Исследование современного состояния и перспектив развития российского рынка пластиковых карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
но-Сибирского банка Сбербанка России, имеющие положительную кредитную историю. Затраты банка связанные с данным мероприятием представлены в таблице 3.2.1.
Таблица 3.2.1
Ресурсоемкость мероприятия по внедрению кредитных карт в Западно-Сибирском банке Сбербанка РФ
ПоказательЗначениеЗатраты на производство и авторизацию карт, руб.37,05Ресурсы, предоставляемые в пользование, тыс. руб.2346,5Затраты на ресурсы (% на привлеченные ресурсы)328,51Затраты на скоринг22Итого2734,06
Таким образом, запуск первых кредитных карт принесет издержки в размере 2734,06 тыс. руб., но поскольку мероприятие по внедрению кредитных карт высоко рискованное, значит высоко доходное.
Возможные позиции рынка международных пластиковых карточек к 2010 году так оцениваются экспертами: рынок, наполненный однообразными продуктами, вероятно, будет находиться в стадии стагнации, но к этому моменту будут сформированы факторы, определяющие его переход на новый уровень развития. Имеются в виду интернет-решения, построенные на базе микропроцессорной технологии, с помощью которых платежные системы будут создавать условия для перехода консервативных банков к EMV-совместимым карточкам. Таким образом, критериями оценки рынка станут не количественные, а качественные показатели.
Чиповая технология предлагает новые платежные инструменты. Недавно в регионе СЕМЕА появились два новых продукта - чиповая карточка VISA Horizon и электронный кошелек Visa Сash.Horizon - это дебетовая карточка, которая хранит средства на самом чипе, предварительно предавторизовывая их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке.
Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в котором баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет не потраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счете клиента в банке.
Карточка VISA Cash или, как еще ее принято называть, электронный кошелек, является предоплаченной карточкой и совмещает в себе удобства платежных карточек с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карточка Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.
Карточка Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карточку, и согласовывается с клиентом.
Подобные карты банки смогут предлагать клиентам только после перехода на чиповые технологии. Однако пока этот переход только начинается, и банки могут внедрять новые карточные продукты, такие как кредитные карты, совместные карты (co-branded cards и affinity cards).
В качестве дополнительного привлечения к участию в зарплатных проектах банк может предложить своим партнерам-организациям так называемые совместные карты. Такие карты могут явиться стимулом для развития как эмиссии, так и эквайринга.
Поэтому совместные карты можно справедливо считать перспективным направлением развития услуг банка на основе ЭПС.
Co-branded Card (совместная карта) - это международная пластиковая карта VISA или Eurocard/MasterCard, эмитируемая банком совместно с коммерческой организацией (обычно с крупной торговой фирмой с широкой сетью магазинов, авиакомпанией, организацией по предоставлению услуг связи (сотовой, транковой, пейджинговой), страховой компанией, гостиницей или сетью гостиниц, и т.п.), предоставляющей держателям co-branded card льготы (скидки, бонусы) в своей инфраструктуре.
Отличительной особенностью Co-branded Card от обычной дебетовой банковской карты является возможность размещения на банковской карте как логотипа Западно-Сибирского банка Сбербанка России, так и логотипа организации-партнера.
Для банка важны следующие преимущества совместных программ. Рынок становится все более и более конкурентным. И важным фактором здесь является способность сохранять приверженность потребителей к банковскому продукту. Совместные карты предлагают выполнение этой роли, удовлетворяя тем самым потребности держателей карточек и сохраняя их приверженность к банковским картам.
Помимо этого увеличивается размер клиентской базы, а также обороты в торгово-сервисной сети, принимающей к оплате международные пластиковые карты. Кроме того, происходит повышение имиджа Банка.
Организация-партнер также получает преимущества от реализации совместных программ на основе ЭПС. Логотип организации будет постоянно укреплять свои позиции в связи с использованием карты и станет более известным благодаря рекламе в кошельке. При реализации co-branded программы организация сможет привле