Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
отметить, что как на начало, так и на конец анализируемого периода наибольший удельный вес занимают кредиты юридических лиц - 59,28 % на конец 2011 г. И долгосрочные кредиты - 70,11 % на конец 2011 г.
На выбор кредитополучателей в части валюты кредита влияет и процентная ставка за пользование кредитом в валюте выдачи. Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами по вновь заключаемым договорам в период 2003-2005 гг. приведен в табл. 2.2
Таблица 2.2 Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2010-2012 год, в %
Период2010 год2011 год2012 годнациональная валютаСКВнациональная валютаСКВнациональная валютаСКВ1 квартал18,7-13,810,711,810,32 квартал17,2-11,610,411,210,53 квартал15,3-11,110,310,910,74 квартал14,4-11,010,210,710,9
СКВ - свободно конвертируемая валюта
Анализ динамики изменения процентных ставок за анализируемый период показывает, что в период с 2010 по 2012 год наблюдается снижение ставок по кредитам, выдаваемым в национальной валюте. Снижение ставок вызвано снижением в указанный период ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь и выполнением коммерческими банками требований национального Банка по ориентации средних процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях физическим лицам на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта.
Динамика изменения процентных ставок в иностранной валюте вызвана рыночными колебаниями стоимости привлеченных ресурсов в валюте выдачи. [26, с.20]
Наибольший интерес для клиентов банка представляет программа кредитования населения на любые цели. Динамика изменения структуры кредитов банка, предоставленных физическим лицам за анализируемый период в разрезе направлений использования кредитов приведена в таблице 2.3
Таблица 2.3 - Структура выданных кредитов банком физическим лицам и величина процентных ставок
ПоказателиФактические остатки на 01.01.2011, тыс.руб.Фактические остатки на 01.01.2012, тыс.руб.Уплаченные/полученные %, 2011 гУплаченные/полученные %, 2012 гсуммауд. вессуммауд. вес1. Кредиты физическим лицам929169321,8136009996490526365,8743,21160633353,837,151.1 кредиты физическим лицам на потребительские цели230746693,8183405732,732147151,1115,3532054879,797,411.2 на финансирование недвижимости физическим лицам698127343,4117633824358225131,7327,79128439954,829,71.2.1 на финансирование недвижимости физическим лицам за счет ресурсов банка99423840,22128114566,58042970,483,8411185827,742,591.2.2 льготное кредитование населения на финансирование недвижимости598703503,2104822367750182161,2523,95814065996,227,111.2.2а льготное кредитование населения на финансирование недвижимости за счет ресурсов банка524892368,2906817371,448084580,922,95730617895,526,621.3 иные активные операции, займы4654,08-357,22-809,29-1.4 просроченная задолженность290630,56355988,31153725,80,07555358,490,03
Источник: Структура привлеченных ресурсов/выданных кредитов и величины процентных ставок ИАС Форвард Форма ФЭД 42Н
По данным таблицы 2.3 видно, фактические остатки по кредитам физическим лицам начало 2012 года увеличились, по сравнению с остатками на начало 2011 года, на 430 930 642,2 тыс. р. и составили 1 360 099 964 тыс. р. Удельный вес уплаченных процентов кредитов физическим лицам на потребительские цели в 2012 году составил 7,41 %, что на 7,94 % меньше, чем в 2011 году, и в сумме составил 32 054 879,79 тыс.р. Фактические остатки кредитов на финансирование недвижимости физическим лицам в 2011 году составляли 698 127 343,4 тыс.р., что меньше фактических остатков 2012 года на 478 210 899,6 тыс.р. Следует отметить увеличение процента удельного веса в 2012 году на 1,91 %,по сравнению с 2011 годом, в котором удельный вес уплаченных/полученных процентов был 27,79 %. А удельный вес уплаченных/полученных процентов по кредитам на финансирование недвижимости физическим лицам за счет ресурсов банка на 27,11 % ниже в 2012 году, чем финансирование недвижимости самими физическим лицам в этом же году. Оценивая фактические остатки по льготному кредитованию населения на финансирование недвижимости в 2011 году, сумма которых составила 598 703 503,2 тыс.р., что на 73 811 135 тыс.р. больше, чем льготное кредитование населения на финансирование недвижимости за счет ресурсов банка в этом же году, но на 449 520 173.8 тыс р. меньше чем в 2012 году.
Следует отметить, что по состоянию на 1 октября 2011 года на льготное кредитование жилищного строительства банком по согласованию с облисполкомом и Мингорисполкомом направлено 5,4 трлн. руб. или 69% от утвержденного годового объема.
Направление льготных кредитных ресурсов на объекты, вводимые в эксплуатацию в 2011 году, осуществляется банком в пределах объемов, утвержденных Постановлением № 104/4 по согласованию с облисполкомами и Мингорисполкомом. [22]
2.2 Оценка эффективности операций кредитования физических лиц
банк денежный кредит рынок
Анализ эффективности операций кредитования в кредитных организациях оценивает не только эффективность деятельности, но и эффективность принимаемых управленческих решений. Это достигается на основе системного анализа финансовых результатов и финансового состояния кредитной организации.
Целью управления является создание условий для получения планируемых финансовых результатов и устойчивого уровня финансового состояния при соблюдении нормативных ограничений (минимального размера величины капитала, стоимости приобретения средств, уровня рисков и др.).
Анализ эффективности операций кредитования в кредитных организациях выступает не только как комплексный анализ оценки достигнутых результатов деятельности, но и как инструмент финансового пр