Условия устойчивого развития финансового сектора: регулирование и саморегулирование финансовых рынков; механизмы гарантирования (страхования)

Вид материала

Содержание

Глава 4. Страховой рынок: текущее состояние и система регулирования 4.1. Состояние рынка страховых услуг в 2003 году
4.1.2. Динамика структуры совокупной страховой премии
4.1.3. Итоги развития страхового рынка в период 2000 - 2003 гг.
4.1.4. Страхование в корпоративной стратегии российского бизнеса
4.1.5. Государственные меры поддержки конкуренции на страховом рынке

Подобный материал:

1 ... 9 10 11 12 13 14 15 16 ... 42

Глава 4. Страховой рынок: текущее состояние и система регулирования

4.1. Состояние рынка страховых услуг в 2003 году

4.1.1. Общие положения

Необратимо действующая на российском страховом рынке с 1991 года тенденция роста валовой страховой премии, собираемой российскими страховщиками по всем видам страхования, продолжилась и в 2003 году.

Российские страховщики практически без потерь прошли финансовый кризис 1998 года. Им удалось сохранить численность компаний на рынке, достаточно быстро восстановить величину активов (частично утраченных в связи с неисполнением обязательств по государственным ценным бумагам и неплатежеспособностью крупнейших российских банков), и, главное, без громких конфликтов с клиентами завершить кризисный год.

Мягкое прохождение кризиса 1998 года почти не отразилось на финансовых показателях отрасли:

Таблица 4.1

	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003
Страховые взносы, млн. руб. (до 1998 г. - млрд. руб.)	36 570,4	43 651,9	96 695,5	170 074,1	297 737,2	300 400,0	432 400,0
Страховые выплаты, млн. руб. (до 1998 г. млрд. руб.)	26 911,6	33 596,6	64 589,7	138 566,0	201 342,5	231 600,0	284 500,0
Количество страховых организаций	1893	1493	1318	1166	1197	1366	1397
Страховые взносы как доля ВВП (в %)	1,4	1,6	2,0	2,3	3,3	3.0	4,1

Источники: Российский Статистический Ежегодник, 2002 г., Стат. Сб., Госкомстат России. - М., 2002. - 690 с. Социально-экономическое положение России, Госкомстат России, Январь - Август 2003 года, выпуск № 8. Сайт Министерства финансов Российской Федерации, "Сведения о деятельности страховых организаций за 2003 год", www.minfin.ru, 28 марта 2004 года.

Размер ВВП в 2002 г. и 2003 г. принят в расчет по данным законов о федеральном бюджете на соответствующий год и пояснительных материалов к законам.

Троекратный рост доли расходов на страхование в ВВП за период 1997 – 2003 гг. сопряжен с серьезными изменениями структуры совокупной страховой премии, собираемой российскими страховыми компаниями.

4.1.2. Динамика структуры совокупной страховой премии

Около половины собираемых страховых взносов в Российской Федерации - это платежи страхователей по договорам страхования жизни. Доля страхования жизни в общем объеме собранных страховщиками взносов возросла с 29,1% в 1998 году до 34,5% в 2003.

Таблица 2.1

	2000	2001	2002	2003
Доля взносов по страхованию жизни в совокупной страховой премии (в %)	46,8	51,5	34,6	34,5

Источник: Сайт Министерства финансов Российской Федерации, Сведения о деятельности страховых организаций за 2003 год, за 2001 и 2002 годы, www.minfin.ru, 25 марта 2004 года.

Достигая своего максимума в 2000 и 2001 гг., доля страховой премии по страхованию жизни сегодня определяет лидерство компаний на рынке: с 1998 года по 2003 год в первой пятерке крупнейших отечественных страховщиков лидерство как минимум трех компаний неизменно обеспечивает специализация на страховании жизни, которое составляет до 90% от суммы собранных компанией-лидером взносов.

Сама по себе доля совокупной страховой премии по страхованию жизни, собираемой российскими компаниями, соответствует средним показателям европейского, японского или американского рынков^²⁵. Однако экспертные оценки^²⁶ убеждают, что из 6 - 8 млрд. долларов США страховых премий по страхованию жизни собственно к страхованию жизни может быть отнесено не более 40 млн. долларов сборов. Остальное - способы выплаты заработной платы, которые позволяют работодателю сэкономить на едином социальном налоге. В ближайшие 5 лет, по оценкам экспертов, сборы по классическому страхованию жизни могут достичь в России не более 600 млн. долларов, или 18 млрд. рублей.

С середины 90-х годов квазилегальные схемы "оптимизации налогообложения" в форме страхования жизни являются предметом споров как в среде страховщиков, так и в их взаимоотношениях с Правительством РФ. Попытки последнего прикрыть налоговую лазейку методами убеждения закончились в 2003 году: вступившая в силу поправка в Налоговый кодекс РФ установила, что в базу по налогу на доходы физических лиц включаются доходы, полученные в виде выплат по договорам страхования жизни в течение первых пяти лет действия договора.

В краткосрочной перспективе практика убеждения и "добровольного самоограничения" страховщиков оказалась действенной: в 2002 году наблюдалось не только относительное, но и абсолютное уменьшение взносов по "оптимизационным" схемам (что привело даже к уменьшению совокупной страховой премии относительно ВВП). Однако в 2003 году картина радикально изменилась: за первое полугодие взносов по страхованию жизни собрано больше, чем за весь предыдущий год. И хотя статистика второго полугодия 2003 года несколько скорректировала годовой итоговый результат (доля взносов по страхованию жизни в совокупном объеме страховой премии по итогам года практически не изменилась), прирост сборов по страхованию жизни уступил только приросту сборов по обязательным видам страхования (соответственно 43,8% и 66,1% за год). Показательно, что по итогам 2003 года страховые выплаты по страхованию жизни (157,3 млрд. рублей) превзошли собранные взносы (149,4 млрд. рублей), что говорит об отсутствии в РФ страхования жизни в его классическом понимании.

Негласная сделка крупнейших страховщиков с Правительством РФ, которое обещало свою поддержку планам законодательного оформления обязательного страхования автогражданской ответственности (и действительно последовательно поддерживало законопроект на всех стадиях рассмотрения в Федеральном собрании) в обмен на отказ страховщиков от суррогатного страхования жизни, не сработала. Хотя известные страховые компании, существующие на рынке более 5 лет, действительно снижают объемы суррогатного страхования жизни, в 2003 году на рынке появились новые лидеры. 2003 год показал, что риск утраты репутации в деловом сообществе не способен минимизировать псевдостраховые финансовые потоки. Прежде всего потому, что схемы такого рода с 2002 года осуществляются в растущих масштабах никому неизвестными компаниями, для которых репутация не имеет значения.

В четырехлетие 2000 - 2003 гг. существенно возросла доля страховых взносов по обязательным видам страхования в общем объеме собранных страховщиками страховых премий.

Таблица 4.3

	1999	2000	2001	2002	2003
Доля взносов по обязательному страхованию в совокупной страховой премии (в %)	21,6	18,5	14,2	20,6	23,8

Источник: Сайт Министерства финансов Российской Федерации, Сведения о деятельности страховых организаций за 2003 год, за 2001 и 2002 годы, www.minfin.ru, 25 марта 2004 года.

Максимума показатель достигал в предкризисные 1996 и 1997 гг., когда на взносы по обязательным видам страхования приходилось не менее 41% совокупной страховой премии всех российских страховщиков. Более 90% сборов по обязательному страхованию - платежи по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), которые перечисляют страховщикам территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Строго говоря, ОМС не является страхованием и может рассматриваться как разновидность финансового посредничества и исполнения расчетных и платежных функций частными агентами по обязательствам государства. Своего изучения заслуживают вопросы эффективности исполнения этих функций страховыми компаниями и целесообразности включения взносов по ОМС в статистику страховой премии. В 2003 году Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ вполне логично предложил передать надзор за страховщиками в системе ОМС Минздраву РФ или Минсоцзащиты РФ.

Прирост сборов по обязательному страхованию обусловлен введением нового вида страхования – обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), сборы по которому в 2003 г. составили 24,9 млрд. рублей, или почти 24% совокупных сборов по обязательным видам страхования.

Сокращение доли взносов по страхованию жизни в 2002 году было на две трети компенсировано приростом доли сборов по имущественному страхованию (собственно страхованию имущества и страхованию ответственности).

Таблица 4.4

	1999	2000	2001	2002	2003
Доля взносов по имущественному страхованию в совокупной страховой премии (в %)	31,7	25,7	24,2	34,1	29,1

Источник: Сайт Министерства финансов Российской Федерации, Сведения о деятельности страховых организаций за 2003 год, за 2001 и 2002 годы, www.minfin.ru, 25 марта 2004 года.

Тенденцию роста доли взносов по имущественному страхованию исказила статистика 2003 года. Прирост доли взносов по страхованию жизни в первом полугодии 2003 года вернул показатель доли взносов по имущественному страхованию к значениям 1998 - 1999 гг.

Рост доли взносов по имущественному страхованию эксперты склонны рассматривать как признак оздоровления страхового рынка: во-первых, в имущественном страховании значительно меньше доля псевдостраховых схем, направленных на "оптимизацию налогообложения" деятельности страхователя; во-вторых, в отличие от обязательного страхования, имущественное страхование действительно является классическим страхованием со всеми его атрибутами: наличием риска возникновения страхового случая, добровольностью отношений сторон, формированием реальных долгосрочных страховых резервов и выплатой в возмещение ущерба.

Статистика соотношения страховых выплат и страховых взносов подтверждает экспертную оценку:

Таблица 4.5

	Отношение страховых выплат к страховым взносам (в %)
	1999	2000	2001	2002	2003
Страхование жизни	96,0	119,3	90,3	131,0	105,0
Страхование имущества	25,0	16,0	15,0	16,3	17,5
Страхование ответственности	10,2	10,4	10,3	14,7	13,3
Обязательное страхование	57,4	91,5	93,4	95,3	93,2

Рассчитано по: Российский Статистический Ежегодник, 2002 г., Стат. Сб., Госкомстат России. - М., 2002. - 690 с. Социально-экономическое положение России, Госкомстат России, Январь - Август 2003 года, выпуск № 8 Сайт Министерства финансов Российской Федерации, "Сведения о деятельности страховых организаций за I полугодие 2003 года", www.minfin.ru, 15 декабря 2003 года. Сайт Министерства финансов Российской Федерации, Сведения о деятельности страховых организаций за 2003 год, за 2001 и 2002 годы, www.minfin.ru, 25 марта 2004 года.

Значительный сегмент страхового рынка - личное страхование, не являющееся страхованием жизни, в период 2000 - 2003 гг. обеспечивает 9 - 11% собираемых страховых взносов и 8 - 9% от совокупных страховых выплат. В этих видах страхования (в основном представленных страхованием от несчастных случаев и болезней, а также добровольным медицинским страхованием) доля псевдострахования стабильна и относительно невелика.

Прирост взносов по личному страхованию (кроме страхования жизни) на протяжении четырехлетия 2000 - 2003 гг. устойчиво опережает прирост совокупной страховой премии, что является отражением действия двух факторов: роста личных доходов граждан РФ и налоговыми льготами, предоставленными корпоративным страхователям^²⁷.

В секторе добровольного медицинского страхования страховщиками собирается до 80% взносов по личному страхованию (кроме страхования жизни). Большая их часть, расходы работодателей на добровольное медицинское страхование работников, является формой финансирования ведомственной сети лечебно-профилактических учреждений, доставшейся им еще с советских времен. Меньшая часть - корпоративное добровольное медицинское страхование работников, распространенная практика в новых компаниях, расположенных в крупных городах.

Статистическое наблюдение за этим сектором страхового рынка не позволяет определить, какая часть прироста взносов страхователей обусловлена ростом цен на услуги лечебно-профилактических учреждений (который, по некоторым оценкам, составил от 12 до 15% в 2003 году), а какая - увеличением количества застрахованных лиц и объемов предоставленных им медицинских услуг. В рассматриваемое четырехлетие мощности ЛПУ, участвующих в системе добровольного медицинского страхования, не возросли и, следовательно, наиболее вероятным фактором, обусловившим прирост взносов, является рост цен на услуги медицинских организаций.

4.1.3. Итоги развития страхового рынка в период 2000 - 2003 гг.

Итоги четырехлетия 2000 - 2003 гг. будут в значительной мере скорректированы с учетом страховой статистики по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (далее - ОСАГО). Промежуточные данные, опубликованные в различных источниках по состоянию на 4 квартал 2003 года, позволяют заключить, что объем этого рынка составит не менее 60 млрд. рублей сборов страховой премии ежегодно. Сравнивать показатели по добровольному автогражданскому страхованию (далее - добровольное АГС) и ОСАГО некорректно: давая не более 0,5% собираемой страховщиками совокупной страховой премии в период 1999 - 2002 гг., добровольное АГС основано на совершенно иных методиках расчета тарифов, множественности правил такого страхования и подвержено значительным региональным отличиям.

С учетом прогнозируемых сборов по автогражданскому страхованию, итоги развития страхового рынка в России противоречивы:

1) В рассматриваемый период совокупная страховая премия в отношении к ВВП удвоилась: с 2,3% до 4,1%^²⁸.

2) Несмотря на временные успехи в 2002 году, органу государственного надзора за страхованием и сообществу страховщиков не удалось преодолеть тенденцию роста взносов по псевдостраховым схемам.

3) Среднегодовая доля взносов по обязательному страхованию в совокупной страховой премии уменьшилась более чем в два раза, с 35,1% в четырехлетие 1996 - 1999 гг. до 17,2% в период 2000 -2003 гг. с тенденцией роста до 27 – 28% в период 2004 – 2005 гг. в связи с введением ОСАГО.

4) Если элиминировать влияние псевдостраховых схем, в четырехлетний период 2000 - 2003 гг. опережающими темпами росли сборы по имущественному страхованию. Соотношение страховых выплат и страховых сборов по данным видам страхования и проведение крупных единовременных страховых выплат свидетельствуют о здоровой основе роста этого сектора страхового рынка.

5) Сектор личного страхования (кроме страхования жизни) демонстрировал в рассматриваемое четырехлетие эволюционный рост, который может объясняться скорее ростом цен на медицинские услуги по программам ДМС, нежели увеличением числа застрахованных и объемов предоставленных им медицинских услуг.

6) Перспектива радикального оздоровления рынка отодвигается на следующий электоральный цикл 2004 - 2008 гг., в который предстоит решить ключевые для рынка страховых услуг проблемы: ликвидацию суррогатного страхования жизни (1), отладку механизма ОСАГО (2), создание реальных стимулов для граждан использовать страховые услуги в целях минимизации рисков их личности (жизни) и имуществу (3).

4.1.4. Страхование в корпоративной стратегии российского бизнеса

Период 2000 - 2003 гг. со всем основанием можно назвать встраиванием страхового бизнеса в структуры крупнейших российских финансово-промышленных групп (далее - ФПГ).

Если в 1991 - 1999 гг. политика российских страховых компаний по распределению долей участия в своем капитале носила, в основном, хаотический характер и сводилась к преследованию сиюминутных и конъюнктурных целей (зачастую, к необходимости увеличить уставный капитал в соответствии с изменившимся законодательством), то в рассматриваемое четырехлетие на страховом рынке появляются стратегические инвесторы, которые руководствуются долгосрочными мотивами диверсификации собственной деятельности на новых рынках, построения надежной сбытовой и филиальной сети, интеграции финансов страховой компании в рамках крупного договорного или недоговорного объединения юридических лиц, а также стремлением рационализировать управление приобретенными ранее долями участия в различных страховых компаниях.

Крупнейший российский страховщик - ОАО "Росгосстрах" - в начале 2001 года одним из первых встал на путь реструктуризации. Неудачные попытки приватизации этого сложносоставного холдинга во второй половине 90-х годов вынудили владельца его контрольного пакета - государство в лице федерального правительства - передать управление холдингом менеджерам инвестиционной компании "Тройка Диалог". Располагая самой разветвленной региональной сетью, "Росгосстрах" в период 2000 - 2003 гг. реализует политику повышения собственной инвестиционной привлекательности в последующем приватизационном конкурсе, рационализируя филиальную сеть, загружая её распространением новых страховых продуктов и централизуя управление финансовыми потоками, что, кстати, является успешной конкурентной стратегией холдинга на новом рынке ОСАГО. По итогам января - февраля 2003 года, "Росгосстраху" удалось заключить более 30% всех договоров по данному виду страхования.

Мотивы интеграции финансов страховой компании в рамках ФПГ, а также выход ФПГ на принципиально новые рынки страховых услуг, лежат в основе приобретения контрольных пакетов акций крупных страховых компаний "Ингосстрах" и "Россия" консорциумом, в составе которого "Сибнефть", "Сибирский Аллюминий" и "Нафта-Москва", и "Промышленно-страховой компании" - инвестиционной компанией "Никойл"^²⁹.

В 2001 г. расширила свое присутствие на российском рынке страховых услуг через покупку крупного пакета акций ведущего российского страховщика - компании "РОСНО" немецкая страховая компания Allianz AG. Участие немецкого страховщика в бизнесе "РОСНО" выходит за рамки портфельного владения акциями: его опыт и кадровый потенциал способствуют реализации стратегии "РОСНО" по развитию региональной сети, стандартизации страховых продуктов и совершенствованию структуры управления в компании.

Крупнейшие российские ФПГ в период 2000 - 2003 гг. вывели на страховой рынок новые аффилированные компании или страховые группы:

Группа "Альфа" приобрела "Восточно-европейское страховое агентство" (ВЕСТА) и создала на его базе новую страховую компанию "Альфастрахование", которая начиная с 2001 г. постепенно сворачивает унаследованное от ВЕСТЫ суррогатное страхование жизни и позиционирует себя в качестве универсальной, хорошо капитализированной компании.
Холдинг "Интеррос-Согласие" централизовал в страховом холдинге "Согласие" пакеты акций принадлежащих ему десяти региональных страховщиков (в частности, компаний "Капитал-Полис", "Сервисрезерв-Ковров", "АСКО-Липецк").
В ФПГ "Лукойл" вошла Русская страховая компания, специализирующаяся на розничных продажах.

Показательно, что интеграция российского страхового бизнеса в сложившиеся ФПГ помогает страховщикам преодолеть кэптивный характер своих организаций: новые акционеры изначально нацелены не на удовлетворение собственной потребности в страховании, но на капитализацию страховщика и его продвижение на смежные с ФПГ рынки.

Особую актуальность процессам реструктуризации страхового бизнеса придавали два самостоятельных фактора: подготовка Российской Федерации к вступлению во Всемирную Торговую Организацию и внедрение ОСАГО с 1 июля 2003 года. Согласование условий членства РФ в ВТО вносило существенную неопределенность в конкурентное положение российских страховщиков: вполне вероятно, что страхование будет той частью сектора финансовых услуг, которую Российская Федерация согласится полностью открыть для доступа иностранных компаний, их филиалов и дочерних обществ, а это в корне меняет условия конкуренции на многих рынках страховых услуг (сегодня иностранные страховщики не принимают участия в обязательном страховании, в разрешительном порядке осуществляют приобретение долей участия в российских страховых организациях и т.п.). Вероятное в ближайшем будущем членство РФ в ВТО заставит распространить национальный режим не только на страховщиков из стран-членов Евросоюза, но и на всех остальных членов ВТО.

Автогражданское страхование было воспринято страховщиками и отечественными ФПГ как способ радикального укрепления своих позиций на рынке в преддверии прихода крупных страховщиков из-за рубежа.

В этом свете вполне естественным выглядит бурный рост филиальных и агентских сетей российских страховщиков в период 2000 - 2003 гг.: во-первых, без филиальной сети общероссийского масштаба участие в ОСАГО невозможно; во-вторых, замещать суррогатное страхование жизни реальным страхованием можно лишь с помощью работоспособной сбытовой сети. Количественная оценка роста сбытовых сетей затруднена: статистика числа филиалов запаздывает на 2 года, однако широко заявленные планы страховщиков по увеличению агентской сети и использование ими принципиально новых розничных каналов сбыта страховых продуктов (в основном, полисов ОСАГО и полисов имущественного страхования, продаваемых через представительства в отделениях банков, супермаркетов, местах регистрации прав на имущество, местах прохождения таможенного контроля и технического осмотра транспортных средств) убеждает, что агентская сеть увеличится за 2002 - 2003 гг. в несколько раз. По данным на конец первого полугодия 2003 года, до 30% полисов ОСАГО реализуется через нестраховые организации.

Идея эмиссии государственных ценных бумаг, предназначенных специально для размещения активов страховых компаний, прозвучавшая в Программе Германа Грефа и широко обсуждавшаяся в период 1999 - 2001 гг., не была реализована Правительством РФ. Стабилизация рынка государственных ценных бумаг в пост-кризисный период, широкое распространение принципиально новых инвестиционных инструментов (прежде всего, корпоративных облигаций) лишили идею актуальности.

4.1.5. Государственные меры поддержки конкуренции на страховом рынке

Крупнейшим событием на рынке в самом начале четырехлетнего периода 2000 - 2003 гг. стало вступление в силу закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг"^³⁰, четвертая глава которого установила важнейшие для страхового рынка правила конкурсного отбора страховщиков, привлекаемых для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета. На протяжении десятилетнего периода рыночного развития страхования 1991 - 2000 гг. доступ к средствам бюджета был основным конкурентным преимуществом в среде страховых компаний. Территориальные фонды ОМС самостоятельно осуществляли отбор страховщиков в систему ОМС, самостоятельно осуществляли отбор страховщиков и заключение договоров личного страхования собственных сотрудников и иного персонала, иные органы исполнительной власти федерального и субфедерального уровня страховали собственное имущество, жизнь и здоровье своих работников по правилам и процедурам отбора страховщиков, которые они устанавливали по своему усмотрению. Отбор производился на основе личных связей чиновников в среде страхового бизнеса и соответствующих теневых платежей за право доступа на рынок государственного заказа.

Практика аккредитации страховщиков при органах государственной власти и фондах ОМС, придания отдельным страховщикам статуса уполномоченных по тем или иным видам страхования за счет средств бюджетов всех уровней позволили сформироваться многим лидерам современного страхового рынка. Так, на средствах ОМС выросли крупнейшие московские страховщики МАКС и "РОСНО", на средствах обязательного личного страхования на железнодорожном транспорте вырос страховой холдинг "ЖАСО", на средствах федерального бюджета выросли Военно-Страховая компания и Страховая компания правоохранительных органов, квазигосударственные компании "Газпром", РАО "ЕЭС России", "Транснефть" также вывели на рынок часть лидеров страхового бизнеса в России.

По существу, до 75% страховой премии (уменьшенной на величину суррогатного страхования жизни) распределялось между страховщиками на основе административных решений чиновников различных органов исполнительной власти и внебюджетных фондов.

Закон определил исчерпывающий перечень действий органов исполнительной власти, которые являются ограничением конкуренции на рынке страховых услуг, существенно расширил компетенцию МАП РФ по пресечению таких действий, а также установил правила и процедуры проведения конкурсов на осуществление страхования за счет средств бюджетов всех уровней.

В развитие закона Правительством РФ было принято Постановление "О конкурсах среди страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета"^³¹, которое ввело обязательное согласование с МАП РФ порядка проведения открытых конкурсов по отбору страховщиков, проводимых распорядителями средств бюджетов всех уровней, а также определило периодичность проведения конкурсов.

Постановление определило, что федеральные органы исполнительной власти обязаны проводить конкурсы по отбору страховщиков не реже одного раза в три года (в том случае, если деятельность федерального органа связана с необходимостью соблюдения конфиденциальности о сотрудниках, конкурсы следует проводить не реже одного раза в пять лет). Начиная с 1 января 2004 года все расходы федерального бюджета на страхование должны осуществляться на конкурсной основе.

Промежуточные итоги введения конкурсности в исполнение государственного и муниципального заказов на страховые услуги подводить рано, однако порядок проведения конкурсов не учитывает ряда существенных обстоятельств, специфических для технологии страхования:

Реальная конкурсность на рынке государственного заказа на страховые услуги предполагает свободный доступ к базам данных, уже сформированных в процессе исполнения государственного заказа на страховые услуги (страховой статистике, статистике аварийности, смертности, травматизма, иным видам значимой для конкурсантов статистики); обычаем делового оборота в российской практике исполнения государственного заказа на страховые услуги является распространение права собственности страховщика - исполнителя заказа на все сформированные в процессе исполнения заказа базы данных; владение этим активом превращается в решающее конкурентное преимущество на последующих конкурсах;
Конкурсный порядок подбора исполнителей государственного заказа на страховые услуги окажет минимальное воздействие на конкурентную среду на рынке медицинского страхования (прежде всего в ОМС), если условия конкурсов не будут гармонизированы с условиями договоров между ЛПУ и страховыми компаниями на оказание услуг застрахованным лицам: рынок медицинских мощностей (лечебно-профилактических учреждений, находящихся в муниципальной и государственной собственности) ограничен и доступ на него новых страховых компаний может быть закрыт соглашениями уже работающих на рынке страховщиков и лечебно-профилактических учреждений.

По мнению представителей МАПа, конкурсный порядок подбора исполнителей заказа на страховые услуги целесообразно распространить на государственные и муниципальные предприятия (ГУПы, казенные предприятия и МУПы), а также на предприятия - естественные монополисты: РАО "Газпром", РАО "ЕЭС России", ОАО "Транснефть", РАО РЖД.

Однако положение о конкурсах не изжило полностью проблему несправедливого ограничения доступа на рынок государственного заказа на страховые услуги. Так, до сих пор действует порядок лицензирования эксплуатации блоков атомных станций, который позволяет Госатомнадзору РФ требовать от соискателей лицензии - государственных унитарных предприятий, эксплуатирующих блоки атомных станций - застраховать свою гражданскую ответственность за ядерный ущерб. Страхование такого рода осуществляется узким кругом афилированных с Госатомнадзором РФ страховых компаний^³². По всей видимости, МАП РФ должен быть наделен правом опротестовывать решения органов исполнительной власти и иных государственных организаций, в которых страхование используется в качестве дополнительного барьера для доступа на рынок.

Следует согласить и с иным предложением о расширении полномочий антимонопольного ведомства: в его компетенцию целесообразно передать не только одобрение условий проведения конкурсов, но и право "вето" на результаты конкурса, если решение конкурсной комиссии противоречит условиям конкурса или антимонопольного законодательства.

Особую актуальность внедрению конкурсного порядка распределения государственного заказа на страховые услуги среди исполнителей придает выделение из федерального бюджета на 2004 год Министерству сельского хозяйства РФ средств на "компенсацию части затрат по страхованию сельскохозяйственных культур". Закон о бюджете установил, что Правительство РФ вправе самостоятельно определить порядок возмещения из федерального бюджета части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей и организаций АПК всех форм собственности, а также крестьянских фермерских хозяйств на уплату страховых взносов в размере 1 млрд. 900 млн. рублей.

В формулировках закона о бюджете на 2004 год угадывается знакомая по предыдущим бюджетам компенсация государством части затрат на страхование, которые произвели сельхозпроизводители. Нужно отметить, что практика дотирования потребления страховых услуг сельскими товаропроизводителями обычно предполагает долевое участие государства в страховых выплатах, и редко - дотирование страхователя для уплаты взносов или их части. В первом случае организация конкурсов страховщиков является вполне логичным следствием решения государства о дотации и должна быть проведена в полном соответствии с законодательством. Если же дотируется непосредственно уплата взносов, то в соответствии с существующей нормативно-правовой базой организация таких конкурсов может и не проводиться, что неизбежно приведет к возникновению локальных (региональных) монополий на рынке страховых услуг для страхователей из числа сельских товаропроизводителей: более чем вероятно, что страховые организации, в которых доли участия принадлежат объединениям сельхозпроизводителей, получат право преимущественного заключения договоров страхования, уплата взносов по которым дотируется государством.

Последовательное внедрение принципа конкурсного доступа на рынок государственного заказа предполагает, что дотировать из средств бюджета следует именно страховые выплаты, но не уплату взносов.

В сочетании с процессом интеграции страхового бизнеса в структуры крупнейших российских ФПГ, конкурсный порядок распределения государственного заказа на страховые услуги может стать решающим фактором демонополизации страхового рынка.

Blog