Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
вес в кредитном портфеле физических лиц занимают льготные жилищные кредиты (68%), остаток задолженности по кредитам на приобретение жилья на 01.01.2006 составил в национальной валюте 20,2 млрд. руб. или 12% от общего остатка задолженности по кредитам населению. Объем жилищных кредитов в иностранной валюте за последние 2 года увеличился более чем в 5 раз, и на 01.01.2006 остаток задолженности равен 40,8 млн. долл. и 0,9 млн.EUR [21, с.28].
Кредитный портфель физических лиц за 2010 год вырос на 47,2 % или на 5,1 трлн. рублей и на 01.01.2011 составил 15,9 трлн. рублей.[12]
Наряду с АСБ Беларусбанк наиболее активными участниками розничного рынка кредитования являются ОАО Приорбанк, ОАО Белагропромбанк, ОАО Белпромстройбанк [21, с.28].
В настоящее время кредиты населению предоставляют более 10 банков, удельный вес объема жилищных кредитов отдельных банков в общем объеме кредитования на 01.01.2006 представлен рис.1.3
Рисунок 1.3 - Структура кредитов населению АСБ Беларусбанк
Из рисунка 1.3 видно, что безусловным лидером на рынке кредитных услуг, предоставляемых населению, является АСБ Беларусбанк. При этом значительный удельный вес ОАО Приорбанк по сравнению с остальными банками свидетельствует об активизации его деятельности в направлении розничного кредитования.
На 1 октября 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк. К государственным банкам относятся 4 банка - ОАО АСБ Беларусбанк, ОАО Белагропромбанк, ОАО Белинвестбанк и ОАО Паритетбанк. В совокупном уставном фонде банков доля инвестиций государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, на 1октября 2010 г. составила 70 %. (Рис. 1.4) [13]
Рисунок 1.4 - Доля банков по величине активов в банковской системе страны, %
Очевидно, что лидирующие позиции в данном рейтинге продолжает занимать шестерка крупнейших банков страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. С большим отрывом вперед ушли Беларусбанк и Белагропромбанк - на их долю приходится 42,3 % и 24,6 % совокупных активов соответственно. Затем выделяется тройка следующих банков: БПС-Банк (6,9 %), Белинвестбанк (6,1 %) и Приорбанк (4,7 %). Удельный вес Белвнешэкономбанка и Белгазпромбанка составляет 2,5 % и 2,2 % соответственно. Не намного уступают им такие банки как Банк ВТБ (Беларусь) (1,8 %), Белросбанк (1,7 %) и Банк Москва-Минск (1,5 %). На долю же остальных банков приходится лишь 5,8 %. [13]
Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, Master Card, карточки внутренней системы БелКарт, а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на 01.01.2006 эмитировано более 2 млн.197 тыс. карточек, из них международных систем расчетов - более 1 млн.910 тыс.( 86 %), внутренней системы БелКарт - более 242 тыс.(11 %), внутренних частных систем расчетов - более 45 тыс. карточек (2 %) [22].
Как уже было сказано выше, наиболее распространенными операциями на рынке розничных банковских услуг является кредитование населения, привлечение денежных средств физических лиц во вклады, расчеты с использованием банковских пластиковых карточек и другие (денежные переводы, прием платежей в пользу юридических лиц и др.), поэтому проведем анализ структуры и динамики данных операций на примере филиала АСББеларусбанк, что позволит выявить наиболее характерные тенденции рынка розничных банковских услуг.
2 ОЦЕНКА ОПЕРАЦИЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
.1 Оценка состава, структуры и динамики кредитов банка, предоставленных физическим лицам
Традиционно наиболее распространенным видом банковских услуг является предоставление кредитов. Причем в последнее время наиболее динамично растет такой сегмент банковского рынка, как кредитование физических лиц. Причина этого очевидна: доля крупных кредитополучателей в кредитных портфелях банков постоянно уменьшается, и в этой ситуации банки вынуждены искать им замену, чтобы обеспечить свою рентабельность. Это связано и с тем, что банки все больше ощущают необходимость в развитии высокодоходных инструментов, одним из которых и является выдача кредитов физическим лицам. ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. [12]На сегодняшний день без преувеличений можно сказать, что АСБ Беларусбанк остается самым узнаваемым банком, как в Республике Беларусь, так и за ее приделами.
Так же ОАО "АСБ Беларусбанк", является ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, доля которого составляет 69,1 процента. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья. [18]
Кредитный портфель физических лиц в 2010 году увеличился на 2,9 трлн. рублей, или на 44 %. На 31.12.2010 его размер составил 9,4 т?/p>