Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ообразно проводить по следующим направлениям:
оценка вкладных операций банков;
выявление тенденций банковского кредитования населения;
анализ динамики расчетов посредством пластиковых карточек и др.
Поскольку в настоящее время большую часть привлеченных ресурсов банков составляют средства населения (около 55% всего объема ресурсов), для анализа ресурсной базы кредитования предлагается использовать динамику объема вкладов населения по видам валют.
Тенденция динамики вкладов населения и изменения структуры депозитного портфеля банков обусловлена макроэкономической ситуацией. В частности, начиная с 1996 года, в условиях роста номинальных денежных доходов населения, обусловленных высоким уровнем инфляции, объем вкладов населения в банках республики ежегодно увеличивался в номинальном выражении на 35-40% [16, с. 46].
Ситуация с рублевыми вкладами выглядит следующим образом. В мае-июле они активно росли: приток рублевых вкладов за май составил 383,8 млрд рублей, в июне - 502,1 млрд, в июле - 581,2 млрд Однако начиная с августа приток рублевых вкладов резко замедлился (в августе - 24,3 млрд рублей, в сентябре - 81,1 млрд рублей).(Рис1.1)
Рисунок 1.1 - Рост валютных вкладов на фоне рублёвых в АСБ Беларусбанк
*Данные приведены в млрд рублей
Диаграмма показывает, что в последние месяцы поведение населения изменилось, и физлица стали отдавать предпочтение валютным депозитам. Более того, с учетом того, что динамика по вкладам отражается вместе с начисленными процентами, можно предположить, что в августе-сентябре имел место отток рублевых вкладов. [17, с. 270]
В 1997-2000 гг. удельный вес вкладов населения в депозитном портфеле банков составлял в среднем 36%. При этом в реальном выражении объем вкладов населения ежегодно уменьшался в среднем на 3,3 п.п., что привело в 2001 году к оттоку вкладов из банковской системы и размещению свободных средств граждан в иностранной валюте [16, с.46].
За 2007 год вклады населения в белорусских рублях и валюте в белорусских банках увеличились на 35,2 %, составив суммарно более $4,9 млрд. Депозиты в национальной валюте возросли за год на Br1,45 трлн достигнув Br6,8 трлн, а в иностранной - на $600,3 млн, достигнув $1,76 млрд. [16, с.47].
Укрепление белорусского рубля в 2010-2011 гг. способствовало росту доверия граждан к банковской системе. На 2011 год коридор изменения стоимости корзины иностранных валют составляет плюс/минус 8 процентов от центрального значения, сложившегося к началу года. Курс белорусского рубля к доллару и евро будет определяться с учетом взаимных колебаний валют на мировых рынках. Национальный банк полностью исключает возможность проведения разовой существенной корректировки обменного курса белорусского рубля.
Несмотря на экономический кризис, девальвацию и высокую инфляцию экономные белорусы продолжают копить деньги, хотя и в более скромных объемах. В данном обзоре мы расскажем об основных тенденциях, которые определяют рынок депозитов и о наиболее прибыльных вкладах в долларах США, евро и белорусских рублях.
В ноябре стал более очевиден тренд на снижение процентных ставок по вкладам в валюте. Банки стремятся к установлению старого, докризисного уровня - порядка 8% с ежемесячной капитализацией. И хотя еще можно найти вклады с более высокими ставками (до 9,5% с ежемесячной капитализацией), есть и другие показательные примеры. Так, некоторые банки приостановили прием дополнительных взносов в валютные депозиты с фиксированной ставкой.
В то же время ставки по рублевым вкладам берут все новые и новые рубежи. На данный момент максимальные ставки по рублевым депозитам сроком размещения 1 год могут достигать 62% с капитализацией. [13]
Депозиты (вклады) населения с начала года увеличились на 922,2 млрд. рублей, или на 4,0 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 23879,6 млрд. рублей. За I квартал 2011 г. в национальной валюте депозиты (вклады) уменьшились на 103,8 млрд. рублей, или на 1,1 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 9707,1 млрд. рублей. При этом вклады (депозиты) населения в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за отчетный период увеличились на 1026,0 млрд. рублей, или на 7,8 процентов, и на 1 апреля 2011 г. составили 14172,5 млрд. рублей. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились с начала года на 272,1 млн. долларов США, или на 6,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 4654,3 млн. долларов США. [18]
Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2011 год, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь 19 ноября 2010 г. № 597, прирост депозитов населения определен в размере 6,4 - 7,2 трлн. рублей.
За I квартал 2011 г. объем привлеченных средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 1171,8 млрд. рублей или на 4,82 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 25496,8 млрд. рублей.
Объем средств в национальной валюте с начала года уменьшился на 108,2 млрд. рублей, или на 1,1 процента, в том числе за март - на 1195,9 млрд. рублей, или на 10,8 процента. Объем средств в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) с начала года увеличился на 1280,0 млрд. рублей, или на 8,9 процента, но за март 2011 г. уменьшился на 25,1 процента, или на 0,2 процента.
Депозиты (вклады) населения с начала года увеличились на 922,2 млрд. рублей, или на 4,0 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 23879,6 млрд. рублей. За I квартал 2011 г. в национальной валюте депозиты (вклады) уменьшились на 103,8 млрд. рублей, или на 1,1 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 9707,1 млрд. рублей. При этом вклады (?/p>