Geum.ru

Учебно-практическое пособие для дистанционного обучения студентов всех специальностей Караганда-2001

Вид материалаУчебно-практическое пособие

Содержание


Тема 8. Банковско-кредитная система. Рынок ценных бумаг.
8.1 Современная кредитно-банковская система
Подобный материал:
1   ...   27   28   29   30   31   32   33   34   ...   51

Тема 8. Банковско-кредитная система. Рынок ценных бумаг.


8.1
Современная кредитно-банковская система.

8.2
Структура и формы кредитных отношений.

8.3
Банки, их виды и функции.

8.4
Ссудный процент и факторы, влияющие на его величину.

8.5
Макрорегулирование денежно-кредитной системы.

8.6
Рынок ценных бумаг (РЦБ) и механизм функционирования фондовых бирж.


Цели:

Ознакомившись с этой темой вы можете:
  • охарактеризовать современную кредитно-банковскую систему, структуру и функции кредита;
  • показать виды, функции и место банков в народном хозяйстве;
  • рассказать методы макрорегулирования денежно-кредитной системы;
  • разбираться в ценных бумагах и функционировании фондовых бирж.


Литература: Л 2 (гл. 17); Л 4 (гл. 7); Л 8 (гл. 21); Л 10 (гл. 7); Л 11 (гл. 16 17); Л 14 (гл. 20 т. 1); Л 15 (гл. 16); Л 21 (гл. 17); Л 23 (гл. 18).

8.1 Современная кредитно-банковская система


Кредитно-банковская система, как совокупность кредитно-финансовых институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и представляет их в ссуду фирмам, правительствам и частным лицам.

Кредит (с лат. «долг», «доверие») представляет собой ссуду в денежной или товарной форме, отданную кредиторам и заемщику на условиях возвратности, срочности, материальной ответственности, платности, целевого характера кредита, т.е. на что будет израсходован.

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленных гибких кредитных отношений, которые, наряду с финансами, способствуют мобилизации средств для расширенного воспроизводства, структурной перестройки экономики в условиях НТР, усиления динамизма всех экономических процессов.

Особенности современной системы кредитования:
  1. Система кредитования базируется на ресурсах банка, как предприятия. Объем выдаваемых кредитов полностью зависит от привлеченных средств, что заинтересовывает банки в размерах привлекаемых средств и их увеличения, и ведет к росту прибыли.
  2. Кредитный механизм носит все более коммерческий характер. Ряд коммерческих банков не только покупают межбанковские кредиты, но и продают их.
  3. Особенность системы кредитования состоит в ее зависимости не только от ресурсов, но и от коммерческих нормативов, устанавливаемых Нацбанком. Эти нормативы регламентируют максимально допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдачи кредита и т.д.
  4. Система кредитования строится на договорной основе. Согласно договору банк и заемщик принимает на себя определенные обязательства, обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий. Контракты укрепляют ответственность обеих сторон.
  5. Существенным признаком сложившейся системы кредитования явился ее переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Раньше наличие запасов, товарно-материаль­ных ценностей давали право на получение кредита, а возможность возврата ссуды не анализировалась. Теперь более пристально анализируются способности субъектов кредитования возвращать ссуду, степень ликвидности баланса заемщика.
  6. Претерпел изменения такой традиционный принцип, как обеспеченность.

Раньше обеспеченность гарантировал сверхнормативный остаток товарно-материальных ценностей. Опыт показал, что медленно оборачивающиеся материальные запасы, не имеющие твердого сбыта, не обеспечивали своевременность возврата ссуды, другое дело – легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом.

В зависимости от срока – банковские кредиты подразделяются: на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные (схема 8.1).


Схема 8.1.

Виды и формы кредитов




Краткосрочные ссуды – это ссуды, срок пользования которых не превышает 1 года. Они представляются для формирования их оборотных средств, обеспечению текущих платежей и укреплению финансового положения хозяйств.

Среднесрочными ссудами являются кредиты, срок которых от 1 до 3 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов.

Долгосрочные ссуды - это кредиты на срок свыше 3 лет. Они обслуживают те же потребности, что и среднесрочные.

В структуре кредитных отношений, в настоящее время, 80 % приходится на краткосрочные ссуды.

Кредит бывает обеспеченным или необеспеченным.

Для того, чтобы обеспечить возврат ссуд, банки нередко обязывают своих клиентов передавать в распоряжение банков законные требования на право владения недвижимостью, пакетом акций корпораций, сберегательными вкладами, страховыми полисами, а подчас автомобилями и прочими предметами потребления с длительным сроком пользования, которые были куплены заемщиком в период времени между взятием ссуды и моментом ее возврата.

Необеспеченная (негарантированная) ссуда – такая ссуда, для предоставления которой банк не требует от заемщика никакого залогового обеспечения. Такую ссуду выдают наиболее платежеспособным клиентам.

Большинство банков выдает ссуды на основе простых векселей. Клиент – банк, частное лицо или фирма (векселедатель) принимает на себя безоговорочное письменное обязательство перед другой стороной (векселедержателем) выплатить определенную сумму денег в точно зафиксированный момент времени в будущем, либо по частям, либо по требованию.