Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?епозиты) населения в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за отчетный период увеличились на 1026,0 млрд. рублей, или на 7,8 процентов, и на 1 апреля 2011 г. составили 14172,5 млрд. рублей. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились с начала года на 272,1 млн. долларов США, или на 6,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 4654,3 млн. долларов США.
В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2689,2 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 2565,88 тыс. рублей на 1 января 2011 г. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте за три месяца 2011 г. увеличился с 855,3 доллара США до 883,2 доллара США, или на 3,3 процента.
В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 53,5 процента от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской - 10,1 процента; Витебской - 9,9 процента, Гомельской - 10,8 процента, Гродненской - 8,3 процента. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения - 7,4 процента.
В разрезе банков, по-прежнему, ведущим банком на рынке депозитов населения является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем объеме по республике на 01.04.2011 составляет 52,9 процента. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11,9 процента от общего объема депозитов населения, ОАО "БПС-Банк" - 9,6 процента, ОАО "Белинвестбанк" - 6,8 процента, "Приорбанк" ОАО - 6,7 процента. На долю прочих банков приходится 12,1 процента. [18]
Следует отметить, что банки достаточно быстро и гибко реагируют на изменения на рынке депозитов. В настоящее время банки внедряют новые виды вкладов (депозитов) на короткие сроки, которые пользуются у населения большей популярностью, с повышенной процентной ставкой.
Системы привлечения банками денежных средств населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.
Для предоставления клиентам полного спектра инструментов сбережений банки осуществляли выпуск облигаций для физических лиц. Объем выпущенных облигаций для физических лиц за I квартал 2011 г. увеличился на 44,3 млрд. рублей или на 4,4 процента. [18]
В дальнейшем поддержание белорусскими банками процентных ставок по депозитам населению на уровне, стабильно превышающем уровень инфляции, будет способствовать увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков и расширению их возможности по кредитованию населения, в том числе на цели строительства и покупки жилья [19, c.50].
Анализируя современное состояние и тенденций банковского кредитования населения можно отметить следующие современные тенденции в данной сфере:
сохранение высоких темпов роста объемов кредитования населения. Так, например, в 2004 году в банках республики кредитная задолженность физических лиц увеличилась по сравнению с 2003 годом более чем в 2 раза, и по состоянию на 01.01.2005 составила 1008,9 млрд. руб. (включая кредиты в иностранной валюте). На 01.01.2006 банковские кредиты населению составили 1928 млрд. руб. и возросли в текущем году на 91,2%. [20, с.13];
рост удельного веса кредитов населению в общем объеме кредитного портфеля банков. В частности, удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков в 2004-2005 гг. увеличился на 6,8 процентных пункта и по состоянию на 01.01.2006 достиг 21%. Основную часть задолженности составляют кредиты на строительство и покупку жилья: в 2004 году - 77,5%, в 2005 году - 63% [20, с.13];
доминирующее положение в сфере кредитования населения всё-ровно сохранено за АСБ Беларусбанк. Это объясняется тем, что данный банк является главным участником государственной жилищной программы. Удельный вес АСБ Беларусбанк в общем остатке задолженности кредитов, предоставленных населению всей банковской системой в целом составляет 83% (на 01.01.2005 г.-90,8%) [19]
За период 1997-2004 гг. по Указам Президента Республики Беларусь на льготное кредитование жилья АСБ Беларусбанк направил 742 млрд. руб., что на 01.01.2006 составило 62,3% от общего рублевого остатка задолженности по кредитам населению. За счет кредитов банка построено в 2003 году 9781 квартир, а в 2004 году - 10228 квартир [21, с.28].
Проведем анализ кредитной деятельности АСБ Беларусбанк как лидера на рынке розничного кредитования. Структура кредитного портфеля банка на 01.01.2006 представлена на рисунке 1.2
Рисунок 1.2 - Cтруктура кредитного портфеля АСБ Беларусбанк
Как видно из рисунка 1.2 наибольший удельный