Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками [27].
Банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы - составная часть заявления.
В состав кредитного пакета для оформления потребительского кредита в ОАО АСБ Беларусбанк входят:
документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
заявление - анкета кредитополучателя (Приложение А), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;
справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (Приложение Б) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
заявление - анкета на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение В);
правила пользования кредитной карточкой (Приложение Г);
Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.
Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения (Приложение Д), либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.
Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.
При подготовке заключения работник службы кредитования населения анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Для определения платежеспособности кредитополучателя (поручителя) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.
Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.
В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения банка в течение одного года.
Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях:
единовременного предоставления денежных средств;
открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.
В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора [27].
ОАО АСБ Беларусбанк принял решение индивидуально рассматривать обращения кредитополучателей по вопросам погашения валютных кредитов и осуществлять изменение условий кредитования, с целью снижения кредитного риска по валютным кредитам в период выхода на единый равновесный курс белорусского рубля. [12]
На основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в
Кредит на потребительские нужды в АСБ Беларусбанк осуществляется по следующей схеме (Табл.1)
Таблица