Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банком заемщику обусловливает изучение кредитоспособности заемщиков, т.е. изучение факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку объективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Под кредитоспособностью ссудозаемщика понимается его способность погасить долговые обязательства перед коммерческим банком по ссуде и про-центам по ней в полном объеме и в срок, предусмотренный кредитным договором.
В зарубежной и отечественной банковской практике оценка кредитоспособности осуществляется на основе целого ряда критериев, широко освещенных в специальной экономической литературе.
В соответствии с выработанными теорией и практикой критериями кредитоспособность не следует рассматривать только как прогнозную платежеспособность клиента.
|
- Анализ кредитоспособности клиента
кредитоспособность клиента в момент со-}ершения сделки только на основании одной ссудной операции, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом совокупного долга заемщика, сложившегося его финансового состояния и тенденций развития. Анализ денежного потока позволяет оценить не только его кредитоспособность, масштабы деятельности, но и предельные размеры выдачи ссуды. Поэтому,
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
кредитоспособности клиентов банка или оценка финансового состояния организаций-участников кон-, курсных торгов (тендеров). Кроме того, результаты анализа, проведенного Банком России в рамках мониторинга предприятий, показывают, что финансовое состояние предприятий-ссудозаемщиков различно по сферам деятельности. Практически каждое второе российское предприятие является убыточным или
- 6.3.2. Сущность кредитного риска и методы управления им
кредитоспособности ссудозаемщика; определение условий кредитования, исходя из его рейтинга Диверсификация кредитных вложений Применение на практике разных объектов и форм кредитования; сочетание мелких и крупных ссуд; создание филиалов для снижения территориального и отраслевого рисков; сбалансирование кредитного портфеля по срокам и т.д. Ограничение рисков Применение лимитов объема крупных
- Анализ кредитоспособности ссудозаемщика
кредитоспособности на основе индекса Альтмана; анализ денежных средств. Наибольшее распространение в практике российских коммерческих банков получило использование метода оценки финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов, которые объединяются, как правило, в четыре группы: коэффициенты ликвидности (платежеспособности); коэффициенты финансовой независимости
- Потребительский кредит
кредитоспособности и платежеспособности; У1Р - клиентам; студентам; молодым семьям; по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта); по срокам
- 10.2. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ФОРМЫ КАПИТАЛЬНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА
кредитоспособности претендентов, их производственных возможностей. Заявленная претендентом низкая цена не является гарантией того, что ему будет присуждена победа При рассмотрении предложений обычно учитывают комплекс вопросов: коммерческих, финансовых, технических, состояние фирмы-претендента и т. п. Фирма, получившая подряд с торгов, заключает контракт с за-казчиком, в котором оговариваются:
- 18.3.2. Сравнительный подход к оценке бизнеса
кредитоспособности. На основе анализа выявляются преимущества и недостатки оце-ниваемого предприятия по сравнению с аналогами. Определение рыночной стоимости собственного капитала предприятия сравнительным методом основано на использовании ценовых мультипликаторов. Ценовой мультипликатор - это коэффициент, показывающий соотношение между рыночной ценой предприятия или акций и финансовой базой. ^
- СОДЕРЖАНИЕ
кредитоспособности предприятия ... 485 Пример анализа финансового состояния предприятия 486 ГЛАВА 18. ОЦЕНКА СТОИМОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ (БИЗНЕСА). 491 Сущность, основные понятия, необходимость и цели оценки 491 Факторы, влияющие на оценку стоимости предприятия 49 6 Основные методологические подходы к оценке бизнеса 497 Определение итоговой стоимости предприятия ... 520 ГЛАВА 19. АНТИКРИЗИСНОЕ
- ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ К РАЗДЕЛУ
кредитоспособности, по инвестиционной привлекательности, по надежности эмитируе мых ценных бумаг и др. Сганцарт-костинг - система калькулирования себестоимости продукции или затрат путем утверждения целевых или плановых значений (стандартов) по отдельным видам и анализа отклонений между фактическими и стандартными затратами. Стратегия ценообразования - совокупность мероприятий по ус тановлению
- 13.1. Концепция маркетинга: понятие, цели
кредитоспособных потребителей. В середине 90-х годов только в США находилось в обращении почти 2 млрд карточек. Применение кредитных карточек обеспечивает чрезвычайную простоту обслуживания торговых операций через персональный компь ютер. При таком обслуживании в файле персонального компьютера уже зарегистрированы имя, адрес и номер кредитной карточки покупателя, заказ товара требует лишь
- 6.4.Поток денежных средств предприятия
кредитоспособности, выявления потребности в дополни тельном финансировании, с учетом того периода, для которого прово дится расчет. Стабильное развитие хозяйствующего субъекта требует поддержания постоянного баланса между притоком и оттоком средств, что возможно при тщательном изучении изменений в потоках, вызывае мых как внутренними решениями, так и внешним воздействиием. Поток денежных средств
- Кредитная система
кредитоспособностью. Недопустимым является несвоевременный возврат выданных кредитов, негативно отражающийся на ликвидности банка, поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, уделяя особое внимание видам предоставляемых ссуд, механизму выдачи и погашения, а также формам контроля за возвратностью кредитов. В качестве заёмщиков могут выступать также сами банки, прибегая к кредитам со
- 6.3 Функции Банка России. Денежно-кредитная политика
кредитоспособность банков, но и на совокупную денежную массу. В 2000 г. Банк России для текущего регулирования банковской ликвидности практически не использовал операции на открытом рынке. Тем не менее, в 2001 г. он активизировал свое участие в нем, что способствовало оптимизации процентных ставок на денежном рынке и давало возможность участникам рынка использовать обращающиеся инструменты для
- 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка. В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу - их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской
- 3.5.4 БР как основоположник и проводник ДКП
кредитоспособность коммерческих банков, повышение такого инструмента денежно-кредитной политики - как нормы обязательных резервов и уменьшение объема рефинансирования. И, наоборот, сокращение норм обязательных резервов и увеличение рефинансирования повышают ликвидность коммерческих банков и расширяют возможность кредитования экономики. Блокирование резервов строго в соответствии с установленными
- 4. Роль и влияние международных экономических организаций
кредитоспособности страны. Однако эти институ ты ставят весьма жесткие условия при выделении средств и строго следят за их соблюдением. Не является исключением, когда реальная помощь намного меньше декларируемой. Так, по мнению западных экспертов, в отношении России не вы полнено обещание о предоставлении кредитов на сумму более 0,1% совокупного ВНП западных стран. В целом можно ут верждать, что
- 11.1. ЦЕНТР И ПЕРИФЕРИЯ МИРОВОГО ХОЗЯЙСТВА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
кредитоспособности и высоких валютных рисков эффективная процентная ставка для заемщиков из лтретьего и бывшего лвторого мира существенно превышает ставку привлечения средств для лстандартного западного заемщика. Это делает и более тяжелым бремя обслуживания и рефинансирования внешней задолженности этих стран, как государственной, так и частной. Причем к 2004 г. сумма внешней задолженности
- 14.4. Состав, содержание и значение отчетности
кредитоспособность пред-приятия как заемщика; оценить целесообразность приобретения акций данного предприятия и другие решения. Однако отражение в балансе только остатков не дает возможности ответить на все во-просы собственников и прочих заинтересованных служб. Нужны дополнительные подробные сведения не только об остатках, но и о движении хозяйственных средств и их источников. Это достигается
- 9.2. Подходы кредиторов к разрешению кризиса международной задолженности
кредитоспособности на международных рынках ссудного капитала. По некоторым оценкам, перевод 1% ВВП кредиторам в счет обслуживания долга снижает уровень капиталовложений в стране-должнике на 0,3% ВВП. В результате они не смогли откликнуться на экономический подъем западных стран во второй половине 80-х годов. В западных странах осознали невозможность выхода из тупика лишь на основе стихийного
- 11. ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ
кредитоспособностью предприятия. Методы финансового планирования используются для определения основных закономерностей, тенденций в движении натуральных и стоимостных показателей, внутренних резервов предприятия. Различают: Нормативный метод - на основе заранее установленных норм и технико-экономических нормативов рассчитывается потребность хозяйствующего субъекта в финансовых ресурсах и их
|
Финансы