Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Банковское дело: Учебник Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой . - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика,2003. - 592 е., 2003 | |
Потребительский кредит |
|
|
играет большую роль в социально-экономической жизни страны: развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета; государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам- афганцам и др.). Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа. Потребительские ссуды можно классифицировать по различным, критериям: по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд: а) по виду кредитора - это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительски- ми союзами (КПС) и др.; б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; У1Р - клиентам; студентам; молодым семьям; по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта); по срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет). В России до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования; кредит на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР. Причем, если в 60-е гг. существование потребительского кредита в товарной форме было вызвано низким платежеспособным спросом большей части населения, то в 80-е гг. при высоком платежеспособном спросе населе-ния потребительский кредит прежде всего являлся одним из экономических средств ускорения реализации образовавшихся в торговой сети сверхнормативных товарных запасов. Второй вид кредита непосредственно выдавался кредитными учреждениями (Госбанком СССР и Стройбанком СССР). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования (с 1988 г.), сопровождавшегося падением производства, а соответственно и то-варооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур, кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа потеряло свое практическое значение. С 1993 г. кредитование населения через торговые организации возобновилось. Кредитование населения на жилищное строительство, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя Сберегательный банк СССР, созданный в 1987 г. преобразованный в 1991 г. в Акционерный коммерческий Сберегательный банк России. В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения. Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифферен-цированноеЩ. Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте, но только гражданам России. Для заемщиков устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 долл. США (или его рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк России принимает: поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Причем срок возврата кредита наступает не старше 52 лет (для жен-щин) и 57 лет (для мужчин). Количество поручителей зависит от суммы кредита; поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка России; ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог физическим лицом (сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции и векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа); ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог юридическим лицом; объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество, передаваемое в залог. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить определенный перечень документов как при залоге недвижимости, так и при залоге транспортных средств, а также при залоге ценных бумаг. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Нестабильное развитие экономики России, сопровождающееся инфляционными процессами, вынуждает Сбербанк России постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изме-нением учетной процентной ставки Центрального Банка Российской Федерации по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам. Решение о предоставлении кредита принимается в зависимости от целевой направленности, а также от суммы кредита: по кредитам на приобретение, строительство или реконструкцию объектов недвижимости - кредитным комитетом; по кредитам на неотложные нужды - ОПЕРО до 5 тыс. долл. США, руководителем ОПЕРУ (отдела, управления), отдела кредитования территориального банка при сумме кредита до 1 тыс. долл. США, руководителем отделения банка, подчиненного территориальному банку, до 500 долл. США, руководителем дополнительного офиса до 100 долл. США при наличии в штате кредитного работника, кредитным комитетом при сумме кредита выше 5 тыс. долл. США. Важным моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности. Например для определения платеже- и кре-дитоспособности клиента Сбербанк России, изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы по оплате труда, доходы от сбережений и ценных бумаг, другие доходы. К основным расходам ссудозаемщика банк относит выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заемщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удержаниях за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам; анкету, в которой содержатся сведения о заемщике (поручителе); паспорта поручителей и залогодателей; для получения кредита в размере свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение; другие документы, подтверждающие доходы клиента. На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом: -Р = Дч Х К Х г, где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч: при Дч в эквиваленте до 500 долл. США К = 0,3; при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США К= 0,4; при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США К=0,5; при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США К=0,6; I - срок кредитования, мес. Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Доход в рублях Курс доллара, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика. В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает целый комплекс факторов. Информация о заемщике занимает иногда до 80% объема опросного листа. Вопросы же выбраны и сформулированы так, чтобы не задеть честолюбия заемщика. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заемщика по системе лкредит-скоринг, т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Например, лскоринг-формуляр немецкого банка состоит из 12 показате-лей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы - 20. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиента. Перечислим показатели лскоринг-формуляра. Отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро - 10 баллов. Способность погасить задолженность, балл: до 60% - 0; 61Ч80% - 10; 81Ч100% - 20. Наличие обеспечения, балл.: 0Ч25% - 1; 26Ч50% - 4; 51Ч75% - 7; 76Ч100% - 12; более 100% - 20. Наличие имущества - недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках - 10 баллов. Кредиты, полученные в банке ранее, балл.: не получал ранее кредиты - 5; своевременно погашен ранее полученный кредит - 15. Квалификация, балл: нет квалификации - 0; вспомогательный персонал - 2; специалист - 7; служащий - 9; пенсионер - 13; руководящий работник - 13. Трудовая деятельность у последнего нанимателя, балл.: до 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет - 12; пенсионеры - 0. Сфера занятости, балл.: государственная служба - 10; другие сферы - 6; пенсионеры - 0. Возраст (лет), балл.: до 20Ч0; 25Ч2; 30Ч4; 35Ч8; 50Ч9; 60Ч11; более 60Ч16. Семейное положение, балл.: холост - 8; женат - 14; разведен - 8; вдовец - 8. Способ найма жилища, балл.: не имеющий жилища - 0; по найму - 5; собственное - 10. Количество иждивенцев, балл.: 0Ч10; 1Ч7; 2Ч5; 3Ч2; более 3Ч0. Таким образом, при набранной сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 61 до 80 баллов требуется согласие вышестоящего лица банка. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают. Методы проверки кредитоспособности ссудозаемщиков по балльной системе получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку. Определив кредитоспособность клиента, Сбербанк России и ссудозаем- щик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды. В настоящее время Сбербанк России предоставляет 3 вида потребительских ссуд: краткосрочные; среднесрочные; долгосрочные. К краткосрочным ссудам относится лэкспресс-кредит. Он выдается с 1997 г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ) на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение одногоЧтрех дней. Достоинство лэкспресс-кредита под заклад ценных бумаг состоит в том, что: сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг; другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется; используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению; уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; простое оформление. Максимальный размер кредита не ограничен и не требуются справки о доходах заемщика и его поручителей. К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств и др. В настоящее время эта ссуда выдается в размере до 10 тыс. долл. США или в рублевом эквиваленте этой суммы (по курсу ЦБ РФ). Обязательным условием получения кредита на неотложные нужды является: постоянная прописка или место работы; постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года). К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов (ГЖС). Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не-движимости выдается на срок до 15 лет, но в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов, подтверждающих целевое направление сумм, полученных в банке. Максимальный размер кредита - до 35 тыс. долл. США или в рублевом эквиваленте суммы (по курсу ЦБ РФ). Кредит на покупку, строительство и капитальный ремонт жилья предоставляется в зависимости от сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком части собственных средств, размер которой определяется банком. К этой группе кредитов относятся: кредиты на строительство индивидуального жилья - предоставляются при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья; кредиты на строительство садовых домиков, домов для индивидуального проживания - выдаются при наличии земельного участка и справки из садоводческого товарищества с обязательным указанием номера и даты решения орга-на местной администрации, даты регистрации Устава, местонахождении садоводческого товарищества, справки, постановления или решения администрации; кредиты на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности - выдаются при наличии справки-счета, подтверждающей настоящее совершение операции по купле-продаже, а также предварительного договора купли-продажи и свидетельства о праве собственности от продавца; кредиты на капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома, садового домика, дома для сезонного проживания - выдаются при наличии дома, требующего ремонта, решения районной администрации, справки из садоводческого товарищества, а также сметы предстоящих расходов; кредиты на приобретение земельных участков - предоставляются при наличии правоустанавливающих документов на приобретение участка, нотариально удостоверенного предварительного договора купли-продажи земельного участка, документа о территориальных границах земельного участка. С 2000 г. Сбербанк России выдает кредиты на образование. Образовательный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т.д.) и высших учебных заведений (университет, академия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности за-конного представителя учащегося. Его максимальный размер составляет до 70% стоимости обучения. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпуска и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован. Срок действия кредитной линии (Т) составляет не более 10 лет, т.е. 12 ме-сяцев Х 10 лет, и определяется следующим образом: где Т - срок действия кредитной линии; I^ - срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста (льготный период погашения кредита); 1ш - срок возврата кредита. В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются: поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход; поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России, являющихся работодателем законного представителя учащегося (родители, усыновители, попечители); залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.). Для получения кредита учащийся представляет Сбербанку России: заявление; паспорт (предъявляется); договор о подготовке специалиста. После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, под-тверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства). Законный представитель учащегося также представляет в банк для получения кредита определенный перечень документов, подтверждающих способность своевременно погасить полученный кредит. В случае принятия банком положительного решения по выдаче кредита, под-писания договора об открытии кредитной линии, оформления договоров поручительств, договора залога, а также получения от созаемшиков (учащийся и законный представитель учащегося) копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 30% суммы платежа, предусмотренного по договору о подготовке специалиста (за семестр, год), банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу лдо востребования, открытый в банке. Суммы, поступившие на этот лицевой счет созаемщика (сумма кредита и денежная сумма, внесенная созаемщиком), перечисляются на основании его поручений (разовых или долговременных) на счет образовательного учреждения. В течение льготного периода погашения задолженности по кредиту законным представителем учащегося производится ежемесячная уплата банку процентов за кредит. Погашение основного долга по кредиту осуществляется созаемщиком равными долями (или по графику платежей). Решению жилищной проблемы способствует внедрение в обращение жилищных сертификатов. Сбербанк России с 1998 г. осуществляет ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках Президентской программы Государственные жилищные сертификаты сроком до 15 лет. Эти кредиты предоставляются в соответствии с постановлением Правительства РФ О мерах по обеспечению реализации Президент-ской Программы "Государственные жилищные сертификаты" от 12 марта 1998 г. № 320 на приобретение любых жилых помещений, готовых для заселения, на первичном либо вторичном рынках у любых физических и юридических лиц в населенном пункте, избранном для постоянного проживания. Кредиты предоставляются военнослужащим, уволенным в запас. Причем в случае увольнения военнослужащего по причине выхода на пенсию, для анализа платежеспособности им предоставляется предварительная справка о размере пенсии. В случае увольнения военнослужащих по причине, не связанной с выходом на пенсию, кредиты не предоставляются до их трудоустройства и представления справки о доходах за последние 6 месяцев. Таким образом, вопрос о возможности выдачи кредита рассматривается только при наличии стажа на данном предприятии не менее 6 месяцев. Размер предоставляемых кредитов зависит от платежеспособности заемщика и поручителей и не должен превышать разницу между стоимостью жилья по договору купли-продажи и суммой субсидии по Сертификату и собственных средств на целевом счете (т.е. на блокированном счете, на который зачисляется и сумма Сертификата из федерального бюджета). Для получения долгосрочного кредита в Сбербанк России предоставляются следующие документы: заявление с указанием согласия клиента на оформление и регистрацию договора залога недвижимости (ипотеки приобретенного жилья); справка-счет о стоимости приобретаемого жилья от продавца - юридического лица. Если продавец - физическое лицо - справка-счет от агентства 12-2920 недвижимости, либо предварительный договор купли-продажи, удостоверенный нотариально; другие документы. В качестве обеспечения кредита банком могут быть приняты поручительства юридических и физических лиц, залог движимого имущества. Дополнительно в обязательном порядке заключается договор залога недвижимости (ипотеки) на приобретаемое жилье. После нотариального удо-стоверения и регистрации в соответствующих органах договора залога, не позднее девятого рабочего дня с момента предъявления копии договора купли-продажи и свидетельства о регистрации, получения заключения о достоверности договора купли-продажи и регистрации договора залога на основании распоряжения, подписанного руководителем и главным бухгалтером Сбербанка России, сумма кредита зачисляется на блокированный целевой счет заемщика. Однако предоставление таких кредитов практически не производится, так как Сбербанк России вынужден отказывать потециальным ссудозаемщикам в выдаче кредита из-за недостаточной их платежеспособности. В настоящее время в структуре активов Сбербанка России кредиты населению занимают незначительный удельный вес (5Ч6%). Это объясняется определенным риском совершения данных операций, а также краткосрочным характером большинства потребительских ссуд. В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ всем коммерческим банкам России разрешено выдавать три вида жилищных кредитов1: краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит); краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит); долгосрочный кредит для приобретения жилья. Выдача этих кредитов производится на основании Положения о жилищных кредитах , действие которого распространяется и на кредиты, получаемые для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках. Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья. В банк должны быть представлены заемщиком соответствующие документы вместе с заявлением на выдачу ссуды. Кроме того, в банк представляются согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документация, документы, необходимые для определения платежеспособности клиента (справка с места работы), и обеспечительное обязательство. В качестве обеспечительных обязательств граждане могут представить договор залога недвижимого имущества, поручительства одного или более граждан или других юридических лиц. Предприятиям и организациям различных форм собственности в порядке оказания содействия своим работникам в улучшении жилищных условий ре-комендовано предоставлять поручительства на погашение получаемых ими жилищных кредитов, а также частично или полностью погашать эти кредиты за счет своих средств. Предметом залога могут выступать: земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок; готовое жилье или незавершенное строительство; другие виды имущества и имущественных прав, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут использоваться в качестве залога. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения. До полного погашения суммы основного долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласия банка продать или переуступить имущественные права на недвижимое имущество третьему лицу. В соответствии с Положением о жилищных кредитах сумма выдаваемого банком кредита не должна превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья. В остальной доле (в размере не менее 30%) заемщик должен участвовать собственными средствами в кредитуемом объекте. Конкретные условия жилищного кредитования (сроки, процентная ставка и т.д.) должны оговариваться в кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком. Из трех видов жилищного кредита только строительный кредит выдается на основании открытия заемщику кредитной линии. Выдача ссуды производится по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование работ путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства с последующим инспектированием этих этапов. При выявлении нецелевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретение жилья, банк имеет право досрочно взыскать выданные кредиты, а в случае невозможности возврата кредита заемщиком банк производит обращение взыскания на заложенное имущество или на поручителя. На основании постановления Правительства РФ № 723 разработан Порядок предоставления гражданам России, нуждающимся в улучшении жилищных условии, средств из федерального бюджета на возвратной основе на строительство, реконструкцию или приобретение ими жилья на селе'. Средства предоставляются в форме долгосрочного кредита сроком до 20 лет с возвратом основной части долга и процентов по нему, начиная со второго года после получения кредита. Процентная ставка по кредиту определяется ежегодно в федеральном бюджете и не может превышать 1/4 учетной ставки Банка России. Право на получение кредита имеют граждане Российской Федерации, постоянно проживающие и работающие на селе. Долгосрочный кредит предоставляется местными органами исполнительной власти через кредитные организации, уполномоченные Правительством РФ. Размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на одного члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда гражданина, получившего кредит, и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий. Кредит предоставляется в размере не более 70% стоимости общей площади жилья по социальной норме с учетом сложившейся средней стоимости 1 кв. м в данном регионе на момент заключения кредитного договора. Причем кредит может быть погашен сельскохозяйственной продукцией. Гарантом возврата указанных кредитов, выдаваемых гражданам, выступают органы исполнительной власти субъектов РФ. Кроме того, в стране в соответствии с Законом РФ Об ипотеке создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию лдля предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий . Ипотечные кредиты предоставляются коммерческими банками населению под залог недвижимости. Привлекательность ипотечного кредитования для банков определяется рядом факторов: существующим устойчивым спросом на жилищные ссуды со стороны покупателей жилья; выдача кредитов под залог недвижимости в условиях нестабильной экономической ситуации в стране обеспечивает банкам определенную гарантию возврата средств; стремлением банков занять свою нишу на безусловно перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт работы с клиентами. Для повышения потребительской способности населения необходимо вмешательство в ипотечное кредитование Правительства страны посредством организации системы субсидирования определенных категорий населения. Такая форма участия правительства применяется практически во всех стра-нах. Варианты его участия могут быть самые различные. Некоторые коммерческие банки имеют свои схемы предоставления потребительских ссуд населению. Например, Западно-Сибирский промышленный банк предоставляет ссуды частным клиентам под залог недвижимости и драгоценностей; Московский индустриальный банк занимается кредитованием индивидуальных клиентов на предприятиях, где они работают, под гарантии предприятий; Мап- робанк выдает ссуды на строительство жилья под залог золотых изделий; Пермский Промстройбанк кредитует своих частных клиентов: под обеспечение квартиры владельца в размере 50Ч70 % стоимости квартиры; под обеспечение акциями данного банка в размере 90 % номинала; под обеспечение договором по вкладам сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации; Череповецкий коммерческий банк осуществляет кредитование индивидуальных заемщиков, работающих на предприятиях-клиентах банка под залог: депозитного вклада, автомобилей, квартир, домашнего имущества клиентов. В случаях задержки выплаты заработной платы банк предоставляет ссуды работникам предприятий под поручительства последних . В Санкт-Петербурге народный банк Петровский предоставляет краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на приобретение продуктов по более низким (по сравнению с розничными) ценам и покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Сумма ссуды составляет примерно половину пенсии, но не более 200 руб. Для получения ссуды необходимо, чтобы в течение 3 предшествующих месяцев до обращения в банк за ссудой пенсия поступила на текущий пенсионный счет, остаток на котором в момент обращения за ссудой не превышал 10 руб., и отсутствовал срочный счет в банке. Ссуда выдается только после погашения ранее полученной ссуды и процентов за ее пользование. Другие коммерческие банки Северо-Запада России предоставляют физи-ческим лицам следующие виды кредитов на: обучение, лечение; проведение отпуска; приобретение стройматериалов для строительства и ремонта дач, квартир, жилых домов; приобретение жилья, обмен жилья; приобретение и ремонт автомобиля. Последний вид кредита пользуется особой популярностью. Залогом по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Конкуренция на этом кредитном рынке постоянно приводит к снижению процентных ставок по данным кредитам. Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка-эмитента кредитной карты; ее владельца; торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карты клиент должен перечислить в банк сумму денежных средств, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление. В настоящее время к выпуску различных кредитных карт приступили многие российские коммерческие банки, в том числе и Сбербанк России. В 1998 г. ЦБ РФ издал Положение о выпуске и использовании банковских карт № 23-П. Использование банковских карт дает преимущества их владельцам, банкам, а также торговым предприятиям и организациям. Преимуществами использования банковских карт для клиентов являются: оплата товаров и услуг без участия наличных денег, а также в кредит. К преимуществам использования банковских карт для банка относятся: увеличение объема потребительских ссуд; расширение сферы своей деятельности на территориях, где нет у банка отделений, но установлены банкоматы и торговые терминалы; уменьшение объема используемой в расчетах наличной денежной массы, что по-зволяет получить экономию на издержках обращения и др. Преимуществами использования банковских карт для предприятий торговли и сферы оказания услуг являются: расширение продаж и привлечение новых покупателей; предоставление кредита без использования собственных оборотных средств; сокращение расходов, связанных с инкассацией выручки; повышение безопасности торговли; рост престижа торгового предприятия и др. Однако в настоящий момент Россия не готова к внедрению в широких масшта-бах кредитных карт ни технически, ни структурно, ни психологически. Кроме банковского к потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляют населению кредит под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и предела залогового обеспечения, установленного ломбардом. В настоящее время широкое развитие по-лучили частные ломбарды. Поэтому процентная ставка за кредит ломбардов достаточно высока. Она нередко превышает банковскую процентную ставку, что влияет на объемы этого кредита. В 1999 г. в России впервые был образован Центр обслуживания кредитных союзов (ЦОКС), который начал создавать кредитно-потребительские союзы (КПС), призванные кредитовать физические лица с помощью коммер-ческого банка. Схема кредитования населения заключается в следующем: КПС, являясь клиентом банка, на первоначальном этапе кредитует своих членов (как правило работников одного предприятия) за счет полученного в банке кредита. По мере роста активов КПС за счет добровольных взносов его участников банковские кредиты постепенно замещаются собственными средствами, затем КПС начинает работать по классической схеме, т.е. как касса взаи-мопомощи. Каждый член КПС под поручительство других участников может получить ссуду, в 5 раз превышающую размер накопленных им взносов. Ссуда выдается под фиксированный процент. Главным условием существования КПС является его некоммерческая основа - все собранные средства могут быть направлены лишь на новые ссуды его участникам. Для банка такой вид сотрудничества с КПС дает возможность привлечь большое количество физических лиц без особых накладных расходов, так как работу с каждым конкретным заемщиком выполняет КПС. Таким образом, услуги банков по потребительскому кредитованию впервые могут получить массовое развитие. Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем: недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления выдачи ссуды, формальность при анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд); использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения; отсутствие экономически обоснованной процентной политики; несовершенное законодательство (отсутствие необходимых законов и др.); относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой. Необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и др. Заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Потребительский кредит" |
|
|