Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
огнозирования и моделирования деятельности, метод изучения и оценки выбранных направлений. Это используется при составлении и оценке основных разделов бизнес-плана, прогнозного баланса, отчета о прибылях и убытках, прогнозировании движения денежных средств и других показателей банковской деятельности и банковских продуктов.
Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.
Анализ любых операций должен завершаться оценкой их эффективности, т.е. анализом их доходности и рентабельности.
Чтобы определить эффективность собственно кредитных операций нужно воспользоваться анализом процентных доходов, то есть доходов, полученных за предоставление кредитных ресурсов в пользование.
В целом рост процентных доходов может произойти за счет влияния двух факторов: роста средних остатков по выданным кредитам и роста среднего уровня процентной ставки за кредит. Рассчитаем доходность кредитных операций по формуле:
(2.1)
где - средние остатки по выданным кредитам в анализируемом периоде;
- то же в предыдущем периоде;
- средний уровень процентной ставки в предыдущем периоде.
то есть за счет роста кредитных вложений банк мог бы получить дополнительно 41,23 млрд. руб.
Измерим влияние изменения среднего уровня процентной ставки по формуле:
(2.2)
где - средний размер процентной ставки, взимаемой за пользование кредитом в анализируемом периоде;
- средний размер процентной ставки, взимаемой за пользование кредитом в предыдущем периоде;
- средние остатки по выданным кредитам в анализируемом периоде.
что показывает увеличение возможного дохода от снижения процентной ставки на 29,55 млрд. руб.
Теперь вычислим влияние обоих факторов на изменение дохода по кредитам:
(2.3)
Данный анализ показал нам, что банк адекватно отреагировал на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемых коммерческим банками и увеличил общую сумму кредитных вложений, что и компенсировало снижение процента по кредитам и дало увеличение общей суммы процентных доходов на 11,68 млрд. руб.
Увеличение средних остатков по выданным кредитам может быть обусловлено следующими факторами:
Общим ростом кредитных активов в 2011 году по сравнению с 2010 годом:
(2.4)
Уровень кредитных вложений увеличился за год в 1,46 раза.
Увеличением удельного веса ссудных активов, приносящих доход в виде процента, в совокупных активах:
(2.5)
Уровень кредитных операций в активе банка увеличился, что также положительно характеризует кредитную политику банка.
На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что по всем используемым показателям банковская кредитная политика оценивается положительно. Несмотря на снижение общей процентной ставки по кредитным ресурсам на рынке, банк добился повышения процентных доходов от кредитной деятельности за счет увеличения общей суммы кредитных средств, направленных в ссуды, снижения удельного и абсолютного веса просроченных кредитов, положительной диверсификации кредитного портфеля, направляя денежные средства в более надежные, хотя, может быть, и менее прибыльные области кредитования.
2.3 Направления развития операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам
Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения:
сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.
продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе.
возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.
для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.
кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности.
значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка. [18]
Основными направлениями в развитии кредитования физических лиц являются:
-создание базы кредитных историй.
Для потребительского кредитования важнейшим инфраструктурным элементом, существующим в большинстве стран мира, я