Ученые записки скагс

Вид материала

Содержание

Мальцева О. В., к.э.н.
Кредитные продукты
1-го уровня»
Форма кредита
1-го уровня Плюс»
Форма кредита
Заемщик: Кредитная организация, предоставляющая услуги по микрофинансированию Субъектов МСП.

Подобный материал:

1 ... 12 13 14 15 16 17 18 19 ... 30

Мальцева О. В., к.э.н.

Микрофинансирование как инструмент
поддержки малого предпринимательства

Данная статья рассматривает микрофинансирование как альтернативу традиционному банковскому кредитованию в финансовой поддержке малого предпринимательства.

Ключевые слова и словосочетания: микрофинансирование, институты микрофинансирования, система микрофинансирования, микрозайм, малое предпринимательство.

Необходимым направлением стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий является их финансово – кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов финансово-кредитной поддержки выступает микрофинансирование.

Под микрофинансированием понимают деятельность, связанную с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и достижением более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования, позволяя тем самым многим стартующим предприятиям начать свой собственный бизнес с нуля. Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения).

Основная цель микрофинансирования заключается в создании доступной и эффективной системы кредитования малого бизнеса, делающего первые шаги и только познающего трудности рыночной экономики. Микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать существующие предприятия, приучая их работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, во-вторых, содействует предпринимательской инициативе граждан и самозанятости безработных.

В последние годы многие страны добились значительных успехов в обеспечении широких слоев населения финансовыми услугами благодаря развитию микрофинансирования. Микрофинансовый сектор получил общественное признание и достиг весомых практических результатов. Подтверждение тому является проведение ООН в 2005 г. «Международного года микрокредитования и развития духа предпринимательской инициативы», а также присуждение Нобелевской премии мира 2006 года «социальному банкиру» из Бангладеш Мухаммаду Юнусу[1].

В России развитие микрофинансирования как альтернативы традиционному банковскому кредитованию является одним из перспективных направлений усиления финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. По данным ежегодных обследований Российского микрофинансового центра[2] в России действует около 2755 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (кредитные кооперации, фонды поддержки, коммерческие микрофинансовые организации) составлял на 1 января 2009 года около 866 млн. долл., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 500 тысяч. Таким образом, средний размер займа в небанковском секторе около 1732 долл., или около 53 тыс. руб. Представители малого и микропредпринимательства представляют собой наиболее активную часть потребителей микрофинансовых услуг. К этому сегменту относятся как микро-предприятия, так и различные подсобные хозяйства и фермеры, субъекты семейного бизнеса и, безусловно, начинающие предприятия.

Институты микрофинансирования заняли вполне достойное место среди легальных инструментов кредитования. К ним следует отнести:

1) государственные фонды поддержки малого предпринимательства, региональные, муниципальные фонды и другие уполномоченные организации;

2) негосударственные фонды;

3)кредитные кооперативы (потребительские кооперативы, общества взаимного кредитования, кредитные союзы, ассоциации);

4) банки;

5) фонды, специализирующиеся на микрофинансировании;

6) частные фирмы, автономные некоммерческие партнерства.

Соотношение микрофинансовых организаций в России достаточно устойчиво с ведущей ролью кредитных кооперативов. Под кредитными кооперативами понимаются организации с коллективным членством, создаваемые с целью оказания финансовых услуг своим членам, полностью или частично финансируемые за счет долевого участия или сбережений своих членов. Именно кредитные кооперативы являются распространенной формой микрофинансовых организаций в России, поскольку кредитная кооперация является главным способом обеспечения доступности кредитов [3].

Активно действуют на рынке государственные и негосударственные Фонды поддержки малого предпринимательства. Крупнейшая в России небанковская микрофинансовая организация – Фонд поддержки малого предпринимательства «ФОРА» - обслуживает более 15 тыс. предпринимателей в 18 регионах России и распоряжается портфелем займов примерно в 20 млн. долл. [4].

Важную роль в быстром увеличении объема микрокредитов играют крупнейшие розничные банки с государственным участием, имеющие развитые филиальные сети – это Сберегательный Банк РФ, ВТБ24, Россельхозбанк. Банки для клиентов, которым требуется срочный и быстрый кредит, разработали специальные банковские продукты: микрокредит (до 1 млн. руб.) с упрощенной процедурой получения ссуды. Экспресс-кредиты выдаются очень быстро, иногда решение принимается в течение дня. Фактически в банках используют скоринговые методики, которые позволяют на основании определенного набора оценок сформировать решение о возможности предоставления кредита. Для оформления микрокредита, как правило, банки не требуют от потенциального клиента бизнес-планов. Достаточно минимального пакета документов: свидетельства частного предпринимателя, свидетельства о постановке на налоговый учет, договора аренды или права собственности, паспорт. Небольшую сумму можно получить даже без залогового обеспечения.

Государство в последние годы последовательно наращивает масштабы поддержки микрофинансового рынка. Задача государственной поддержки двояка: с одной стороны, обеспечить предоставление микрофинансовых услуг в тех нишах, где их не могут предоставлять частные и кооперативные организации, с другой – обеспечить общее ускорение развития институтов микрофинансирования и усиление его потенциала.

Так, со стороны ОАО «Российский банк развития» осуществляется Программа финансирования организаций инфраструктуры поддержки малого предпринимательства, включая микрофинансовые организации, лизинговые и факторинговые компании. Финансирование в рамках программы ОАО «РосБР» могут получить следующие микрофинансовые организации:

региональные фонды поддержки предпринимательства, созданные при участии местных органов власти;
коммерческие организации, образованные в форме ООО, ОАО, ЗАО и пр.
кредитные и сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
банки, осуществляющие микрофинансовую деятельность.

Данные микрофинансовые организации могут воспользоваться кредитными продуктами «Региональный фонд», «Микрозайм 1-го уровня», «Микрозайм Плюс», «МФО – Банк». Основные параметры кредитных продуктов в таблице 1 [5].

Результаты реализации государственной программы финансовой поддержки предпринимательства через организации инфраструктуры, осуществляющие микрофинансирование по состоянию на 1.11.2010 года таковы - объем выданных средств в рамках заключенных с микрофинансовыми организациями кредитных договоров не превысил 1 млрд рублей, а количество действующих договоров, заключенных с субъектами предпринимательства составило 1328. Таким образом, в среднем выдавались микрозаймы на сумму 753 тыс. рублей. Поэтому, дальнейшая поддержка микрофинансирования со стороны ОАО «РосБР» возможно при увеличении количества партнеров ОАО «РосБР» микрофинансовых организаций и расширении видов кредитных продуктов, предназначенных для финансирования микрофинансовых организаций, в частности для кредитных кооперативов, а также частных микрофинансовых организаций.

Таблица 1

Кредитные продукты для развития микрофинансирования

Кредитные продукты	Параметры кредитных продуктов
Продукт «Региональный фонд»	Заемщик: некоммерческие организации, созданные при участии государственных органов власти РФ и/или субъектов РФ Ставка: 8,25% годовых Срок кредита: до 3 лет Обеспечение: государственная гарантия субъекта РФ, гарантии банков, залог ценных бумаг, поручительства региональных гарантийных фондов (фондов поручительств)
Продукт «Микрозайм 1-го уровня»	Заемщик: небанковские МФО с организационно-правовой формой ООО, ОАО, ЗАО или НК (в т.ч. в форме фондов, кредитных и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов) Форма кредита: кредитная линия с лимитом выдачи Ставка: 8,25% - 8,75% годовых Срок кредита: от 1 до 3 лет Обеспечение: государственная гарантия субъекта РФ, гарантии банков, поручительства региональных гарантийных фондов (фондов поручительств), залог ценных бумаг, залог недвижимого имущества (ипотека), поручительства акционеров, участников и пр., залог прав (требований)
Продукт «Микрозайм 1-го уровня Плюс»	Заемщик: МФО (кроме кооперативов всех видов), учредителями которых являются крупные банковские структуры или органы власти субъектов РФ Ставка: 8,25% - 8,75% годовых Срок кредита: до 3 лет Форма кредита: кредитная линия с лимитом задолженности Обеспечение: поручительства акционеров, участников и пр., гарантии банков, поручительства региональных гарантийных фондов (фондов поручительств), залог ценных бумаг, залог прав (требований)
Продукт «МФО - Банк»	Заемщик: Кредитная организация, предоставляющая услуги по микрофинансированию Субъектов МСП. Срок кредита: до 3 лет Форма кредита: кредитная линия с лимитом задолженности Обеспечение: гарантии банков, залог ценных бумаг, залог прав (требований)

В целях развития институтов микрофинансирования в 2009- 2010 гг. приняты федеральные законы №190-ФЗ «О кредитной кооперации граждан» и №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», внесены ряд изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации.

Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в действие 4 января 2011 года, устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

Согласно закону микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов. Под микрофинансовой организацией понимают юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законом. А микрозайм – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Кроме того, закон № 151-ФЗ – один из немногих нормативных актов, направленных на поддержку предпринимательства, и содержит ряд принципиальных условий, обеспечивающих гарантии такой поддержки. Во-первых, микрофинансовые организации включены в инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Во-вторых, весьма существенной для малого предпринимательства является стабильность условий предоставления займа в части его оплаты и погашения. На этот счет предусмотрен ряд ограничений для микрофинансовой организации при формулировании условий конкретных обязательств между займодавцем и заемщиком. Микрофинансовая организация не вправе:

1) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

2) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Анализ институциональной среды и институтов микрофинансирования позволяет сделать вывод, что в России формируется целостная и эффективная система микрофинансирования, включающая верхний (крупнейшие розничные банки и небанковские финансовые организации) и нижний (небанковские микрофинансовые организации на местном и региональном уровне - кооперативные организации, фонды, некоммерческие партнерства) уровни микрокредитования (рис.) [6].

Рисунок. Система микрофинансирования

Однако механизмы государственного стимулирования микрофинансовой деятельности находятся на раннем этапе развития, что препятствует масштабному развитию рынка. Поэтому, в целях создания благоприятных условий для формирования национальной микрофинансовой системы, необходимо реализовать ряд мер, направленных на совершенствование правового регулирования микрофинансовой деятельности, развитие инфраструктуры микрофинансирования, утверждение единых стандартов микрокредитования для получателей бюджетных ресурсов, создание национальной системы рейтингов для микрофинансовых организаций.

Литература

1.Микрофинансирование в России. crofinance. ru/microfinance/.

2. О первоочередных мерах по развитию микрофинансирования как института поддержки начинающих предпринимателей и самозанятости граждан в кризисный период. ter.ru/.

3. Обзор актуальных новостей // Налоги. 2010. №6. С.3-6.

4. Кирилловых А.А. Закон о микрофинансировании – нормативная модель поддержки предпринимательства // Законодательство и экономика. №9. 2010. С. 23-30.

5. Разработана по материалам IX Национальной конференции «Микрофинансирование в России на пороге перемен: уроки кризиса и новые возможности». Москва. 2010.

6. Рисунок составлен автором по материалам IX Национальной конференции «Микрофинансирование в России на пороге перемен …

УДК 332.68

Blog

Ученые записки скагс

Содержание

Мальцева О. В., к.э.н.

Микрофинансирование как инструмент поддержки малого предпринимательства

Микрофинансирование как инструмент
поддержки малого предпринимательства