерием правильности сделанной оценки и выбранных при этом показателей. По этой причине в этом направлении проведены различные исследования.
Среди зарубежных исследований можно выделить труды Т. Коупленда,
Т. Коллера, Дж. Муррина, Питера С.Роуза, Э.М. Морсмана-младшего, Д. Стоуна, К. Хитчинга, Дж. Фридмана, Ник. Ордуэя, У.Ф. Шарпа, Г.Дж. Александера, Д.В. Бэйли, М. Бекета, З. Боди, Э. Риса и других, которые в своих работах рассматривают конкурентоспособность как составную часть рыночной экономики на уровне субъектов.
Среди российских работ следует выделить исследования В. Круглова,
И. Чепурного, П. Конюховского, С. Буевича, О.Башиной, Ю. Иванова, В. Черкасова, К. Рудый, В. Попова, И. Липсица, В. Челнокова и т.д., в которых рассматриваются теоретические и практические понятия конкурентоспособности в условиях рыночной экономики.
Казахстанские ученые также занимаются вопросами повышения конкурентоспособности. Среди них можно выделить труды ученых в области финансов, банковского дела, управления, конкурентоспособности Е.Арын, К.Сагадиева,
Г. Гамарника, Н. Мамырова, В. Ли, С. Ауельбаева, М. Тусеевой, А. Зейнельгабдина, А. Нурумова, В. Мельникова, Г. Сейткасимова, Г. Сигаева, Р. Джаншанло и т.д.
В исследованиях понятие конкурентоспособности рассматривается с точки зрения конкретного экономического субъекта, что в принципе с точки зрения рыночной экономики правильно.
Однако, следует отметить, что конкурентоспособность относится к любым рыночным субъектам, к которым можно отнести и территориальные экономики административных областей Казахстана.
Здесь повышение конкурентоспособности экономики территорий необходимо рассматривать сквозь концепцию развития региона как центральной точки дальнейшего развития экономики республики.
Это означает, что необходимо рассматривать территориальную экономику с двухуровневой позиции: с точки зрения макровоздействия на возможности дальнейшего развития территории и с точки зрения микровоздействия со стороны рынка.
В этом отношении видно, что при таком подходе наивысшую конкурентоспособность показывают, прежде всего, сырьевые конкретные отрасли, а также несырьевые такие как банковский сектор, среди которого выделяются конкретные банки второго уровня.
Понятие конкурентоспособности позволяет выявить, что самое важное в этом направлении – это перспективы, которые в процессе практической реализации превращаются в понятие конкурентоспособности.
В свою очередь, это означает, что в таком случае возможны и различные конечные результаты в зависимости от принятой концепции повышения конкурентоспособности экономики, когда само понятие конкурентоспособности должно приобрести более четкое рыночное понимание и получить соответствующие толкование и оценку.
Например, это позволяет сказать, что при отраслевом подходе можно наблюдать возможности развития конкретных отраслей экономики с позиции их рыночных перспектив и соответствующей оценкой, в то время как максимально возможный суммарный результат даже при отдельных неконкурентоспособных производствах в регионе может оказаться более значимым по сравнению с отраслевым.
Эти два подхода в целом требуют тщательного анализа для принятия решения о способе достижения повышения конкурентоспособности как категорийного понятия в перспективах территории и республики, исходя из чего, следует, что тема исследования представляется весьма важной для перспектив последующего развития казахстанской экономики, а потому является достаточно актуальной.
Особый интерес представляет задача повышения конкурентоспособности для отдельных регионов, среди них выделяется Актюбинская область, в которой сосредоточены различные отрасли экономики, таких как нефтедобыча, промышленное и сельскохозяйственное производство. Поскольку в условиях вступления республики в ВТО ожидается резкое усиление конкуренции со стороны более развитых экономик других стран, то и соответствующие отрасли Актюбинской области также сталкиваются с потребностью собственного экономического усиления.
При этом повышение эффективности в развитии экономики территории в качестве цели следует признать недостаточным для достижения реальной конкурентоспособности территории.
Здесь требуется не только эффективное использование имеющихся ресурсов в территориальной экономике, но и их конкурентоспособная отдача, которая в целом определяет ее уровень с точки зрения рынка, в котором наилучшие результаты по оценке перспектив экономики имеют банки второго уровня, и, в частности, коммерческие.
Именно коммерческие банки второго уровня являются информационными носителями и накопителями оценки возможностей экономической конкурентоспособности на перспективу, что и используется в данном исследовании. Поэтому на основе показателей деятельности банков становится возможным осуществление оценки реальной перспективы и конкурентоспособности территориальной экономики.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в выработке практических рекомендаций по повышению конкурентоспособности территориальной экономики на основе активизации деятельности банков второго уровня.
Реализация поставленной цели в исследовании предполагает решение следующих задач:
- исследовать понятие конкурентоспособности как экономической категории с позиции территориальной экономики;
- изучить основные характеристики конкурентоспособности, связанные с различными показателями и влияющие на экономическое состояние;
- обосновать и установить взаимосвязи между конкурентоспособностью и реальным развитием территориальной экономики на основе двухуровневости с выявлением конкретных показателей проявления конкурентоспособности на экономику территории;
- выявить взаимосвязи между банковским сектором и показателями развития экономики на основе экономико-математического моделирования деятельности филиалов банков второго уровня в Актюбинской области;
- разработать методику обеспечения процесса повышения и развития конкурентоспособности экономики.
Объектом исследования являются банки второго уровня Актюбинской области.
Предметом исследования являются отношения и взаимосвязи между банковским сектором экономики и показателями уровня развития Актюбинской области.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых, связанных с проблемами оценки конкурентоспособности экономики, а также материалы различных научных конференций, отчетов, авторские публикации, Законы Республики Казахстан, Указы Президента, постановления и решения Правительства РК и Парламента РК, материалы Национального Банка РК, Министерства финансов РК и Агентства РК по статистике.
Научная новизна диссертационной работы заключается в исследовании научно-прикладных разработок, представляющих собой анализ конкурентоспособности территориальной экономики во взаимосвязи с развитием банковского сектора. Это нашло отражение в следующем:
- систематизированы методологические подходы к конкурентоспособности, с авторских позиций углублены теоретические аспекты данного понятия;
- определены основные характеристики конкурентоспособности, связанные с реальными показателями, оказывающими влияние на экономические перспективы;
- обоснованы и установлены взаимосвязи конкурентоспособности с реальным развитием экономики на основе ее конкретной двухуровневости, а также определены конкретные показатели, отражающие конкурентоспособность на экономическую перспективу территории Актюбинской области;
- разработана модель деятельности коммерческих банков для оценки показателей развития Актюбинской области;
- предложена методика непрерывного обеспечения процесса повышения и развития конкурентоспособности экономики на постоянной основе.
Основные положения, выносимые на защиту:
- авторский подход к определению конкурентоспособности территориальной экономики как субъекта рынка;
- особенности оценки и характеристики конкурентоспособности в условиях рыночного развития Казахстана;
- обоснованы взаимосвязи конкурентоспособности с реальным развитием экономики на основе ее конкретной двухуровневости;
- полученные результаты развития конкурентоспособности экономики Актюбинской области на основе показателей деятельности филиалов банков второго уровня;
- методика повышения и развития конкурентоспособности экономики Актюбинской области.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что теоретические положения о возможностях повышении конкурентоспособности территориальной экономики могут быть использованы для решения конкретных задач в рыночном развитии отстающих регионов республики, что позволяет им в условиях вступления в ВТО смягчить трудности жесткой конкуренции, а также создать базу для усиления собственной экономической позиции.
Практическая значимость работы заключается в том, что полученные рекомендации и предложения можно использовать для поддержки отстающих регионов страны рыночными методами, исключающими проблемы понимания конкуренции с международными организациями.
Отдельные положения работы могут использоваться в учебном процессе: в изучении курсов по банковскому делу, маркетингу, государственному регулированию, а также при переподготовке специалистов.
Апробация результатов исследования. Выводы и рекомендации диссертационного исследования были использованы при разработках перспективных планов развития филиалов банков второго уровня в Актюбинской области: АО «Народный Банк Казахстана», АО «Банк ТуранАлем». Основные положения исследования обсуждались на различных научно-теоретических, практических конференциях «Экономика города: проблемы и перспективы развития в современных условиях» (Актобе, 2000); «10 лет суверенному Казахстану: ретроспективы, анализ и перспективы» (Актобе, 2001); «Казахстанско-Российская интеграция в области социально-экономических и политических проблем: состояние и перспективы» (Актобе, 2003); «Правовые проблемы становления суверенитета Республики Казахстан» (Актобе, 2004); «Проблемы и перспективы конкурентоспособной национальной экономики» (Алматы, 2006), а также публиковались в открытой печати в специальных экономических изданиях. Отдельные выводы были использованы в учебном процессе по курсам «Финансирование и кредитование инвестиций», «Банковские риски».
Публикации. По теме работы опубликовано 13 работ общим объемом более 12 п.л.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников, приложений.
ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ
Развитость конкретной экономики, определяется, как известно, непосредственной целостной оценочной системой, связанной, прежде всего, с оценочными характеристиками - внешней и внутренней среды.
При этом внешняя характеристика представляется рыночной экономикой превалирующей по сравнению с внутренней, поскольку только пользователи услуг или продукции определяют экономическую ценность конкретного субъекта.
Исходя из такого понимания следует, что рыночным субъектом может выступать любой уровень экономики начиная от микро- и заканчивая макро-, что позволяет понимать важность понятных оценочных характеристик развитости конкретной страны, отдельной ее территории, а также конкретного микроуровневого субъекта.
К внешним оценкам обычно относятся характеристики, связанные с внешней средой, в которую конкретная экономика страны в той или иной мере включается в силу своей кооперации и сотрудничества с другими страновыми экономиками.
Среди этих характеристик следует отметить темпы роста ВВП, инвестиции в основной капитал, экспорт и импорт экономики страны, инфляция, денежные доходы и расходы и т.п., общепринятые социально-экономические показатели, характеризующие уровень развития и в определенной мере показывающие степень наличия перспектив.
К внутренним же, по сути, собственным оценкам относятся характеристики, связанные с внутренней средой конкретной экономики, ее способностью генерировать самые рыночно перспективные направления в развитии, к которым можно отнести конкурентоспособность экономики, отдельных территорий и отраслей, рыночных условий для формирования и развития привлечения наиболее перспективных проектов и ресурсов, возможность применения в случае необходимости высокой гибкости, например, для развития предпринимательской инициативы, повышения жизненного уровня населения, усиления конкурентоспособности и т.п.
Отсюда также следует, что конкурентоспособность, является одним из важных и определяющих признаков уровня рыночного развития, а потому ее необходимо считать и наиболее важным оценочным показателем уровня не только развитости, но и перспектив самой экономики.
При этом усиление конкурентоспособности позволяет не только выживать субъектам рынка, но и развиваться в перспективном с позиции фактора времени направлении. Последнее имеет исключительно важное значение, поскольку наличие перспектив означает и конкретные перспективы в развитии экономики в целом на макро-, территориальном, а также микроуровне.
Исходя из этого, становится понятным, что конкуренция может увязываться с понятием эффективности деятельности конкретной экономики, например, страны на макроуровне или субъекта - на микроуровне. При этом, исходя из того посыла, что поскольку конкурентоспособность может быть признана производным понятием конкуренции, следует, по нашему мнению, что в данном случае эффективность может выступать, таким образом, также и в качестве оценочного параметра понятия конкретной практической конкурентоспособности.
Отсутствие однозначности понимания оценки конкурентоспособности подтверждается практикой. Например, американским экономистом Т. Коуплендом четко показывается, что конкурентоспособность необходимо увязывать не только с точки зрения роста рыночной цены, по крайней мере, в условиях экономики США, но и с учетом таких важных показателей как ВВП на душу населения и производительностью труда. Из чего следует, что для оценки конкуренции экономики страны необходим не столько расчет традиционной отдачи от вложенных средств, сколько сочетанием макропоказателей экономики в целом.
Следует отметить, что банковское видение перспектив экономики представляется, на наш взгляд, в Казахстане все более привлекательным и надежным для различных оценок с точки зрения, что увязывание перспектив экономики страны банковским сектором может осуществляться на базе соответствующей территориальной оценки, что в целом способствует практическим задачам соответствующих экономик.
Это связано с тем, что банковская оценка собственных перспектив непосредственно завязана на перспективах банковских заемщиков, которые оценивают свое будущее на основе предоставленных им необходимых для развития финансовых ресурсов. Поэтому заемщики, получающие банковские кредитные ресурсы, становятся проводниками банковской оценки и банковских и собственных перспектив. Ведь в случае неудачной или ошибочной оценки происходят потери, как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора.
Таким образом, по развитию банковских приоритетов и направлений можно судить о перспективах не только совокупной экономики страны и ее отдельных секторов, но и экономики регионов республики, которые необходимо рассматривать с точки зрения экономических территорий, позволяя с позиции дальнейших перспектив четко укладываться в систему рыночной теории.
Отсюда также следует, что приоритеты отдельных регионов можно четко отслеживать по банковскому присутствию в их экономиках, что приводит к пониманию региональной конкуренции между административными или экономическими территориями.
При этом экономические достижения регионов нельзя отрывать от их социально-экономических результатов, которые находят свое отражение в соответствующих показателях, позволяющих говорить о том, что определенные территории в данный момент времени являются приоритетными для банковского присутствия, в то время как другие перспективными для этого возможно только в последующем.
Это означает, что для оценки перспектив можно использовать различные имеющиеся показатели развития экономики административных территорий, накапливаемых Агентством Республики Казахстан по статистике, например, таких как объем промышленной продукции, объем валовой продукции сельского хозяйства, инвестиции в основной капитал, денежные доходы и расходы населения, показатели безработицы, изменение цен и т.д.
Со стороны показателей финансовой сферы это, конечно, прежде всего, кредитная деятельность банков второго уровня в экономике региона с разбивкой по срочности предоставления средств заемщикам с разбивкой по отраслям экономики, потребительские кредиты по срочности их предоставления, которые фиксируются Национальным Банком страны и Министерством финансов Казахстана.
Состыковка перечисленных показателей между собой позволяет в наглядной мере выявить взаимосвязи и перспективные возможности экономики регионов республики для их усиления. При этом следует иметь в виду, что территориальная экономика предполагает то, что она как элемент и составная часть совокупной республиканской экономики должна развиваться самым эффективным путем и быть при этом также конкурентоспособной, в противном случае дотационная поддержка для них становится необходимостью.
В этом аспекте видно, что эффективность и конкурентоспособность по своему смыслу отличаются друг от друга, поскольку обладание субъектом рынка даже очень высокой эффективности результатов в своей деятельности тем не менее дает гарантии обладания достаточной степени конкурентоспособности по сравнению с аналогичными на рынке. Это означает, что конкурентоспособность как категория должна рассматриваться более широко по сравнению с эффективностью.
Отсюда, на наш взгляд, требуется и более ясное понимание сути конкурентоспособности в экономике. В этом аспекте видно, что конкурентоспособность по своей сути является первичным понятием, в то время как эффективность - вторичным.
Следует отметить, что финансовое обеспечение во взаимосвязи с конкуренцией или конкурентоспособностью в экономической литературе рассматривается в основном с позиции бухгалтерской отчетности, что в принципе является, на наш взгляд, правильным и объективным, поскольку показатели, основанные на таких документах, как правило, являются необходимыми и для рыночного пользователя, например, для фондового рынка, страхового, пенсионного и т.д.
Анализ влияния банковского сектора согласно принятой нами системе показывает, что необходима поэтапность, состыковка макро- и далее от микро- результатов территориальной экономики, что является оценкой конкурентоспособности территориальной экономики с точки зрения двух уровней финансовой подпитки. Таким образом, возможна оценка как со стороны всего банковского сектора, так и со стороны сети филиалов в конкретной территориальной экономике.
Поэтому для целей такого анализа были использованы статистические данные социально-экономического развития Актюбинской области, приведенные в таблице 1, с которыми были увязаны показатели развития банковского сектора республики.
Таблица 1 – Социально-экономические показатели развития Актюбинской области за период 2001–2005 гг.
| Показатели | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. |
| Среднемесячная номинальная зарплата, тг | 18125 | 21078 | 23848 | 29482 | 34732 |
| Объем промышленной продукции, млн.тг | 112809 | 140352 | 194840 | 312479 | 476445 |
| Валовая продукция сельского хозяйства, млн.тг | 20733 | 20589 | 24493 | 27002 | 26799 |
| Инвестиции в основной капитал, млн.тг | 61921 | 82651 | 115842 | 130987 | 168676 |
| Ввод основных фондов, млн.тг | 30483 | 52120 | 75608 | 84099 | 91031 |
| Ввод общей жилой площади, тыс. кв.м | 81 | 82 | 92 | 103 | 290 |
| Розничный товарооборот, млрд.тг | 43,1 | 54,4 | 67,1 | 76,9 | 84 |
| Экспорт, млн.долл. | 581,9 | 724,5 | 1321,6 | 2328 | 3453 |
| Импорт, млн.долл. | 371,4 | 416,3 | 642,3 | 919,2 | 1165,8 |
| Примечание – Данные Агентства РК по статистике. | |||||
При этом банковский сектор в Актюбинской области представлен показателями, приведенными в таблице 2.
Таблица 2 – Показатели банковского сектора экономики Республики Казахстан за период 2001–2005 гг.
| Показатели | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. |
| Кредиты, млн. тг | 489817 | 672407 | 978128 | 1484010 | 2592090 |
| В том числе: Краткосрочные | 241135 | 289014 | 369775 | 508596 | 869136 |
| Долгосрочные | 248682 | 383393 | 608353 | 975414 | 1722953 |
| Депозиты, млн. тг | 444849 | 603252 | 733205 | 1270843 | 1653536 |
| В нацвалюте, млнт. тг | 160280 | 241532 | 387780 | 721461 | 960758 |
| В инвалюте, млн. тг | 284569 | 361721 | 345424 | 549382 | 692778 |
| Примечание – Данные Агентства РК по статистике. | |||||
Расчеты парных корреляций, произведенные по стандартной формуле можно осуществлять на основе программы Excel, которая позволяет получать результаты в автоматическом режиме. Результаты расчетов соответствующих взаимосвязей динамических рядов приведены в таблице 3.
При этом анализ полученных коэффициентов корреляции свидетельствует, что основная связь банковского сектора на рассматриваемые социально-экономические показатели Актюбинской области приходится на три показателя - депозиты в национальной валюте, долгосрочные и краткосрочные кредиты.
Отсюда следует, что эти три позиции банковского сектора согласно теории статистической обработки следует признать основными для тщательного их мониторинга с целью оценки изменений в территориальной экономике Актюбинской области.
Таблица 3 – Взаимосвязь банков второго уровня Казахстана и социально-экономических показателей Актюбинской области на основе коэффициентов корреляции
| Название показателей | Кредиты БВУ | Краткосрочные кредиты БВУ | Долгосрочные кредиты БВУ | Депозиты банковского сектора | Депозиты в нацвалюте | Депозиты в инвалюте |
| Среднемесячная номинальная зарплата | 0,97586 | 0,96395 | 0,98020 | 0,99429 | 0,99613 | 0,97809 |
| Объем промышленной продукции | 0,99625 | 0,99150 | 0,99751 | 0,99064 | 0,98881 | 0,98180 |
| Валовая продукция сельского хозяйства | 0,82982 | 0,80275 | 0,84074 | 0,89246 | 0,91776 | 0,83079 |
| Инвестиции в основной капитал | 0,95658 | 0,94374 | 0,96134 | 0,95695 | 0,96741 | 0,92404 |
| Ввод основных фондов | 0,83390 | 0,80895 | 0,84392 | 0,87400 | 0,89284 | 0,82542 |
| Ввод общей жилой площади | 0,93397 | 0,95065 | 0,92613 | 0,84351 | 0,83034 | 0,85911 |
| Розничный товарооборот | 0,90354 | 0,88245 | 0,91186 | 0,94008 | 0,95314 | 0,90219 |
| Экспорт | 0,98823 | 0,98018 | 0,99091 | 0,99370 | 0,99567 | 0,97723 |
| Импорт | 0,97077 | 0,95806 | 0,97546 | 0,98901 | 0,99629 | 0,96204 |
| Примечание – Таблица рассчитана автором на основе данных таблиц 1 и 2. | ||||||
Необходимо отметить, что на территориальные социально-экономические показатели Актюбинской области оказывают влияние и соответствующие социально-экономические показатели страны, такие одноименные как объем промышленной продукции, валовая продукция сельского хозяйства, инвестиции в основной капитал, ввод жилой площади, розничный товарооборот, экспорт и импорт (таблица 4).
Таблица 4 – Социально-экономические показатели экономики Республики
Казахстан за период 2001–2005 гг.
| Название показателей | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. |
| Среднемесячная номинальная зарплата, тг | 17026 | 2004 | 22783 | 27650 | 32957 |
| Объем промышленной продукции, млрд. тг | 1985 | 2292 | 2794,4 | 3733,8 | 5124,1 |
| Валовая продукция сельского хозяйства, млрд. тг | 535,2 | 552 | 606,7 | 693,3 | 764,8 |
| Инвестиции в основной капитал, млрд. тг | 775,7 | 1193,1 | 1259,3 | 1530,6 | 2205,2 |
| Ввод общей жилой площади, тыс. кв. м | 1493,1 | 15533,3 | 20627,6 | 25868,4 | 50411,2 |
| Розничный товарооборот, млрд. тг | 681,2 | 789,2 | 928,4 | 1095,2 | 1312,9 |
| Экспорт, млн. долл. | 7975,6 | 8730,7 | 11592 | 17989,9 | 25197,4 |
| Импорт, млн. долл. | 5787,4 | 5933,9 | 7402,3 | 11549,6 | 15819 |
| Примечание – Данные Агентства РК по статистике. | |||||
Определение корреляционных взаимосвязей между данными таблиц 1 и 4 на основе компьютерного расчета соответствующих коэффициентов позволило получить соответствующую таблицу 5.
Таблица 5 – Взаимосвязь макроэкономики Казахстана и социально-экономических показателей Актюбинской области на основе коэффициентов корреляции
| Социально-экономические показатели Актюбинской области | Макроэкономические показатели РК | |||||||
| среднемесячная номинальная зарплата | объем промышленной продукции | валовая продукция сельского хозяйства | инвестиции в основной капитал | ввод общей жилой площади | розничный товарооборот | экспорт | импорт | |
| Среднемесячная номинальная зарплата | 0,7793 | 0,9902 | 0,9951 | 0,9723 | 0,9631 | 0,9977 | 0,9871 | 0,9804 |
| Объем промышленной продукции | 0,7956 | 0,9995 | 0,9883 | 0,9717 | 0,9621 | 0,9846 | 0,9987 | 0,9966 |
| Валовая продукция сельского хозяйства | 0,8838 | 0,8690 | 0,9279 | 0,8019 | 0,8 | 0,9142 | 0,8773 | 0,8663 |
| Инвестиции в основной капитал | 0,7901 | 0,9683 | 0,9738 | 0,9630 | 0,9689 | 0,9918 | 0,9560 | 0,9419 |
| Ввод основных фондов | 0,7094 | 0,8643 | 0,8999 | 0,8751 | 0,8843 | 0,9288 | 0,8483 | 0,8260 |
| Ввод общей жилой площади | 0,6466 | 0,9000 | 0,8316 | 0,8984 | 0,9000 | 0,8409 | 0,8884 | 0,8904 |
| Розничный товарооборот | 0,7594 | 0,9299 | 0,9572 | 0,9253 | 0,9265 | 0,9738 | 0,9202 | 0,9041 |
| Экспорт | 0,8266 | 0,9971 | 0,9966 | 0,9599 | 0,9503 | 0,9892 | 0,9988 | 0,9961 |
| Импорт | 0,8478 | 0,9867 | 0,9993 | 0,9458 | 0,9385 | 0,9926 | 0,9887 | 0,9833 |
| Примечание – Таблица рассчитана автором на основе данных таблиц 1 и 2. | ||||||||
Анализ взаимосвязей макропоказателей и социально-экономического положения Актюбинской области показывает, что практически все рассмотренные макропоказатели оказывают существенное влияние на региональную экономику. Исключением является только один макропоказатель – номинальная зарплата, которая во всех случаях является самым слабым факторным воздействием на социально-экономические показатели области.
Таким образом, видно, что номинальная зарплата фактически отстает в своем собственном развитии и в должной мере не поддерживает развитие всех социально-экономических показателей области.
Однако, помимо макровоздействия, согласно авторскому видению на социально-экономическое развитие, а, следовательно, и перспективы Актюбинской области оказывает также собственный региональный уровень, к которому относится территориальный банковский сектор с соответствующими показателями по Актюбинской области.
Исходя из этого, следует, что необходим анализ взаимосвязей банковского сектора в разрезе Актюбинской области. Для этого следует использовать данные банковского сектора по Актюбинской области (таблица 6).
Увязывание данных таблицы 6 с данными таблицы 1 на основе коэффициентов корреляции позволяет получить корреляционные коэффициенты для выявления степени взаимосвязей банковского сектора филиальной сети области с социально-экономическими показателями Актюбинского региона и определения степени их влияния на экономику территории.
Таблица 6 – Показатели банковского сектора в Актюбинской области за период 2001–2005 гг.
| Название показателей | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005 г. |
| Кредиты, млн. тг | 17928,4 | 23563,2 | 32778,7 | 52644,6 | 88977,1 |
| в том числе: | | | | | |
| - краткосрочные | 16923,3 | 21015,9 | 25048 | 40013,6 | 59036,5 |
| - долгосрочные | 1005,1 | 2547,3 | 7730,7 | 12631 | 29940,6 |
| Задолженность по ссудам, млн. тг | 10350,5 | 14232,8 | 26325,1 | 44019,8 | 61155,4 |
| в том числе: | | | | | |
| - по краткосрочным кредитам | 5650,5 | 7413,5 | 12604 | 17548,1 | 13951,1 |
| - по долгосрочным кредитам | 4700 | 6819,3 | 13721,1 | 26471,7 | 24478,7 |
| В СКВ | | | | | |
| Кредиты, млн. тг | 6748,2 | 18776,2 | 65919,5 | 96732,1 | 61183,1 |
| В том числе: | | | | | |
| - по краткосрочным | 4320,2 | 14050,1 | 58810,4 | 84852,3 | 47558 |
| - по долгосрочным | 2428 | 4726,1 | 7109,1 | 11879,8 | 13625,1 |
| Депозиты по Актюбинской области | | | | | |
| Депозиты, млн. тг. | 13343,4 | 20888,5 | 21996,9 | 29607,7 | 36112,7 |
| В нацвалюте, млн. тг | 6614,5 | 8968,1 | 12508,3 | 21916 | 24882,7 |
| В инвалюте, млн. тг | 6728,9 | 11920,4 | 9488,6 | 7691,7 | 11230 |
| Примечание – Данные Агентства РК по статистике. | |||||
Результаты расчетов парных корреляций проведенных с помощью компьютерной программы Excel, приведены в таблице 7.
Таблица 7 – Взаимосвязь результатов деятельности банков второго уровня и социально-экономических показателей Актюбинской области на основе коэффициентов корреляции
| Показатели БВУ по Актюбинской области | Среднемесячная номинальная зарплата | Объем промышленной продукции | Валовая продукция сельского хозяйства | Инвестиции в основной капитал | Ввод основных фондов | Ввод общей жилой площади | Розничный товарооборот | Экспорт | Импорт |
| 1 Кредиты | 0,9775 | 0,9979 | 0,8325 | 0,9524 | 0,8291 | 0,9293 | 0,9018 | 0,9906 | 0,9728 |
| 1А Краткосрочные | 0,9844 | 0,9989 | 0,8461 | 0,9504 | 0,8358 | 0,9071 | 0,9099 | 0,9939 | 0,9783 |
| 1Б Долгосрочные | 0,9584 | 0,9874 | 0,8049 | 0,9468 | 0,8115 | 0,9537 | 0,8815 | 0,9766 | 0,9558 |
| 2 Задолженность по ссудам | 0,9957 | 0,9911 | 0,9218 | 0,9769 | 0,8991 | 0,8441 | 0,9563 | 0,9978 | 0,9990 |
| 2А По краткосрочным кредитам | 0,8177 | 0,7307 | 0,9595 | 0,8265 | 0,9172 | 0,3818 | 0,9061 | 0,7758 | 0,8342 |
| 2Б По долгосрочным кредитам | 0,9331 | 0,8839 | 0,9772 | 0,9076 | 0,9163 | 0,6006 | 0,9493 | 0,9138 | 0,9449 |
| В СКВ: | | | | | | | | | |
| 3 Кредиты | 0,7344 | 0,6348 | 0,9259 | 0,7605 | 0,8838 | 0,2671 | 0,8533 | 0,6867 | 0,7567 |
| 3А Краткосрочные | 0,6773 | 0,5712 | 0,8962 | 0,7090 | 0,8501 | 0,1919 | 0,8106 | 0,6269 | 0,7027 |
| 3Б Долгосрочные | 0,9878 | 0,9536 | 0,9499 | 0,9699 | 0,9445 | 0,7396 | 0,9833 | 0,9685 | 0,9840 |
| Депозиты по Актюбинской области | | | | | | | | | |
| 4 Депозиты | 0,9879 | 0,9623 | 0,8704 | 0,9687 | 0,9236 | 0,8059 | 0,9658 | 0,9626 | 0,9635 |
| 4А В нацвалюте | 0,9864 | 0,9630 | 0,9434 | 0,9538 | 0,9088 | 0,7558 | 0,9616 | 0,9773 | 0,9877 |
| 4Б В инвалюте | 0,3122 | 0,2963 | 0,0061 | 0,3544 | 0,3402 | 0,4313 | 0,3149 | 0,2455 | 0,2115 |
| Примечание – Расчеты выполнены автором. | |||||||||
Анализ взаимосвязей показателей банковского сектора Актюбинской области и ее социально-экономических показателей свидетельствует, что показатель депозитов в инвалюте наименее значимый. Остальные показатели имеют достаточную значимость для практической экономики региона, что означает необходимость их учета и в дальнейшем, т.к. они позволяют оценивать перспективы Актюбинской области, а, следовательно, и повышение конкурентоспособности ее экономики.
Приведенные расчеты показывают концепцию авторского понимания двухуровневого воздействия банковского сектора на социально-экономические показатели Актюбинской области, которая показана на рисунке 1.
Примечание – Рисунок составлен автором.
Рисунок 1 – Макро- и территориальные взаимосвязи показателей
банковского сектора с социально-экономическим состоянием
экономики Актюбинской области
Таким образом, двухуровневая оценка влияния позволяет более целенаправленно и предметно выделять наиболее эффективные рычаги воздействия на основные показатели развития, которые во многом определяют возможность повышения конкурентоспособности территориальной экономики.
Двухуровневая оценка влияния как показывает исследование позволяет определять основные направления по возможному усилению территориальной экономики, что представляет практический интерес для эффективного управления этим процессом.
Следует отметить, что анализ деятельности присутствующих банков в экономике Актюбинской области фактически формирует территориальный уровень банковского сектора. Поэтому привязка показателей работы территориальных филиалов отдельных коммерческих банков должна состыковываться с показателями деятельности территориального банковского сектора в Актюбинской области.
Исходя из этого подхода, становится необходимостью проанализировать результаты деятельности филиалов коммерческих банков в их взаимосвязи с банковскими территориальными показателями, что в конечном итоге позволяет получить для практических целей соответствующую экономико-математическую модель.
Расчеты корреляционных коэффициентов рассматривавшихся филиалов банков второго уровня показали, что, например, кредиты, выдаваемые Актюбинским филиалом АО «Народный Банк Казахстана» юридическим лицам согласно финансовой отчетности имеют обратную тенденцию по сравнению с действиями банковского сектора на данной территории. Это четко видно по отрицательным величинам коэффициентов.
Поскольку деятельность банка на рынке оценивается с точки зрения его внешних показателей, то для экономики в значительной степени важны не столько внутренние показатели конкретного банка, сколько его внешние проявления в виде конкретных кредитов, конкретных доходов и расходов.
Исходя из этого, деятельность Актюбинского филиала АО «Народный Банк Казахстана» может быть смоделирована по показателям выданных им кредитов, полученных доходов и понесенных при этом расходов. Используя принципы построения модели, показана модель взаимосвязи филиала АО «Народный Банк Казахстана» с процессом кредитования банковским сектором в Актюбинской области, которая имеет вид:
Кредиты = 15021,5 – 0,001166 Х1 + 0,00598 Х2 – 0,00313 Х3 + 0,1173 Х4,
где Кредиты – сумма кредитов банковского сектора рассчитываемого по доходам, расходам и кредитам филиала, млн. тг;
Х1 – доходы филиала АО «Народный Банк Казахстана», тыс. тг;
Х2 – расходы филиала АО «Народный Банк Казахстана», тыс. тг;
Х3 – кредиты филиала АО «Народный Банк Казахстана» юридическим лицам, тыс тг;
Х4 – кредиты филиала АО «Народный Банк Казахстана» физическим лицам, тыс. тг.
В полученной модели специфической особенностями является то, что внесение данных вместо переменных «Х» размерностью в тысячах тенге и предполагаемой величины можно увидеть суммарный прогнозный результат в миллионах тенге всего банковского сектора в экономике Актюбинской области.
Полученная модель влияния филиала АО «Народный Банк Казахстана» на кредитование в Актюбинской области также показывает такие важные моменты как направления анализируемых факторов на конечный результат – кредитование банковским сектором экономики региона.
Например, увеличение доходов филиала имеет отрицательный знак при коэффициенте Х1, что означает обратное влияние. Это означает, что с увеличением доходов данного субъекта банковского сектора общая сумма кредитов в Актюбинской области снижается, а расходы филиала АО «Народный Банк Казахстана» способствуют увеличению объемов выдаваемых кредитов.
Таким образом, по изменению доходов и расходов данного субъекта банковского сектора можно оценивать перспективы экономики области. Однако, поскольку если такой процесс будет достаточно длительным, то филиал Народного Банка неизбежно будет снижать свои расходы и стремиться к повышению своих доходов, то объемы кредитования в целом по области будут снижаться.
При этом собственное кредитование филиалом АО «Народный Банк Казахстана» показывает, что кредитование юридических лиц осуществляется также со знаком минус при коэффициенте переменной Х3, а физических лиц со знаком плюс.
Таким образом, по модели участия филиала АО «Народный Банк Казахстана» в экономике Актюбинской области видно, что обслуживание физических лиц осуществляется действительно с рыночных позиций, в то время как кредитование юридических лиц имеет определенные проблемы, которые должны быть разрешены филиалом.
Аналогичный анализ и построение моделей были проведены для филиалов таких банков как АО «Банк ТуранАлем» и АО «АТФ Банк».
При этом филиал АО «Банк ТуранАлем» характеризуется как ориентирующий свою деятельность в большей степени на краткосрочные результаты, чем на долгосрочные, что не позволяет в достаточной мере говорить о возможности увязывания деятельности данного филиала с оценкой перспектив по усилению и повышению конкурентоспособности экономики Актюбинской области.
По модели взаимосвязей же филиала АО «АТФ Банк» следует, что для определения перспектив повышения конкурентоспособности экономики Актюбинской области, данный филиал в наибольшей степени подходит вписывается в характеристики специфики данного региона, что и позволяет его признать в качестве наиболее отражающего возможности Актюбинской области.
При этом, конечно, нельзя полностью отрицать и возможности филиалов АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Банк ТуранАлем», которые по определенным позициям могут в большей степени отражать отдельные моменты развития актюбинской области.
Таким образом, перспективы территориальной экономики по повышению ее конкурентоспособности четко отражаются оценкой деятельности филиалов коммерческих банков банковского сектора страны, требующих большей открытости и прозрачности процесса кредитования конкретных отраслей и направлений экономики Актюбинской области, что в конечном итоге способствует определению и конкретизации отраслевых перспектив, которые отражаются в кластерном подходе.
Это означает, что территориальное развитие Казахстана должно основываться на реальной оценке перспектив его экономических территорий в рамках достижения общей цели – повышения конкурентоспособности его экономики в целом.
Отдельная территория не должна рассматриваться как абсолютно самостоятельная единица, не зависимая от всех других. Наоборот, каждая территория должна становиться единицей кооперации в общем организме экономики республики.
Именно такой подход предполагается нами с точки зрения развития экономики отдельных территорий на примере Актюбинской области. Здесь видно, что наиболее перспективные направления в экономике поддерживаются банковским сектором, и, особенно выраженная поддержка осуществляется на уровне физических лиц, когда кредиты населению выдаются не просто для получения тенденции.
Кредитование физических лиц, как показал анализ деятельности отдельных филиалов банков второго уровня, осуществляется в рамках рыночных представлений о перспективах их использования и получения соответствующих конкурентоспособных результатов.
При этом на уровне юридических лиц, т.е. на уровне хозяйствующих субъектов все еще наблюдаются потребности, не дающие определенных перспективных позиций на рынке.
Это означает, что такие отношения будут изживать себя в полной мере, в противном случае их субсидирование становится проблематичным, по крайней мере, со стороны рыночных субъектов.
В таких случаях, как показывает опыт, субсидирование переходит в разряд абсолютного бюджетного финансирования, что в условиях рыночной экономики достаточно опасно, т.к. в случае исчезновения высоких доходных поступлений в бюджет страны подобное содержание становится социальной обузой для экономики, а его неэффективное использование постоянной, и что самое важное, с нашей точки зрения, практически неразрешимой проблемой.
Здесь, на наш взгляд, проявляется очень важный момент. Это то, что по частоте изменения различных законов, не говоря уже о подзаконных актах, можно судить в некоторой степени об уровне развития рыночного механизма.
Если он незначителен по сравнению с развитыми в экономическом отношении странами, то можно будет говорить о приближении экономики Казахстана к уровню пятидесяти конкурентоспособных экономик мирового содружества.
Если же он значителен, как в настоящее время и происходит в республике, когда частота изменения правил рыночного взаимодействия происходит достаточно оперативно, но в то же время не позволяет осуществлять долгосрочное планирование и долговременную реализацию отдельных программ хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности, то в такой ситуации видно, что устранение такого перекоса способствует достижению поставленной задачи усиления конкурентоспособности экономики.
Таким образом, через устойчивость законодательной базы можно прийти к устойчивому экономическому процветанию экономики, а, следовательно, к повышению конкурентоспособности.
При этом важно понимать, что банковские показатели являются индикаторами перспективы повышения конкурентоспособности региональных экономик и позволяют оценивать и соответствующие реальные возможности.
Здесь важным моментом, с нашей точки зрения, является то, что повышение конкурентоспособности должно стать постоянным процессом в экономике регионов. При этом, поскольку предполагается к рассмотрению важный процесс, то он должен нести в себе элемент развития или саморазвития, т.е. должен быть развивающимся. Для решения такой задачи, поэтому предлагается целостная система развития и поддержки высокого уровня конкурентоспособности территориальных экономик (рисунок 2).
Примечание – Рисунок составлен автором.
Рисунок 2 – Возможные оценки конкурентоспособности
территориальной экономики
В свою очередь, это требует использование кибернетического подхода по созданию надежной системы развития необходимого состояния, основанного на принципе обратной связи, который показан на рисунке 3.
Примечание – Рисунок составлен автором.
Рисунок 3 – Развитие и совершенствование конкурентоспособности
экономики на основе кибернетического подхода
Кроме этого становится возможным повышение конкурентоспособности с позиций постоянного его развития, которое обеспечивается наличием и действием принципа обратной связи, который в кибернетических системах позволяет добиваться необходимых корректировок и изменений с целью подстройки всей системы развития и превращения ее в саморазвивающуюся систему.
Таким образом, на основе применения банковского индикатора оценки конкурентоспособности экономики, становится возможным формирование саморазвивающейся системы, способствующей поддержки вырабатыванию необходимых воздействий и предложений по развитию всей системы.