Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?лн. рублей. (Рис 2)
Рисунок 2 - Динамика роста кредитов физическим лицам в ОАО АСБ Беларусбанк
Кредитный портфель клиентов банка на 01.01.2012 составил 59 трлн. рублей, в том числе: кредитный портфель юридических лиц - 36 трлн. рублей, кредитный портфель физических лиц - 23 трлн. рублей. [12]
На данный момент в АСБ Беларусбанк предоставляются кредиты физическим лицам такие как:
кредит на потребительские нужды;
кредит на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир;
льготное кредитование жилищного строительства
льготный кредит гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 г. №75.
кредит на обучение;
льготный кредит на обучение;
кредит на медицинские услуги;
кредит молодым специалистам;
кредит "Здоровье";
кредит "Агротурист";
льготные кредиты гражданам на газификацию природным газом;
кредит на благоустройство мест захоронения.
На 1 октября 2011 года доля Беларусбанка в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, всей банковской системой страны составляет около 70%. Его кредитополучателями являются 816 тысяч граждан. Всего с начала года на кредитование населения направлено более Br 6 трлн. руб., заключено почти 129 тысяч кредитных договоров. Удельный вес проблемной задолженности по кредитам физическим лицам остается на низком уровне и на 1 октября 2011 года составляет 0,006%. [12]
Беларусбанк активно кредитует население на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком. Так, в текущем году на финансирование недвижимости направлено около Br 218 млрд. руб., заключено около 7 тысяч кредитных договоров.
За 9 месяцев 2011 года задолженность по кредитам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья увеличилась на 137 млрд. руб. и достигла 1,8 трлн. руб.
Задолженность по кредитам, предоставленным в рамках системы строительных сбережений, на 1 октября 2011 года составила Br 95 млрд. руб. На жилищно-накопительных вкладах физических лиц аккумулировано около Br 26 млрд. руб.
Беларусбанк по-прежнему предоставляет населению кредиты на потребительские нужды. С начала года выдано Br 490 млрд. руб., кредитами воспользовались почти 58 тысяч граждан.
По состоянию на 1 октября 2011 года задолженность по кредитам на потребительские нужды составила 1,2 трлн. руб.
В период выхода на единый равновесный курс белорусского рубля Беларусбанк принял ряд мер по снижению кредитной нагрузки на кредитополучателей и по заявлениям граждан осуществляет увеличение сроков пользования кредитами, выданными в иностранной валюте, предоставляет отсрочку погашения основного долга либо устанавливает индивидуальные графики погашения кредита с учетом платежеспособности кредитополучателя.
Кроме того, до 31 декабря 2011 года действовала акция по досрочному единовременному погашению кредитов, уплата процентов по которым производилась путем внесения равномерных взносов. При единовременном погашении задолженности в валюте кредита кредитополучатель уплачивает проценты только за текущий месяц и обязательство по кредитному договору считается исполненным в полном объеме. [12]
Одним из основных направлений размещения ресурсов выступают кредитные вложения банка, которые формируют его кредитный портфель. Проанализируем кредиты, предоставляемые банком своим клиентам (Табл. 2.1)
Таблица 2.1 - Состав, структура и динамика кредитной задолженности клиентов ОАО АСБ Беларусбанк за 2011 год.
ПоказателиНа 01.01.2010 г.На 01.01.2011 г.Отклонение (+,-)Тип изменения, %сумма, млн.р.уд. вес., %сумма, млн.р.уд. вес., %сумма, млн.р.уд. вес., %Кредиты клиентам, всего4215478,81004971429,7100755950,9-В том числе: 1.По видам клиентов:1.1.Юридическим лицам2855378,867,742947229,459,2891850,6-8,46103,21.2.Физическим лицам1360100,032,262024200,340,72664100,38,46148,82.По срокам:2.1.Краткосрочные1903293,945,111411584,528,41-491709,4-16,774,22.2.Долгосрочные2245750,853,303483328,470,111237577,616,81155,13.По видам валют:3.1.В национальной валюте3227536,176,604099581,182,46872045,05,86127,03.2.В иностранной валюте987942,723,40871848,617,54-116094,1-5,8688,24.По видам кредитных операций:4.1.Займы4854,10,1038405,40,6033551,30,67791,24.2.Долгосрочные кредиты4088918,902148260,742,21739369,733,3525,44.3.Краткосрочные кредиты3806587,890,0282316956,8-983418,8-33,274,24.4.Финансовый лизинг61579,91,038111,30,40-23468,5-0,661,9
Источник: Структура активов и пассивов (с учетом межфилиальных оборотов) Форма 5 АРС; Форма ФЭД 42Н
По данным таблицы 2.1 видно, что кредиторская задолженность клиентов на конец 2011 года увеличилась, по сравнению с началом, на 755950,9 млн. р. или на 17,9 % и составила 4971429,7 млн. р. Рост кредитной задолженности обусловлен как ростом объемов кредитования юридических лиц 91850,6 млн. р. или на 3,2 %, так и физических лиц на 664100,3 млн.р. или 48,8 %. Следует отметить увеличение, за анализируемый период кредиторской задолженности клиентов банка в национальной валюте на 27 %, в то время как в иностранной сократилось на 11,8 %. Рассматривая кредиты клиентов в разрезе сроков кредитования,можно отметить рост задолженности по долгосрочным кредитам более быстрыми темпами (155 %) чем по краткосрочным кредитам (74,2 %). В разрезе видов кредитных операций доминирующее место занимают краткосрочные кредиты. Их удельный вес от общей суммы кредитов на конец 2011 г. - 56,8 %. Оценивая структуру кредитной задолженности клиентов, можно