Коммерческий Банк «интеркоопбанк»
| Вид материала | Документы |
- Коммерческий Банк «интеркоопбанк», 1013.74kb.
- Коммерческий Банк «интеркоопбанк», 1049.88kb.
- Коммерческий банк «независимый строительный банк», 265.71kb.
- Лекция Коммерческий банк, 171.96kb.
- Коммерческий Банк «Русский Генеральный Банк», 1541.63kb.
- Коммерческий Банк «Кредит-Стандарт», 1176.6kb.
- Власов Сергей Геннадьевич. Банк является участником системы страхования вкладов., 127.48kb.
- Пояснительная записка к годовому отчету ОАО акб «стелла-банк» за 2011 год, 439.91kb.
- Услуги, 74.33kb.
- Коммерческий Банк «Констанс-Банк», 1313.38kb.
Акционерный Коммерческий Банк «ИНТЕРКООПБАНК» (открытое акционерное общество)
117981, город Москва, проспект Вернадского, дом 41, тел./факс: (495) 780-31-71
| | УТВЕРЖДЕН Решением Годового общего собрания акционеров Банка от 26 июня 2007 года (Протокол № 2 от 27 июня 2007 г.) Председатель Годового общего собрания акционеров Подпись _______ О.А. Золкин |
| | ПРЕДВАРИТЕЛЬНО УТВЕРЖДЕН Решением Совета директоров Банка (Протокол № 12 от 03 мая 2007 г.) Председатель Совета директоров_ Подпись ___ О.А. Золкин |
ГОДОВОЙ ОТЧЕТ
АКБ «ИНТЕРКООПБАНК» (ОАО)
ЗА 2006 ГОД
г. Москва
2007 год
1. Отчет Совета директоров Банка
о результатах развития Банка по приоритетным направлениям его деятельности за 2006 год.
Уважаемые акционеры!
АКБ «ИНТЕРКООПБАНК» (ОАО) был создан в 1994 году на неопределенный срок и осуществляет свою деятельность на протяжении 13 лет.
АКБ «ИНТЕРКООПБАНК» (ОАО) имеет лицензии Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций со средствами физических лиц в рублях и иностранной валюте № 2803 от 19.01.2004 г., на осуществление банковских операций со средствами юридических лиц в рублях и иностранной валюте № 2803 от 19.01.2004 г., а так же лицензию на осуществление банковских операций с драгоценными металлами от № 2803 от 20.04.2004 г.
Согласно указанным выше лицензиям Банк вправе осуществлять следующие виды банковских операций:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. выдача банковских гарантий;
8. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
9. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Действующих ограничений на осуществление банковских операций и сделок Банк не имеет.
Банком получены лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг профессионального участника рынка ценных бумаг.
1. № 177-09227-100000 от 29.06.2006 года на осуществление брокерской деятельности, без ограничения срока действия ;
2. № 177-09229-010000 от 29.06.2006 года на осуществление дилерской деятельности, без ограничения срока действия;
3. № 177-09231-010000 от 29.06.2006 года на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, без ограничения срока действия;
4. № 177-09232-000100 от 29.06.2006 года на осуществление депозитарной деятельности, без ограничения срока действия .
В 2006 году основными направлениями деятельности Банка оставались следующие операции:
валютообменные операции;
переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов по системе «InterExpress»;
расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте;
инкассация;
операции с ценными бумагами;
операции с драгоценными металлами;
кредитование,
обслуживание пластиковых карт.
| Показатели финансово-экономической деятельности кредитной организации - эмитента | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Показатели финансово- экономической деятельности за 5 последних завершенных финансовых лет | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| В течение последних пяти лет наблюдалась устойчивая тенденция роста показателей деятельности Банка. Собственные средства выросли: на 01.01.2004 г. по сравнению с состоянием на 01.01.2003 г. на 842 тыс. руб. на 01.01.2005 г. по сравнению с состоянием на 01.01.2004 г. на 233.554 тыс. руб. на 01.01.2006 г. по сравнению с состоянием на 01.01.2005 г. на 6.381 тыс. руб. на 01.01.2007 г. по сравнению с состоянием на 01.01.2006 г. на 1079 тыс. руб. По состоянию на 01.01.2003 г. в структуре пассивов Банка средства клиентов составляли: 39,9% (в т.ч. средства физических лиц – 0,1%), средства банков 3,4%. По состоянию 01.01.2004 г. в структуре пассивов Банка средства клиентов составили 70,7% (в т.ч. средства физических лиц - 23,1% от общей суммы привлеченных средств), средства банков - 3,3%. По состоянию на 01.01.2005 г. в структуре пассивов Банка средства клиентов составили 53,5% (в т.ч. средства физических лиц - 11,4% от общей суммы привлеченных средств), средства банков - 0,5 %. По состоянию на 01.01.2006 г. в структуре пассивов Банка средства клиентов составили 59,8% (в т.ч. средства физических лиц -10,3% от общей суммы привлеченных средств), средства банков - 0,8 %. По состоянию на 01.01.2007 г. в структуре пассивов Банка средства клиентов составили 58,4% (в т.ч. средства физических лиц – 7,7% от обшей суммы привлеченных средств), средства банков - 2,7%. В целом привлеченные средства банка за последние пять лет выросли на 1282,9% с 46.823 тыс. руб. до 600.685 тыс. руб. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Информация о прибылях и убытках за 2006 финансовый год
| № п/п | Наименование статьи отчета о прибылях и убытках (публикуемая форма) | Отчетная дата 01.01.2007 г. |
| 1 | 2 | 3 |
| Проценты полученные и аналогичные доходы от: | ||
| 1 | Размещения средств в кредитных организациях | 6074 |
| 2 | Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) | 1386 |
| 3 | Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу) | 0 |
| 4 | Ценных бумаг с фиксированным доходом | 42 |
| 5 | Других источников | 210 |
| 6 | Всего процентов полученных и аналогичных доходов | 7712 |
| Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: | ||
| 7 | Привлеченным средствам кредитных организаций | 58 |
| 8 | Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) | 3578 |
| 9 | Выпущенным долговым обязательствам | 200 |
| 10 | Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов | 3836 |
| 11 | Чистые процентные и аналогичные доходы | 3876 |
| 12 | Чистые доходы от операций с ценными бумагами | 10189 |
| 13 | Чистые доходы от операций с иностранной валютой | 32154 |
| 14 | Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами | 2211 |
| 15 | Чистые доходы от переоценки иностранной валюты | -8294 |
| 16 | Комиссионные доходы | 84081 |
| 17 | Комиссионные расходы | 29538 |
| 18 | Чистые доходы от разовых операций | -42 |
| 19 | Прочие чистые операционные доходы | -3426 |
| 20 | Административно-управленческие расходы | 78951 |
| 21 | Резервы на возможные потери | 4013 |
| 22 | Прибыль до налогообложения | 16273 |
| 23 | Начисленные налоги (включая налог на прибыль) | 8180 |
| 24 | Прибыль (убыток) за отчетный период | 8093 |
Доля доходов кредитной организации - эмитента в общих доходах за 2006 год:
Комиссия полученная – 21%, из них наибольший удельный вес в составе доходов составила комиссия по кассовым и расчетным операциям: 2% и 18,2% соответственно.
от валютно-обменных операций – 38 %,
от операций с ценными бумагами – 4,7%,
от операций по кредитованию, размещению депозитов, иным размещенным средствам – 2,2%,
доходы от переоценки счетов в иностранной валюте – 21%,
от прочих операций (с драгметаллами, с ценными бумагами, восстан. резервов и др.) – 13,1%
Основной составляющей прибыли как в 2005, так и в 2006 году остаются операции с иностранной валютой, операции по осуществлению денежных переводов физических лиц без открытия банковских счетов по системе «ИнтерЭкспресс».
В Банке функционирует универсальная система финансового сервиса, отвечающая потребностям различных категорий клиентов. Она основана на таких принципах, как адаптация банковских продуктов и услуг к потребностям конкретного клиента, обеспечение необходимого качества обслуживания и максимально возможное приближение банковского сервиса к офису клиента.
Корпоративным клиентам предлагается полный спектр банковских услуг, к которым относятся: индивидуальные программы расчетно-кассового обслуживания; инкассация; карточные проекты; оформление паспортов сделок по экспортным/импортным контрактам клиентов; экспертиза внешнеторговых контрактов; консультирование в области валютного законодательства; конверсионные операции по льготному курсу; финансирование инвестиционных проектов; услуги финансового консалтинга; кредитование и другие банковские операции.
Результатом такой работы стал рост числа корпоративных клиентов в течение 2006 года более чем на 5 %, по сравнению с 2005 годом.
2006 год стал для Банка годом активизации работы с гражданами, что привело к росту числа вкладчиков - физических лиц. Количество вкладчиков Банка в течение 2006 года, по сравнению с 2005 годом, увеличилось на 9 %.
За 2006 г. количество текущих счетов физических лиц, открытых в АКБ «ИНТЕРКООПБАНК» (ОАО), возросло на 43% и их количество составило 280 .
Основной упор при работе с гражданами делался на комплексность предоставляемых услуг. Кроме вкладных операций, кредитования, услуг по предоставлению в аренду банковских сейфов для хранения ценностей, активно осуществлялись операции по денежным переводам физических лиц без открытия банковских счетов по системе «InterExpress».
Развитие системы денежных переводов InterExpress в 2006 году.
Общие сведения
Оборот системы InterExpress в 2006 году превысила 104 млн. долл, что в 2,1 раза превышает показатель 2005 года. Темп роста, который продемонстрировала система InterExpress, соответствует уровню прироста по всему рынку денежных переводов (59% - данные ЦБ России). Высокие темпы роста по сравнению со средними показателями рынка позволили InterExpress увеличить свою долю рынка до 1,7% с 1,1% в 2005 году.
Структура переводов
Структура объема переводов в 2006 году не претерпела существенных изменений: как и прежде, львиную долю (99,1%) занимают исходящие переводы (из России в другие страны СНГ) и 0,85 % приходится на входящие переводы (из стран СНГ в РФ). В 2005 году доли исходящиx и входящиx переводов составляли 96% и 4 % соответственно, т.о. доля входящих переводов общем количестве переводов в 2006 году на 3% меньше чем в 2005 году.
В абсолютном выражении объем исходящих денежных переводов (из России в страны СНГ) составил порядка 104 млн. долларов, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 56,5 млн. долларов или на 116%. Рост объема исходящих переводов был обусловлен как открытием новых операционных касс АКБ «ИНТЕРКООПБАНК» (ОАО), так и подключением банков-агентов.
Объем входящих переводов (в Россию из СНГ) в 2006 году уменьшился с 947,1 тыс. долларов до 902 306,1 тыс. долларов или на 4,7%.
В 2006 году отмечалось падение оборота внутрироссийских переводов по INTEREXPRESS: с 609,1 тыс. долларов до 220,2 тыс. долларов. Данное падение обусловлено ростом конкуренции. В то же время, доля внутрироссийских переводов в общем объеме переводов сократилась с 1,2% в 2005году до 0,21% в 2006 году, что было связано с более низкими темпами роста по сравнению с исходящими переводами.
Банки-агенты
Число банков-участников системы InterExpress за 2006 год увеличилось с 29 до 46. Из 17 новых участников системы - 9 банков – участников – резиденты Российской Федерации, 2 - резиденты Республики Молдова, , 2 банка – резиденты Республики Таджикистан, 1 – реиздент Республики Кыргызстан, 1 – резидент Республики Узбекистан и 2 банка из стран Дальнего Зарубежья (Вьетнам и Польша).
Сеть пунктов приема/выдачи денежных переводов InterExpress
Количество пунктов обслуживания Системы денежных переводов InterExpress за 2006 год возросло с 417 до 1334 точек или в 3,2 раза.
Сеть InterExpress в Российской Федерации увеличилась за прошедший год более чем в 1,2 раза, достигнув 95 пунктов.
Направления переводов
Анализируя структуру переводов InterExpress в географическом разрезе, необходимо отметить, что в 2006 году по сравнению с предыдущим годом по-прежнему тройку лидеров возглавляет Таджикистан, на втором месте расположилась Молдова (в 2005 г на втором месте располагалась Армения) и на третьем месте - Армения.
Тройка лидеров по наибольшему обороту денежных переводов в 2006г выглядит так:
Таджикистан - оборот денежных переводов за 2006 г. составил 29,5 млн. долл, по сравнению с 2005г. оборот увеличился на 16,4 млн. долл.
Молдова - оборот денежных переводов за 2006г составил 16 млн. долл, по сравнению с 2005г. оборот увеличился на 9,2 млн. долл.
Армения - оборот денежных переводов за 2006г составил 13,8 млн. долл, по сравнению с 2005г. оборот увеличился на 4,3 млн. долл.
Наиболее активный рост объема денежных переводов по сравнению с 2005г. был отмечен в Узбекистан. Оборот по данному направлению увеличился более чем в 10 раз, прирост в абсолютном выражении составил порядка 11,3 млн. долл.
Для сравнения, оборот денежных переводов в Узбекистан в 2005 г. составил порядка 1,2 млн. долл, а в 2006 г. оборот составил 12,5 млн. долл.
Структура денежных переводов InterExpress по направлениям приведена в следующей диаграмме:
Банк активно устанавливает корреспондентские отношения с иностранными кредитными организациями, что обусловлено существенным расширением географии участников системы денежных переводов InterExpress.
В 2006 году были установлены корреспондентские отношения со следующими банками:
| № п/п | Наименование Банка | Адрес | Дата установления кор/отношений | Тип счета |
| | Коммерческий Банк «BANCA SOCIALA» АО | Молдова, 2005, Кишинев, ул.Бэнулеску-Бодони, 61 | 20 января 2006 г. | Ностро |
| | Коммерческий банк «ENERGBANK» А.О. | 2012, Молдова, г.Кишинев, ул.Василе Александри, 78 | 24 января 2006 года | Ностро |
| | Государственный сберегательный банк Республики Таджикистан «Амонатбонк» | Республика Таджикистан, г.Душанбе, ул.Лахути, 24 | 09 февраля 2006 г. | Лоро |
| | Закрытое акционерное общество «Инвестиционный Экспортно-импортный Банк» | 720040, Кыргызстан, г.Бишкек, ул.Московская, 118 | 15 февраля 2006 г. | Лоро |
| | Акционерный коммерческий банк «Легбанк» | 01033, Украина, г.Киев, ул.Жилярская, 27 | 10 марта 2006 г. | Ностро |
| | Открытое Акционерное Общество «Дос-Кредобанк» | 720011, Кыргызская Республика, г.Бишкек, пр.Чуй, 52 | 03 ноября 2006 г. | Лоро |
| | Акционерный Коммерческий Банк «ИМЭКСБАНК» | 65039, Украина, г. Одесса, просп. Гагарина, 12-а | 22 ноября 2006 г. | Ностро |
| | Открытое Акционерное Общество «МуганьБанк» | AZ1000, Азербайджан, г.Баку, ул.28 Мая, 4 | 28 декабря 2006 г. | Лоро |
В рамках расширения спектра предоставляемых Банком услуг проведена значительная работа по оптимизации системы безналичных расчетов с использованием современных банковских технологий, в настоящее время Банком внедряются новые банковские продукты по осуществлению расчетов через терминалы, расчетов с использованием пластиковых карт и предоплаченных финансовых продуктов.
Основной акцент в развитии бизнеса пластиковых карт Банка в 2006 году прежде всего ставился на предоставление держателям карт услуг, обязательных и типичных для карточного рынка.
Начата деятельность по подключению банкоматов Банка к процессинговому центру с целью обслуживания держателей международных платежных карт. В банкоматах Банка имеется возможность получения наличных денежных средств, оплаты сотовых операторов, провайдеров Интернет и кабельного телевидения.
Начата деятельность по эквайринговому обслуживанию торговых организаций – установка POS-терминалов для приема платежей (в т.ч. посредством GSM-связи).
Также в 2006 г. для всех держателей банковских карт Банка была внедрена услуга оплаты коммунальных платежей и телефонной связи в банкоматах банка-партнера, что позволило держателям карт банка круглосуточно осуществлять платежи в любое удобное время.
В целях повышения сервиса держателям карт, Банком были заключены соглашения с рядом туристических агентств по предоставлению держателям карт скидок при оплате туров.
Особое место в деятельности Банка занимает работа с клиентами. Вне зависимости от типа и объема, оказываемых услуг Банк ставит во главу угла отношения с клиентами, основанные на взаимном уважении, доверии и индивидуальном подходе, поэтому в работе с клиентами и партнерами Банк придерживается следующих принципов:
- стремление к установлению длительных отношений с каждым клиентом и создание для этого необходимых условий;
- стремление предугадать растущие потребности и пожелания клиентов и предложить им услуги сверх их ожиданий;
- стремление к непрерывному совершенствованию предлагаемых продуктов и услуг;
- индивидуальный подход к потребностям каждого клиента.
Результатом такой работы стал рост числа клиентов – юридических лиц, в течение 2006 года.
Существенный приток клиентских ресурсов в 2006 году позволил Банку направить дополнительные объемы средств на расширение операций по кредитованию и операций на организованном рынке ценных бумаг с наиболее ликвидными акциями ведущих российских эмитентов (РАО "ЕЭС России", ОАО НК "ЛУКОЙЛ", Сбербанк России и др.), векселями (СБ РФ, ОАО "Газпром", ОАО "ТНК", ОАО "Альфа-Банк" и др.).
Планы в отношении будущей деятельности и источников будущих доходов:
С целью дальнейшего наращивания объемов и качества клиентской базы, а также увеличения доходов предусмотрены следующие мероприятия:
Предоставление полного спектра банковских услуг банкам – корреспондентам. Банк, развивая собственную систему денежных переводов физических лиц без открытия счета «Interexpress», привлекает к сотрудничеству российские уполномоченные банки, банки стран СНГ и дальнего зарубежья. Партнерами системы «Interexpress» в настоящее время являются 47 банков, из них 23 банка, банки стран СНГ и дальнего зарубежья, общее количество точек системы по приему выдаче денежных переводов составляет 31.349. В рассматриваемом периоде планируется дальнейшее расширение корреспондентской сети банков партнеров и увеличение ее до 120 банков. При этом, банкам будет предоставляться не только расчетно – кассовое обслуживание, но и документарные операции; предоставление и размещение межбанковских кредитов; конверсионные операции; банкнотные операции, в том числе с мягкими валютами; инкассация наличных денежных средств.
Привлечение на банковское обслуживание организаций и предпринимателей, осуществляющих внешнеторговую деятельность. Наличие собственной широкой корреспондентской сети банков – партнеров в странах СНГ и дальнего зарубежья позволяет Банку оперативно проводить «день в день» расчеты своих клиентов, кроме этого, наличие партнерских отношений с банками – корреспондентами позволяет Банку расширить спектр банковских услуг предоставляемых клиентам по проведению международных расчетов по экспортным и импортным операциям, и неторговым операциям, в форме документарного аккредитива, инкассо, и банковского перевода в во всех свободно конвертируемых валютах.
Обслуживание иностранных граждан пребывающих в Российскую Федерацию для осуществления трудовой деятельности или обучения. Наличие собственной сети банковских отделений (21 отделение) располагающихся на территории крупных торговых центров Москвы и Московской области, а также учебных заведениях позволяет ежедневно обслуживать до 1.000 клиентов заинтересованных в отправке или получении денежных средств путем осуществления денежных переводов без открытия счета. В рассматриваемом периоде планируется, как расширить сеть собственных банковских отделений, так и расширить перечень предоставляемых клиентам банковских услуг, таких как привлечение средств клиентов осуществляющих трудовую деятельность во вклады на период их пребывания в России с последующим их переводом в банковские учреждения по месту постоянного проживания клиента, предоставление услуг по расчетам с использованием банковских карт, как удобное средство расчета и хранения денежных средств, реализация совместно с государственными банками стран СНГ и дальнего зарубежья программ кредитования иностранных студентов пребывающих в Москву для обучения в российских ВУЗах.
Привлечение на обслуживание предприятий и предпринимателей из числа малого и среднего бизнеса, а также физических лиц. Увеличение клиентской базы Банка указанной категории клиентов планируется за счет внедрения в отделениях Банка новых услуг. Таких как, прием платежей (за коммунальные услуги, сотовую связь, коммерческое телевидение, погашение потребительских кредитов, и т.д.). При этом, наличие операционных касс и дополнительных офисов в различных торговых центрах, позволяет привлекать на обслуживание не только физических лиц, но и юридических, предоставляя им услуги по приему различных видов платежей в т.ч. осуществление безналичных платежей за аренду торговых площадей, безналичные платежи от физических лиц в пользу автосалонов за приобретаемые автомашины, расположенных на территории торговых центров, и д.р.
Для физических лиц Банк осуществляет услуги по открытию срочных вкладов и вкладов до востребования в рублях и иностранной валюте с различными сроками хранения и процентными ставками. Банк проводит в операционных кассах банка валютно-обменные операции со следующими видами валют: евро (EUR), доллар США (USD).
Банк предоставляет физическим лицам - собственникам недвижимости (нежилых помещений) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, приобретение автотранспорта, и другие неотложные нужды при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Кредиты предоставляются в валюте РФ и иностранной валюте гражданам РФ. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки уровня доходов заемщика, ликвидности предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом благонадежности заемщика.
Банк предоставляет частным клиентам комплекс услуг по выпуску и обслуживанию международных пластиковых карт MasterCard. Пластиковые карты с магнитной полосой платежной системы MasterCard International: Cirrus Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold. Валюта карты: рубли, доллары США, евро.
Система «Банк-Клиент», используемая Банком, обеспечивает: доставку и обработку различных типов платежных и иных формализованных документов; обмен сообщениями произвольного формата (с возможностью включения файлов); получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка.
Банк предоставляет своим клиентам, а также сторонним организациям, услуги инкассации. Инкассация производится сертифицированными автомобилями в сопровождении вооруженной охраны.
Банк проводит клиентскую стратегию, опираясь с одной стороны на общую стратегию развития Банка, долгосрочные финансовые и экономические показатели, а с другой на данные о положении на рынке и конкурентной ситуации.
Банк проводит работу с клиентами в рамках, принятой в Банке маркетинговой политики индивидуального клиентского подхода.
Первостепенное внимание Банк уделяет повышению качества обслуживания клиентов, которым предоставлен максимально полный набор банковских услуг, предусмотренный имеющимися у Банка лицензиями и разрешениями.
Банк предоставляет услуги клиентам, а также проводит собственные операции на договорной основе, руководствуясь действующим законодательством и подзаконными актами Российской Федерации, нормативными актами Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации.
Являясь уполномоченным Банком, в соответствии с действующим валютным законодательством РФ, Банк выполняет функции агента валютного контроля и принимает на обслуживание экспортные и импортные внешнеторговые контракты. Одним из направлений работы Банка является предоставление клиентам широкого спектра услуг, связанных с обслуживанием их внешнеэкономической деятельности: контроль над всеми валютными операциями Банка и его клиентов; открытие и ведение Паспортов Сделок по экспортным контрактам; открытие и ведение Паспортов Сделок по импортным контрактам; открытие и ведение Досье по специальным транзитным валютным счетам клиентов.
Все клиенты Банка, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью, могут получить консультацию у сотрудников отдела валютного контроля Банка по вопросам валютного законодательства, таможенно - банковского валютного контроля и оформления контрактов со своими партнерами. Обслуживание внешнеторговых контрактов на платной основе дополняет комплекс услуг Банка в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности и является значимым источником комиссионных доходов Банка. Все клиенты Банка могут рассчитывать на персональное внимание и высокий уровень предоставляемых услуг. Такой подход к работе с клиентами позволяет сохранить существующих клиентов, а также ежегодно привлекать новых.
Конверсионные операции по заявкам клиентов и для обеспечения собственных арбитражных операций, Банк осуществляет на межбанковском рынке. Банк способен в установленные сроки удовлетворять спрос клиентов на любые разумные объемы конверсионных операций и удовлетворить потребность в различных иностранных валютах.
Учитывая тот факт, что в течение последних лет фондовый рынок России демонстрирует высокую доходность (более 50% годовых). Так за 2006 год индекс РТС вырос 67%, рост в акциях первого эшелона составил от 50% до 100% годовых. На данный момент вложения в фондовый рынок России обгоняют по своей доходности практически все другие сферы вложения капитала. В связи с этим, Банком планируется на первом этапе увеличение торгового портфеля, за счет приобретения в торговый портфель акций эмитентов первого эшелона, а в последующем периоде предполагается расширить перечень эмитентов до второго эшелона, а в энергетической отрасли, до третьего.
В целях диверсификации активов Банк планирует за счет свободных ресурсов приобретать высоколиквидные векселя с доходностью удовлетворяющей интересам Банка, а также размещение собственных векселей на условиях, соответствующих текущим запросам клиентов, в целях расширения спектра предоставляемых клиентам услуг.
Председатель Совета директоров АКБ «ИНТЕРКООПБАНК» (ОАО)
Золкин Олег Анатольевич ______________________
«03» мая 2007 года
2. Положение Банка в отрасли.
Краткий обзор развития экономики России и денежно-кредитной политики в 2006 году.
Увеличение производства в 2006 году поддерживалось значительным ростом потребительского и инвестиционного спроса. Основным фактором, стимулирующим наращивание объемов производства, являлся спрос со стороны домашних хозяйств. Рост реальных располагаемых денежных доходов населения, подкрепленный быстрым расширением банковского кредитования населения, способствовал увеличению его потребительских расходов.
Инфляция за скользящий 12 месячный период в сентябре 2006 года составила 9,5%.
В 2006 году повышение номинального эффективного курса рубля способствовало укреплению доверия к проводимой денежно-кредитной политике, снижению инфляционных ожиданий и замедлению роста потребительских цен.
Реализация курсовой политики в 2006 году, в целом, обеспечивала относительно низкий уровень волантильности рубля к бивалютной корзине, что сглаживало влияние изменений внешнеэкономической конъюнктуры на состояние внутреннего валютного рынка и создавало условия для роста доверия к российской национальной валюте.
Существенно замедлился рост депозитов в иностранной валюте – прирост их объема за январь-сентябрь 2006 г. составил (в долларовом эквиваленте) 5,2%, в соответствующий период 2005 г. – 21,8%.
В 2006 году усилилось влияние банковских кредитов реальному сектору российской экономики на рост денежной массы. Наиболее быстрыми темпами увеличивались кредиты населению. На 01.09.2006 г. их объем по отношению к той же дате предыдущего года увеличился на 86,8%.
Согласно «Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год» в 2007 году и в период до 2009 года в основном будут использоваться принципы единой государственной политики, сформировавшиеся за последние два года. Это связано с тем, что не ожидается значительных изменений в условиях ее проведения. Банк России продолжит применение режима управляемого плавающего валютного курса. Сохранится тенденция дедолларизации российской экономики. Банк России будет активизировать процентную политику по мере сокращения зависимости денежного предложения от состояния внутреннего валютного рынка. В рамках системы управления ликвидностью банковского сектора будет расширяться доступ кредитных организаций к инструментам рефинансирования Банка России.
Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2007 г. Реализация мероприятий, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, благоприятные макроэкономические условия будут способствовать дальнейшему устойчивому росту банковского сектора. Банку сохранят доминирующее положение в системе финансового посредничества и останутся в числе привлекательных объектов для инвестирования. Одновременно будет нарастать конкуренция на рынке банковских услуг, в том числе в связи с повышением активности банков с иностранным капиталом, а также в результате трансграничного банковского обслуживания. Завершение либерализации валютного законодательства приведет в расширению предложения услуг иностранными банками. В этих условиях особое значения приобретает повышение конкурентоспособности отечественных банков, уровня их финансовой устойчивости, способности предоставлять высококачественные современные банковские услуги. Финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка банковских услуг, в то время как лидеры банковского рынка наравне с устойчивыми средними и малыми банками упрочат свое положение.
За прошедшие 13 лет Банк прочно занял свою нишу на финансовом рынке Российской Федерации.
Принципы коммерческой деятельности в отношении банковской деятельности заключаются в поступательном развитии Банка как универсального коммерческого банка.
Банк является кредитной организацией регионального уровня, осуществляющей основную деятельность в г. Москве, хотя направления его деятельности охватывают также регионы России, практически все страны СНГ, а так же страны дальнего зарубежья. Это обусловлено развитием Банком собственной системы денежных переводов физических лиц без открытия счета «Interexpress». Партнерами системы «Interexpress» в настоящее время являются 47 банков, из них 23 банка, банки стран СНГ и дальнего зарубежья, общее количество точек системы по приему выдаче денежных переводов составляет 31.349.
Москва является наиболее финансово и экономически развитым регионом России. Рейтинговое агентство Standard & Poor's присвоило инвестиционный рейтинг г. Москве аналогичный страновому – BB+ в иностранной валюте с прогнозом стабильный. Рейтинг является наивысшим среди всех регионов России, учитывает все факторы риска. Таким образом, влияние регионального риска на деятельность кредитной организации можно считать минимальным.
Поскольку, одно из направлений деятельности Банка направлено на расширение своего присутствия в странах СНГ, путем предоставления широкого спектра банковских услуг для банков – партнеров; клиентов банков – партнеров в области проведения международных расчетов; предоставления услуг иностранным гражданам, пребывающим в Российскую Федерацию для осуществления трудовой деятельности и обучения; реализация проекта приема он-лайновых платежей за услуги сотовой связи, погашения потребительских кредитов, оплаты услуг ЖКХ, и др. был проведен анализ экономических и правовых условий в регионах деятельности Банка, а также маркетинговые исследования на предмет эффективности внедрения и конкурентоспособности предлагаемых Банком банковских услуг.
Проведенные маркетинговые исследования и экономический анализ предполагаемой деятельности банка подтверждают правильность выбранной стратегии. Удачно выбранное направление развития в совокупности с балансом между утвержденными тарифами и себестоимостью услуг Банка позволяют, как получать значительную прибыль, так и существенно расширять клиентскую базу. Развитие банковских коммуникаций, базирующихся на интернет-технологиях, позволяет работать в режиме он-лайн с российскими и зарубежными банками.
В рассматриваемых условиях Банком в ближайшее время планируется развивать весь диапазон активных операций, включая: фондовое направление, межбанковские операции и кредитование юридических и физических лиц.
В течение последних лет фондовый рынок России демонстрирует доходность более 50%. Так за 2006 год индекс РТС вырос на 67%, рост в акциях первого эшелона составил от 50% до 100%. На данный момент вложения в фондовый рынок России обгоняют по своей доходности практически все другие сферы приложения капитала.
Выбор инструментов фондового рынка производится на основании всестороннего анализа макроэкономической ситуации на финансовых рынках, экономической статистики страны и ее секторов экономики, финансовых показателей эмитентов. Способом защиты от рисков на фондовом рынке и рынке межбанковского кредитования является установленная система лимитов.
В настоящий момент объемы кредитования малого бизнеса в РФ, по экспертным оценкам, растут в среднем на 30-50% в год. Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах участниками рынка оценивается в 25-30 млрд. долл. США. Несмотря на бурный рост рынка, потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворена лишь на 15-20%. Учитывая этот факт в рамках кредитования клиентов – юридических лиц, Банком планируется развить направление кредитования малого и среднего бизнеса, в основном в Московском регионе. При этом, кредиты предполагается предоставлять организациям, осуществляющим хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев, с устойчивым финансовым положением, приоритеты кредитования: приобретение и модернизация основных средств, внедрение новых технологий, инновационная деятельность.
Основываясь на показании статистики не возвратов на рынке потребительского кредитования, Банком планируется проводить консервативную политику в отношении предоставления кредитов физическим лицам, выдавая кредиты лицам с хорошим, устойчивым финансовым положением, под залог ликвидного обеспечения.
3. Приоритетные направления деятельности Банка.
На основании выданных лицензий Банку предоставлено право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте:
- Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
- Покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
- Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,
- Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
- Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
- Инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц.
- Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации.
- Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфы для хранения документов и ценностей.
- Оказание консультационных и информационных услуг.
- Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
- Выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
- Выдача банковских гарантий.
- Иная деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением производственной, торговой и страховой деятельности.
В 2006 году основными направлениями деятельности Банка продолжали оставаться следующие операции: расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте; валютообменные операции; денежные переводы; инкассация; операции с ценными бумагами; кредитование, обслуживание пластиковых карт.
Основными направлениями развития Банка остаются: расширение корреспондентских связей с зарубежными финансовыми институтами и Российскими уполномоченными кредитными организациями; расширение клиентской базы Банка; создание новых банковских продуктов и системы конкурентноспособных тарифов, взимаемых за банковское обслуживание; информирование клиентов о банковских услугах; совершенствование кредитно-депозитной политики Банка в целях минимизации рисков; совершенствование программного обеспечения для он-лайнового обслуживания клиентов, с представлением им возможности дистанционной работы с Банком.
4. Перспективы развития Банка.
Главной целью Банка является занятие лидирующего положения на российском и международном рынках кредитно-финансовых услуг.
В рамках приоритетных направлений развития в 2006 году Банк продолжал работу по укреплению своих позиций на финансовом рынке, опираясь на высокие стандарты и широкий круг предоставляемых услуг, свои технические и финансовые ресурсы.
Расширение собственной корреспондентской сети Банка с целью привлечения новых банков - партнеров из числа средних и мелких российских банков, банков стран СНГ и дальнего зарубежья к сотрудничеству в рамках развития системы денежных переводов INTEREXPRESS, предоставление полного банковского сервиса включающего расчетно –кассовое обслуживание; документарные операции; предоставление и размещение межбанковских кредитов; конверсионные операции; банкнотные операции, в том числе с мягкими валютами; инкассация наличных денежных средств.
Создание на базе корреспондентской сети Банка расчетно – клирингового центра, обеспечивающего оперативное проведение расчетов по поручениям банков – корреспондентов и их клиентов с контрагентами в России, странах СНГ и дальнего зарубежья, что позволит привлечь на банковское обслуживание клиентов осуществляющих внешнеторговую деятельность с контрагентами из стран СНГ и дальнего зарубежья.
Реализация на базе программного продукта INTEREXPRESS проекта по организации он–лайнового приема платежей (в пользу сотовых операторов; коммунальные платежи; погашение кредитов; и др.) не только на территории России, но и в странах СНГ, с различными поставщиками услуг (операторами сотовой связи) как в странах СНГ в Таджикистане: «Таком» (Би Лайн), "ТТ-Мобайл" (Мегафон), СОАО "Вавилон-М», Украинские радиосистемы на Украине, Uzdunrobita, Unitel, Coscom в Узбекистане, так и в России: МТС, Би Лайн и т.д.
Расширение клиентской базы за счет привлечения на обслуживание: юридических лиц из числа малого и среднего бизнеса осуществляющих внешнеторговую деятельность со странами СНГ и дальнего зарубежья; иностранных граждан осуществляющих трудовую деятельность на территории России; предпринимателей малого и среднего бизнеса и граждан России за счет расширения собственной сети выделенных структурных подразделений Банка и предоставления возможности дистанционного обслуживания; предоставление клиентам Банка услуг на рынке ценных бумаг: брокерское обслуживание, услуги по доверительному управлению.
Повышение качества предоставляемых банковских услуг. Первостепенное внимание будет уделено качеству услуг, предлагаемых клиентам, доступности и конкурентоспособности их цены. Для этого предусматриваются следующие меры: повышение квалификации персонала, внедрение и применение современных технологий, совершенствование систем, регламентирующих процессы принятия решений, разграничения полномочий и ответственности, оптимизация документооборота.
Предоставление клиентам новых видов услуг. Банк на основании мониторинга потребностей клиентов в банковских услугах, стремиться предоставлять своим клиентам на постоянной либо разовой основе весь спектр банковских операций, предусмотренный имеющимися лицензиями и разрешениями, а также привлекать на банковское обслуживание новых клиентов.
Реализация инвестиционных проектов в России и странах СНГ, с привлечением иностранных и российских инвесторов.
Инвестиции в расширение сфер деятельности и совершенствование банковских технологий.
Конкурентоспособность Банка на рынке банковских услуг базируется на его универсальности в сфере предоставляемых услуг и значительного опыта работы сотрудников при проведении операций любого уровня сложности.
5. Факторы риска, связанные с деятельностью Банка.
Факторы риска в работе Банка связаны с особенностями банковской деятельности и могут проявляться в форме потери ликвидности и снижения капитала.
Отраслевые риски.
Возможное ухудшение ситуации в банковской сфере может быть связано с ухудшением финансовой ситуации в стране (рост инфляции, спад производства), так как успешная деятельность кредитной организации зависит прежде всего от финансовой стабильности предприятий и физических лиц – клиентов Банка.
В настоящее время наиболее значимым изменением в отрасли может быть сохранение тенденции дальнейшего снижения Банком России ставки рефинансирования, а значит и процентных ставок по выдаваемым кредитам, что потребует от Банка пересмотра его активной и пассивной политики для сохранения оптимального уровня операционной маржи.
Страновые и региональные риски.
В настоящее время эти риски минимальны, так как Банк находится и работает в регионе, имеющем стабильную политическую и экономическую ситуацию.
Финансовые риски.
Деятельность кредитных организаций подвержена процентным и валютным рискам и зависит от инфляционных процессов, происходящих в стране. Результат влияния этих рисков напрямую сказывается на финансовом результате деятельности Банка.
Предполагаемые действия Банка на случай отрицательного влияния изменений процентных ставок и валютного курса – изменение активной и пассивной политики, сокращение внутрибанковских расходов.
Правовые риски.
Правовые риски включают риск обесценения активов или увеличения обязательств по причине того, что существующие законы не всегда позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается Банк. Правовые риски могут быть связаны с изменением валютного регулирования, налогового законодательства, изменением требований по лицензированию основной деятельности кредитной организации либо лицензированию прав пользования объектами, нахождение которых в обороте ограничено (включая природные ресурсы), а также с изменением судебной практики по вопросам деятельности кредитных организаций.
Минимизация этого вида рисков достигается путем своевременного информирования руководства об изменениях в сфере нормативно-правового обеспечения банковской деятельности для принятия необходимых мер.
Риски, связанные с деятельностью кредитной организации.
Факторы риска в работе Банка связаны с особенностями банковской деятельности и могут проявляться в форме потери ликвидности и снижения капитала. К ним относятся кредитный и процентный риски, риск потери ликвидности, операционный риск.
Кредитный риск обусловлен вероятностным характером определения кредитоспособности заемщика, предоставлением крупных кредитов одному заемщику или группе связанных заемщиков.
Снижение этого вида риска достигается Банком путем квалифицированной оценки финансово-хозяйственной деятельности заемщиков, юридически грамотного оформления кредитных договоров, договоров залога и поручительств, обеспечения кредитов ликвидным залогом, выполнения нормативов, установленных Банком России.
Имеющие место сделки с заинтересованностью в соответствии с законодательством утверждаются органами управления, определенными законодательством и Уставом Банка.
Процентный риск обусловлен влиянием на финансовое состояние Банка неблагоприятного изменения процентных ставок и разрыва в срочности активов и пассивов.
Для снижения этого вида риска Банк в рамках управления ликвидностью систематически осуществляет контроль за соблюдением оптимального соотношения размещенных и привлеченных средств по срокам и суммам.
Риск потери ликвидности обусловлен возможным невыполнением Банком своих обязательств или не обеспечением возврата активов. Снижение риска достигается путем контроля за эффективностью проведения его пассивной и активной политики.
Операционный риск обусловлен возможностью операционных и системных ошибок. Снижение риска достигается наличием программного обеспечения, позволяющего минимизировать операционные и системные ошибки, повышением квалификации сотрудников, наличием резервных мощностей.