Ученые записки скагс
| Вид материала | Ученые записки |
- Ученые записки скагс, 3865.69kb.
- Ученые записки скагс, 2703.26kb.
- Ученые записки скагс, 2947.86kb.
- Ученые записки кафедры общей психологии мгу им. М. В. Ломоносова, 201.93kb.
- Енный экономический университет "ринх" рыночная экономика и финансово-кредитные отношения, 2399.6kb.
- Г. В. Шубин юар: создание нерасового государства ученые записки, 2609.31kb.
- Общественные науки, 2893.72kb.
- Юридический факультет амурского государственного университета, 4030.27kb.
- Бюллетень новых поступлений в нб кубгу за октябрь-ноябрь 2004 года, 1589.12kb.
- Амурского государственного университета политика и право, 3540.07kb.
Мартин А.А.,асп.
Проблемы развития института страхования в Российской Федерации
В статье рассматривается страховой рынок с точки зрения институциональной экономики, представлена институциональная модель страхового рынка, выявлены проблемы, препятствующие развитию рынка страхования, а также факторы, способствующие развитию этого института.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, развитие страхового рынка, институциональная модель страхового рынка
Страховой рынок обеспечивает эффективное функционирование и развитие рыночной экономики, таким образом, являясь ее подсистемой. Основной категорией рыночной экономики является непосредственно рынок. С точки зрения экономической теории, рынок представляет собой «институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (тех, кто обеспечивает предложение) отдельных товаров, услуг или ресурсов» [1]. То есть, рынок представляет собой набор взаимосвязанных и взаимозависимых институтов.
В свою очередь, страховой рынок является частью национального рынка и экономики страны в целом. Однако страховой рынок отличается от других рынков, составляющих рынок страны в целом, и имеет ряд особенностей, связанных со спецификой сущности страховой услуги, выступающей объектом обмена на данном рынке.
Таким образом, страховой рынок можно определить как сферу экономических отношений между страховщиками, страхователями и другими субъектами страхования, возникающую с целью удовлетворения потребностей участников рынка посредством обмена страховой услуги на деньги. При этом страховая услуга представляет собой процесс принятия страховщиком на свою ответственность риска страхователя и в случае его реализации компенсации ущерба, причиненного имуществу или вреда, нанесенного жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей на страховые услуги, то есть спроса со стороны страхователей, и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности, то есть предложения страховых услуг. Цена на страховые услуги формируется под воздействием закона спроса и предложения.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
Однако рассмотрение страхового рынка не ограничивается рассмотрением только лишь с экономической точки зрения. В этой связи нам представляется целесообразным использование институционального подхода при рассмотрении страхового рынка.
На наш взгляд, с точки зрения институциональной экономики, страховой рынок представляет собой сложную, взаимосвязанную, взаимозависимую, динамично развивающуюся систему отношений между различными институтами: субъектов инфраструктуры страхового рынка, саморегулирующихся и общественных организаций, органами государственного регулирования и институтов, формирующих развитие страховой культуры.
На основании предложенного определения страхового рынка с точки зрения институциональной экономики можно представить институциональную модель рынка страхования.
Основой данной модели и первичным институтом страхового рынка является компания-страховщик. Согласно Закону РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. «Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке»[2]. Страховые компании помимо осуществления операций по страхованию осуществляют инвестиционную деятельность и получают дополнительный доход за счёт инвестирования временно свободных средств.
Потребителем страховой услуги, то есть основным источником спроса на рынке страховых услуг является страхователь.
Страховые посредники, страховые специалисты и прочие специалисты и организации, имеющие отношение к страхованию, составляют инфраструктуру рынка страховых услуг. Регулированием отношений между субъектами страхового рынка занимаются такие органы, как Федеральная служба страхового надзора, Федеральная антимонопольная служба, Федеральная Налоговая служба, а также прочие государственные органы, задействованные в процессе осуществления страховой или инвестиционной деятельности страховых компаний.
Рис.1. Институциональная модель страхового рынка в РФ
Основным органом исполнительной власти, осуществляющим надзор за деятельностью субъектов страхового дела, является Федеральная служба страхового надзора. В связи с тем, что Федеральная служба страхового надзора является органом исполнительной власти, но не обладает полномочиями законотворчества, в законодательной базе в области страхования имеется ряд проблем, препятствующих развитию и совершенствованию российского страхового рынка.
В частности, до сих пор остается недоработанной Глава 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Еще в 2000 г. на заседании Президиума Всероссийского Союза Страховщиков было отмечено, что Глава 48 (страхование) Гражданского Кодекса Российской Федерации не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику [3]. С одной стороны, недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру, нет вообще договора страхования жизни), с другой стороны, присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страхование рисков предпринимательской деятельности).
Все еще не разрешенным остается вопрос о делении страхования на отрасли. Гражданский Кодекс Российской Федерации предполагает деление на личное страхование и имущественное страхование. При этом страхование гражданской ответственности включается законодателем в состав имущественного страхования. Представляется, что деление страхования на личное, имущественное и страхование ответственности является более удачным. Выделение в нормативных правовых актах страхования гражданской ответственности в качестве самостоятельной отрасли страхования позволяет учесть специфику правового регулирования подобного страхования и таким образом предоставить правоприменителям более четкие ориентиры при разрешении крайне сложных споров, возникающих в связи с подобным страхованием – страхованием, обладающим несколькими объектами страховой охраны.
Поэтому, одним из важнейших направлений совершенствования общего страхового законодательства об основах страхования, является подготовка и внесение изменений в главу 48 Гражданского Кодекса.
Кроме того, не нашел закрепления в текущем законодательстве такой конституционный институт как добровольное социальное страхование. Российские исследователи страхового рынка предлагают разработку закона о медицинском страховании, который бы учитывал проблемы как обязательного, таки добровольного медицинского страхования [4]. Принятие закона, регулирующего эту сферу деятельности, а также закона о страховании жизни необходимо для социального правового государства, желающего обеспечить своим гражданам их конституционные права и свободы.
Необходимо принятие целого ряда законодательных актов, в том числе по обязательному страхованию, являющемуся в определенной мере способом гарантированности государством обеспечения прав всех членов общества, охватываемых тем или иным видом обязательного страхования. Оно позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате наступления негативных событий в жизни человека. Однако соотношение обязательных и добровольных видов страхования не должно вносить дисбаланса в страховые отношения.
Систематизация обязательных видов страхования, установление единых критериев по размеру страховой суммы и страховой выплаты за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу, экономической целесообразности при разработке и принятии новых видов обязательного страхования – основные направления деятельности на перспективу [5]. При этом следует учитывать, что введение новых видов обязательного страхования приводит к росту страховых премий, но не развивает страховую отрасль всесторонне с учетом появляющихся и изменяющихся страховых интересов. Необходимо рациональное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, при этом приоритетным направлением развития страховой отрасли призвано стать добровольное страхование.
Однако, помимо особенностей законодательной базы, существует еще ряд проблем, препятствующих развитию российского страхового рынка.
Прежде всего, следует обратить внимание на проблему развития долгосрочного страхования жизни, являющегося неотъемлемой частью добровольного социального страхования и механизма социальной защищенности населения. Проблема здесь, в первую очередь, обусловлена отсутствием стимулов, путем принятия законодательных мер, к проведению данного вида страхования. Трудно рассчитывать на успех, пока у граждан не вернется доверие к страховой отрасли, подорванное обесцениванием вкладов в Госстрахе в начале 90-х гг. и дефолтом 1998 г. Не понесут они свои средства в страховую компанию, если не будет заинтересованности, экономических стимулов. А это как раз налоговые льготы и, следовательно, потери бюджета [6]. На наш взгляд, стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий возврата накопленных страхователями сумм, а также введение налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни. То есть необходимо создание гарантийных фондов, позволяющих удовлетворить требования страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателй при невозможности исполнения страховщиком обязательств по договорам страхования.
Другой, немаловажной проблемой является отсутствие достаточной информированности населения о преимуществах механизма страхования. Недостаточная информированность населения является одним из следствий отсутствия страхового образования, страховой культуры, понимания роли и места страхования, как в экономике страны в целом, так и в жизни каждого человека. В связи с этим, государственная политика должна быть ориентирована на стимулирование развития и расширения страховой защиты населения, повышение страховой культуры общества. В долгосрочной перспективе повысить страховую культуру населения позволит, в первую очередь, углубление знаний страховых дисциплин не только в ВУЗах, но и введение таковых в общеобразовательные учреждения. Следует ввести преподавание страхового права в школе, чтобы заложить на перспективу развитие страхового дела в стране [7]. Что касаемо ближайшего времени, ситуация кардинально не изменится, так как поколение экономически активного населения не в первый раз находится в ситуации экономической нестабильности, что, безусловно, влияет на отношение людей к страховым компаниям, страхованию вообще и, как следствие, возникает недоверие государству в целом.
Главными причинами ограниченного развития страхового рынка являются недостаточность реальных экономических возможностей для страхователей к заключению договоров страхования и недоверие страхователей к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности [8]. То есть главной все еще остается проблема низкого платежеспособного спроса населения на услуги страхования. Непосредственно данная ситуация конечно связана с общим состоянием экономики страны. Без развитой экономики, повышения зарплат, стимулирования спроса на страховые услуги путем предоставления налоговых льгот, ни о каком повышенном спросе на страхование не может идти речь. Страхование и общее экономическое состояние страны находятся в непосредственной связи друг с другом. Развитие экономики и страховой отрасли должны идти «в ногу». Однако сложившаяся ситуация а стране в условиях объективной экономической нестабильности вносит свои коррективы. «Важнейшим условием развития страховых отношений является наличие у предприятий и частных лиц достаточных средств для того, чтобы купить необходимую страховую защиту, другими словами, если экономика не развивается и социальные системы обеспечения неудовлетворительны, то и страховые институты не смогут адекватно работать и быть конкурентоспособными по сравнению с иностранными» [9]. Государству все-таки следует обратить внимание на первоочередное развитие и поддержку страхования, которое в свою очередь, позволит стабилизировать экономику. Премии, собранные страховщиками позволят аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны.
Таким образом, сложившаяся экономическая ситуация в России требует всесторонней поддержки и развития института страхования в РФ. Развитие института страхования, в свою очередь, закономерно приведет к увеличению инвестиционного потенциала страховых компаний, то есть к структурному росту экономики страны. «Страхование способно оказывать существенное влияние на экономические процессы, происходящие в обществе, и поэтому нуждается в государственной поддержке. Страхование, успешное развитие которого возможно в условиях стабильной экономики, способно послужить фактором такой стабилизации» [10]. Решение вышеобозначенных проблем будет способствовать формированию прочного базиса для дальнейшего развития страхового рынка в РФ.
Факторы, способствующие развитию института страхования в России, можно представить в виде следующей схемы:
Рис. 2. Факторы, способствующие развитию страхования в РФ
Таким образом, для дальнейшего развития страхового рынка РФ необходимо совершенствование имеющейся законодательной базы. В частности, предлагается выделение в нормативных актах страхования гражданской ответственности в самостоятельную отрасль, что позволит более четко учесть специфику данного вида страхования и будет способствовать более эффективному разрешению споров, возникающих по поводу страхования ответственности.
Создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения позволит введение новых обязательных видов страхования. Однако при этом приоритетным направлением развития страхового рынка должны быть добровольные виды страхования, что позволит избежать только лишь искусственного стимулирования рынка страхования.
Для стимулирования развития долгосрочного страхования жизни представляется необходимым введение налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни, а также создание системы гарантий возврата накопленных сумм.
Развитие страхового образования будет иметь двойную эффективность. С одной стороны, инфраструктура страхового рынка будет получить более качественный и высокопрофессиональный профессионал. С другой стороны, стимулирование страхового образования способствуют развитию страховой культуры.
Страхование и общее экономическое состояние страны находятся в непосредственной связи друг с другом. Повышение платежеспособности населения способствует расширению имущественной базы, изменению отношения к финансовым услугам, а также к личному здоровью и жизни, что приведет к дальнейшему развитию российского страхового рынка. С другой стороны. В свою очередь, развитие и поддержка страхования позволяют стабилизировать экономику страны.
Литература
- Макконелл К. Брю С. Экономикс. М., 1999.
- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ст. 2.
- Материалы к заседанию № 1 Президиума Всероссийского Союза Страховщиков, 09.06.2000 г.
- Изабакаров И. Г., Махдиева Ю. М. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит. 2009. № 20.
- Балакирева В.Ю. Совершенствование Российского законодательства о страховании // Финансы. 2007 г. № 6.
- Суетин Д. Гондурас мы уже обогнали, или как правительство собирается развивать страхование // Экономика и жизнь. 2002 г. №42.
- Мельников С. Интервью с руководителем Ростовской межрегиональной инспекции страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации Калюжным Н. Н. От страхования – к финансовой защищенности // Экономика Юга России. 2003 г. № 1-2.
- Андреева Л.Ю. Конкурентоспособность участников страховых рынков Юга России // Финансы. 2003. №10.
- Хенке Ф. Страхование и международная кооперация. Роль экономики страхования // Материалы международной конференции «Страхование и инвестиционный процесс». Минск, 2000.
- Грязнова А.Г. Предисловие к кн.: Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 2000.
УДК 339.14