Geum.ru

Условия устойчивого развития финансового сектора: регулирование и саморегулирование финансовых рынков; механизмы гарантирования (страхования)

Вид материалаРеферат

Содержание


4.6. Деятельность страховщика на рынке: взаимодействие с клиентами
4.7. Взаимодействие страховщика с собственниками и регулирование собственников
Подобный материал:
1   ...   13   14   15   16   17   18   19   20   ...   42

4.6. Деятельность страховщика на рынке: взаимодействие с клиентами


Рыночное взаимодействие страховщика с клиентом в большей своей части регламентировано в 48-ой главе Гражданского кодекса Российской Федерации. Кодекс оставляет значительный простор для участников страховых отношений в определении условий страхования.

Общие принципы такого взаимодействия должны строиться на основе правил страхования, утверждаемых страховщиком по каждому виду страхования, который им осуществляется. Правила страхования подлежат экспертизе в органе страхового надзора в процессе лицензирования данного вида деятельности страховщика. Законодательство допускает осуществление страхования на основе стандартных правил страхования по какому-либо виду страхования. Источником стандартных правил может быть как сам страховщик, так и объединение страховщиков.

Предполагается, что правила как таковые всегда определяют стандартные и общие для всех страхователей условия страхования. Изменение условий страхования, определенных правилами, может быть произведено страхователем и страховщиком в договоре страхования.

Хотя правила страхования и соответствующие формы договоров являются объектами лицензионного контроля, российское законодательство о страховании не позволяет точно установить критерии такого контроля. Дело в том, что стороны страхового правоотношения вправе самостоятельно, без получения разрешения (или простого уведомления) органа страхового надзора договориться об изменении правил страхования в любой их части: и в части применяемых тарифов, и в части определения существенных условий договора страхования, и в части объема прав страхователя и застрахованного лица (если речь идет о личном страховании) и зафиксировать отклонения от стандартных правил в договоре страхования. По-существу, пост-лицензионный контроль за соблюдением страховщиком первоначально одобренных надзором правил и договоров страхования отсутствует, поскольку в принципе неосуществим.

Конечно, правовое регулирование и реальная практика отношений “страхователь - страховщик” ни в коей мере не исчерпывается отмеченным несовершенством страхового надзора, просто развиваются они вне какого-либо воздействия органа страхового надзора. Следует признать, что правовая основа отношений “страхователь - страховщик” строится в основном на базе судебных прецедентов, которые позволяют оценить допустимость отклонений от стандартных условий страхования и их индивидуализации в конкретном договоре страхования, а также позволяют установить оправданность таких отклонений с точки зрения интересов сторон35.

В практике страхования развитых стран отношения “страхователь - страховщик” предполагают выполнение страховщиком целого набора функций:
  • собственно функции страховщика, т.е. лица, которое возмещает ущерб от оговоренных сторонами событий;
  • доверительного управляющего средствами страхователя, поскольку большинство разновидностей договоров страхования жизни предусматривает инвестиционную составляющую;
  • кредитора, поскольку по многим видам страхования жизни страхователь вправе взять у страховщика ссуду;
  • представителя в спорах с причинителем ущерба, если речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска;
  • финансового консультанта.

Несмотря на то, что в каждом из этих качеств страховщик уникален, поскольку исполняет узко-специализированную функцию, подчиненную в первую очередь его главной функции - страхованию, его деятельность вполне может быть стандартизирована и регламентирована на основе правил, общих для всех организаций, занятых указанными выше видами предпринимательской деятельности. Так, в качестве финансового консультанта страховщик мало чем отличается от пенсионного фонда, управляющей компании, банка или кредитного союза. Исполняя функцию доверительного управления средствами страхователя по договору страхования жизни, страховщик почти идентичен управляющей компании или банку, соответственно осуществляющим руководство паевым фондов или ОФБУ.

Рассуждения такого рода можно продолжить. Отношения “страховщик - страхователь” вполне допускают унификацию и даже полную общность надзора за страховщиком и иными субъектами финансового и страхового рынка по целому набору исполняемых ими функций.


4.7. Взаимодействие страховщика с собственниками и регулирование собственников


Правовое регулирование и надзор за его исполнением в части установления ограничений на круг потенциальных собственников страховых компаний исчерпывается двумя аспектами:
  • правовое регулирование участия иностранных инвесторов в капитале российских страховщиков;
  • ограничение участия в капитале российских страховщиков лиц, по вине которых субъекты страхового дела были признаны банкротами.

Первый случай регулирования собственников детально изложен в параграфе об особенностях входных барьеров на российский страховой рынок для компаний с иностранным участием. Установленные законом процедуры контроля доли иностранного участия в капитале российских страховщиков следует признать вполне реализуемыми, однако их значение может быть сведено к нулю практикой передачи контроля над страховщиком иностранному лицу многими иными способами, которые предполагают передачу контроля над страховщиком иностранному лицу без передачи ему прав собственности на доли участия в капитале такого страховщика. Кроме того, законодательство о страховании не ограничивает участие в капитале страховщика российских (т.е. не иностранных) инвесторов, полностью подконтрольных иностранным инвесторам (в том числе и по причине владения последним контрольным пакетом акций такого российского инвестора).

Столь же слабыми в смысле соответствия заявленным целям следует признать ограничения, которые закон налагает на участие в капитале российского страховщика лиц, по вине которых субъекты страхового дела были признаны банкротами. Ограничений два: во-первых, наличие такого лица среди учредителей страховщика является основанием для отказа в выдаче лицензии; во-вторых, как выше уже отмечалось, страховщик не получит любую лицензию ранее, чем истекут 2 года с даты ликвидации иной страховой организации по вине лица, занимающего в страховой компании - соискателе лицензии должность руководителя, или являющегося акционером страховщика. Оба ограничения обходятся за счет оформления акций страховщика на формального собственника (например, оффшорную компанию или российскую, полностью подконтрольную лицу с ненадлежащей репутацией).

Более того, второе ограничение вполне возможно использовать в качестве способа недобросовестной конкуренции: достаточно лицу с ненадлежащей репутацией купить акции российского страховщика, как такой страховщик на два года потеряет возможность получения лицензий на новые виды страхования.

Если в отношении коммерческих страховых компаний проблема регулирования собственников хотя бы обозначена, то в отношении обществ взаимного страхования законодательство, регулирующее собственников, отсутствует.